Leningen zijn er in vele soorten en maten. Hoewel er wetten zijn die de praktijken van kredietverstrekkers reguleren, hebben kredietverstrekkers nog steeds behoorlijk wat flexibiliteit als het gaat om het bepalen van hun voorwaarden, vergoedingen en beleid.

Neem de tijd om de kleine lettertjes te lezen voordat u een grote lening aangaat die vele jaren kan duren om terug te betalen. Het is van cruciaal belang om de risico's, voorwaarden en kosten die u tegenkomt te begrijpen, en hoe u de lening moet terugbetalen. Als u dit doet, kunt u verrassingen voorkomen die uw budget, uw kredietwaardigheid of beide kunnen schaden.

Risico's verbonden aan een grote lening

Het maakt niet uit wat voor soort grote lening u zoekt - een persoonlijke lening, hypotheek of autolening - leencontracten zijn ingewikkeld en staan ​​vol met pagina's met kleine lettertjes en jargon die zelfs de meest slimme lener in verwarring kunnen brengen. Hoewel kredietverstrekkers uw financiën grondig moeten beoordelen om ervoor te zorgen dat u niet meer bijt dan u kunt kauwen, kunt u onder druk worden gezet om snel een leningsovereenkomst te ondertekenen, zelfs als dit niet in uw belang is.

Het is van cruciaal belang dat u de details van uw leningsovereenkomst begrijpt voordat u deze ondertekent, zodat u later niet voor dure verrassingen komt te staan. Enkele belangrijke risico's die u moet kennen voordat u zich verplicht tot een grote lening, zijn onder meer:​​

• Je auto, huis of ander onderpand kwijtraken: Als u een beveiligde lening aangaat, zoals een autolening of een woninghypotheek, kunt u uw eigendom verliezen als u niet betaalt.
• Beschadiging van uw kredietscore: Als u te laat betaalt of betalingen helemaal misloopt, zal uw credit score eronder lijden. Dit kan het in de toekomst lastig maken om andere leningen of kredietproducten af ​​te sluiten.

Waar u op moet letten in uw leencontract

U heeft een lening aangevraagd en de kredietverstrekker heeft u een schatting gegeven. Stel voordat u het accepteert de volgende vragen en lees het document aandachtig door om er zeker van te zijn dat u de antwoorden weet:

• Wat is de rentevoet? Zorg ervoor dat in uw leningsovereenkomst het exacte jaarlijkse percentage (JKP) wordt vermeld dat u betaalt. Zoek uit of de rente van de lening vast of variabel is, aangezien dit van invloed is op de hoogte van uw maandelijkse betalingen. Hoewel variabele tarieven vaak lager beginnen, kunnen ze later stijgen, wat meer geld kost en het mogelijk moeilijk maakt om te budgetteren. Vaste rentetarieven blijven hetzelfde gedurende de looptijd van de lening, waardoor consistente betalingsbedragen worden gegarandeerd. Een APR-calculator kan u helpen bepalen hoe een rentetarief de kosten van een lening beïnvloedt. Houd er rekening mee dat hoe hoger uw kredietscore, hoe lager uw rentetarief waarschijnlijk zal zijn.
• Wat is de terugbetalingstermijn? Zorg ervoor dat u de looptijd van uw appartement begrijpt, of precies hoeveel maanden of jaren u de lening moet terugbetalen. De geldschieter moet uw geschatte maandelijkse betaling verstrekken en eventuele boetes voor vooruitbetaling noteren, indien aanwezig.
• Wat zijn de kosten? Sommige kredietverstrekkers brengen verwerkings- of opstartkosten in rekening voor bepaalde soorten leningen. Hypotheekleningen kunnen veel verschillende soorten kosten in rekening brengen. Doe wat onderzoek om de gemiddelde kosten en hun bedragen te achterhalen voor het type lening dat u zoekt om ervoor te zorgen dat u niet te veel in rekening wordt gebracht. Het is ook verstandig om na te gaan of de kredietverstrekker kosten in rekening brengt voor te late betaling, boetes voor vooruitbetaling en andere kosten die u mogelijk kosten.
• Vereist de lening onderpand? Gedekte leningen, zoals auto- en woningkredieten, worden doorgaans gegarandeerd door het item dat de lener koopt. Dat betekent dat als u uw verplichtingen niet nakomt, de geldschieter het object in bezit kan nemen. Andere grote leningen, zoals een grote persoonlijke of zakelijke lening, kunnen ook onderpand vereisen om het risico te beperken.
• Is er een ballonbetaling? Sommige leningen, meestal hypotheken, kunnen aan het einde van de looptijd een ballonbetaling hebben. Leningen met ballonbetalingen brengen doorgaans lagere maandelijkse betalingen in rekening, maar vereisen later een grote forfaitaire betaling. Het is waarschijnlijk dat u weet dat dit een kenmerk van uw lening is, maar zorg ervoor dat u de precieze details kent. Ballonbetalingen zijn vaak het dubbele van de gemiddelde maandelijkse leningbetaling en kunnen oplopen tot tienduizenden dollars. Het niet budgetteren en plannen van dit type lening kan grote schade aanrichten aan uw financiën.

