Levensverzekeringen worden vaak ten onrechte verkocht aan artsen en beroepen met een hoog inkomen. Dit zijn de belangrijkste vragen over levensverzekeringen die ik krijg per e-mail, via blogpostcommentaar, op het WCI-forum en in het dagelijks leven.

Moet ik een volledige levensverzekering afsluiten?

Waarschijnlijk niet. In de meeste gevallen moeten artsen een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Een volledige levensverzekering doet vier dingen:

1. Biedt een uitkering bij overlijden als u overlijdt terwijl iemand anders afhankelijk is van uw inkomen, maar het is een erg dure manier om die bescherming te bieden.
2. Biedt een overlijdensuitkering aan als u overlijdt, zelfs als niemand anders afhankelijk is van uw inkomen, zoals als u in de zeventig of tachtig bent. Dit is een onnodige verzekering.
3. Verzamelt een contante waarde waartegen u kunt lenen. Hoewel er een aantal toepassingen zijn voor deze contante waarde, is deze over het algemeen inferieur aan andere opties die hetzelfde doel kunnen bereiken.
4. Whole Life Insurance biedt een aantal unieke toepassingen voor bedrijfs- en vermogensplanning die u waarschijnlijk niet nodig zult hebben.

Nog steeds niet overtuigd? Stel uzelf dan in ieder geval deze vragen over levensverzekeringen (en doorloop het stroomschema) voordat u besluit een aankoop te doen.

Mijn verzekeringsagent denkt dat je ongelijk hebt over een volledige levensverzekering - waarom is dat?

Verzekeringsagenten krijgen hun training voornamelijk van hun verzekeringsmaatschappij, en die training heeft vooral betrekking op verkoop, niet op financiële planning of beleggingsbeheer. Ze hebben geen fiduciaire plicht jegens u en ontvangen enorme commissies als ze u met succes overtuigen om een ​​polis af te sluiten. Een typische commissie voor een levensverzekeringspolis met contante waarde varieert van 50% tot 110% van de premie van het eerste jaar. Dus als u een polis koopt met een maandelijkse premie van $ 4.000, krijgt de agent ongeveer $ 25.000 - $ 50.000 betaald om deze aan u te verkopen. Kortom, u kunt de aanbeveling van een verzekeringsagent niet vertrouwen over de vraag of u wel of niet een levensverzekering moet afsluiten.
Na publicatie

Waarom is een volledige levensverzekering meestal een slecht idee?

Voorstanders van volledige levensverzekeringen (meestal verzekeringsagenten) beschrijven vaak 'ideale' polissen die lagere commissies betalen en een iets hoger rendement hebben dan andere polissen. Het lijkt er echter op dat mijn lezers en ik ongeveer 99% van de tijd tegen “niet-ideale” beleidsmaatregelen aanlopen, zoals deze waardeloze, ten onrechte verkochte beleidsmaatregelen die ontworpen lijken te zijn om de commissie van de agent te maximaliseren. Er zijn over het algemeen vier belangrijke redenen waarom een volledige levensverzekering een slecht idee is:

#1 U kunt uw geld beter gebruiken

Zoveel van de documenten die ik tegenkom met een volledige levensverzekering, verschuldigd op creditcards, studieleningen of een hypotheek. Ze weten misschien niet eens welke pensioenrekeningen voor hen beschikbaar zijn, zoals een Backdoor Roth IRA of een Stealth IRA. Ze halen waarschijnlijk niet het maximale uit hun 401(k) en hebben misschien niet eens een individuele 401(k) opgericht voor hun maanlichtoptreden. Soms krijgen ze niet eens hun werkgeversmatch in hun pensioenplan! De studieplannen van hun kinderen zijn waarschijnlijk ook jammerlijk ondergefinancierd. Kortom, ze hebben iets anders met een beter rendement en betere belastingvoordelen tot hun beschikking. Terwijl mijn inkomen door de belastingschijven heen stijgt, blijf ik denken dat ik in een situatie terecht zal komen waarin een levensverzekering met contante waarde zinvol voor mij is. Maar zelfs met een inkomen van zeven cijfers, lijk ik nog steeds betere manieren te vinden om mijn geld te gebruiken! Hoe groot is de kans dat een arts met een gemiddeld doktersinkomen geen betere benutting heeft? Helaas vrij laag.

