Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Voor sommige kleine bedrijven kan $ 10.000, $ 5.000 of zelfs $ 500 het verschil betekenen tussen succes en mislukking. Het verkrijgen van een lening van die omvang kan echter een uitdaging zijn. Uit een recent onderzoek blijkt dat 38% van de bedrijven die financiering zoeken $ 50.000 of minder wil. Banken zijn echter doorgaans terughoudend in het verstrekken van zeer kleine leningen, en vorig jaar bedroeg de gemiddelde SBA-lening $ 272.000. Microlening is een financieringsoplossing die is ontworpen om deze kloof te overbruggen door kleine leningen te verstrekken aan ondernemers die geen financiering uit traditionele bronnen kunnen krijgen.

Opbrengsten van microleningen kunnen worden gebruikt om werkkapitaal te dekken, nieuwe apparatuur aan te schaffen, inventaris te kopen of voor andere doeleinden. Veel microkredietverstrekkers richten zich op achtergestelde bevolkingsgroepen, waaronder vrouwen, immigranten of mensen in gemeenschappen met lage inkomens. Het doel van microleningen is om deze leningontvangers te helpen hun inkomen te verhogen en financieel zelfvoorzienend te worden door middel van ondernemerschap. Is een microkrediet iets voor jou? Dat hangt van verschillende factoren af ​​- lees verder om erachter te komen.

Hoe werkt microlening?

Het concept van microleningen ontstond in de jaren zeventig toen Muhammad Yunus, hoogleraar economie in Bangladesh, op zoek ging naar een manier om mensen te helpen aan armoede te ontsnappen. Hij leende $ 27 aan een groep vrouwen die geld schuldig waren voor materialen die ze gebruikten om krukjes te maken en te verkopen. De kleine lening was voldoende om hen te helpen uit de schulden te komen en hun krukfabriek om te zetten in een winstgevende onderneming.

Zowel in het buitenland als in de VS worden microleningen meestal verstrekt door non-profitorganisaties. Omdat microleningen is bedoeld voor eigenaren van kleine bedrijven die nergens anders krediet kunnen krijgen, zijn de leningsvoorwaarden en leencriteria meestal flexibeler dan die voor typische zakelijke leningen. Om de kans op succes van kredietnemers te vergroten, kunnen microkredietverstrekkers hun ook zakelijke diensten aanbieden, zoals mentorschap, technische assistentie, netwerkmogelijkheden en assistentie bij verkoop en marketing.

Het bekendste Amerikaanse microleningprogramma, het SBA Microloan Program, verstrekt leningen tot $ 50.000 voor het opstarten en uitbreiden van kleine bedrijven. Leningen zijn gemiddeld ongeveer $ 13.000 per stuk en kunnen worden gebruikt voor werkkapitaal, inventaris, benodigdheden, meubels en uitrusting, machines en uitrusting. Ze kunnen niet worden gebruikt om bestaande schulden te betalen of onroerend goed te kopen.

SBA-microleningen worden beheerd door non-profitorganisaties in de gemeenschap die als tussenpersoon voor het bureau dienen. Elk van deze kredietverstrekkers heeft zijn eigen criteria voor kredietaanvragers; de meeste vereisen echter dat u een onderpand stelt en de lening persoonlijk garandeert. U kunt SBA-microleners in uw regio vinden via uw plaatselijke SBA-districtskantoor.

Overweeg ook deze populaire microkredietverstrekkers:

• Kiva leent Amerikaanse kleine bedrijven tot $ 15.000 tegen 0% rente. Vul online een aanvraag in en, als je je prekwalificeert, heb je 15 dagen om vrienden en familie uit te nodigen om je te financieren op het Kiva-platform. Als je slaagt, wordt je verzoek 30 dagen lang gepromoveerd naar de 1,6 miljoen kredietverstrekkers van Kiva wereldwijd.
• Accion Opportunity Fund biedt leningen variërend in grootte van $ 5.000 tot $ 100.000 voor ondernemers die ten minste 12 maanden actief zijn, ten minste 20% van het bedrijf bezitten en $ 50.000 of meer aan jaarlijkse verkopen genereren. Leningen worden aangepast aan uw behoeften; je kunt ook bedrijfseducatie, coaching en toegang tot ondersteunende netwerken krijgen.
• Grameen Amerika is een uitloper van de Grameen Bank van Yunus die microleningen van $ 2.000 tot $ 15.000 verstrekt aan vrouwen die onder de federale armoedegrens leven. Vrouwen vormen groepen van vijf, openen commerciële bankrekeningen en krijgen financiële training voordat ze hun lening krijgen. Ze hebben zes maanden de tijd om de leningen terug te betalen, gedurende welke tijd ze doorlopende steun krijgen. Zodra de lening is terugbetaald, komen leners in aanmerking voor grotere leningen.

Microlening voor- en nadelen

Microlening heeft een aantal voor- en nadelen om op te letten.

Pluspunten :

• Microleningen zijn over het algemeen gemakkelijker te krijgen dan traditionele zakelijke leningen, vooral voor nieuwe bedrijven of mensen met een slechte kredietwaardigheid.
• U kunt ook toegang krijgen tot onderwijs en hulp die een traditionele geldschieter niet zou bieden, wat uw kansen op zakelijk succes kan vergroten.
• Als de geldschieter rapporteert aan ten minste een van de drie commerciële kredietbureaus - Experian, Dun &Bradstreet en Equifax - kan het terugbetalen van de lening uw bedrijf helpen een kredietgeschiedenis op te bouwen. Dit kan het in de toekomst gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor zakelijk krediet.

