“Het principe van schuldenvrij leven gaat er niet om dat je goede geldburgers bent. Het gaat niet om het krijgen van een gouden ster. Het gaat erom duidelijkheid te krijgen met ons geld, zodat we meer kunnen financieren van wat we willen, niet minder. Ik zeg graag:'Het gaat om creativiteit, niet om creditcards.'”

Dit is een citaat uit ons interview met JoAnneh Negler

toen hem werd gevraagd naar de oorsprong van haar boek, The Debt-Free Spending Plan .

Sparen voor pensioen hoeft niet alleen maar over ontbering te gaan, zoals JoAnneh ons hieronder herinnert ("het gaat zowel over wensen als over behoeften"), en het hoeft ook niet intimiderend te zijn.

Voorbereiden op uw pensioen gaat over weten waar uw geld naartoe gaat en over betere controle, zodat u kunt financieren wat u echt belangrijk vindt.

Wat heeft u geïnspireerd om Het schuldenvrije uitgavenplan te schrijven? aanvankelijk?

Het begon allemaal ongeveer tien jaar geleden, toen ik vreselijk aan het tanken was met mijn financiën. Ik zat diep in de schulden en werd vastbesloten om iets eenvoudigs te maken dat me zou helpen met mijn geld.

Alle populaire boeken over persoonlijke financiën waren voor mij dodelijke vallen. Ze gingen allemaal over beleggen. De grote namen zouden zeggen:"Ga uit de schulden, het is een slecht idee. Hier leest u hoe u kunt investeren.’ Alsof ik uit de schulden kon komen door gewoon met mezelf in te stemmen dat ik dat zou moeten doen. Ik had hulp nodig. Ik was aan het verdrinken! En deze boeken hielpen me helemaal niet. Erger nog, ze gaven me het gevoel dat ik dit gewoon niet kon krijgen; dat ik op de een of andere manier het probleem moest blijven negeren omdat ik niet grondwettelijk was ingesteld om financiële dingen te 'krijgen'.

Maar ik wist dat ik hulp nodig had.

Dus ging ik eerst naar een paar steungroepen, gewoon om oog in oog te staan ​​met mijn behoefte om te veranderen. Toen bedacht ik een eenvoudig financieel plan dat was gebaseerd op eenvoudig optellen en aftrekken - iets dat zo duidelijk zou zijn dat een 10-jarige het zou kunnen doen.

Ik realiseerde me dat het niet is dat wij debiteuren geen slimme mensen zijn; het is dat we in paniek raken rond ons geld. We sluiten af ​​wanneer we onze cijfers onder ogen zien. We zijn bang dat als we diep in onze financiën kijken, we de rest van ons leven nooit meer een vervulde wens zullen hebben. We verhouden ons tot geldbeheer zoals we ons verhouden tot een dieet:alsof het een hulpmiddel is dat tekorten veroorzaakt.

Ik wist dat ik dat allemaal voor mezelf moest veranderen en iets moest creëren dat me een aantal keuzes gaf, zodat zowel aan mijn wensen als aan mijn behoeften werd voldaan.

Ik maakte dit eenvoudige bestedingsplan, begon het te gebruiken en deelde het vervolgens met mijn ex-man. We waren grotendeels uit elkaar vanwege onze schulden, en we hielden nog steeds van elkaar. Een jaar daarna kwamen we weer bij elkaar met de belofte om nooit meer creditcards te gebruiken en te leven volgens onze bestedingsplannen. We zijn opnieuw getrouwd en we zijn helemaal gelukkig. Dit werk is dus duidelijk erg krachtig en zinvol voor mij.

Beter nog, met een bescheiden inkomen zijn we echt gaan reizen - allemaal met contant geld. We maken nooit ruzie over geld. Als het heftig wordt, kijken we gewoon naar ons uitgavenplan en kijken wat we moeten aanpassen. Het is allemaal heel duidelijk. We zeggen graag dat we nu geldkeuzes hebben, maar geen gelddrama.

Een paar jaar nadat ik mijn plan had gebruikt, merkten mijn vrienden dat ik was veranderd en dat ik gelukkiger was. Ze begonnen me te vragen om te laten zien wat ik aan het doen was. Een van mijn beste vrienden kwam naar me toe nadat zij en haar man het plan een tijdje hadden gebruikt en zei:"Dit ding heeft mijn huwelijk gered. Dit moet je opschrijven.” En zo ontstond het idee voor het boek.

Ik had nooit gedacht om een ​​boek te schrijven over schuldenvrij leven. Maar toen ik eenmaal begon te schrijven, zag ik dat ik veel te vertellen had. Ik deed het als een dienstbetoon aan alle andere mensen zoals ik die iets heel eenvoudigs nodig hadden om hen te helpen vrede te sluiten met hun geld.

