Een persoonlijke lening is een veelzijdig financieel product dat voor van alles kan worden ingezet. Of je nu te maken hebt met een onverwachte medische rekening, een periode van werkloosheid of een andere onverwachte financiële hapering, dit type lening kan relatief snel geld vrijmaken.

Persoonlijke leningen bieden veel flexibiliteit en zijn beschikbaar voor leners met verschillende kredietscores, hoewel de rentetarieven hoger kunnen zijn als uw score lager is. Naast uw kredietscores kunnen een aantal aanvullende factoren van invloed zijn op de rente die u betaalt voor een persoonlijke lening. Hier is een overzicht van wat u kunt verwachten.

Hoe werken de rentetarieven voor persoonlijke leningen?

Laten we eerst samenvatten wat een persoonlijke lening is:het is meestal een lening op afbetaling zonder onderpand die contant geld biedt dat kan worden gebruikt voor allerlei financiële behoeften, van het consolideren van schulden tot het dekken van een huisreparatie. In tegenstelling tot een creditcard, een vorm van doorlopende schuld die u kunt gebruiken om aankopen te doen en deze in uw eigen tempo af te betalen, biedt een persoonlijke lening geld in één keer dat u terugbetaalt met vaste maandelijkse betalingen volgens een vooraf bepaald schema.

De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen onderpand aan verbonden is - niet zo met een beveiligde lening, zoals een hypotheek of autolening. Gedekte leningen zijn minder risicovol voor kredietverstrekkers, want als de kredietnemer zijn betalingen niet nakomt, kan de kredietgever het actief dat is gebruikt om de lening veilig te stellen, terugnemen. Dit is een deel van de reden waarom de rentetarieven meestal lager zijn voor gedekte leningen. De rente op een lening is van invloed op hoeveel u in rekening wordt gebracht om geld te lenen gedurende de looptijd van de lening. Persoonlijke leningen kunnen een vaste of variabele rente hebben. Met de laatste kan uw tarief in de loop van de tijd fluctueren.

U zult waarschijnlijk jaarlijkse percentages (JKP's) tegenkomen bij het onderzoeken van persoonlijke leningen. Het JKP van een lening vertegenwoordigt de totale kosten, inclusief de rentevoet en alle andere vergoedingen en uitgaven. Dit is inclusief opstartkosten, die meestal variëren van 2% tot 5%.

Stel dat u een persoonlijke lening van $ 8.000 zoekt met een rentepercentage van 9% en een aflossingstermijn van drie jaar. U zou gedurende de looptijd van de lening in totaal $ 1.158,32 aan rente betalen. Laten we nu aannemen dat er 5% opstartkosten zijn. Dit verhoogt uw kosten met nog eens $ 450. Het JKP, inclusief de andere kosten die op de lening worden aangerekend, zou 12,78% bedragen. Dit wil allemaal zeggen dat het JKP een nauwkeuriger beeld geeft van wat de lening u werkelijk gaat kosten.

Factoren die APR kunnen beïnvloeden

Het JKP van een persoonlijke lening wordt vaak bepaald door vele factoren. Uw kredietscore maakt meestal het grootste verschil en kan zelfs van invloed zijn op de vraag of u überhaupt bent goedgekeurd voor de lening. Over het algemeen geldt:hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe gemakkelijker het is om goedgekeurd te worden en hoe lager uw APR. Een lagere kredietscore suggereert voor kredietverstrekkers dat u een risicovollere kredietnemer bent. Lenders compenseren dit extra risico meestal door hogere rentetarieven in rekening te brengen. Ze kunnen ook rekening houden met de volgende factoren bij het bepalen van uw rentetarief:

