"Het gaat goed met ons."

"Ik heb het onder controle."

"We hebben geld genoeg."

“Je hoeft je geen zorgen te maken; Ik heb het wachtwoord op de computer achtergelaten voor de accounts.”

Ik hoor deze opmerkingen de hele tijd van de echtgenoten die naar mijn kantoor komen.

En dan, in dezelfde vergadering, hoor ik van de vrouw:

"Ik ben bang om geld te verliezen."

"We kunnen niet nog een 2008 aan."

“We zijn geen goede planners; we hebben zoveel geld verdiend, maar niet genoeg gespaard.”

En:"Wat betekent 'We hebben genoeg' precies, als ik de langstlevende echtgenoot ben?"

Deze stellen zijn 20, 30, zelfs 40 jaar of langer getrouwd. Hoe kunnen ze zo op gespannen voet staan ​​na decennia van samen door het leven navigeren?

Als ze gepensioneerd zijn, zouden klanten van hun leven moeten genieten - nieuwe hobby's aannemen, vrijwilligerswerk doen, tijd doorbrengen met kleinkinderen en op vakantie gaan. In plaats daarvan zie ik vaak de strijd tussen de seksen spelen in de financiële plannen van koppels, met drie veelvoorkomende resultaten:

1. Ze doen niets. Ze zijn zo ver uit elkaar over wat ze willen doen dat ze niets doen. Ze zijn verlamd.
2. Ze verdelen en heersen. Soort van. Hij investeert wat van hem is, en zij investeert wat van haar is. Maar er is geen echt plan voor hoe die afzonderlijke investeringen en strategieën zullen samenkomen en ze hun gemeenschappelijke doelen zullen bereiken.
3. Ze sluiten compromissen. Ze werken samen om een ​​echt pensioenplan op te stellen dat in hun beide behoeften voorziet - en hen beiden (zelfs de vrouw) meer op hun gemak stelt over hun financiële toekomst.

Hoe kan een koppel resultaat nr. 3 en een succesvol pensioenplan behalen? In mijn ervaring zijn er een paar belangrijke stappen nodig:

Onderwijs

Het eerste wat ik doe met ruziezoekende getrouwde klanten, is hen aanmoedigen om de basis te bestuderen.

Veel van mijn klanten nemen deel aan een zes uur durende workshop over pensioenplanning waarin ik de onderwerpen belastingrisico, marktrisico, maximalisatie van de sociale zekerheid, langlevenrisico en opeenvolging van rendementsrisico's introduceer. Het kan veel zijn om in één keer te verwerken, maar stellen verlaten vaak de klas met een beter besef van het belang van een uitgebreid plan … en dat ze misschien hulp nodig hebben.

Belasting is een van de meest over het hoofd geziene onderwerpen, dus ik stuur klanten vaak naar huis met een boek, meestal The Power of Zero door David McKnight. Dat is echter meestal slechts een begin; terwijl we het pensioenplanningsproces doorlopen, stel ik andere titels voor. Als ze de tijd nemen om ze te lezen, zegt het me dat ze echt serieus bezig zijn met het maken van een alomvattend plan. Het helpt hen te begrijpen waarom ik bepaalde aanbevelingen doe, en ze stellen betere vragen. En ze hebben meer vertrouwen in het plan als ze zien hoe alle stukjes samenwerken.

Deelname

Ik begrijp dat cijfers niet opwindend zijn, en soms wil een echtgenoot (meestal de vrouw, maar niet altijd) betrokken zijn bij het beheer van de portefeuille van het paar. Maar ik moedig die persoon aan om minstens één keer per jaar naar een sessie te komen - vaker indien nodig - zodat beide echtgenoten op de hoogte zijn van het ontwerp en het beheer van hun pensioenplan.

Dit is een kans om binnen te komen met vragen en zorgen — en om hun adviseur als neutrale derde partij te laten fungeren als ze verschillende meningen hebben.

Een uitgebreid schriftelijk plan

Als ik een stel ontmoet, kan ik snel zien of ze op één lijn zitten met hun pensioendoelen.

Ik ben geen geschoolde relatietherapeut, maar soms voel ik me er wel een. Ik kan voelen wanneer de ene partner angstiger is dan de andere, en ik zal vragen:"Wat denk je dat je zorgen zouden wegnemen? Wat zou u moeten zien om ervoor te zorgen dat u zich meer op uw gemak voelt met uw pensioentoekomst?”

Ik leg beide partijen uit dat, tenzij er positieve acties worden ondernomen, de tranen, angsten en ruzies niet zullen verdwijnen.

Een echtpaar dat me kwam bezoeken, verloor bijvoorbeeld veel geld toen de markt in 2008 daalde. De oplossing van de man was om zes dagen per week te werken om zijn pensioenrekeningen weer op te bouwen. Hij maakte accumulatie tot zijn missie. Maar hoewel zijn vrouw (en ik) zijn inspanningen respecteerden, had ze duidelijk meer nodig. Ze wilde zien hoe hun beleggingen en andere inkomstenbronnen bij elkaar zouden komen na hun pensionering, en ze wilde weten dat hun beleggingen deze keer niet zo kwetsbaar zouden zijn voor marktrisico's.

Ze was het ermee eens dat een schriftelijk alomvattend plan een grote bijdrage zou kunnen leveren aan het wegnemen van haar zorgen.

Ik heb ontdekt dat door samen te gaan zitten en samen aan een plan te werken, paren bij elkaar kunnen worden gebracht over alle problemen die hen scheiden. Beide echtgenoten krijgen de kans om te praten over wat ze willen na hun pensioen - of het nu is om de wereld rond te reizen, golf en tennis te spelen, naar een andere staat te verhuizen of te blijven en tijd door te brengen met de kleinkinderen.

Het plan vertelt ons niet alleen wat ze willen wel te doen. Het vertelt ons ook wat ze kunnen doen — en hoe ze het zullen laten werken met de middelen die ze hebben of groeien.

Bankafschriften, makelaardijverklaringen en andere documenten (online of op papier) vertellen geen volledig verhaal over het financiële welzijn van een stel. Een duidelijk, geschreven plan zal laten zien:

1. Hoe wordt voorzien in de jaarlijkse inkomensbehoeften via verschillende bronnen, zoals sociale zekerheid en pensioenuitkeringen, lijfrentes en beleggingsrekeningen.
2. Hoe u gebruik kunt maken van investeringsrekeningen om het inkomen te maximaliseren en elk jaar zo fiscaal efficiënt mogelijk te maken.
3. Hoe hun hoofdsom te beschermen en een betrouwbare inkomstenstroom op te zetten bij pensionering.
4. Hoe groeistrategieën de inflatie kunnen verminderen en ervoor kunnen zorgen dat ze hun geld niet overleven.
5. Hoe een langetermijnzorgplan geld zal opleveren om de kosten te dekken als een of beide echtgenoten extra zorg nodig hebben voor een chronische of terminale ziekte.
6. Hoe een legacy-plan hen in staat kan stellen iets achter te laten voor hun begunstigden of een gekozen goed doel.

Educatie en conversatie kunnen echt helpen om de angst om zonder geld te komen te zitten.

Wanneer beide echtgenoten aan het plan werken, het plan begrijpen en elk jaar helpen om het plan aan te passen, is de kans groter dat ze een gelukkig evenwicht vinden dat comfortabel aanvoelt en is gebouwd om lang mee te gaan. Dan kunnen koppels voor eens en voor altijd een einde maken aan hun echtelijke onenigheid (tenminste wat betreft hun pensionering).

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Vitality Investments zijn geen gelieerde bedrijven.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar bescherming van uitkeringen of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. 226083