Kun je in het kort het belangrijkste uitgangspunt achter het schuldenvrije uitgavenplan beschrijven?

Het uitgangspunt is simpel:heb absolute duidelijkheid in uw uitgaven voordat u uitgeeft. Wacht niet tot nadat je hebt uitgegeven om de schade die je hebt aangericht te verzoenen. Dat is te laat. We willen nadenken over wat we hebben, wat dat ons zal opleveren en hoe we dat geld kunnen gebruiken om het best mogelijke leven te creëren. We willen zowel onze wensen als onze behoeften opnemen.

We bouwen een schuldenvrij leven op zodat we in onze behoeften kunnen voorzien, en vragen ons dan af:"Oké, wat wil ik nu bouwen? Wat zou voor mij zinvol zijn om te financieren?” Het principe van schuldenvrij leven gaat er niet om dat je goede geldburgers bent omwille van het geld. Het gaat niet om het krijgen van een gouden ster. Het gaat erom duidelijkheid te krijgen met ons geld, zodat we meer kunnen financieren van wat we willen, niet minder. Ik zeg graag:"Het gaat om creativiteit, niet om creditcards."

Het leven reageert heel goed op ons als we verantwoordelijkheid nemen voor onze geldkeuzes. Ik bekijk het graag op deze manier:als we tanken op het inkomen dat we hebben, dan bouwen we niet de capaciteit op om nog meer geld te verwerken, toch? Als we de dingen die belangrijk voor ons zijn bouwen op ons bestaande inkomen en we een gelukkig leven leiden met onze middelen, dan is het gemakkelijk om meer geld te verdienen. We denken erover na. We maken er bewuste keuzes mee. Dat is wat het Schuldvrije Uitgaven Plan ons geeft:de mogelijkheid om te kiezen waar we ons geld in stoppen en voortbouwen op waar we van houden. Dit principe alleen al heeft een revolutie teweeggebracht in mijn leven.

U beschrijft het Schuldvrij Uitgaven Plan als een vijf minuten per dag plan. Hoe kunt u in slechts vijf minuten uit de schulden komen en blijven?

Je maakt elke maand een plan van wat je bestedingsbehoefte is. Als uw inkomen niet veel verandert, hoeft u dit over het algemeen maar één keer te doen en u vervolgens aan te passen voor kleine wijzigingen wanneer de uitgaven variëren.

Vervolgens noteert u elke dag eenvoudig wat u hebt uitgegeven in een paar eenvoudige categorieën (eten, brandstof, entertainment, stomerijen, enz.) met behulp van een klein notitieboekje of uw notities-app op uw telefoon. Het is een simpele toevoeging, dus het is niet ingewikkeld. Het kost letterlijk vijf minuten per dag.

De sleutel hier is dat u de leiding heeft over het plan. Ik vertel je niet wat je wel en niet moet uitgeven.

Mijn schuldenlast was bijvoorbeeld nooit het plannen van kledingaankopen, waar ik van hou. Dus ik maakte schulden om kleding te kopen - dingen die ik nodig had en dingen die ik wilde - en ik had altijd schuldgevoelens, schaamte en verdriet na de ervaring. Elke creditcardgebruiker weet waar ik het over heb:dat krankzinnige gesprek in hun hoofd dat ongeveer gaat als:

"Je had die jurk niet nodig. Je komt nooit ergens als je schulden blijft maken."

"Hou je mond! Ik heb dingen nodig.”

“Ja, graag meer schuldendruk! Je bent een totale loser met je geld.'

"Ik moet ooit dingen voor mezelf kopen!"

“Maak nog wat schulden, waarom doe je dat niet! De druk maakt je kapot! Je komt nooit ergens als je dit blijft doen!!”

En dit soort stress en zelfhaat bederft alles. Het verpest letterlijk onze dagen.

Het probleem van mijn man was uit eten gaan. Als het goed ging, of vooral als het fout ging, zei hij:'Laten we gewoon uit eten gaan. Ik zal het op de kaart zetten." En even zouden we ons high en opgetogen voelen; maar dan zouden we vast komen te zitten in de modder met alles waar we mee worstelden, omdat de schuld het probleem alleen maar meer verankerd maakte.

Dus we wisten dat ons plan geld moest omvatten dat kleding voor mij dekte en een redelijk bedrag om voor hem uit eten te gaan, dus we hadden niet de dwang om creditcardschulden op te bouwen voor die dingen. We zetten een bescheiden bedrag opzij in verhouding tot ons inkomen, en dat is wat we uitgeven. En het heeft veel romantiek in ons leven gebracht. We kleden ons aan, gaan een cocktail drinken of eten, en we hebben plezier - zonder schuldgevoel of stress. Het is nu een traktatie, in plaats van een schande.

