Hoewel hypotheken in bepaalde gevallen onmiddellijk kunnen worden geherfinancierd, moet u doorgaans ten minste zes maanden wachten voordat u een uitbetaling van uw huis wilt herfinancieren, en voor het herfinancieren van sommige hypotheken moet u wel twee jaar wachten. Tijdslimieten zijn afhankelijk van de aard van uw oorspronkelijke hypotheek en het type herfinanciering dat u zoekt.

Naast deze tijdsbeperkingen zijn er nog andere praktische zaken waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of herfinanciering - het proces van het afsluiten van een nieuwe woninglening ter vervanging van uw bestaande - zinvol voor u is.

Wanneer kan ik mijn huis herfinancieren?

Sommige conventionele hypotheken laten onmiddellijke herfinanciering toe, maar er zijn speciale gevallen die vertragingen veroorzaken voordat u met het proces kunt beginnen:

Uitbetaling herfinancieren

Toegestaan ​​ten minste zes maanden na het afsluiten van uw oorspronkelijke hypotheek. Een uitbetalingsherfinanciering combineert een nieuwe hypotheek met een geldlening die wordt gedekt door uw eigen vermogen, die kan worden gebruikt voor projecten voor woningverbetering of voor elk ander doel dat u kiest.

Aangepaste lening

Toegestaan ​​12 tot 24 maanden vanaf sluiting. Als uw geldschieter instemde met een hypotheekwijziging die uw maandelijkse betalingsbedrag verlaagde of uw terugbetalingstermijn verlengde, vereist de wijzigingsovereenkomst doorgaans dat u 12 tot 24 maanden vanaf de wijzigingsdatum wacht voordat u wilt herfinancieren. U kunt een hypotheekwijziging aanvragen in geval van financiële tegenspoed, en veel kredietverstrekkers hebben deze toegekend aan kredietnemers die tijdens de COVID-19-pandemie te maken hebben gehad met inkomensverminderingen.

FHA Stroomlijn herfinanciering

Minimaal 210 dagen toegestaan ​​na sluiting. Als u een hypotheek heeft die wordt gedekt door de Federal Housing Administration, gewoonlijk een FHA-lening genoemd, met tijdige betalingen van ten minste zes maanden, kunt u een stroomlijnherfinanciering aanvragen bij een door de FHA goedgekeurde geldschieter op de zes- maand verjaardag van uw eerste betaling, of zeven maanden (210 dagen) na het afsluiten van de oorspronkelijke lening. FHA-stroomlijnherfinancieringsleningen zijn onderhevig aan vergoedingen en afsluitingskosten die vergelijkbaar zijn met die van FHA-leningen, maar hebben minder strenge eisen met betrekking tot bewijs van inkomsten en andere financiële documentatie.

Wanneer is het een goed idee om snel te herfinancieren?

Herfinanciering kort na het verkrijgen van uw oorspronkelijke hypotheek kan verschillende doelen dienen:

• Om uw maandelijkse betalingen te verlagen: Een nieuwe lening met een langere terugbetalingstermijn kan het bedrag van uw maandelijkse betaling verlagen (een tactiek die doorgaans inhoudt dat u het totale bedrag dat u gedurende de looptijd van de lening betaalt, moet verhogen).
• Om van de hypotheekverzekering af te komen: Voor conventionele hypotheken is doorgaans een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vereist als u bij het afsluiten minder dan 20% van het geleende bedrag neerlegt, en voor sommige door de overheid gesteunde leningen is een maandelijkse hypotheekverzekeringspremie (MIP) vereist, tenzij u een aanbetaling doet van ten minste 10 %. Als de marktwaarde van uw huis snel is gestegen, of als u de middelen krijgt om meer op een nieuwe hypotheek af te sluiten, kan een herfinanciering zonder de last van een hypotheekverzekering u geld besparen.
• Om uw rentepercentage te wijzigen: Als u uw huidige hypotheek vervangt door een hypotheek met een lagere rente, kunt u het totale bedrag dat u gedurende de looptijd van de lening betaalt, verlagen. Evenzo kan het vervangen van een lening met variabele rente, met betalingen die jaarlijks kunnen veranderen, naar een meer voorspelbare lening met vaste rente u geld besparen en budgettering en andere financiële planning vereenvoudigen.
• Cash ontvangen: Een uitbetalingslening die een nieuwe hypotheek combineert met een lening die wordt gedekt door uw eigen vermogen, kan worden gebruikt voor projecten voor woningverbetering of voor elk ander doel dat u kiest. Houd er rekening mee dat uw eigen vermogen doorgaans meer dan 20% moet zijn om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering, dus tenzij u een forse aanbetaling op uw oorspronkelijke hypotheek heeft gedaan of de marktwaarde van uw huis dramatisch (en snel) is gestegen, kunt u niet voldoende eigen vermogen hebben voor een uitbetalingslening na slechts zes maanden.
• Een medeondertekenaar toevoegen of verwijderen: Als u uw oorspronkelijke hypotheek samen met een ander (zoals een echtgenoot) hebt aangevraagd en u wilt de wederpartij uit de lening laten halen (bijvoorbeeld bij echtscheiding), dan moet u op eigen naam een ​​herfinanciering aanvragen of een aanvraag indienen. samen met een ander persoon. Omgekeerd, als u uw hypotheek hebt verkregen op basis van uw eigen krediet en inkomen, en u wilt opnieuw een aanvraag indienen met een medeondertekenaar, kunt u dit met herfinanciering doen.

