(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Waarom zou je een hypotheek in slechts drie jaar twee keer oversluiten? Mijn gezin ging in korte tijd van een hypotheek van 15 jaar naar een hypotheek van 10 jaar naar een hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Dit is de reden waarom we zo vaak hebben besloten om te herfinancieren.
In juli 2018 verhuisde mijn familie van New England naar een klein studentenstadje in de buurt van Charlotte, North Carolina.
We besloten een baksteen van twee verdiepingen te kopen in een countryclubbuurt vanwege het zwembad, de tennisbanen en de wandelpaden die de omgeving bood.
We hadden ons vorige huis in New Hampshire gekocht met een hypotheek van 15 jaar.
Er waren veel redenen waarom:
Voor ons scoorde een hypotheek met een looptijd van 15 jaar een rentepercentage van grofweg een half procentpunt minder dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, oftewel ongeveer 4%, toen we de lening in 2012 afsloten.
En bijna de helft van onze eerste paar hypotheekbetalingen ging naar het afbetalen van de hoofdsom, tegenover een schamele een vierde van de afbetaling voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Hoewel het soms moeilijk was om zoveel van ons inkomen aan onze hypotheek te besteden, hebben we onze hypotheek uiteindelijk met ruim €100.000 afbetaald, van €274.500 naar €160.900 in zes jaar tijd.
Toen we in 2018 naar North Carolina verhuisden, was een hypotheek met een looptijd van 15 jaar voor ons een no-brainer, ondanks de stijging van de prijs van ons huis.
Een van de dromen van ons gezin is altijd geweest om vervroegd met pensioen te gaan, en om dat te bereiken wilden we dat ons huis afbetaald zou worden, zodat we met lagere maandlasten met pensioen konden gaan.
Dus kochten we een huis waarmee we een hypotheek van 15 jaar konden afsluiten op het salaris van mijn man (ik had geen baan op het oog toen we verhuisden).
Omdat we met de verkoop van ons huis in New Hampshire zoveel eigen vermogen hadden opgebouwd, konden we een aanzienlijke aanbetaling doen.
Maar toch, omdat we een duurder huis kochten dan we voorheen hadden, bedroegen onze nieuwe hypotheekbetalingen $2400 per maand, vergeleken met $1775 per maand bij ons vorige huis.
Het kostte een tijdje om te wennen aan de meer dan €600 hogere betaling per maand, vooral tijdens het eerste jaar toen ik geen baan had, maar we hebben op de een of andere manier ons budget aangepast en ervoor gezorgd dat het werkte.
De rentetarieven daalden begin 2020 (volgens onheilspellende pandemische muziek). Ik had dat jaar een fulltime baan als leraar gekregen, dus we hadden meer inkomen, en we dachten dat het geweldig zou zijn als we ons huis eerder konden afbetalen dan we zelfs maar dachten.
Mijn man ging op onderzoek uit en vond een bank die ons een rente van 3% zou geven als we onze lening zouden herfinancieren.
We realiseerden ons dat met een lagere rente onze maandelijkse betaling slechts een paar honderd dollar zou stijgen, en aangezien we al eerder een verhoging hadden doorstaan toen ik niet werkte, zou een nieuwe verhoging niet zo moeilijk moeten zijn nu ik een voltijdbaan heb.
Onze nieuwe hypotheekbetaling steeg van $2400 naar $2850, een stijging van $450. Hoewel deze stijging aanvankelijk geen groot probleem leek, zorgden een wereldwijde pandemie en gewijzigde omstandigheden er al snel voor dat het veel duurder zou aanvoelen dan we hadden verwacht.
We hebben onze herfinanciering in februari 2020 afgerond, dus hebben we in april onze eerste hypotheekbetaling gedaan.
Ja, tijdens de lockdown hebben we onze hypotheekbetalingen met bijna $ 500 per maand verhoogd.
Mijn man en ik hadden het geluk dat we een baan hadden die ons niet ontlastte of ons op een andere manier dwong onbetaald verlof op te nemen, zodat onze inkomens intact bleven.
Maar toen, na de moeilijkheid om twee jongens met ADHD in het voorjaar van 2020 thuisonderwijs te geven, terwijl ik ook probeerde vanuit huis les te geven, besloot ik dat we de kinderen moesten inschrijven op een school die het volgende schooljaar persoonlijk zou zijn.
Dat betekende dat ik meer geld moest uitgeven aan collegegeld.
Ik werkte voor een privéschool die van plan was om voor het schooljaar 2020-2021 een persoonlijk instructiemodel aan te bieden, en we besloten beide jongens in te schrijven.
Mijn oudste zoon was in het voorjaar van 2020 erg depressief geworden en mijn jongste zoon heeft eigenlijk niets geleerd. Daarom besloten we dat het essentieel was om voor hen de overstap te maken naar een privéschool.