En we beheren dit alles - onze wensen en onze behoeften - in vijf minuten per dag door simpelweg een plan te hebben van waaruit we werken; een die ons laat weten hoeveel we moeten uitgeven voordat we het uitgeven. Dat is de hele sleutel.

In het gedeelte 'Over' van uw website vertelt u hoe we niet weten hoe we schulden kunnen krijgen of houden. Kun je een of twee snelle, algemene tips delen over hoe je schulden kunt krijgen en houden?

Krijg een hulpmiddel om u te helpen binnen uw mogelijkheden te leven. De meesten van ons kunnen dit niet alleen. We hebben een hulpmiddel nodig - iets eenvoudigs, gemakkelijk te beheersen en gemakkelijk in de geest. Als het te complex is, zullen we gewoon uitchecken en onze kop in het zand steken rond onze financiën.

Daarom heb ik mijn boek geschreven. Het is niet voor de slimme financiële persoon die de juiste keuzes heeft gemaakt en beleggingsadvies nodig heeft. Het is voor de persoon die de trein heeft laten crashen, of het nauwelijks haalt en schulden maakt om het verschil goed te maken. Mijn boek is voor mensen die een hekel hebben aan cijfers, nooit van wiskunde hebben gehouden of zelden hun chequeboekjes in evenwicht hebben. En wij geld-vage mensen hebben meer dan wie dan ook een tool nodig. We hebben een solide ondersteuning nodig om ons te helpen duidelijkheid te krijgen in onze uitgaven.

Dus, eerst, zeg ik, moeten we de oude tirade opgeven die zingt:"Oh, ik ben gewoon niet goed met geld." Of:"Ik ben een creatief type, ik kan gewoon geen cijfers in mijn hoofd krijgen." Geef dat stapelbed maar op. Als je kunt toevoegen, kun je dit leren. Echt.

De belangrijkste tip die ik kan bieden, is om een ​​tool te krijgen waarmee je kunt PLANNEN wat je moet uitgeven in elke categorie van behoeften VOORDAT je het uitgeeft. Dit is het probleem met denken dat je schuldproblemen gaat oplossen door Quicken of Quickbooks te gebruiken. Een lijst maken van wat je hebt uitgegeven nadat je het hebt uitgegeven, is verdomd laat!

Het registreren van bonnen is niet voldoende. We hebben een sterke maar flexibele tool nodig die ons laat weten dat we $ 400 per maand hebben voor boodschappen en die ons helpt bij te houden wat we uitgeven terwijl we het uitgeven.

Als je van technische tools houdt, is de beste die ik heb gevonden om te gebruiken in combinatie met The Debt-Free Spending Plan op www.youneedabudget.com. Als je een hekel hebt aan technische hulpmiddelen, gebruik dan een klein notitieboekje om je dagelijkse behoeften bij te houden. In het voedselvoorbeeld zou ik $ 400 schrijven op de eerste pagina van een ringband van 3 "x 5" en als ik geld uitgeef, vermeld ik het.

VOEDSEL +400.00

4/3 Trader Joe's -75,00

+325,00 over

Als we dit doen voor elke categorie waarin we bestedingsbehoeften hebben (brandstof, koffiebar, drogisterij, schoonmakers, entertainment, acupunctuur, enz.), dan leven we binnen de bedragen die we aan het begin van de maand voor onszelf hebben vastgesteld. We kijken eerst in onze categorieën voordat we geld uitgeven om er zeker van te zijn dat we het geld hebben.

Als we binnen onze toegewezen bedragen leven, houden we het geld dat we opzij zetten voor onze behoeften. Dat betekent dat als ik mijn plan gebruik om me te helpen niet gek te worden op de markt met $ 55,00 voor een gebraden lamsvlees van gras en $ 28,00 per pond voor gastronomische olijven, dan blijft het geld dat ik op mijn reisrekening zet daar. Als ik al mijn rekeningen verreken en een plan heb om ze te betalen, blijft mijn golfspeelgeld van mij. Het wordt niet gestolen om een ​​rekening te betalen. Het is een heel krachtig principe. Het boek beschrijft de stapsgewijze instructies in eenvoudige details, samen met praktijkvoorbeelden.

Kan het schuldenvrije bestedingsplan worden aangepast zodat het ook pensioenplanning omvat?

Absoluut. Het Schuldenvrij Uitgavenplan kan worden aangepast aan elke inkomstenstroom:voor pensionering, vrije tijd nemen om een ​​boek te schrijven, een kind krijgen, het financieren van een hbo-opleiding, het plannen van een bruiloft of het financieren van een vakantie. Het plan is niet als een dieet. Ik zeg niet:"Dit is wat je moet uitgeven en niet uitgeven." Wat u uitgeeft - de categorieën die u instelt - zijn allemaal gebaseerd op uw behoeften en wensen. Het is op maat gemaakt voor jou.