Nadelen :

• Als je meer dan $ 50.000 nodig hebt, zal een microlening niet genoeg geld opleveren. U moet ofwel ergens anders kijken of uw microlening aanvullen met andere fondsen.
• Microleningen vereisen mogelijk onderpand of een persoonlijke garantie.
• Als u de lening niet terugbetaalt, kan dit uw zakelijke en persoonlijke krediet schaden en kunt u eventueel toegezegd onderpand kwijtraken.

Aan de slag met microleningen

In aanmerking komen voor en het ontvangen van een microlening werkt zoals elk type zakelijke lening. U moet:

1. Schrijf een gedetailleerd businessplan met financiële projecties. Dit helpt kredietverstrekkers te overtuigen dat uw bedrijf succesvol zal zijn.
2. Bepaal hoeveel geld je nodig hebt. Bepaal op basis van uw bedrijfsplan en eventuele andere kapitaalbronnen, zoals uw eigen spaargeld of leningen van familie en vrienden, hoeveel u moet lenen.
3. Controleer uw zakelijke en persoonlijke kredietscores. Als u al een tijdje zaken doet, zou uw bedrijf een eigen kredietscore moeten hebben; zo niet, dan zullen kredietverstrekkers naar uw persoonlijke credit score kijken. (Uit de enquête van de Small Business Credit Survey 2020 van de Federal Reserve blijkt dat 88% van de kleine bedrijven die financiering hebben gekregen het persoonlijke krediet van de eigenaar gebruikten.) Voordat u met het leenproces begint, controleert u uw zakelijke krediet en uw persoonlijke krediet - uw persoonlijke kredietrapporten kunnen gratis worden bekeken van alle drie kredietbureaus via AnnualCreditReport.com. U kunt via Experian ook gratis uw persoonlijke kredietgeschiedenis en uw persoonlijke kredietscore bekijken. Door uw kredietscores te verbeteren, kunt u gemakkelijker in aanmerking komen voor een lening.
4. Identificeer alle activa die u als onderpand kunt gebruiken. Zakelijke apparatuur of debiteuren kunnen bijvoorbeeld worden gebruikt om de lening veilig te stellen, wat u kan helpen om goedgekeurd te worden.
5. Voltooi de leningaanvraag en verstrek alle ondersteunende documentatie die uw geldschieter nodig heeft.

Alternatieven voor microkredietfinanciering voor kleine bedrijven

Als je een kleine lening nodig hebt en moeite hebt om toegang te krijgen tot krediet van traditionele bronnen, zijn er naast microleningen nog andere opties die je kunt overwegen.

• Peer-to-peer lenen :Peer-to-peer (P2P) leenwebsites matchen individuen die geld zoeken met individuen die geld te lenen hebben. Om het proces te starten, voltooit u online een P2P-leningaanvraag en wordt u vooraf goedgekeurd. Dit resulteert meestal in een zacht onderzoek naar uw kredietrapport, wat geen invloed heeft op uw kredietscore. Het P2P-platform genereert een leningaanbieding en fungeert als tussenpersoon om de financiële transacties tussen lener en geldschieter af te handelen. Maximale leenbedragen zijn over het algemeen rond de $ 50.000, maar leningen van $ 10.000 tot $ 25.000 komen vaker voor. Populaire P2P-websites Prosper en Peerform bieden persoonlijke leningen aan; LendingClub biedt ook zakelijke leningen aan tot $ 500.000.
• Andere non-profitorganisaties :Andere non-profitorganisaties dan microkredietverstrekkers kunnen financiering aanbieden, vooral als u lid bent van een groep die doorgaans ondervertegenwoordigd is in het bedrijfsleven, zoals inheemse volkeren, vrouwen, gekleurde mensen, LGBTQ-mensen of militaire veteranen. Het Mission Asset Fund, dat mensen in gemeenschappen met lage inkomens helpt, biedt bijvoorbeeld 0% renteleningen tot $ 2.500 om een ​​bedrijf te starten of uit te breiden.
• Subsidies :Een beurs is geld dat u niet hoeft terug te betalen. U kunt subsidies vinden via overheidsinstanties, maatschappelijke organisaties en grote bedrijven. Net als microleningen zijn veel subsidies gericht op ondernemers die geen toegang hebben tot traditionele bedrijfsfinanciering. Bezoek Grants.gov voor meer informatie en zoek naar subsidies.
• Crowdfunding :U kunt een crowdfundingwebsite gebruiken om uw bedrijf te promoten en om donaties van particulieren te vragen. GoFundMe, IndieGoGo en Kickstarter zijn populaire crowdfundingsites. Houd er rekening mee dat u donateurs iets van waarde moet geven, zoals vroege toegang tot uw product, in ruil voor hun bijdragen.

Uw lokale SCORE- of Small Business Development Center-kantoor (SBDC) kan u mogelijk doorverwijzen naar andere opties voor microfinanciering in uw gemeenschap.

Kleine leningen, grote resultaten

Zelfs een bescheiden microlening kan uw bedrijf op meer dan één manier een boost geven. Door de lening te gebruiken om uw doelen te bereiken, kunt u uw bedrijf winstgevender maken. Als u de lening op tijd terugbetaalt, kunt u een zakelijke kredietscore vaststellen, wat de weg kan effenen voor grotere leningen - en meer bedrijfsgroei - later.