#2 Volledige levensverzekering heeft een laag rendement

Als u vandaag, terwijl u in de dertig bent, een levenslange polis koopt en deze vasthoudt tot u overlijdt, kunt u over een periode van 50 jaar een gegarandeerd rendement van 2% per jaar en een verwacht rendement van de contante waarde van 4% tot 5% verwachten. Uw werkelijke rendement ligt waarschijnlijk ergens tussen het gegarandeerde en het verwachte rendement. Houd er rekening mee dat het dividendpercentage NIET het rendement op uw investering is. Als ik mijn geld meer dan vijf decennia vastleg, verwacht ik een beter rendement dan 3%-4%.

#3 negatieve rendementen

De slechte rendementen op het hele leven zijn zwaar op de voorgrond. De meeste polissen zullen binnen 10 tot 15 jaar niet eens break-even draaien en als gevolg van de afkoopkosten krijgt u misschien niet eens alles terug wat u heeft terugbetaald op een polis die u na slechts 3 tot 4 jaar afkoopt.

#4 Levensveranderingen, maar levensverzekeringen niet

Het afsluiten van een levensverzekering is een levenslange beslissing, net als een huwelijk. Dit is niet iets dat u in 20 minuten beslist met een agent die zich voordoet als financieel adviseur. U moet op zijn minst evenveel tijd en moeite in de aankoop steken als toen u uw huis kocht. Hoewel u een “10-betalingspolis” kunt afsluiten, is het veel gebruikelijker om u gedurende 30+ jaar aan hoge premies te binden. Helaas verandert het leven, en wat een goed idee leek toen je je eraan toelegde, lijkt dat niet langer te zijn. Helaas betekent dit meestal dat het beleid zelfs nog slechter presteert dan het oorspronkelijke voorbeeld.

#5 Het aantal vervaldagen van levensverzekeringen is hoog

Niet overtuigd? Zou u zich zorgen maken over het feit dat bijna 80% van de mensen die een levensverzekering afsluiten (die u uw hele leven moet behouden) deze voor hun overlijden inlevert? Het is waar.

Het duurt 5-15 jaar voordat een typische levenslange polis break-even is geworden tot het punt waarop uw afkoopwaarde gelijk is aan de betaalde premies (de tijdswaarde van geld of inflatie niet meegerekend). Als je de inflatie meetelt, zijn sommige beleidsmaatregelen nooit break-even, terwijl het bij de meeste tientallen jaren duurt om dat te bereiken. Dit doet ons denken aan een belangrijke vraag:

Hoeveel mensen hebben na 5, 10, 15 of 20 jaar nog steeds hun polis?

Gelukkig worden deze gegevens bijgehouden door de Society of Actuaries en worden ze weergegeven in de onderstaande grafiek.

Als we een vervalpercentage van 11% gebruiken in jaar 1, 9% in jaar twee, 7% in jaar drie, 6% in jaar vier en 6% in jaar 5, betekent dit dat 1/3 van de mensen hun polis binnen slechts vijf jaar heeft opgegeven, lang voordat ze break-even waren. Als we doorgaan naar 10 jaar (met een vervalpercentage van 5% voor de jaren 6-10), komen we uit op een totaal vervalpercentage van 50%. Als we een jaarlijks vervalpercentage van 4% gebruiken voor de jaren 11-20, is het totale vervalpercentage 60% in het jaar 15 en 70% in het jaar 20. Tegen het jaar 30 (met een vervalpercentage van 3% voor de jaren 21+), ongeveer de tijd van pensionering voor iemand die een van deze koopt nadat hij begin dertig is afgestudeerd, is 77% van degenen die hun polis hebben gekocht, deze niet langer in bezit.