Ik leer de vaardigheid van 'proportionele uitgaven'. Wat dat betekent is dat, nadat je je rekeningen hebt betaald, je $ 800 over hebt om je dagelijkse behoeften te financieren (dingen zoals voedsel, brandstof, drogisterij, lichaamsverzorging, entertainment, enz. - de dagelijkse dingen van het leven), dan ben je niet op de markt zijn voor een knipbeurt van $ 300. U maakt de keuzes waar u uw geld aan uitgeeft, maar u bent hier ook de volwassene. Dus je moet ervoor zorgen dat je geld AL je behoeften dekt, niet slechts een of twee. Zo blijven we uit de schulden. Dus als mijn inkomen bescheiden is, of als ik een gepensioneerdeninkomen heb, kan ik ervoor kiezen om te knippen in een minder chique plaats of een kruidenierswinkel op de goedkopere etnische markt (en uit de "Whole Paycheck"-boetiekboodschappen te blijven) dus dat ik een reisfonds kan hebben.

We leren deze vaardigheden niet, zodat we goede kleine burgers kunnen zijn en een schouderklopje kunnen krijgen van onze wiskundeleraar in de tiende klas. Dat is hier niet het doel. Het doel is om eenvoudigweg te leven van de bedragen die we hebben en zo goed mogelijk te leven - EN sommige dingen te financieren die we willen. Dingen waar we van houden en die voor ons betekenisvol zijn.

Dus als het voor jou de koffiebar is boven het lidmaatschap van de yogastudio, dan zij het zo. Het is wat je het meeste plezier geeft. Maar we krijgen niet langer de kans om de trein te laten crashen door volledig uit te zoeken dat we $ 300,00 opraken bij de shi-shi-koffiebar en dan hebben we niet genoeg voor boodschappen. We leren om proportioneel uit te geven, zodat we in al onze behoeften kunnen voorzien, en toch wat over hebben voor onze behoeften.

Het is het krachtigste ter wereld om te kunnen financieren wat we willen, inclusief de rest die pensioen met zich meebrengt.

Welk advies heeft u voor mensen die zich voorbereiden op hun pensionering en die niet per se een stabiel pensioenplan hebben gehad gedurende hun hele loopbaan?

Leer eerst NU schuldenvrij te leven. Direct. Wacht niet tot volgend jaar en zelfs niet tot volgende maand. Als je de eerste drie hoofdstukken van mijn boek leest, heb je een praktische kennis van hoe je een plan voor jezelf of voor je huwelijk kunt opzetten. (Hoofdstuk 7 is ook bijzonder handig als je een relatie hebt met een partner.) Je kunt het boek bij de bibliotheek halen als je geen zin hebt om het te kopen; maar als je tot nu toe geen eenvoudige hulp hebt gevonden, lees het dan gewoon en ontdek hoe je je eigen plan kunt maken. U moet het gebrek aan duidelijkheid in uw uitgaven aanpakken als u ooit in vrede met pensioen gaat. Dat is de eerlijke waarheid.

Wat handig is aan mijn plan voor mensen die ouder zijn, is dat je geen computer nodig hebt om het ding te laten werken. Soms kan het leren van Quicken of Quickbooks of het gebruik van een financiële app een last en een blokkade zijn voor mensen die niet zijn opgegroeid in het computertijdperk. De vreugde van het schrijven van mijn boek was het maken van het voor iedereen die hulp nodig heeft. Er is geen speciale vaardigheid die je nodig hebt om te beginnen, behalve weten hoe je moet toevoegen.

Het hele idee van het Uitgavenplan is om – ta-dah! - plan voordat u uitgeeft! De meeste tools die er zijn in onze financiële tech-wereld - inclusief Quicken en Quickbooks - helpen de debiteur of de persoon die onduidelijkheid heeft over zijn uitgaven niet. Hoe kan dat? Omdat het achteraf instrumenten zijn. Het heeft geen zin om bij te houden wat ik heb uitgegeven nadat ik het heb uitgegeven. Dat is te laat! Ik moet weten wat ik te besteden heb voordat ik het uitgeef. Zo blijf ik uit de schulden. Dat is wat mijn plan je geeft, en je kunt het in vijf minuten per dag doen. Het zal je leven niet verteren.

Oké. Dat gezegd hebbende, laten we zeggen dat we schuldenvrij leven, niet hebben gespaard voor ons pensioen en dat we moeten bedenken wat we de komende jaren moeten doen als ons beroepsleven hopelijk zal eindigen. Het Uitgavenplan geeft u de tools om erachter te komen hoeveel het u zal kosten om te leven en waar u mogelijk moet inkrimpen om met een gerust hart met pensioen te gaan. Het geeft je de duidelijkheid om uit vaagheid te komen en te kijken wat je huisvesting kost, wat je eten en brandstof kost, wat je uitgeeft aan entertainment, enz., en waar je kunt bijsturen.

