Het is niet mogelijk om meer dan één keer hypotheekrenteaftrek te verkrijgen in het kader van de federale COVID-19 financiële steunprogramma's, maar u kunt uw tolerantie mogelijk voor een bepaalde periode verlengen. Er zijn ook andere middelen beschikbaar voor huiseigenaren in pandemische financiële problemen. Het is belangrijk om snel te handelen om van deze kansen te profiteren en om de onvermijdelijke afloop van deze noodhulpprogramma's te plannen.

Kunt u uw hypotheekrenteaftrek verlengen?

Een van de vele bepalingen van de pandemiewetgeving van 2020, bekend als de CARES-wet, was een mandaat dat beheerder van door de federale overheid gegarandeerde hypotheken verplichtte kredietnemers uitstel van betaling te verlenen. Ze zouden dit kunnen doen door verlaagde hypotheekbetalingen te accepteren of zelfs helemaal op te schorten voor een periode van maximaal 180 dagen, met een optie om ze indien nodig met nog eens 180 dagen te verlengen.

Dat mandaat is verlengd, waardoor leners de mogelijkheid hebben om nog twee uitstelperioden van 90 dagen aan te vragen, voor een maximum van in totaal 540 dagen (ongeveer 18 maanden) respijtverlichting. Deze bepalingen beschermen ongeveer 70% van alle hypotheken voor eengezinswoningen in de VS.

Het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft een online clearinghouse opgericht voor informatie over COVID-19-gerelateerde hulp- en bijstandsopties voor huiseigenaren. Het omvat:

• Een zoekhulpmiddel dat u vertelt of uw hypotheek wordt gedekt door de federale overheid en hoe u contact kunt opnemen met uw hypotheekverstrekker als dit het geval is.
• Bronnen over het aanvragen van uitstel van hypotheek, het verlengen van bestaande uitstelplannen en het samenwerken met geldschieters om uitwinning te voorkomen.

U kunt nog steeds uitstel van hypotheek aanvragen

Als u nog geen eerste verzoek om uitstel van hypotheek heeft ingediend, kunt u dit doen tot 30 september 2021, als uw lening is verstrekt via de Veterans Administration (VA), het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) of de Federal Housing Administration (FHA). ).

Als uw hypotheek wordt gegarandeerd door Fannie Mae of Freddie Mac, is er geen deadline voor het indienen van een eerste uitstelverzoek.

Hoe u verlenging van hypotheekrenteaftrek krijgt

De CARES-wet gaf aanvankelijk kredietnemers met hypotheken gedekt door de federale overheid (FHA-leningen, USDA-leningen, VA-leningen) of gegarandeerd door Fannie Mae of Freddie Mac tot 180 dagen (ongeveer zes maanden) hypotheekrenteaftrek, met een optie om de uitstelperiode te verlengen tot 180 dagen meer.

Maar liefst twee extra verlengingen van elk 90 dagen zijn beschikbaar voor huiseigenaren die op grond van de CARES-wet hypotheekrenteaftrek hebben gekregen, wat neerkomt op een totaal maximum van 540 dagen (ongeveer 18 maanden) uitstel voor degenen die aan deze toelatingsvoorwaarden voldoen:

• Als uw hypotheek gedekt is door Fannie Mae of Freddie Mac, moet u op 28 februari 2021 een actief respijtplan hebben gehad om in aanmerking te komen voor een of meer aanvullende verlengingen.
• Als uw hypotheek gedekt is door de FHA, USDA of VA, moet u op of vóór 30 juni 2020 een respijtplan hebben aangevraagd om in aanmerking te komen voor aanvullende verlengingen.

Als u in aanmerking komt voor verlengde respijt op uw door de overheid gedekte hypotheek, moet u proactief verlenging(en) aanvragen bij uw kredietverstrekker. De uitstel wordt niet automatisch verlengd.

Als uw hypotheek niet wordt gedekt door de federale overheid, komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor een verlenging van de respijtperiode. Volgens het CFPB bieden veel leningservicers klanten niet-gegarandeerde kredietverdraagzaamheid die vergelijkbaar is met wat ze kredietnemers voorzien van door de overheid gedekte hypotheken. Neem contact op met uw hypotheekverstrekker voor meer informatie over de beschikbare opties.

Beschermingen tegen afscherming zijn nog steeds beschikbaar in sommige staten

Samen met de mandaten voor het afzien van hypotheken, legde de CARES-wet een tijdelijk moratorium op dat verhinderde dat hypotheekverstrekkers tijdens de COVID-19-crisis leners met federaal gedekte hypotheken uitsluiten. Dat moratorium werd verschillende keren verlengd, maar de meest recente verlenging werd door het Amerikaanse Hooggerechtshof ongedaan gemaakt - een stap die het mogelijk maakte de faillissementen te hervatten.

De afschermingsmoratoria die sommige staten en gemeenten hebben ingesteld, gelden echter nog steeds. Sommige van deze beschermingen gelden voor alle hypotheekverstrekkers, niet alleen voor uitgevers van door de overheid gesteunde leningen.