Hoe overtuigen verzekeringsagenten zoveel artsen om op ongepaste wijze een volledige levensverzekering af te sluiten?

Verzekeringsagenten moeten hun kinderen te eten geven en ze ook naar de universiteit sturen. Ze hebben dus een aantal uiterst verfijnde verkoopvaardigheden ontwikkeld om deze producten met een hoge commissie te verkopen. Helaas zijn veel van de technieken die worden gebruikt om dit beleid te verkopen gebaseerd op mythes erover.

De mythen van levensverzekeringen ontkrachten

Meestal liegen de agenten niet eens. Ze geloven deze mythen daadwerkelijk, waardoor ze nog effectiever zijn in het verkopen.

1. Een volledige levensverzekering is ideaal als vervanging van het inkomen vóór pensionering . Nee. Het is te duur.
2. Een volledige levensverzekering is de beste manier om een blijvende uitkering bij overlijden te krijgen . Nee, Gegarandeerd Universeel Leven is de helft van de prijs.
3. Een volledige levensverzekering biedt een geweldig beleggingsrendement . Nee. Negatief rendement gedurende de eerste tien jaar, en slechts 2-5% als je het meer dan drie decennia vasthoudt.
4. Verzekeringsmaatschappijen zijn geweldige investeerders . Nee. Ze kopen dezelfde dingen die jij ook kunt kopen, maar brengen daar een extra laag kosten aan toe.
5. Een volledige levensverzekering is een geweldige beleggingscategorie . Nee. Er zijn tien redenen waarom het geen geweldige beleggingscategorie is, zelfs niet als “obligatievervanger”.
6. Een volledige levensverzekering is een geweldige manier om belasting te besparen . Nee. De belastingvoordelen verbleken in vergelijking met pensioenrekeningen. Alle leningen zijn belastingvrij.
7. Een volledige levensverzekering beschermt uw geld tegen schuldeisers. In sommige staten is dat waar, in andere niet. Pensioenrekeningen bieden over het algemeen een betere bescherming.
8. Voor vermogensplanning heeft u een volledige levensverzekering nodig.  Nee. De meeste artsen zijn geen successierechten verschuldigd en hebben geen liquiditeitsbehoeften.
9. Een volledige levensverzekering is een geweldige manier om je studie te betalen . Nr. 529's zijn beter. Je wilt een hoger rendement en dat wil je de eerste 18 jaar ook. Het verbergen van activa in de contante waarde van levensverzekeringen zal niet helpen, aangezien uw kinderen sowieso niet veel hulp zullen krijgen.
10. Een volledige levensverzekering is een luxe die u wilt . Nee. De luxe die je wilt is waarschijnlijk een Tesla, een tweede huis, een boot en misschien een keukenupgrade. Naarmate het aantal aankopen toeneemt, is een volledige levensverzekering wellicht de minst waarschijnlijke verzekering die uw geluk zal vergroten.
11. Met een volledige levensverzekering kunt u uw pensioenvermogen efficiënter besteden . Een Koopsom Directe Annuïteit doet dit effectiever. Zelfs een omgekeerde hypotheek doet dit effectiever.
12. Een volledige levensverzekering is een geweldige manier om dure spullen te kopen. Nee. Daar werkt contant geld prima voor, er is geen hele levensverzekering nodig.
13. Echt rijke mensen of bedrijven kopen een volledige levensverzekering, dus dat zou u ook moeten doen. Dit is niet relevant. Je bent noch ‘echt rijk’, noch een bedrijf. Het kopen van een volledige levensverzekering verandert u niet in een van beide.
14. Je moet een volledige levensverzekering afsluiten als je jong bent. Je hebt het waarschijnlijk helemaal niet nodig en dat zal ook nooit gebeuren. Het is geen betere investering op 20 dan op 50.
15. Ontheffing van premium rijders biedt bescherming tegen invaliditeit. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering doet het beter.
16. U moet uw oude polis omruilen voor een nieuwe. Waarschijnlijk niet. De lage rendementen zijn zwaar frontaal. Een ouder beleid presteert doorgaans beter dan een nieuw beleid. Maar de makelaar krijgt een grote commissie als hij je tot ruilen kan overhalen.
17. Het hele leven is de enige manier om geld belastingvrij door te geven aan erfgenamen. Niet waar. Bijna alle bezittingen worden belastingvrij doorgegeven dankzij de opstapbasis.
18. Met mijn hele leven kan ik op geen enkele manier geld verliezen. Nee. Niet alleen zul je geld verliezen als je je in de eerste tien jaar overgeeft, maar het staatsverzekeringsgarantiekorps ondersteunt slechts relatief kleine polissen.