Hoewel ik op geen enkele manier beweer een pensioendeskundige te zijn, is het voor de hand liggende antwoord dat u uw uitgaven in overeenstemming moet brengen met uw inkomen. Dus wat als het te duur is waar je nu woont? Uw plan helpt u te bepalen waar u het zich kunt veroorloven om te wonen.

Zie het zo:als u precies weet wat uw kosten voor levensonderhoud zijn, kunt u weloverwogen keuzes maken over waar u met pensioen gaat. Om deze reden wonen steeds meer gepensioneerde Amerikanen in expatsteden. Meer mensen verhuizen van dure stedelijke gebieden naar landelijke en kleine steden. Maar die beslissingen wil je niet overhaast nemen. Zorg voor duidelijkheid en ken uw uitgaven. Het plan geeft je dat.

Als u besluit dat u naar een goedkopere plaats moet verhuizen, vraag dan ten minste drie contrasterende offertes aan voor elke grote aankoop (zoals grond, huizen of kosten in nieuwe gebieden) en maak weloverwogen keuzes. Doe het allemaal op basis van wat je uitgavenplan je vertelt dat je nodig hebt. Neem geen snelle of op angst gebaseerde beslissingen zonder uzelf te informeren.

Welk advies zou u hebben voor mensen die net aan hun carrière beginnen en nu plannen maken voor hun pensioen?

Lang voordat ik schuldenvrij werd, volgde ik de hele dag een seminar over financiële planning voor vrouwen aan het Santa Monica College. De vrouw die het leidde, zei dat een 18-jarige vrouw die 50 dollar per maand opzij begon te zetten en dat consequent deed tot ze 35 was, meer geld zou hebben opgebouwd (vanwege samengestelde rente) dan een vrouw van 30 die twee keer zoveel opzij zette en gestopt met sparen op 60-jarige leeftijd. Dat was een echte wake-up call. Maar zelfs met die informatie heb ik nog steeds niet opgeslagen. Ik had schulden. Schulden kwamen altijd op de eerste plaats. Sparen, vooral voor pensioen, leek een luchtkasteel op mijn bescheiden inkomen.

Wat ik nu weet, is dat als jongere mensen de eenvoudige stappen van schuldenvrij leven al vroeg kunnen leren, ze zich niet onder druk zullen voelen door de schuld, schaamte, verwarring en het gewicht van de druk op hun dagelijks leven. Zonder die druk lijkt sparen voor je pensioen niet zo moeilijk. Het advies dat ik mensen aan het begin van de carrière geef, is eenvoudig:zelfs als je $ 20,00 per salaris op een pensioenrekening spaart, zal het later echt betekenisvol voor je worden. Zelfs als de huur hoog is, de kosten hoog zijn en je wensen en behoeften hebt, zal het gebruik van het Uitgavenplan om duidelijkheid te krijgen over al die dingen, geld vrijmaken voor besparingen. Daarom promoot ik het opzetten van meerdere spaarrekeningen bij een gratis kredietvereniging (zoals Patelco.org). Wanneer we geld op aparte rekeningen zetten en ze de bijnaam geven:reizen, autoreparatie, pensioen, noodfonds, nieuwe computerrekening, wegfietsrekening of wat dan ook voor ons van betekenis is, voelen we ons meestal op ons gemak. We dekken niet alleen onze behoeften, maar ook enkele van onze behoeften. Dat is heel, heel krachtig met betrekking tot pensioen of alles wat je wilt financieren.

Kun je iets zeggen over de toenemende neiging van volwassen kinderen om thuis te wonen? Voorspelt u dat dit zo zal blijven, en zo ja, hoe speelt dit een rol in de pensioenplannen van mensen?

Het is grappig. Ik was onlangs met een groep vrienden van mijn schoonmoeder die allemaal in de 70, 80 en 90 zijn. Een vriendin merkte op dat haar kleinkinderen van halverwege de twintig bij haar zoon en schoondochter wonen en zei:"Nou, die kinderen redden het niet. De huur is voor hen te duur. Ze moeten thuis blijven wonen.” En ik was het er niet mee eens.

Ik herinner me dat ik 18 jaar oud was, bij een technologiebedrijf in Silicon Valley werkte en $ 225 per maand betaalde voor huur - wat nu ongelooflijk goedkoop lijkt, maar het was meer dan de helft van wat ik verdiende. Het was niet gemakkelijk. Ik leende $30 van mijn ouders en betaalde ze de volgende week terug om soms rond te komen, maar ik was onafhankelijk; en in die tijd had ik geen creditcards.