Ik ben een leraar in North Carolina, een staat met een van de laagste lerarensalarissen in de VS, dus ik verdien heel weinig. Toen ik beide jongens inschreef op een privéschool, betaalde ik, zelfs met een lerarenkorting van 50% op het lesgeld, nog steeds $18.000,- na belastingen om ze naar school te sturen.
Vóór de pandemie benutte ik elke maand mijn 403 miljard en verdiende ik ongeveer $ 1.500 per maand aan nettoloon.
Nadat ik de jongens op de privéschool had ingeschreven en het lesgeld van mijn salaris was afgetrokken, spaarde ik niets op mijn 403b en nam ik ongeveer $ 650 per salaris mee naar huis.
Hoewel de 403b-bijdragen en de collegegeldbetalingen vergelijkbare bedragen waren, ontving ik, in tegenstelling tot mijn pensioenspaarbijdragen, geen belastingvoordeel op de collegegeldbetalingen, dus ik betaalde veel meer aan bronbelasting.
Dat jaar was financieel moeilijk.
We bleven onze 10-jarige hypotheek betalen en genoten ervan om ons hoofdsaldo elke maand te zien krimpen, van $295.000 naar $293.000 naar $291.000, maar we gaven ons spaargeld uit en spaarden veel minder voor ons pensioen.
We wisten echter dat we de jongens waarschijnlijk niet voor altijd op een privéschool zouden houden, en we hadden het gevoel dat we de tijdelijke financiële storm zouden kunnen doorstaan, aangezien we ons de afgelopen tien jaar goed hadden voorbereid op financiële noodsituaties.
En ja hoor, het volgende schooljaar kreeg ik een baan aangeboden bij een plaatselijke school met een uitstekende reputatie, wat betekende dat als ik de baan aannam, mijn kinderen gratis naar school konden gaan.
Ik greep mijn kans en we schreven de jongens in op school.
Hoewel ze het niet leuk vonden om opnieuw van school te veranderen hielpen de 3D-printers in het STEM-gebouw en het Robotics-team de transitie een beetje gemakkelijker te maken.
Toch was het een uitdagende herfst omdat drie leden van ons gezin de overstap maakten naar een nieuwe werk-/schoolomgeving.
Gelukkig kon ik weer het maximale bijdragen aan mijn 403b, en omdat ik geen collegegeld hoefde te betalen, kreeg ik veel meer nettoloon dan op mijn oude school. Hierdoor voelde het makkelijker om onze 10-jarige hypotheek af te betalen.
Toch had het lot andere plannen.
Kort nadat het schooljaar begon, kreeg mijn man vreselijk nieuws. Om een zeer samen te vatten lang verhaal:zijn nieuwe baas bij het bedrijf waar hij de afgelopen twaalf jaar had gewerkt, vertelde hem dat hij vanaf 31 december geen baan meer zou hebben (buiten zijn schuld).
Hij was, op zijn zachtst gezegd, verpletterd en we wisten dat we ons moesten voorbereiden op een toekomst waarin hij geen inkomen had. Omdat hij meer dan 80% van ons inkomen verdiende, was dit een groot probleem.
Ik begon na te denken over de beste manier om ons de komende maanden financieel overeind te houden en besloot dat een van de beste manieren om dat te doen het herfinancieren van onze hypotheek zou zijn – ja, nogmaals.
Hoe leuk we het ook vonden om elke maand zoveel aan de hoofdsom te betalen, we wisten dat als hij niet snel een nieuwe baan zou krijgen, onze grote hypotheekbetaling moeilijk, zo niet onmogelijk zou zijn.
Dus, slechts een jaar en zes maanden nadat we de hypotheek hadden geherfinancierd in een hypotheek met een looptijd van tien jaar, zochten we opnieuw naar een online kredietverstrekker die ons kon helpen met de herfinanciering naar een lening met een looptijd van dertig jaar.
Uit onze eerdere ervaringen met herfinanciering wisten we dat we een online kredietverstrekker wilden waar we gemakkelijk documenten konden uploaden.
Een van de meest uitdagende dingen bij het voorheen herfinancieren was dat de bank die we gebruikten, BNC National Bank, een verschrikkelijk online platform had.
We moesten talloze financiële documenten scannen en omzetten in pdf-formaat en ze vervolgens uploaden naar het onhandige platform van de bank. Dus toen mijn zus een refi-service noemde die ze had ontdekt en die was gemaakt om gemakkelijk te gebruiken, gingen we op onderzoek uit.
De dienst heette Better en beloofde een volledig online herfinancieringsdienst te worden.
