Consumenten zijn soms bang dat ze niet genoeg kunnen lenen voor grote aankopen, zoals een bruiloft of familievakantie. Maar huiseigenaren, die een deel van hun eigen vermogen kunnen gebruiken om te lenen, worden geconfronteerd met hun eigen uitdagingen op het gebied van rechten. Ze zullen met name te maken krijgen met kredietverstrekkers die alleen een lening verstrekken boven een bepaald bedrag - een bedrag dat de onmiddellijke behoefte van de kredietnemer kan overschrijden.

Waarom is het eigen vermogen van belang?

Het eigen vermogen is de huidige marktwaarde van een woning minus het resterende saldo van de hypotheek. Als u bijvoorbeeld een onroerend goed bezit met een waarde van $ 400.000 en een hypotheeksaldo van $ 240.000 hebt, heeft u $ 160.000 aan eigen vermogen ($ 400.000 - $ 240.000). Als u doorgaat met het betalen van hypotheek, neemt uw eigen vermogen toe.

De hoeveelheid eigen vermogen is van belang, omdat het aangeeft hoeveel geldschieters u willen lenen. Doorgaans kan de loan-to-value-ratio - het totale saldo van alle leningen op basis van het onroerend goed - een bepaald percentage niet overschrijden. Dus in het bovenstaande voorbeeld zou u tot $ 320.000 kunnen lenen als de maximale lening-tot-waarderatio van de geldschieter 80% is.

Huiseigenaren hebben in 2021 veel eigen vermogen opgebouwd. Volgens Corelogic, een waarnemer in de woningbouwsector, hebben huiseigenaren hun eigen vermogen in 2021 met gemiddeld $ 55.000 verhoogd. Dat eigen vermogen biedt een potentiële financieringsbron voor leners die contant geld nodig hebben.

Manieren om eigen vermogen te lenen

Er zijn talloze manieren om te lenen tegen de waarde van uw huis. Elk heeft bepaalde voordelen en de huidige rentetarieven op verschillende leningen kunnen u helpen bij uw beslissing.

Uitbetaling herfinancieren

Tot voor kort was een uitbetalingsherfinanciering een populaire manier om toegang te krijgen tot het eigen vermogen. Deze methode maakt gebruik van een nieuwe, grotere hypothecaire lening om de bestaande hypotheek af te lossen, waarbij eventueel overgebleven geld naar de lener gaat. Het uitbetalingsgedeelte kan in het algemeen elk bedrag zijn dat een geldschieter bereid zou zijn een lener te lenen op basis van de marktwaarde van het huis.

Maar nu de hypotheekrente in 2022 fors stijgt, wordt dit voor veel huiseigenaren al snel een onaantrekkelijke optie, aangezien de rente op de nieuwe hypotheek waarschijnlijk hoger zal zijn dan de huidige hypotheek. Bovendien kunnen de afsluitingskosten aanzienlijk hoger zijn voor cash-out-herfinancieringen dan andere soorten home equity-leningen, wat het nut ervan kan beïnvloeden bij het lenen van een klein bedrag.

Dus voor huiseigenaren die al een hypotheek hebben maar niet geïnteresseerd zijn in herfinanciering, zijn er twee belangrijke keuzes:een home equity-lening of een home equity-kredietlijn (of HELOC). Beiden gebruiken het onroerend goed als onderpand, maar ze verschillen op een aantal belangrijke punten.

Home Equity Lening

Een home equity lening is een lening op afbetaling met vaste rente waarmee u kunt lenen tegen een deel van het eigen vermogen in uw huis. Het werkt net als een hypotheek met een eerste pandrecht; de huiseigenaar betaalt de bestaande hypotheek en de lening over de eigenwaarde.

Home Equity Kredietlijn

Net als een lening met eigen vermogen, stelt een HELOC een huiseigenaar in staat om te lenen tegen de waarde van hun huis. HELOC's werken echter iets anders dan hypotheken. In plaats van een forfaitair bedrag te lenen dat u in de loop van de tijd met rente terugbetaalt, kunt u met een HELOC alleen lenen wat u nodig heeft, waarbij alleen rente wordt toegepast op wat u leent - niet op de hele kredietlijn.

Net als creditcards hebben HELOCS variabele jaarlijkse percentages op basis van de prime rate. Lenen kan dus duurder worden als de rente blijft stijgen.