Dus ik ben me er terdege van bewust dat, met name in de Bay Area waar we wonen, huren gek is, huizenprijzen krankzinnig zijn en moeilijk. Maar het is altijd moeilijk geweest. Het is nooit gemakkelijk om erachter te komen hoe we moeten leven van wat we verdienen als we net van de middelbare school of universiteit komen. En hoewel ik weet dat dit niet populair is om te zeggen, hebben wij Amerikanen een ongelooflijk rechthebbende generatie in onze kinderen gecreëerd. En onze persoonlijke schuld heeft daaraan bijgedragen. We voelen ons gerechtigd – daar komt ons schuldgedrag in de eerste plaats vandaan – en onze kinderen pikken dat op. Als generatie hebben ze niet echt het gevoel dat ze moeten worstelen om onafhankelijk te zijn, en dat is een probleem.

Om eerlijk te zijn, de ziektekostenverzekering is nu voor iedereen een grote factor in de financiën, ook voor jongeren; maar uiteindelijk is het wat het is. Het kost wat het kost om te leven, en de realiteit is dat als we een leven willen opbouwen, we moeten verdienen en ons moeten aanpassen, en dat we solvabele keuzes moeten maken, anders zullen we altijd afhankelijk zijn.

Ik wil hier iets meer over zeggen, omdat het een groot probleem is voor gepensioneerden. Ik leidde vorig jaar een seminar in Zuid-Californië waar meer dan de helft van de aanwezigen ouder was dan 60. Tijdens de pauze kwam een ​​handvol mensen naar me toe en vertelde me dat ze genoeg zouden hebben om in hun uitgavenplannen te leven als ze dat niet deden. geen volwassen kinderen – en vaak hun families – die bij hen wonen en brokken geld van hen afnemen. Dit waren bedragen die de ouders zich niet konden veroorloven om te geven en toch solvabel bleven, en toch financierden ze het leven van hun kinderen.

Dit waren geen situaties waarin de volwassen kinderen zichzelf niet konden bedwingen:het waren valide volwassenen die huurvrij in het huis van hun ouders woonden – soms met hun echtgenoten en kinderen – en niets boden voor voedsel, nutsvoorzieningen, huiskosten, enz. Deze senioren namen vaak hypotheken op hun huis om leningen en huisvesting aan te bieden, ook al hadden ze een bescheiden inkomen en hadden ze geen pensioensparen of toekomstige zekerheid voor zichzelf.

Na de pauze vroeg ik of de groep tegen een stootje kon. Toen ze het ermee eens waren, zei ik hen in niet mis te verstane bewoordingen om het af te slaan. Het is codependente waanzin om afhankelijkheid bij volwassen kinderen te bevorderen en onszelf schade toe te brengen om het te doen. Zelfs als we de middelen hebben om het te doen, is het nog steeds gek. Het kweekt niets anders dan familieangst en afhankelijkheid, en het laat senioren met een bescheiden inkomen in hun oudere jaren in diepe, diepe problemen. Toen we de wiskunde deden - vooral kijkend naar het aantal jaren dat ze zouden kunnen leven - was de groep nogal verbijsterd. Ze realiseerden zich dat hun eigen vermogen niet zou standhouden met grote, onbetaalde leningen ertegen; en ze zouden niet lang in staat zijn om een ​​gepensioneerd leven te financieren. Het was eng om de blikken op hun gezichten te zien. Duidelijkheid zal altijd zo'n realiteitscheck opleveren, en het is vaak niet prettig bij de eerste herkenning.

Velen vertelden dat ze geen nee konden zeggen tegen hun volwassen kinderen. En dat is een probleem voor een groep als Debtors Anonymous. Als je ondersteuning nodig hebt om een ​​plan voor levensonderhoud en pensioen op te stellen, en je probeert je leven te financieren door geld te storten in de afhankelijkheid van je volwassen kinderen, dan heb je hulp nodig, duidelijk en eenvoudig. U hebt een ondersteuningssysteem nodig dat u helpt nee te zeggen, uw aandacht op uw eigen werkelijke behoeften richt en uw kinderen in staat stelt op eigen benen te staan. Ik kan je niet vertellen hoeveel verhalen ik hoor van mensen van in de 60, 70 en 80 die niet genoeg geld hebben om van te leven omdat ze enorme leningen hebben gegeven aan volwassen kinderen die ze niet terugbetalen.

Dus wat is het resultaat? Mijn mening is deze:bevorder de onafhankelijkheid van uw kinderen, ongeacht hoeveel het kost om op uw geografische locatie te wonen. Verzin geen excuses voor volwassen kinderen. Breng eerlijke huur, voedselkosten, nutsvoorzieningen en een deel van de huisvestingskosten in rekening voor elk volwassen kind dat thuis woont. Laat geen volwassen kinderen in uw huis wonen die geen baan hebben of er geen zullen krijgen. Geef een einddatum op wanneer een volwassene van in de twintig een woning moet vinden - bijvoorbeeld een jaar na de universiteit, niet meer dan twee. Geef een tijdslimiet aan volwassen kinderen die gaan scheiden en bij u thuis blijven, bijvoorbeeld een jaar.

