Goedkeuring krijgen voor een kredietlijn

Elke financiële instelling stelt haar eigen criteria op voor de goedkeuring van aanvragen voor kredietlijnen. Hoewel specifieke richtlijnen variëren, komen kredietbeslissingen uiteindelijk neer op risico versus beloning. Banken wegen de potentiële inkomsten op een kredietlijn af tegen het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft. U vergroot uw kansen om goedgekeurd te worden voor een kredietlijn als u uw kredietwaardigheid kunt aantonen. Banken beoordelen kredietwaardigheid aan de hand van de zogenaamde Five C's of credit.

Basisprincipes van kredietlijnen

Kredietlijnen zijn leningen met een open einde vaak met variabele tarieven waarop u meerdere keren kunt putten en terugbetalen. In tegenstelling tot autoleningen of hypotheken hebben kredietlijnen geen vaste betalingen of specifieke einddata. Maandelijkse betalingen zijn vaak alleen rente, wat geschikt is voor leners met een beperkte cashflow. Als u echter geen hoofdsom betaalt, vermindert u nooit de schuld en dit stelt uw geldschieter bloot aan een verhoogd risico in vergelijking met leningen waarvoor maandelijkse hoofdsom en rentebetalingen vereist zijn. Bovendien hebben kredietlijnen vaak variabele tarieven die aan de prime rate zijn gekoppeld. Uw betalingen kunnen in de loop van de tijd enorm fluctueren.

Capaciteit

In de uitleenarena verwijst capaciteit naar uw financiële vermogen om een ​​lening of kredietlijn terug te betalen. Lenders gebruiken een formule die een schuld-inkomensverhouding wordt genoemd om uw financiële kracht te bepalen. Dit houdt in dat u uw bestaande maandelijkse schuldbetalingen verdeelt over uw bruto maandinkomen. Credit line betalingen fluctueren op basis van gebruik. Heeft u een saldo van nul, dan betaalt u helemaal niets. Voor acceptatiedoeleinden berekenen kredietverstrekkers de DTI-ratio doorgaans op basis van de maximale betaling die u zou kunnen doen. Hoe lager uw DTI, hoe groter uw kansen op het verkrijgen van een lening.

Tip

Het afbetalen van creditcards en kredietlijnen helpt uw ​​DTI niet, aangezien kredietverstrekkers uw DTI berekenen op basis van het regelbedrag in plaats van het verschuldigde saldo. U kunt uw schuldenlast verminderen door schulden af ​​te lossen met vaste betalingen, zoals autoleningen en leningen op afbetaling.

Teken

Het Minority Business Development Agency van het Amerikaanse ministerie van Handel definieert karakter als "de algemene indruk die u op de potentiële geldschieter of investeerder maakt". Kredietverstrekkers baseren uw kredietwaardigheid op factoren zoals uw opleidingsachtergrond, werkverleden en kredietverleden. Uw kredietgeschiedenis weerspiegelt leningen en kredieten die u in het verleden hebt ontvangen en omvat verschuldigde saldi, gedane betalingen, achterstallige betalingen en kredietscores. De drie belangrijkste kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - kennen allemaal kredietscores toe variërend van 300 tot 850. Volgens Experian.com hebben de meeste mensen scores tussen 600 en 750, maar een score van meer dan 700 is goed. Saldi op doorlopende schulden zoals creditcards hebben invloed op uw score. U verbetert uw score als u doorlopende schulden aflost, terwijl hoge saldi ervoor kunnen zorgen dat uw score keldert. Late betalingen en andere denigrerende items kunnen uw score schaden.

Voorwaarden

Voorwaarden zijn potentieel de meest problematische van de 5 C's van krediet, omdat ze worden beïnvloed door bepaalde factoren waar je geen controle over hebt. De bank moet beslissen of de voorwaarden geschikt zijn om uw kredietlijn goed te keuren. In tijden van recessie beperken banken de kredietverlening. Dit maakt krediet moeilijk te verkrijgen zelfs voor de meest kredietwaardige klanten. Een bank met een enorme portefeuille aan kredietlijnen kan van mening zijn dat de voorwaarden niet geschikt zijn om meer blootstelling aan dat soort schulden aan te gaan, zelfs als u een uitstekende leningkandidaat lijkt. Het doel van de lening is normaal gesproken van invloed op de discussie over de voorwaarden, maar dit is niet zozeer van toepassing op kredietlijnen, aangezien u de lijn doorgaans voor elk wettelijk doel kunt gebruiken.

Kapitaal

Kapitaal is een overweging bij elke acceptatiebeslissing, aangezien kredietverstrekkers willen zien hoeveel contant geld u bij de hand heeft. Als u uw baan zou verliezen, heeft u dan contante middelen om uw rekeningen te betalen, of zou u volledig afhankelijk zijn van de kredietlijn? Bovendien, als u de kredietlijn nodig zou hebben om uw rekening te betalen, hoe zou u de kredietlijn dan terugbetalen? U vergroot uw kansen op krediet als u wat geld spaart op uw bank. Zet echter niet al uw geld vast in illiquide activa, zoals lijfrentes waar u in geval van nood niet gemakkelijk bij kunt. Banken zijn geïnteresseerd in het kapitaal waartoe u gemakkelijk toegang hebt, in plaats van langetermijninvesteringen die uw vermogen vergroten.

Zekerheden

Sommige kredietlijnen, zoals eigenvermogenslijnen, zijn gedekt door onroerend goed zoals onroerend goed. Dit betekent dat de bank enig verhaal heeft in het geval dat u in gebreke blijft met uw schuld. U kunt ook kredietlijnen koppelen aan contanten op bankrekeningen en effectenrekeningen. Het onderpand vergroot uw kansen op goedkeuring omdat het de kans op verlies voor de bank verkleint als u de schuld niet terugbetaalt. Zelfs als u ongedekt krediet aanvraagt, kunnen uw activa een rol spelen in het acceptatieproces. Als u bijvoorbeeld een ongedekte schuld niet aflost, kan een bank mogelijk een rechtbank vragen om een ​​pandrecht op uw huis of uw auto te plaatsen totdat u de schuld heeft betaald. Als u pandrechten heeft, vergroot u uw kansen om in aanmerking te komen voor zelfs ongedekte schulden.

Tip

U kunt problemen met een gebrek aan kapitaal, krediet of capaciteit oplossen door een kredietwaardige medeondertekenaar aan uw lening toe te voegen. Zorg ervoor dat de medeondertekenaar begrijpt dat jullie allebei even aansprakelijk zijn voor het terugbetalen van de schuld.

Waarschuwing

De vijf C's van krediet bestaan ​​om zowel u als uw geldschieter te beschermen. Als u niet over de capaciteit, het krediet of het kapitaal beschikt om een ​​ongedekte lijn aan te gaan, is het raadzaam om te werken aan het verbeteren van uw financiële situatie voordat u probeert meer schulden aan te gaan. Het is illegaal om een ​​kredietverstrekker te misleiden over uw financiële omstandigheden om in aanmerking te komen voor krediet.

schuld
  1. kredietkaart
  2. schuld
  3. budgetteren
  4. investeren
  5. huisfinanciering
  6. auto
  7. winkelen entertainment
  8. eigenwoningbezit
  9. verzekering
  10. pensioen