Is herfinanciering de moeite waard?

Hypotheekherfinanciering onder de juiste omstandigheden kan u geld besparen, maar om betere leenvoorwaarden te krijgen kort na het verkrijgen van uw oorspronkelijke hypotheek, is meestal een combinatie van factoren nodig om in uw voordeel te werken:

• De huidige rentetarieven zijn gedaald. Een aanzienlijke daling van de marktrente kan betekenen dat nieuwe leningen aanzienlijk goedkoper zijn dan die van uw huidige hypotheek. Dit is niet het geval onder de huidige marktomstandigheden, waarin de Federal Reserve de rente voor institutionele leningen heeft verhoogd om de inflatie te bestrijden, en waarin in de komende maanden extra verhogingen worden verwacht.
• Uw tegoed is aanzienlijk verbeterd. Als een belangrijke negatieve post, zoals een faillissement of executie, uw kredietrapporten heeft "afgevallen" (wat meestal na zeven jaar gebeurt), of als u een aanzienlijk bedrag aan doorlopende schulden hebt afbetaald, wat resulteert in drastisch verbeterde kredietscores, kunt u in aanmerking komen voor een nieuwe lening met een lagere rente.
• U heeft een medelener met een sterk krediet. Als u een andere lener (bijvoorbeeld een echtgenoot) toevoegt aan uw nieuwe hypotheekaanvraag, kan de toevoeging van hun inkomen en krediet aan de aanvraag ervoor zorgen dat u in aanmerking komt voor een lagere rente als hun kredietgeschiedenis goed is.
• U kunt de aanbetaling voor een nieuwe lening verhogen. Als u onlangs een actief heeft verkocht, een erfenis heeft ontvangen of op een andere manier toegang heeft gekregen tot contanten waarmee u aanzienlijk meer kunt afschrijven dan u op uw oorspronkelijke hypotheek heeft gedaan, kunt u mogelijk een nieuwe lening met een lagere rente afsluiten en sluiten kosten.

Er zijn ook potentiële nadelen aan het herfinancieren van een hypotheek, vooral als er weinig tijd is verstreken sinds u uw huidige woninglening hebt afgesloten. Deze omvatten:

• Sluitingskosten: Een herfinancieringslening omvat, net als elke andere hypotheek, doorgaans sluitingskosten van 2% tot 5% van het geleende bedrag. Op een hypotheek van $ 300.000 is dat tussen $ 6.000 en $ 15.000 die u vooraf moet betalen of gedurende de looptijd van de lening moet financieren - tegen dezelfde rente die van toepassing is op het huis zelf.
• Andere kostenafwegingen: Als het uw doel bij het herfinancieren van uw hypotheek is om de kosten te verlagen, zorg er dan voor dat u niet simpelweg de ene reeks uitgaven voor een andere uitruilt. Als u bijvoorbeeld een door de overheid gedekte lening herfinanciert om een ​​hypotheekverzekeringspremie te vermijden, zorg er dan voor dat uw nieuwe lening geen hypotheekverzekering vereist.
• Boetes voor vooruitbetaling: Sommige hypotheekcontracten vereisen dat u een aanzienlijke ballonbetaling doet als u uw lening herfinanciert of uw huis verkoopt in de eerste drie tot vijf jaar van uw terugbetalingstermijn. Als deze van toepassing zijn op uw huidige hypotheek, houdt u er dan rekening mee.

Hoe herfinanciering uw kredietscore beïnvloedt

Het herfinancieren van een hypotheek heeft invloed op uw kredietscores, en als u dit kort na het aangaan van uw eerste hypotheek doet, kan dit de impact ervan vergroten:

• Het aanvragen van een herfinanciering van een hypotheek leidt tot een kredietcontrole die bekend staat als een hard onderzoek, wat een lichte daling in uw scores kan veroorzaken. Mogelijk ziet u nog een kleine daling in scores nadat u de lening hebt geaccepteerd.
• Herfinanciering kort na het verkrijgen van een hypotheek kan leiden tot een verlaging van de kredietscores. Uw kredietscores herstellen doorgaans binnen een paar maanden van de dip veroorzaakt door uw oorspronkelijke hypotheekaanvraag, maar als u binnen die tijd een andere hypotheek zoekt, hebben uw scores mogelijk geen tijd om volledig te herstellen - en het nieuwe aanvraagproces zal ze waarschijnlijk verder leiden .

Kredietscoreverminderingen met betrekking tot nieuw krediet bedragen doorgaans slechts een paar punten, maar afhankelijk van uw startscore kunnen ze ertoe leiden dat kredietverstrekkers uw tweede aanvraag minder gunstig beoordelen dan uw eerste, en als gevolg daarvan minder gunstige leningsvoorwaarden aanbieden.

Waar het om gaat

Herfinanciering kort nadat u een hypotheek hebt afgesloten, kan u geld besparen, maar het is belangrijk om rekening te houden met de kosten die gepaard gaan met een nieuwe lening en met de potentiële besparingen voordat u verder gaat.

De invloed van uw kredietscores op herfinanciering betekent dat u het proces op dezelfde manier moet benaderen als bij het aanvragen van een eerste hypotheek. Controleer uw kredietscores voor en tijdens het proces om te weten waar u aan toe bent en overweeg, indien van toepassing, een paar maanden de tijd te nemen om uw kredietprofiel vorm te geven voordat u met het herfinancieringsproces begint.