Bereid uw financiën voor op het einde van de noodhulpmaatregelen

Moratorium op hypotheekrenteaftrek en executie zal niet voor altijd worden verlengd. Als ze je wat ademruimte hebben gegeven in het licht van pandemiegerelateerde inkomensverminderingen, is dit een goed moment om te plannen voor hun onvermijdelijke verval.

Verdraagzaamheid Terugbetalingsopties

Als u hypotheekrenteaftrek hebt, is het belangrijk om samen met uw hypotheekbeheerder te bepalen hoe u het bedrag terugbetaalt dat u tijdens uw uitstelperiode mocht afstaan. Opties zijn onder meer:

• Terugbetalingsplan: Bij deze optie worden uw normale hypotheeklasten tijdelijk verhoogd (meestal voor niet meer dan 12 maanden) totdat u het onbetaalde bedrag terugbetaalt tijdens uw uitstelperiode.
• Uitstel van betaling: Bij deze regeling wordt het bedrag dat u verschuldigd bent (en de rente die daarop van toepassing is) aan het einde van uw hypotheektermijn opgeteld. U moet het volledig betalen als de laatste betaling van uw hypotheek of het afbetalen wanneer u het huis verkoopt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
• Lening wijzigen: Bij een hypotheekwijziging verstrekt uw leningbeheerder u een nieuwe lening voor de som van het bedrag dat u verschuldigd bent uit respijt en uw uitstaande hypotheeksaldo, waardoor uw maandelijkse betalingen worden verlaagd (en doorgaans uw totale rentekosten verhogen) door de terugverdientijd met enkele maanden te verlengen of jaren.
• Forfaitair bedrag: Aan het einde van uw respijtperiode moet u al het geld dat u tijdens de respijtperiode hebt gespaard, in één keer terugbetalen.

Alternatieven voor afscherming

Als u achterloopt met hypotheekbetalingen en bang bent dat de afscherming zou kunnen beginnen zodra de toepasselijke moratorium(s) verlopen, neem dan zo snel mogelijk contact op met uw hypotheekverstrekker of -beheerder om te proberen alternatieven voor afscherming uit te werken:

• Verkoop het huis. De huizenmarkten zijn momenteel zeer competitief in veel delen van het land, dus het kan mogelijk zijn om uw huis te verkopen en de opbrengst te gebruiken om de rest van uw hypotheek af te betalen (inclusief de achterstallige betalingen die u verschuldigd bent).
• Doe een korte verkoop. Als de marktwaarde van uw huis lager is dan wat u aan uw hypotheek verschuldigd bent, kan een korte verkoop uw beste optie zijn om eronder uit te komen. Op grond van deze regeling, waarvoor toestemming van uw hypotheekverstrekker nodig is, kunt u de woning tegen marktwaarde verkopen en de gehele opbrengst overdragen aan de geldverstrekker. Afhankelijk van hoe over de deal wordt onderhandeld, kan de geldschieter het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan de oorspronkelijke hypotheek kwijtschelden, of ervoor zorgen dat u het resterende bedrag in de loop van de tijd geheel of gedeeltelijk terugbetaalt.

Uw kredietrapport geeft een korte verkoop weer door uw hypotheekrekening te vermelden als verrekend voor minder dan het volledige verschuldigde bedrag, wat negatieve gevolgen kan hebben voor uw kredietscores.

Hulp krijgen

Als u zich zorgen maakt over hoe u de betalingen kunt hervatten na aflossing van de hypotheek, of als u zich anderszins zorgen maakt over de mogelijkheid om uw huis te verliezen door executie, kunnen de volgende federale middelen hulp bieden:

• Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) heeft een team van huisvestingsadviseurs die advies kunnen geven en u kunnen helpen de opties in uw staat te begrijpen om u te helpen in uw huis te blijven.
li>
• Het CFPB biedt een directory die u kunt gebruiken om een ​​advocaat in uw staat te vinden die u kan helpen bij het navigeren door de juridische processen rond afscherming.
• Als u van mening bent dat uw hypotheekverstrekker of -beheerder uw uitstel- of executieprocedure verkeerd heeft beheerd, kunt u een klacht indienen bij het CFPB en het bureau zal een onderzoek instellen.

Pas op voor oplichting

Criminelen staan ​​altijd klaar om te profiteren van mensen die financieel kwetsbaar zijn, dus wees voorzichtig met aanbiedingen van "experts" die beweren dat ze uw hypotheekproblemen kunnen oplossen:

• Controleer de identiteit van iedereen die u belt, e-mailt of sms't die u beweert uw hypotheekverstrekker of hypotheekverstrekker te vertegenwoordigen. Sta erop om ze rechtstreeks te bellen en gebruik hiervoor een openbaar beschikbaar telefoonnummer of e-mailadres uit uw hypotheekpapieren.
• Houd uw kredietrapporten nauwlettend in de gaten om ervoor te zorgen dat uw hypotheekbetalingen nauwkeurig worden gerapporteerd en om u te helpen bij het opsporen van ongeoorloofde kredietactiviteiten door criminelen die erin slagen uw persoonlijke gegevens te verkrijgen.

Er moet uiteindelijk een einde komen aan de federale verdraagzaamheid en afscherming van hypotheken. Met een zorgvuldige voorbereiding kun je ze, en de COVID-19-pandemie, achter je laten.