19. Levensverzekeringen mogen niet worden gehuurd. Verkeerd. Net zoals een huis verhuurd moet worden als je er maar twee tot drie jaar blijft, moet een levensverzekeringspolis worden 'verhuurd' (dat wil zeggen met een looptijd) als je hem maar twee tot drie decennia nodig hebt.
20. Banken bezitten levensverzekeringen, dus dat zou u ook moeten doen . Nee. Net zoals u geen erg rijk persoon of bedrijf bent, bent u ook geen bank.
21. CEO's van bedrijven hebben een levensverzekering, dus dat zou u ook moeten doen. Nee. Nogmaals, u bent geen CEO van een bedrijf. Eigenlijk heb je een redelijk rendement op je geld nodig.
22. Banken gingen failliet tijdens de Grote Depressie, maar verzekeringsmaatschappijen niet. Niet waar. 14% van de bedrijven faalde.
23. Het rendement op volledige levensverzekeringen na belastingen is beter dan het rendement op obligaties. Op zijn best misleidend, maar over het algemeen gewoon vals.
24. Het hele leven houdt bezittingen buiten de FAFSA. Waar. Maar dat is irrelevant voor de meeste artsen, wier kinderen ook geen op behoeften gebaseerde hulp krijgen, en de meeste op behoeften gebaseerde hulp bestaat toch al uit leningen.
25. De looptijd loopt af zonder iets te betalen. Klopt, maar dat is een feature en geen bug. Net zoals u geen gebruik wilt maken van uw auto-, ziektekosten- of arbeidsongeschiktheidsverzekering, maakt u liever geen gebruik van uw overlijdensrisicoverzekering.
26. Een volledige levensverzekering is de perfecte investering omdat deze veilig, liquide, fiscaal voordelig, crediteurenbestendig is en een concurrerend rendement biedt . Vier gedeeltelijke waarheden en één grote kanjer.
27. Verzekeringsagenten zijn gewoon mensen die hun gezin proberen te voeden. Dat geldt ook voor timeshare-verkopers. Dat betekent niet dat je moet kopen wat ze verkopen.
28. Geen 1099 inkomen gedurende het hele leven. Dat klopt. Omdat er geen feitelijk inkomen is, stuurt niemand u een 1099. Net zoals wanneer u leent tegen uw overwaarde of uw autotitel. Je hebt serieuze belastingparanoia nodig om dit argument te kunnen geloven.
29. De White Coat Investor is maar een dokter. Als je geen andere argumenten meer hebt, ga dan gewoon ad hominem. Ik weet zeker dat dit effectief zal zijn.
30. Is een volledige levensverzekering, na het maximaliseren van een 401(k) en Roth IRA, niet de enige fiscaal beschermde optie die overblijft? Nee. Dat is het niet. En dat is sowieso niet de juiste vraag.
31. De vrijstelling van successierechten zou kunnen dalen. Het zou ook geëlimineerd kunnen worden. Baseer uw plan op de huidige wetgeving en pas het indien nodig aan.
32. Een volledige levensverzekering beschermt tegen schuldeisers van verpleeghuizen. Niet echt. Dit is ook niet een eigenschap die witte jassenbeleggers nodig zouden moeten hebben, ook al zou deze beschikbaar zijn.
33. WCI begrijpt niet wat de opportuniteitskosten zijn van het NIET gebruiken van het hele leven. Ja. Dat doet hij. Hij raadt de meesten het nog steeds af.
34. Koop een volledige levensverzekering voor de rijder in de langdurige zorg. Als het combineren van verzekeren en beleggen een slecht idee is, waarom zou het combineren van twee soorten verzekeringen met beleggen dan een goed idee zijn? Doe alles wat u kunt om uzelf te verzekeren voor deze mogelijke behoefte.
35. We zeggen niet dat u AL uw geld in een volledige levensverzekering moet stoppen. Als het geen goed idee is om een aanzienlijk deel van uw portefeuille in een beleggingscategorie te beleggen, is het waarschijnlijk geen goed idee om al uw geld in uw hele leven te beleggen.
36. Ja, we hebben een paar slechte eieren, maar de meesten van ons zijn ethisch. Als het er maar een paar waren, waarom heeft dan driekwart van de artsen die een volledige levensverzekering afsluiten, spijt van hun beslissing? Dit is een sectorbreed probleem met betrekking tot de ongepaste verkoop van dit product.
37. Je moet een verzekering kopen om de verzekerbaarheid te behouden. Nee, dat zou je niet moeten doen. Dat kun je niet echt doen, en zelfs als je dat wel zou kunnen, is het vermenigvuldigde risico (onvermogen om een levensverzekering af te sluiten x vroegtijdig overlijden) te laag om je tegen te verzekeren.

