Amerikanen zijn nu wellicht verantwoordelijker dan begin jaren 2000 als het gaat om het gebruik van krediet. Dat is tenminste wat het bewijsmateriaal uit een Gallup-peiling eerder dit jaar lijkt te suggereren.

Uit de Gallup-enquête, die was gebaseerd op willekeurige telefonische interviews met 1.026 volwassenen, blijkt dat maar liefst 48 procent beweert hun creditcardsaldo volledig te betalen wanneer de rekening moet worden betaald. Het is niet verrassend dat de tegenovergestelde groep, degenen die elke maand een saldo bij zich hadden, een recordlaag percentage binnenkwam sinds Gallup in 2001 begon met het bijhouden van deze statistiek.

Maar de peiling ging verder en onthulde meer over de geheime levens van creditcardgebruikers in de Verenigde Staten, en hoe het gebruik van krediet de algemene schuldenlast beïnvloedde. Het toonde bijvoorbeeld aan dat de gemiddelde Amerikaan gemiddeld 2,6 creditcards bij zich heeft, maar het cijfer springt naar 3,7 als je degenen die helemaal geen creditcard bij zich hebben, uit de vergelijking haalt. Bovendien had de gemiddelde Amerikaan $2.426 aan creditcardschulden toen deze peiling werd gehouden. Als u echter degenen zonder creditcard uitsluit, springt het cijfer snel naar $3.573. Wat betekent dit?

"Amerikanen zijn minder afhankelijk van creditcards dan in het verleden. Ze hebben in het algemeen minder creditcardschulden, bezitten minder kaarten en zullen nu eerder zeggen dat ze altijd of meestal hun volledige saldo elke maand betalen", vatte Gallup eerder dit jaar samen.

“Dit suggereert dat creditcards – decennialang een belangrijk onderdeel van het Amerikaanse consumentenleven – misschien niet zo’n belangrijk financieel instrument voor individuen zijn als in de jaren negentig en 2000, toen Amerikanen hun creditcards vaak gebruikten om rond te komen.”

Dat is maar goed ook, toch?

Veel experts zouden ja zeggen.

Gedragen Amerikanen zich op hun best sinds de Grote Recessie?

Vertelt de Gallup-enquête ons werkelijk dat Amerikanen zich het beste gedragen als het gaat om het gebruik van krediet? Zeg dat het niet zo is.

Gallup-peilingen zouden deze trend kunnen aangeven, maar andere bonentellers en mediakanalen nemen het tegenovergestelde standpunt in. Volgens dit MarketWatch-artikel van twee maanden geleden ‘ bereikt de Amerikaanse creditcardschuld een hoogtepunt na de recessie’, zijn Amerikanen voor hun dagelijkse levensonderhoud te zwaar afhankelijk van plastic. Een fragment:

"Amerikanen hebben in het tweede kwartaal van 2014 28,2 miljard dollar aan hun creditcards toegevoegd, het grootste bedrag in de afgelopen zes jaar en bijna 200% meer dan in het tweede kwartaal van 2009, toen de economie uit de diepten van de Grote Recessie kwam, blijkt uit nieuw onderzoek van de persoonlijke financiële website CardHub.com. Nadat ze in het eerste kwartaal van 2014 32,5 miljard dollar aan schulden hadden afbetaald, liepen consumenten ongeveer 86% meer schulden op tijdens het volgende kwartaal.”

Ja hoor.

Het is beangstigend hoe snel het tij kan keren, nietwaar? Hoewel de cijfers over de persoonlijke creditcardschulden eerder dit jaar een duikvlucht namen, bleef de trend zeker niet lang aanhouden. Opnieuw verzamelen we die balans met wilde overgave en leven we de droom. Is het niet groots? <vul hier sarcasme in>

Natuurlijk is dat niet zo. De meeste mensen die het hebben meegemaakt, zullen je vertellen dat het helemaal niet groots is – vooral als je beseft wat er nodig is om die saldi af te betalen. De cyclus kan pijnlijk zijn:het besef dat u weer een creditcardschuld heeft, de strijd om deze af te betalen, de opgetogenheid over uw succes. Alleen al het feit dat we de cyclus zich opnieuw zien herhalen, toont aan dat elke verandering op zijn best van korte duur was.

Dat is het deel dat veel mensen gewoon niet lijken te begrijpen.

Laat de kaarten vallen en doorbreek de cyclus

Toch is er een manier om de cyclus van creditcardschulden te vermijden als je een fervent spender bent, zegt CFP-beoefenaar Katie Ward Brewer van YourRichestLifePlanning.com.

Als Certified Financial Planner werkt Brewer samen met mensen om financiële langetermijnplannen te ontwikkelen die hen helpen hun doelen te bereiken. En omdat creditcardschulden indruisen tegen wat de meeste mensen proberen te bereiken, ontdekten veel van haar cliënten dat de voordelen die ze uit het gebruik van creditcards haalden, in de loop der jaren al snel overschaduwd werden door de olifant in de kamer:hun voortdurende schuldenlast.