Ze boden een ongelooflijke rente van 2,5% voor hun hypotheek met een looptijd van 30 jaar (met punten), dus besloten we een uitbetalingsherfinanciering uit te voeren en $ 20.000 aan eigen vermogen op te nemen voor het geval we dat geld nodig zouden hebben om de maandelijkse uitgaven te betalen als mijn man geen baan kon vinden.
De service was heel gemakkelijk te gebruiken en de meeste documenten die we moesten invullen, werden online gedaan via een Docusign-achtige interface. Het hele proces van het aanvragen van de lening verliep naadloos.
Wat niet naadloos verliep, was de dag van onze sluiting. Zowel mijn zus als ik hadden dezelfde ervaring:onze afsluiter kwam niet opdagen op de dag dat ze ons ons papierwerk moesten brengen om te ondertekenen!
Ter verdediging van Better gaven ze ons een tegoed van $ 500 voor de sluiting, omdat we onze sluitingsdag moesten verzetten, maar ik was geschokt dat zo'n essentieel onderdeel van het proces zo slecht verliep.
Nadat we eindelijk onze herfinancieringspapieren hadden ondertekend, konden we opgelucht ademhalen. We hebben onze hypotheek van $ 2850 verlaagd naar $ 1600 per maand, inclusief onroerendgoedbelasting en verzekeringen, waar voorheen niet bij onze hypotheekbetaling was inbegrepen.
Met andere woorden, we hebben geen borg gesteld met onze 10-jarige lening, maar wel met onze 30-jarige lening. Niet alleen was onze maandelijkse betaling veel goedkoper, maar we hadden ook jaarlijks meer dan $ 5000 minder aan afzonderlijke contante betalingen.
We hebben onze herfinanciering in oktober afgerond, de hypotheekbetalingen die we in november niet hoefden te doen op de bank gezet en in december genoten van het betalen van onze lagere hypotheek.
Omdat we in december nog steeds hetzelfde inkomen verdienden, heb ik het verschil in onze hypotheekbetaling opgespaard en opzij gezet.
In maart, drie maanden nadat hij zijn baan verloor, vond mijn man een nieuwe baan, en tussen zijn eindejaarsbonus, vakantiegeld en het feit dat we een maand vooruit budgetten, hoefden we helemaal geen gebruik te maken van ons spaargeld.
Als gevolg hiervan besloten we dat we, in plaats van het verschil in onze hypotheek uit te geven, de $ 1250 extra dollars (die we naar boven hadden afgerond op $ 1500) zouden sparen en die in fondsen na belastingen zouden investeren. Op die manier hebben we, als het tijd is om met pensioen te gaan, hopelijk genoeg om het huis gemakkelijk af te betalen.
Wat we niet wisten was dat de inflatie aan het opwarmen was. In december begonnen we tekenen van inflatie te zien, en naarmate 2022 vorderde, realiseerden we ons dat inflatie waarschijnlijk een ernstig probleem zou worden, tenminste voor de komende paar jaar.
Gelukkig hadden we onbedoeld een bescherming tegen inflatie gecreëerd met onze 30-jarige hypotheek van 2,5%.
Onze gedachten over het vervroegd aflossen van onze hypotheek veranderden langzaam en nu overwegen we deze hypotheek zo lang mogelijk aan te houden.
De komende 30 jaar zullen we onze hypotheekbetalingen stabiel kunnen houden en elke maand (hopelijk steeds meer) op onze beleggingsrekening kunnen blijven storten.
In de loop van de tijd zal onze $1600 steeds minder waard zijn, en we hopen dat onze investeringen steeds meer zullen groeien, zodat onze pensioenrekeningen vóór en na belastingen de kosten van een hypotheek kunnen absorberen.
Je weet nooit precies wat het leven je te bieden heeft, dus wees flexibel!
Hoewel we aanvankelijk de zekerheid van een afbetaalde hypotheek op prijs stelden, realiseerden we ons dat naarmate onze omstandigheden veranderden, de zekerheid van een vaste lagere hypotheekbetaling als een betere financiële beslissing voelde.
We weten niet wat de toekomst zal brengen, maar we weten wel dat we contant geld bij de hand hebben, en alleen hypotheekschulden hebben het leven voor ons gezin gemakkelijker gemaakt. En we zullen de komende tien jaar blijven werken aan financiële onafhankelijkheid.
Volgende:Vragen over huisvesting – kopen, huren, verkopen, verhuizen? Begin hier
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Wat is een 10-K-formulier?
Analyse gebruiken in de strijd tegen fraude
De staat van verrassende medische rekeningen in Amerika vandaag
Ethereum versus Bitcoin
Beste Crypto YouTube-kanalen
Goede redenen om een persoonlijke lening te krijgen
Vijf dingen die u misschien niet wist over levensverzekeringen