Meer informatie hier: 

De mythen over levensverzekeringen ontkrachten

Wanneer is een levensverzekering een goed idee?

Uiteraard zijn er enkele zeldzame uitzonderingen waarbij een volledige levensverzekering zinvol kan zijn. Dokter zijn hoort daar niet bij. Deze omvatten over het algemeen een aantal gespecialiseerde vermogensplanning en zakelijke doeleinden, evenals activabescherming voor iemand die bereid is een hoger beleggingsrendement op te geven in ruil voor de bescherming van activa.
Na publicatie

Sommige financiële adviseurs denken dat er situaties zijn waarin zeer goed verdienende artsen kunnen profiteren van het investeren in een variabel universeel levensbeleid (VUL) in plaats van een belastbare rekening. Het basisidee is dat de verzekeringskosten op termijn lager zullen zijn dan de fiscale kosten. Een volledige levensverzekering kan een goed idee voor u zijn als alle of de meeste van de volgende punten waar zijn:

1. Je valt nu in de hoogste belastingschijf
2. Als u met pensioen gaat, valt u in de hoogste belastingschijf
3. Je hebt een GOEDE VUL gekocht vol met goede beleggingen zoals DFA- of Vanguard-fondsen waarin je sowieso zou investeren
4. Je bent vastbesloten om het je hele leven vast te houden
5. U zult zonder problemen de premies kunnen betalen (raadpleeg indien nodig uw glazen bol)
6. Dit is geld dat u volledig wilt uitgeven als u met pensioen gaat
7. U kunt niet op een uiterst fiscaal efficiënte manier investeren in een belastbare rekening, en
8. Noch de overheid, noch de verzekeringsmaatschappij veranderen de regels de komende zes tot zeven decennia aanzienlijk

Verzekeringsagenten dringen tegenwoordig sterk aan op geïndexeerde universele levenspolissen (IUL), waarschijnlijk omdat mensen zich hebben gerealiseerd dat levensverzekeringen en VUL doorgaans geen goed idee zijn en dat de extra complexiteit van deze polissen kan worden gebruikt om de koper op nieuwe manieren in verwarring te brengen. Ondanks de extra complexiteit (veel succes met het begrijpen van waar u hier in belegt), geeft u over het algemeen zoveel van het indexrendement op in ruil voor de garanties, dat deze polissen op de lange termijn waarschijnlijk hetzelfde lage langetermijnrendement zullen hebben als levensverzekeringspolissen. Zeg gewoon nee.