Zeg nee tegen grote leningen, met name om schulden en creditcards af te betalen, tenzij u hen helpt te investeren in een beveiligde lening voor een huis. (En zelfs dan, zorg ervoor dat ze het erover eens zijn dat de lening is gebaseerd op een overeenkomst om niet te lenen tegen het eigen vermogen in hun nieuwe huis.)

Het verzoek om alsjeblieft-help-ons-onze-creditcardschuld af te betalen is een steeds vaker voorkomende oproep geworden voor senioren van volwassen kinderen - voor een bedrag van $ 40.000, $ 65.000, $ 80.000 en meer voor gezinnen met een gemiddeld inkomen. Maar laat me je vertellen wat er gebeurt als je dat doet. Als je schulden aflost voor volwassenen die geen manier hebben gevonden om binnen hun mogelijkheden te leven, giet je geld in een zwart gat. Ze zullen zeker - over één, twee, vier of vijf jaar - weer in enorme schulden zitten, en ik garandeer je dat ze weer zullen kloppen omdat ze nog niet hebben geleerd hoe ze binnen hun mogelijkheden moeten leven. Schulden afbetalen voor volwassenen die niet zijn veranderd, is altijd een slecht idee.

Dus wat als je ze wilt helpen hun gedrag te veranderen en je voelt je geneigd om financieel te helpen? Mijn liefdevolle suggestie is om ze te vertellen dat je zult helpen als ze al minstens een jaar schuldenvrij leven. Dat betekent helemaal geen creditcards met alle accounts gesloten. (Val niet voor de regel "we betalen ze nu maandelijks zodat we de airline miles kunnen krijgen". Debiteuren zijn debiteuren, en het snoep in hun handen geven en hen vragen om weerstand te bieden, is gewoon waanzin.) Vraag dan om bekijk hun kredietrapporten - alle drie - zodat u kunt bevestigen dat ze al minstens een jaar geen kaarten hebben gebruikt voordat u financiële hulp biedt. Laat ze weten dat dit een eenmalig aanbod is, gebaseerd op hun veranderde gedrag, en houd je eraan. Laat dan los. Ze kunnen al dan niet voorgoed veranderen. Maar de kans is groot dat als ze al een jaar schuldenvrij leven, je ze kunt helpen zonder bang te hoeven zijn dat de cyclus zich herhaalt.

Als je een goede relatie met hen hebt en ze je wijsheid respecteren, dan kun je ervoor kiezen om hen aan te moedigen naar een steungroep zoals Debtors Anonymous te gaan; en wil ze misschien wat eenvoudige instructies geven, bijvoorbeeld uit mijn boek of de YouNeedaBudget-website. Verwacht niet dat je ze Quickbooks gaat leren en dat alles goed komt. Debiteuren hebben behoefte aan simpel. Ze hebben makkelijk nodig. Ze hebben iets nodig dat hen helpt bij het plannen en duidelijkheid krijgen met eenvoudige strategieën, en dat hen helpt te kalmeren over geld.

Kortom, heb grenzen voor volwassen kinderen met betrekking tot geld. Beter nog, leer uw volwassen kinderen al vroeg hoe ze schuldenvrij kunnen leven of hoe ze een schuldenvrij uitgavenplan kunnen gebruiken. Het zal hen voor altijd machtigen, het is gemakkelijk en het zal elke keuze die ze in het leven maken, informeren. Het zal ervoor zorgen dat ze zich machtig voelen rond hun geld, en dat is geen klein cadeautje om te geven.

Ik weet dat ik hier een uitgesproken mening over heb, maar ik ben diep verontrust door de gekke gelddynamiek die tegenwoordig in Amerikaanse gezinnen plaatsvindt. De afhankelijkheid van volwassenen die we bij onze kinderen hebben gefokt, doet ernstige schade aan het vermogen van onze huidige groep gepensioneerden om in hun oudere jaren in vrede te leven. Ik krijg minstens één e-mail per maand met een verhaal als dit, en het is altijd zo triest.

Zie het zo:als je je volwassen kinderen de kans geeft om te worstelen om hun eigen onafhankelijkheid te vinden, worden ze sterkere mensen. Geef ze schuldenvrij gereedschap. Train jezelf; dan, als ze je toestaan, train ze dan om te leven zonder schuldendruk. Laat ze dan hun leven leiden zonder ze in staat te stellen. Ik geloof dat dit de krachtigste geschenken zijn die je je kinderen kunt geven - punt uit.

