Mensen vragen me vaak hoeveel geld ze nodig hebben om met pensioen te gaan, alsof er een one-size-fits-all bedrag is.

Ze vertellen me dat $ 1 miljoen het nummer is dat ze het vaakst horen, maar soms is het $ 2 miljoen of meer.

Ik vertel ze dat ze de verkeerde vraag stellen.

In plaats van te beginnen met hoeveel ze hadden moeten sparen voor hun pensioen, wil ik weten hoeveel ze verwachten uit te geven.

Als je $ 1 miljoen in je nest hebt en je hebt $ 5.000 per maand nodig om je uitgaven te dekken, dan is dat heel wat anders dan wanneer je elke maand $ 10.000 nodig hebt.

Het probleem is dat maar weinig mensen een duidelijk beeld hebben van wat hun werkelijke kosten zijn. Zelfs enkele van mijn meest gewetensvolle vrienden en klanten - degenen die alles goed hebben gedaan als het gaat om sparen en beleggen, en die precies weten hoeveel ze op elke rekening en activaklasse hebben - doen het met hun uitgaven. Ze werkten niet met een budget toen ze 20 waren, en ze doen het ook niet op 60. Zolang ze elke maand meer geld binnenhalen dan ze nodig hebben, hebben ze niet de behoefte om echt bij te houden waar het gaat.

En dat is oké (denk ik) als je een gewoon salaris mee naar huis neemt. Maar wanneer u met pensioen gaat en u maakt uw eigen salaris - aangevuld met uw pensioenrekeningen - is het van cruciaal belang om te weten hoeveel u uitgeeft, zodat u een tekort in uw inkomensplan kunt voorkomen. Als u bijvoorbeeld verwacht $ 6.000 per maand uit te geven en uw gegarandeerde inkomensstromen bij pensionering (sociale zekerheid, pensioenen, enz.) slechts $ 4.000 bedragen, moeten we een manier vinden om dat gat te dichten.

Het is ook belangrijk om te voorkomen dat u veel meer opneemt dan u nodig heeft.

We sturen klanten naar huis met een basiswerkblad dat ze kunnen gebruiken om hun uitgaven bij te houden en een beter idee te krijgen van wat ze nodig hebben als ze met pensioen gaan. Het verdeelt dingen in een paar categorieën:

1. Huishoudelijke uitgaven

Denk hierbij aan kosten als hypotheek, onroerendezaakbelasting en huiseigenarenverzekeringen. We houden deze bedragen gescheiden omdat een hypotheekbetaling niet meegaat met de inflatie, maar belastingen en verzekeringen wel. En u kunt op een bepaald moment vóór of tijdens uw pensionering uw hypotheek aflossen, maar u hebt nog steeds belastingen en verzekeringen op het huis. Deze categorie omvat ook nutsvoorzieningen en andere basiskosten voor het huis, zoals onderhoud en reparaties.

2. Dagelijkse kosten van levensonderhoud

Deze kosten zijn inclusief eten, of het nu gaat om boodschappen of uit eten gaan; vervoer; kleding; persoonlijke verzorging, zoals kapsels en hygiëneproducten; en ziektekosten, inclusief verzekeringen, recepten en doktersbezoeken. Nogmaals, dit zijn kosten die tijdens pensionering kunnen veranderen en waarmee rekening moet worden gehouden. Hoe zullen de gezondheidskosten verschillen als u naar Medicare verhuist? Betaalt u uw auto af of koopt u een nieuwe? Zullen uw kledingkosten dalen als u geen werkgarderobe meer nodig heeft?

3. Schulden en verplichtingen

Je schuld kwijtschelden voordat je met pensioen gaat is een goed doel, maar de realiteit is dat we veel mensen zien die nog steeds creditcardrekeningen hebben, of die studieleningen afbetalen die ze voor hun kinderen hebben afgesloten. Als dat het geval is, kan een plan een strategie bevatten om ze terug te betalen.

4. Amusement

Veel mensen zeggen dat ze meer willen reizen als ze met pensioen gaan, en voor sommigen is dat een extra $ 1.000 of $ 2.000 per maand die in hun kosten moet worden verrekend. Hetzelfde geldt voor golfen, varen en andere hobby's.

5. Diversen

Deze categorie is een verzamelnaam. We merken dat veel mensen het gebruiken om cadeaus voor hun kinderen en kleinkinderen te budgetteren - misschien $ 100 of $ 200 per maand. Donaties aan goede doelen gaan hier ook naartoe.

Zoals je kunt zien, is deze oefening niet bedoeld om mensen te vertellen hoe ze hun geld moeten uitgeven. Het is ontworpen om erachter te komen hoeveel geld ze nodig hebben om hun portefeuille te genereren om de kosten die ze hebben te dekken. Het gaat niet om beperkingen; het gaat over de realiteit.

Onlangs vermoedde een nieuwe klant op een intakeformulier dat haar kosten $ 6.000 per maand zouden bedragen. Het bleek dat ze dichter bij $ 8.500 waren. Ze noemde het 'eye-opening'.

Dat horen we veel.

Een ander ding dat we van klanten horen, is dat ze hun huidige levensstandaard willen behouden als ze met pensioen gaan. Ze willen niet dat dingen veranderen. En het bijhouden van onkosten kan ons helpen te begrijpen hoe dat eruit ziet voor elk individu en elk paar.

Wanneer u nog steeds aan het werk bent en een nestje verzamelt, zullen de meeste financiële professionals beginnen met het beoordelen van uw risicotolerantie, een geschikte portefeuille vinden die past bij die risicotolerantie en vervolgens uw vermogen beleggen. Maar wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan, is een andere mentaliteit nodig, waarbij u zich eerst richt op de cashflow. Dan kunnen jij en je adviseur, in plaats van te schieten op een willekeurig bedrag in dollars, een plan opstellen dat is gebaseerd op jouw wensen en behoeften.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Op vergoedingen gebaseerde financiële planning en beleggingsadviesdiensten worden aangeboden door Imber Financial Group LLC., een geregistreerd beleggingsadviesbureau, en Capital Asset Advisory Services LLC, een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur. Verzekeringsproducten en -diensten worden aangeboden via Imber Wealth Advisors Inc. Imber Financial Group LLC. en Imber Wealth Advisors Inc. zijn gelieerde bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Verwijzingen naar gegarandeerd inkomen verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.