(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Diversificatie is goed, toch?

Nou ja, dat is het wel, als het echt om diversificatie gaat. Maar het werkt niet als uw idee van diversificatie erin bestaat uw geld op veel verschillende plaatsen te hebben.

Tegenwoordig is het, vanwege de volatiliteit van de arbeidsmarkt en de explosie van fintech, gemakkelijker dan ooit om het aantal beleggingsrekeningen te laten groeien.

Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics zal de gemiddelde persoon tijdens zijn carrière twaalf keer van baan veranderen.

Dat betekent mogelijk twaalf verschillende 401(k)- of 403(b)-rekeningen als u een goede pensioenspaarder bent.

Bovendien hebben beleggers verschillende mogelijkheden om verschillende beleggingsrekeningen te openen buiten hun 401(k)s.

Misschien bent u blootgesteld aan andere soorten beleggingen op aanbeveling van uw zwager, de effectenmakelaar.

En misschien heeft u op “advies” van uw neef, de belastingadviseur, een financieel lijfrenteproduct gekocht.

Misschien heeft je sociaal bewuste zus je doorverwezen naar een SRI-robo-adviseur met geweldige interactieve tools en rekenmachines.

Zolang u investeert om uw financiële doelen te bereiken, hoe kan het dan verkeerd zijn?

Het opbouwen van pensioen- en beleggingsrekeningen is eenvoudig

Brenda en Gary zijn goede spaarders, waardoor ze kwetsbaar zijn voor AAS (account accumulatie syndroom).

Gary had zijn huidige 401(k) en een oude 401(k) van een vorige werkgever.

Brenda, een lerares, verdeelde haar pensioenspaargeld over enkele van de tientallen verkopers die deelnamen aan het 403(b)-programma van haar schooldistrict.

• Hun accountant heeft een financieel adviseur aanbevolen, die hen een variabele lijfrente heeft verkocht.
• Ze hadden geld op een gezamenlijke rekening bij een beleggingsfonds en meer spaargeld bij een verzekeringsmaatschappij.
• En ze hadden allebei individuele rekeningen geopend, Roth IRA's, bij hun kredietvereniging.

Gerelateerd:IRA versus 401(k):hoe ze verschillen en waar eerst moet worden geïnvesteerd

Er zijn verschillende problemen met deze aanpak.

1. Het is moeilijk om een goed beeld te krijgen van hoe u uw geld belegt .

Van hoeveel u aan aandelen versus obligaties heeft, tot het bedrag op de Amerikaanse aandelenmarkt versus internationale beleggingen.

Om inzicht te krijgen in uw beleggingsportefeuille is het nodig dat u zich in de informatie van elke aanbieder verdiept.

2. Het is moeilijk om uw beleggingssaldo bij te houden .

Als u papierloos bent geworden, moet u de gebruikersnamen en wachtwoorden van alle fondsmaatschappijen bijhouden. Als dat niet het geval is, ontvangt u nog steeds afschriften van meerdere aanbieders, en sommige zijn per kwartaal, terwijl andere maandelijks zijn.

U kunt dit uiteraard verlichten door gebruik te maken van een accountaggregatieservice. Empower en Tiller Money zijn geweldig, maar sommige accounts zijn mogelijk niet toegankelijk via deze services.

3. Het is niet eenvoudig om uw investeringsuitgaven bij te houden.

De gemiddelde investeringskosten van Brenda en Gary varieerden van 0,65 procent bij het beleggingsfonds tot ruim 4,50 procent bij de variabele lijfrente. Empower heeft ook een kostenanalysator in zijn reeks gratis financiële tools.

4. Het is moeilijk om uw beleggingsstrategie te veranderen .

Naarmate u ouder wordt en dichter bij het moment komt waarop u uw pensioenspaargeld gaat aanwenden voor de kosten van levensonderhoud, wilt u het risico van uw beleggingsstrategie verminderen.

Met een groot aantal accounts wordt het moeilijker om de transacties uit te voeren die nodig zijn om uw beleggingen beter aan uw behoeften te laten voldoen.

5. Het is moeilijk om te beheren wat er met de verschillende soorten bezittingen gebeurt als u of uw partner overlijdt .

Hoe meer pensioenrekeningen (bedrijf of particulier) u heeft, hoe meer begunstigden u kunt beheren.

Hoe meer beleggingsrekeningen u heeft, hoe meer u opnieuw moet aanspreken als u ervoor kiest een familietrust op te richten.

Er zijn op zijn minst meer verkopers waarmee uw gezin kan samenwerken bij het afwikkelen van uw nalatenschap.

Gerelateerd:

• Hoe u fouten bij de pensioenplanning kunt voorkomen
• Veel voorkomende fouten bij vermogensplanning

Gemakkelijk is niet =het beste

Het feit dat u zich snel kunt aanmelden bij een online makelaar of eenvoudig slechts $ 5 in een app kunt investeren, betekent niet dat u dat ook zou moeten doen.

Het simpel houden is uw beste aanpak als het gaat om uw geld- en activa-allocatie. 

Hoewel u mogelijk verschillende soorten rekeningen nodig heeft, bijvoorbeeld een 401(k), IRA, onderwijsspaarrekening en een belastbare beleggingsrekening, heeft u deze waarschijnlijk niet nodig verspreid over verschillende beleggingsondernemingen.