Rode vlaggen die u moet vermijden met uw grote lening

Uw credit score is een belangrijke factor wanneer kredietverstrekkers beoordelen of u in aanmerking komt voor een traditionele lening. Als uw krediet niet in goede staat is, wordt u mogelijk goedgekeurd, maar met een hogere rente en hogere kosten. Als uw krediet slecht is, kunt u mogelijk helemaal niet in aanmerking komen voor een traditionele lening.

Consumenten met een slechte kredietwaardigheid die geld moeten lenen, kunnen in plaats daarvan overgaan op vormen van lenen met minder vereisten. Als het gaat om grote leningen, zijn de meest voorkomende titelleningen, die uw voertuig als onderpand gebruiken. Helaas, hoewel titelleningen minimale leenvereisten hebben, hebben ze vaak duizelingwekkende vergoedingen en rentetarieven die leners in vicieuze cycli van schulden kunnen vangen of tot het verlies van hun voertuig kunnen leiden.

Andere rode vlaggen om op te letten bij het herzien van uw leencontract zijn:

• Een april die te mooi lijkt om waar te zijn: Als alle andere kredietverstrekkers die u hebt onderzocht hogere tarieven hanteren, vraag dan waarom de uwe zo veel lager is.
• Nieuwe informatie in de algemene voorwaarden: Let bij het zorgvuldig doornemen van uw leningdocumenten op voorwaarden die de geldschieter nog niet heeft genoemd. Ontdek waarom ze zijn opgenomen en vraag om ze te verwijderen als ze niet nodig lijken. Als u een hypotheek afsluit, wat meestal de grootste lening is die een persoon zal krijgen, overweeg dan om een ​​vastgoedadvocaat uw contract te laten beoordelen.
• Boetes voor vooruitbetaling op persoonlijke leningen: Hoewel boetes voor vervroegde aflossing niet ongebruikelijk zijn bij conventionele hypotheken, brengen veel gerenommeerde persoonlijke leningverstrekkers ze niet in rekening. Als de jouwe dat doet, kijk dan rond om te zien of je een andere optie kunt vinden.

Krediet verbeteren voor betere leningopties

Een van de beste manieren om onbetrouwbare leningen te vermijden, is door een kredietgeschiedenis op te bouwen die gerenommeerde kredietverstrekkers zullen belonen in hun leningsvoorwaarden en rentetarieven. Als uw krediet niet geweldig is, kunt u moeite hebben om toegang te krijgen tot leningen met gunstige voorwaarden, tarieven en vergoedingen. Om uw vermogen om in aanmerking te komen voor betere leningen te vergroten, onderneemt u stappen om uw credit score te verbeteren.

Voor mensen met een slecht krediet, is een manier om krediet op te bouwen een beveiligde creditcard te krijgen. Beveiligde kaarten vereisen een aanbetaling en hebben lage kredietlimieten, maar ze bieden een gemakkelijke manier om een ​​positieve kredietgeschiedenis op te bouwen. Probeer voor alle andere schulden en rekeningen elke rekening op tijd te betalen en uw saldo laag te houden. Experian Boost™ ^† kan ook helpen bij het verbeteren van uw FICO ^® Score ^☉ aangedreven door Experian-gegevens door uw betalingen voor nutsvoorzieningen, telefoons en streamingdiensten mee te tellen voor uw kredietscore.

Zelfs met de beste scores is het echter belangrijk om de details van uw leningsovereenkomst te begrijpen. Het kan de komende jaren een groot verschil maken.