Daarnaast zijn er vervaldata voor HELOC-leningen. Doorgaans kunt u gedurende een bepaald aantal jaren - vaak 10 - tegen de kredietlijn lenen en hebt u tot 15 jaar om de kredietlijn volledig terug te betalen.

Ten slotte zijn er minimum- en maximumbedragen die een lener uit een HELOC kan halen. Het maximum is, zoals eerder opgemerkt, een percentage van iemands gecombineerde loan-to-value-ratio. Maar er zijn ook aanzienlijke minima. Doorgaans staan ​​de meeste geldschieters geen trekkingen van minder dan $ 10.000 tegelijk toe.

HELOC's kunnen een introductieaanbod hebben - net als creditcards - dat de lener lagere leenkosten kan bieden in ruil voor het onmiddellijk opnemen van hun HELOC.

Minimale leenlimieten voor home equity-leningen en HELOC's

Home equity-leningen en HELOC's hebben doorgaans een hoog minimum. Bij de grote banken was het minimum vanaf april 2022 $ 10.000, met een maximale gecombineerde loan-to-value van 80%. Maar sommige kredietverstrekkers verwachten een minimale lening van $ 35.000, en zelfs lagere loan-to-value-ratio's, wat voor sommige potentiële kredietnemers hun vermogen om een ​​lening te verkrijgen kan beperken.

Sommige banken, zoals Chase en Wells Fargo, accepteren momenteel geen HELOC-aanvragen vanwege de huidige marktomstandigheden.

Beschouw persoonlijke leningen als een alternatief voor eigen vermogen

Als een lening met eigen vermogen of HELOC niet geschikt voor u is, of als uw favoriete geldschieter ze momenteel niet aanbiedt, kunt u in plaats daarvan kiezen voor een persoonlijke lening. De voorwaarden kunnen lijken op een lening met eigen vermogen - beide hebben APR's met een vaste rente en vaste maandelijkse betalingen - maar er zijn verschillen.

Persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat de lening niet is gebaseerd op onderpand, zoals een huis. Sommige kredietverstrekkers bieden persoonlijke leningen aan zonder oprichtingskosten, maar zelfs als ze dat wel doen, zullen ze niet zo hoog zijn als de sluitingskosten van leningen voor eigen vermogen, die enkele duizenden dollars kunnen kosten voor grotere leningen.

Met een persoonlijke lening ontvang je ook sneller geld als het tijd is. Wanneer u leent tegen het eigen vermogen van uw woning, kan het enkele weken duren voordat een eerste financiering of trekking plaatsvindt. En u kunt het bedrag dat u leent met een persoonlijke lening nauwkeurig invoeren, in plaats van u te beperken tot de aanzienlijk hoge minimale trekkingen van HELOC's en home equity-leningen.

Houd er rekening mee dat APR's meestal hoger zijn voor persoonlijke leningen dan leningen voor eigen vermogen. En een persoonlijke lening wordt afgelost over een iets kortere periode, meestal drie tot vijf jaar.

U kunt uw persoonlijke leningopties bekijken via de persoonlijke leningmarktplaats van Experian.

Risico's van home equity-leningen en HELOC's

Net als een primaire hypotheek gebruiken hypotheken en HELOC's uw eigendom als onderpand, wat betekent dat u uw huis kunt verliezen als u de betalingen niet bijhoudt. Dit is uiteraard een aanzienlijk financieel risico, daarom is het in sommige omstandigheden misschien niet de juiste keuze om de overwaarde van uw huis te gebruiken.

Hoe u een lening met eigen vermogen of HELOC-fondsen gebruikt, kan ook van invloed zijn op u in belastingtijd. Hoewel de IRS momenteel aftrek van de rente op de hypotheeklening toestaat, moet de opbrengst van de lening worden gebruikt voor woningverbetering. Anders hebben de rentebetalingen over de overwaarde van het huis niet de belastingvoordelen van een primaire hypotheek, zoals het aftrekken van rentebetalingen van uw inkomstenbelasting.

Wanneer u beslist hoe u gaat lenen, weeg dan de voor- en nadelen van al uw opties af en zorg ervoor dat u elke betaling op tijd uitvoert. Het missen van een schuldbetaling kan leiden tot schade aan uw credit score, waardoor het moeilijker kan worden om in de toekomst te lenen. U kunt uw kredietstatus gratis volgen via Experian.