Overweeg om één beleggingsfonds of een kortingsmakelaar te kiezen om uw beleggingsfondsen buiten uw huidige, door het bedrijf gesponsorde, belastingvoordelige rekening te houden.

Als u van baan verandert, neemt u uw 401(k) of 403(b) over in de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever of op een individuele pensioenrekening bij uw fondsmaatschappij of makelaarsdienst.

Door het aantal rekeningen en beleggingsondernemingen dat u beheert te vereenvoudigen, kunt u met vertrouwen financiële beslissingen nemen, omdat u niet achter informatie aan gaat.

Een ander bijkomend voordeel van het consolideren van uw beleggingen is dat u extra premiumdiensten krijgt naarmate uw saldo groeit.

Mijn man en ik hebben bijvoorbeeld het grootste deel van ons spaargeld bij Vanguard.

Naarmate onze beleggingen groeiden door spaargelden, 401(k)-rollovers en marktstijgingen, kregen we toegang tot een financiële planner voor gratis, goedkopere aandelenklassen en meer gratis transacties op beleggingsrekeningen dan ik ooit in een jaar zal gebruiken. Andere aanbieders bieden vergelijkbare voordelen.

Hoe langer je wacht met vereenvoudigen, hoe moeilijker het zal zijn.

Met name belastbare rekeningen en lijfrentes kunnen lastig zijn om te verplaatsen.

Beleggingsfondsen die bij de fondsmaatschappij worden aangehouden, moeten doorgaans worden verkocht als u van bedrijf verandert, waardoor een belastbare transactie ontstaat.

Inkomsten uit lijfrentes zijn belastbaar bij opname, tenzij de opbrengst wordt omgezet in een andere lijfrente.

Waarom u meerdere beleggingsmakelaars zou willen

In de meeste gevallen is eenvoud beter.

Maar net zoals sommigen van u profiteren van meerdere aanbieders van bankrekeningen, zullen sommigen van u profiteren van de voordelen door gebruik te maken van meer dan één beursvennootschap om uw financiële doelen te bereiken.

Bijvoorbeeld:

• Misschien bewaart u uw 401(k) rollovers en een Roth IRA bij Vanguard. Maar kies ervoor om een ​​app zoals Acorns te gebruiken om continu uw zakgeld te beleggen en Worthy Bonds voor een alternatieve investering met vaste rente. 
• Misschien gebruikt u Fidelity voor uw pensioeninvesteringen, maar wilt u via M1 Finances Community Pies investeren in door minderheden geleide bedrijven. Of gebruik UNest om geld opzij te zetten voor de toekomst van uw kinderen en nodig eenvoudig familieleden uit om financiële giften aan uw kind te doen.
• Als u aanzienlijke bedragen aan beleggingen heeft of niet-geïnvesteerd contant geld in geldmarktfondsen bij een makelaarskantoor heeft staan dat wacht om te investeren, kunt u ervoor kiezen om rekeningen bij meerdere makelaarskantoren te hebben om adequate dekking van de Securities Investor Protection Corporation, SIPC, te garanderen.
• Als u kinderen heeft uit een eerdere relatie die begunstigden zijn van sommige, maar niet al uw beleggingsrekeningen, kunt u een andere makelaar gebruiken om die rekeningen te beheren. Dit zal helpen om ze gemakkelijker af te scheiden van de investeringen die uw huidige echtgenoot zal erven.

Sommige beleggers besluiten om meer dan één makelaar te gebruiken om toegang te krijgen tot specifieke fondsen of activaklassen. Dit kan een bepaald indexfonds, een op de beurs verhandeld fonds of cryptocurrency zijn.

Anderen jagen nog steeds op prikkels om een rekening te openen. Of omdat ze vaak handelen of een daghandelaar willen worden. Maar ze zijn niet de norm.

Moet u meerdere beleggingsrekeningen hebben?

Het komt erop neer dat ons leven al ingewikkeld genoeg is.

Voor de meesten van ons is het niet nodig om complexiteit toe te voegen aan onze financiële beslissingen met talrijke beleggingsrekeningen buiten onze pensioenrekeningen met belastingvoordeel.

Maar als u een voordeel ziet in het gebruik van meer dan één makelaar om een financieel doel te bereiken, probeer dan het aantal laag te houden. En gebruik een dienst zoals Empower om al uw investeringen bij te houden.

Door zoveel mogelijk van uw verschillende soorten beleggingsrekeningen op één locatie te bewaren, kunt u uw financiële leven aanzienlijk vereenvoudigen.

Volgende:

Artikel door Julie Grandstaff en medeoprichters van Women Who Money, Vicki Cook en Amy Blacklock.

Julie is de auteur van 'Save Yourself:Your Guide to Sparen voor uw pensioen en het opbouwen van financiële zekerheid.' Ze is al vijfentwintig jaar een veteraan in de financiële dienstverlening, waar ze miljarden dollars beheerde voor zowel individuen als instellingen. Julie ging op eenenvijftigjarige leeftijd met pensioen. Haar boek 'Save Yourself' is een uitgebreide gids voor het sparen voor uw pensioen en het versterken van uw financiële zekerheid, zodat u kunt doen wat u maar wilt.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.