“Veel van mijn klanten die moeite hebben met uitgeven, zullen ervoor kiezen om helemaal geen creditcards meer te gebruiken”, gaf Ward toe.

Maar ze ziet dat niet als een teken van mislukking of een indicatie dat er iets mis is. Volgens Ward is het leven zonder krediet voor sommige mensen gewoon beter.

“Er zijn twee groepen die zouden kunnen overwegen om te stoppen met het gebruik van creditcards”, zegt Ward. "De eerste groep omvat iedereen die bestaande creditcardschulden probeert af te betalen. De tweede groep is iedereen die zijn of haar uitgaven beter onder controle zou kunnen houden zonder het gebruik van creditcards."

Zorgt krediet ervoor dat u meer uitgeeft?

Uit verschillende onderzoeken blijkt dat mensen met creditcards meer kunnen uitgeven dan ze hadden gepland, en Dave Ramsey benadrukt dit punt voortdurend op de radio en op zijn website. Volgens Ramsey is het gebruik van krediet voor dagelijkse uitgaven een ronduit slecht idee.

“Er is geen positieve kant van creditcardgebruik. Jij zal meer uitgeven als u creditcards gebruikt. Zelfs als je de rekeningen op tijd betaalt, versla je het systeem niet!”

-Dave Ramsey

Dat is misschien een harde houding, maar veel (veel) mensen zijn het daarmee eens, waaronder mijn vriend Brian Fourman, een vader en schrijver die blogt over zijn eigen financiële reis op Luke1428.com. Hij en zijn vrouw zijn een aantal jaren geleden helemaal gestopt met het gebruik van creditcards, toen ze zich realiseerden dat hun creditcards het voor hen gemakkelijker maakten om te veel uit te geven.

“Het leek alsof we elke maand geld van onze spaarrekening moesten halen om onze creditcards op tijd te kunnen betalen”, zegt Brian. “Als gevolg daarvan hebben we nooit een adequaat spaarfonds ontwikkeld om de noodsituaties in het leven aan te kunnen.”

De cyclus duurde een tijdje totdat Brian en zijn vrouw besloten om de creditcards helemaal te laten vallen. Op dat moment leerden ze waarom creditcards vanaf het begin problematisch voor hen waren.

"Er zijn geen waarschuwingssignalen bij creditcards. Geen echte beperkingen waar je elke maand tegenaan loopt en die je opmerken", vertelde Brian me. “Je kunt zoveel uitgeven als je wilt, tot aan de kredietlimiet van de kaart, ongeacht of je zoveel maandelijks inkomen verdient of niet.”

Debet aan de redding

Gelukkig bleek de overstap van creditcards succesvol voor Fourman en zijn gezin. Toen ze creditcards uit het systeem verwijderden, verbeterde volgens hem hun financiële situatie dramatisch. Het hele mysterie rond hun te hoge uitgaven verdween vrijwel onmiddellijk en er kwam een nieuw gevoel van doelgerichtheid voor in de plaats.

In plaats van met creditcards gingen de Fourmans over op debetkaarten, een zet die hen dwong hun bankrekening dag in dag uit nauwlettend in de gaten te houden.

"Een bankpas diende als beperking voor mijn uitgaven. Het dwong me om het rustiger aan te doen, wat op zijn beurt de hoeveelheid financiële schade die ik mezelf kon toebrengen beperkte", zegt hij.

Is krediet de boosdoener? De jury is uit.

Is gemakkelijk krediet de reden dat Amerikanen rekeningen blijven opbrengen die ze niet kunnen betalen? Ik neem aan dat de jury daar niet over uit is. Het is echter moeilijk te beargumenteren hoe iemand creditcardschulden kan oplopen als hij überhaupt geen creditcard heeft.

Toch denk ik dat het probleem dieper zit. Zeker, sommige mensen krijgen creditcardschulden omdat ze een baanverlies, ziekte of noodsituatie hebben die dit noodzakelijk maakt. Maar voor elke persoon met een noodgeval is er iemand wiens ‘noodsituatie’ de nieuwe iPhone is die uitkomt of een werkelijk geweldige reis naar Cabo die ze hebben gepland. Voor de meeste mensen is er voor het uit de schulden komen (en uit de schulden blijven) veel meer nodig dan een stapel kaarten en een schaar; het vereist ook een andere mentaliteit.

Maar als het doel minder afhankelijkheid van creditcards is, moeten we beslissingen nemen die ons succes zullen opleveren. Het volledig afzien van creditcardgebruik is slechts één optie die op tafel ligt. En als uw uitgaven een probleem zijn, kan het afzien van krediet, althans voorlopig, precies de oplossing zijn waarnaar u op zoek was.

Zou je kunnen overleven zonder creditcard? Denkt u dat creditcards ervoor zorgen dat we meer uitgeven? Hebt u de cyclus van het opbouwen van creditcardschulden en het afbetalen ervan doorbroken? Hoe heb je de cyclus doorbroken en hoe ga je nu verstandig om met krediet?