Wat vindt u van “bankieren” met behulp van een volledige levensverzekering?

Ik denk dat er ergere dingen zijn die je met je geld kunt doen dan ‘oneindig bankieren’ of ‘bankieren op jezelf’. Het concept wordt echter op dramatische wijze overgewaardeerd als een magisch alternatief banksysteem. Als je toch tijdens je leven gaat lenen om bijvoorbeeld auto's te kopen, dan komt dit goed uit. Zorg ervoor dat als u dit wilt doen, u een beleid krijgt dat daadwerkelijk is ontworpen om dit goed te doen.

Wat is de beste manier om een levensverzekering af te sluiten?

Aan uw behoeften op het gebied van levensverzekeringen moet doorgaans worden voldaan met een levensverzekering op premieniveau van 20 tot 30 jaar, gekocht bij een onafhankelijke agent. Hier vindt u een stapsgewijze handleiding die u laat zien hoe u een levensverzekering kunt kopen en hoe u erachter kunt komen hoeveel levensverzekering u nodig heeft. Neem vandaag nog contact op met een van mijn aanbevolen verzekeringsagenten om een offerte te ontvangen.

Moet ik een volledige levensverzekering voor mijn kinderen afsluiten?

Nee. Dat zou je niet moeten doen. Hier zijn zes redenen waarom, maar je zou er maar één nodig moeten hebben:niemand is afhankelijk van hun inkomen. Start in plaats daarvan een 529.

Hoe weet ik of ik mijn levensverzekeringspolis moet opzeggen?

Zorg eerst voor een actuele illustratie. Huur vervolgens een onpartijdige persoon in om het te analyseren, of analyseer zelf uw levensverzekeringspolis.

Hoe annuleer ik mijn levensverzekeringspolis?

Als u heeft besloten dat u uw polis niet langer wilt, kunt u andere opties overwegen dan alleen maar afkopen, vooral als u een aanzienlijk verschil heeft tussen wat u aan premies heeft betaald en de huidige waarde ervan. Hier is een gids om u te helpen uw hele levensverzekering af te schaffen.

Ik hoop dat dit bericht een waardevolle, gemakkelijk te delen hulpbron biedt voor degenen die zich afvragen of ze een nieuwe levensverzekering moeten kopen of een polis die ze al hebben moeten afschaffen. Zoals ik altijd tegen voorstanders van het hele leven zeg:als je begrijpt hoe het beleid werkt en de aanzienlijke nadelen accepteert, koop dan zoveel als je wilt. Maar zodra een arts of andere professional met een hoog inkomen begrijpt wat hij heeft gekocht, krijgt hij meestal spijt van zijn beslissing om te kopen.

Heeft u meer vragen over levensverzekeringen en welke polissen het beste bij u passen? Huur een door de WCI goedgekeurde professional in om u te helpen dit probleem op te lossen.

Wat denk jij? Waarom denk je dat een volledige levensverzekering aan zoveel artsen wordt aangeboden? Waarom kopen zovelen het?

De White Coat Investor kan een vergoeding ontvangen van White Coat Insurance Services, LLC; gelicentieerd in alle staten, inclusief MA en DC; CA-licentie #6009217; NY-licentie #1758759 (exp. 6/2027); Geregistreerd adres:10610 S. Jordan Gateway, #200 South Jordan, UT 84095. Dit heeft geen invloed op de kosten of dekking van de verzekering.