Levensverzekeringsmaatschappijen maken in toenemende mate gebruik van kredietcontroles als onderdeel van het beoordelingsproces van aanvragen. Een kredietcontrole kan de beoordeling versnellen en het gemakkelijker (en goedkoper) maken om een levensverzekering af te sluiten als u een goed krediet heeft. Maar zelfs als u een slecht krediet heeft, is uw krediet slechts een van de vele factoren die de verzekeringsmaatschappij in overweging neemt.
Wanneer u een nieuwe lening of creditcard aanvraagt, kan een schuldeiser uw tegoed intrekken en een kredietscore beoordelen op basis van uw kredietrapport. De scores die FICO ® en VantageScore ® ontwikkelen, variëren over het algemeen van 300 tot 850 en zijn bedoeld om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat iemand binnen de komende 24 maanden 90 dagen achterstallig zal zijn op een factuur.
Verzekeringsmaatschappijen, waaronder levens-, huis- en autoverzekeraars, kunnen ook uw kredietwaardigheid intrekken en een kredietscore krijgen wanneer u een verzekering aanvraagt. Deze op krediet gebaseerde verzekeringsscores hebben echter een ander doel en een ander scorebereik dan andere soorten kredietscores. Ze beschouwen de informatie uit uw kredietrapport ook anders, en sommige zijn zelfs gebaseerd op een combinatie van informatie uit een kredietrapport en andere gegevensbronnen.
Bovendien beperken of beperken sommige staten de manier waarop verzekeringsmaatschappijen kredietinformatie van consumenten kunnen gebruiken. Deze beperkingen zijn echter over het algemeen alleen van toepassing op woning- en autoverzekeringen.
Traditioneel gebruikten niet veel levensverzekeringsmaatschappijen een kredietcontrole bij het evalueren van potentiële nieuwe klanten. Het traditionele acceptatieproces, dat medische onderzoeken en het wachten op testresultaten kan inhouden, kan echter lang duren. Hoewel er geen examenbeleid beschikbaar is, mag het alleen worden aangeboden aan gezonde mensen en mensen met een laag risico, of kan het duurder zijn dan een beleid dat een examen vereist.
Het gebruik van een kredietcontrole, samen met andere gegevens die snel kunnen worden verzameld en beoordeeld, is een manier waarop verzekeringsmaatschappijen proberen de acceptatie te automatiseren en te versnellen. Afhankelijk van wat het geautomatiseerde proces bepaalt, kunnen aanvragers mogelijk worden goedgekeurd met beperkte (of geen) medische onderzoeken. Hierdoor kunnen meer mensen sneller in aanmerking komen voor een levensverzekering met lagere premies.
LIMRA, een wereldwijde handelsvereniging voor levensverzekeringsmaatschappijen, en Munich Re, een Duitse verzekeringsmaatschappij, hebben onderzoek gedaan naar de versnelde acceptatieprogramma's van verzekeringsmaatschappijen. Ze ontdekten dat het gebruik van kredietregistraties groeide van 18% van de bedrijven in 2017 tot 49% in 2019. Uit een afzonderlijk onderzoek van Munich Re Life US onder 28 verzekeringsmaatschappijen eind 2018 bleek dat meer dan 90% van de bedrijven krediet gebruikt of overweegt te gebruiken. -gebaseerde scores tijdens acceptatie.
Wanneer een levensverzekeringsmaatschappij uw kredietwaardigheid controleert, zoekt deze mogelijk naar bepaalde informatie uit uw kredietgeschiedenis. Een faillissementsaanvraag in uw kredietrapport kan bijvoorbeeld van invloed zijn op uw vermogen om te worden goedgekeurd voor een polis en de kosten ervan.
Of het bedrijf kan een op krediet gebaseerde verzekeringsscore ontvangen die probeert te voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat iemand een premiebetaling zal missen. Het kan de score gebruiken om te bepalen of er een medisch onderzoek nodig is, een polis moet worden afgegeven en hoeveel premie in rekening moet worden gebracht.
Hoewel een kredietcontrole van invloed kan zijn op uw acceptatieproces en premies voor levensverzekeringen, zullen andere factoren waarschijnlijk een grotere invloed hebben op uw kosten. Omdat levensverzekeringen uitkeren wanneer iemand overlijdt, zijn deze factoren meestal gericht op iemands gezondheid en de risico's die hij neemt. Ze kunnen het volgende omvatten:
Deze informatie is niet opgenomen in een kredietrapport of kredietscore. Levensverzekeringsmaatschappijen verzamelen het uit verschillende bronnen, waaronder wat u deelt op uw aanvraag, uw medische dossiers en (mogelijk) een medisch onderzoek. Bedrijven kopen ook informatie van consumentenrapporterende bedrijven.
MIB Inc. maakt bijvoorbeeld MIB-consumentenrapporten met medische aandoeningen en gevaarlijke hobby's van consumenten. En Milliman IntelliScript biedt consumentenrapporten met geschiedenissen van de aankopen van geneesmiddelen op recept door consumenten.
Net als bij bureaus voor consumentenkrediet, kan de federale wetgeving u toestaan om ten minste eenmaal per 12 maanden een gratis exemplaar van uw consumentenrapport (indien beschikbaar) bij deze bedrijven aan te vragen. Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft een lijst met consumentenrapporterende bedrijven, samen met hun contactgegevens.
In tegenstelling tot een harde kredietcontrole die kan plaatsvinden wanneer u een creditcard of lening aanvraagt, zal een kredietcontrole van een verzekering uw kredietscores nooit schaden.
Als een verzekeringsmaatschappij uw kredietrapport controleert of een op krediet gebaseerde verzekeringsscore koopt als onderdeel van het beoordelingsproces van de aanvraag, wordt dit geregistreerd als een zachte aanvraag. Zachte vragen worden niet gebruikt om FICO ® . te berekenen en VantageScore-kredietscores.
Hoewel uw krediet slechts een klein stukje van de puzzel is, kan een goed krediet het gemakkelijker maken om goedgekeurd te worden voor een levensverzekering zonder medisch onderzoek, en kan dit ertoe leiden dat u minder betaalt voor uw polis. Als u uw kredietwaardigheid wilt controleren, kunt u een gratis kredietrapport van Experian krijgen. U krijgt ook gratis kredietbewaking met meldingen van mogelijk verdachte wijzigingen, en u kunt snel onnauwkeurigheden in uw kredietrapport betwisten via het online geschillencentrum.