Kun je ten slotte praten over enkele immateriële voordelen van het krijgen en blijven van schulden, zoals gezondheid, persoonlijke relaties, enz. Waarom is het belangrijk om schuldenvrij te zijn?

Ik was onlangs op een wandeling met een vriend van kennis en ze zei tegen me:"Ja, ik weet het. We hadden dit huis nooit moeten kopen - we zijn er ondersteboven van. En we hebben ons kind op een universiteit van $ 50.000 per jaar – maar dat is wat kinderen hier verwachten, dus we moeten schulden maken!” Het trieste is dat haar gezondheid slecht is, dat ze herstellende is van een ernstige ziekte, dat haar man gestrest is en dat hun huwelijk eronder lijdt. En ik zei gewoon:"Als je er ooit klaar voor bent om het aan te pakken, ben ik hier."

Dus het eerste dat u moet beseffen, is dat schulden relaties onder druk zetten. Erger nog, het doodt ons seksleven. Ik maak hier geen grapje. Als er in een huwelijk schuldenstress en onduidelijkheid over geld is, houden we subtiel op elkaar te respecteren. We hebben de neiging om ons gevangen te voelen met onze partner en in een neerwaartse spiraal te bewegen, en ons gebrek aan bereidheid om het samen aan te pakken, maakt de zaken alleen maar erger. We nemen een intieme afstand van elkaar en dat gebrek aan respect groeit uit tot een modderig terrein van wantrouwen.

Ik praat over "De lustopwekkende kwaliteit van een bestedingsplan" in zowat elke lezing die ik geef. In feite heb ik het hoofdstuk over mijn koppels in mijn boek naar dit principe genoemd. Als er duidelijkheid over geld is, is er geen reden om ruzie te maken over geld. Als er geen toenemende schuldendruk is, is er geen extra druk. Als we nadenken over alle dingen waar we met onze partners over vechten, hoeveel hebben dan direct of indirect met geld te maken? Veel van hen doen dat.

Dus als we die stressfactor uit ons leven halen, is er niet veel om over te vechten. De blokkades voor intimiteit smelten weg. Maar de kracht van het Uitgavenplan is groter dan dat. Het gaat niet alleen om een ​​gebrek aan stress, het gaat erom wat ervoor in de plaats komt.

Toen mijn man en ik voor het eerst samen het Bestedingsplan deden, zag ik hem thuiskomen en al zijn bonnetjes van de dag op de eettafel uitpakken en ze dan in zijn kleine notitieboekje noteren. En ineens had ik meer respect voor hem. Hij deed zijn best voor mij en voor ons. En als er dan een vraag zou komen, zoals, kunnen we het ons veroorloven om dit jaar de hardhouten vloeren te repareren? – we gingen allebei zitten en keken naar onze Stellenspaarrekening en praatten over wat we met dat geld wilden doen. Omdat we voor dit soort dingen geld op een speciale rekening spaarden, was het een simpele beslissing:hebben we het geld? Ja. Willen we het hieraan besteden? Ja. Oke geweldig. Laten we een man zoeken in onze prijsklasse. En toen gingen we precies dat doen.

Ik zou merken dat ik in de woonkamer zat, naar hem keek en in mezelf glimlachte. Ik was trots op hem. Ik was trots op ons. En dat gevoel is alleen maar sterker geworden nu we reizen met contant geld hebben gemaakt, een nieuw bed met contant geld hebben gekocht, ons hebben aangepast aan zijn pensioen en nog veel meer hebben gedaan.

Het beste dat uit dit alles voor mij is voortgekomen, is dat ik moest stoppen met het werk dat ik haatte en het werk begon te doen waar ik van hou. Ik verdien de helft van wat ik eerder verdiende; maar omdat we een bestedingsplan hebben, kon ik inkrimpen waar nodig, zodat ik schuldenvrij kon leven en mijn oude leven kon verruilen voor een veel, veel beter leven. Dat heeft me bevrijd om dingen uit liefde te doen en niet alleen uit plicht. Ik kies ervoor om van minder te leven, zodat ik meer vrijheid heb – vrijheid om dingen te doen zoals mijn boek schrijven. Het is krachtig om die keuzes te kunnen maken en je niet langer gevangen of opgesloten te voelen.

Dat is wat duidelijkheid ons geeft. Het geeft ons kracht, kracht, vrede, vreugde en - dit is de kicker, het ding dat ik nooit kon zien toen ik creditcards gebruikte - het biedt meer van wat we willen in het leven, niet minder. Ik heb meer vreugde, meer plezier en meer oprecht gemak dan ik ooit heb gehad toen ik probeerde mijn inkomen uit te breiden met krediet.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

For more updates from JoAnneh Negler and The Debt-Free Spending Plan, like her page on Facebook and follow her on Twitter.

For more information about retirement planning, try the NewRetirement Retirement Planning Calculator.