• Inkomen: Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat u over de middelen beschikt om uw maandelijkse lening te betalen. Als u een inconsistent inkomen heeft, kan dit resulteren in een hogere APR. Inkomen is geen factor in uw kredietscores en wordt ook niet vermeld in uw kredietrapporten, maar kredietverstrekkers kunnen erom vragen als onderdeel van het aanvraagproces voor een lening.
• Schuldprofiel: De meeste kredietverstrekkers berekenen het bedrag van uw maandelijkse inkomen dat momenteel naar schuldbetalingen gaat. Dit bedrag vertegenwoordigt uw verhouding tussen schulden en inkomen en helpt uw ​​vermogen om uw lening terug te betalen te verduidelijken.
• Grootte lening: Aangezien uw rentepercentage wordt uitgedrukt als een percentage van uw geleende bedrag, betaalt u meer met een grotere lening. Je hebt misschien geen controle over het bedrag dat je moet lenen, maar het is de moeite waard om te overwegen, omdat het van invloed is op je totale kosten. Vermijd indien mogelijk om meer te lenen dan u daadwerkelijk nodig heeft.
• Terugbetalingstermijn: Kiezen voor een kortere aflossingstermijn resulteert in een hogere maandlast, maar kan op de lange termijn helpen om uw totale rente te verlagen.

Wat is de gemiddelde rentevoet voor persoonlijke leningen?

Elke kredietverstrekker is anders en de gemiddelde tot goede rentetarieven voor persoonlijke leningen variëren. Dat gezegd hebbende, is het gemiddelde JKP voor een persoonlijke lening van twee jaar 9,58%, volgens de meest recente gegevens van de Federal Reserve. Dat lijkt misschien steil, maar creditcards zijn meestal veel hoger. Op het moment van schrijven is de gemiddelde APR van een creditcard 16,3%.

Stel dat u $ 5.000 wilt lenen en dit in twee jaar wilt terugbetalen. Hier leest u hoe de cijfers zouden kunnen opschudden als u een creditcard gebruikte in plaats van een persoonlijke lening.

Zelfs na rekening te hebben gehouden met een mogelijke opstartvergoeding, zou de persoonlijke lening u op de lange termijn nog steeds het meeste geld besparen.

Persoonlijke leningcalculator

^† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.

Probeer de volledige persoonlijke leningcalculator. Opent een nieuw venster met meer functies.

Hoe persoonlijke leningen te vergelijken

Voorbij de APR, wilt u nadenken over uw vermogen om uw maandelijkse betaling te doen. Kan uw budget die rekening opvangen zonder uw kwaliteit van leven negatief te beïnvloeden? Maak er een doel van om elke betaling op tijd te doen, maar het is verstandig om te begrijpen hoe late vergoedingen zijn gestructureerd voor het geval u een betaling mist. Te laat betalen kan een blijvend effect hebben op uw kredietwaardigheid en uw vermogen om in de toekomst te lenen. Een gemiste betaling kan uw kredietscore verlagen en tot zeven jaar in uw kredietrapport blijven staan.

Ervan uitgaande dat u de maandelijkse betaling aankunt, is het altijd een goed idee om tarieven en voorwaarden te vergelijken. Online kredietverstrekkers en kredietverenigingen hebben bijvoorbeeld de neiging om lagere APR's te bieden dan fysieke banken. Met Experian kunt u gepersonaliseerde leningaanbiedingen sorteren die passen bij uw kredietprofiel. Dit maakt het gemakkelijk om APR's, vergoedingen en leningsvoorwaarden te vergelijken.

Als u het geld niet meteen nodig heeft, kunt u ook de tijd nemen om uw kredietrapport te controleren en uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een persoonlijke lening aanvraagt. Als u dit doet, kunt u een aantrekkelijkere lener worden die in aanmerking komt voor een lager tarief.

Waar het om gaat

Veel verschillende factoren zijn van invloed op de rente die u op een persoonlijke lening krijgt, maar uw kredietwaardigheid is cruciaal. Experian Boost™ ^† is een eenvoudig hulpmiddel dat uw FICO ^® . kan verbeteren Score ^☉ direct aangedreven door Experian-gegevens. Het kan uw rekeningen voor uw telefoon, nutsvoorzieningen en bepaalde streamingdiensten rechtstreeks koppelen aan uw Experian-kredietrapport. Dat betekent dat u elke maand beloond kunt worden voor het op tijd betalen van deze rekeningen.