Thuiswerken maakt mijn "schattige to-do-lijst" wat langer. Ik word langzaam (en met pijn in de rug) een doe-het-zelf thuisverbeteraar. Wie wist dat ik in één weekend een gemetselde loopbrug kon leggen? Doe-het-zelf (DIY) woningrenovaties houden de kosten laag en geven u meer controle over het proces. In sommige opzichten is doe-het-zelf-beleggen vergelijkbaar.

Het beheren van uw eigen beleggingen kost minder en zorgt voor meer controle over de selectie van beleggingen. Als u echter denkt dat doe-het-zelfbeleggen niets anders is dan het kopen van een S&P 500-indexfonds, dan heeft u het mis:er is een betere manier.

Met elk indexfonds of beleggingsfonds dat u bezit, heeft u geen controle over het oogsten van belastingverliezen. Het oogsten van belastingverliezen is de praktijk van het boeken van verliezen in uw portefeuille om een ​​winst elders te compenseren. Als u Pepsi bijvoorbeeld heeft verkocht met een winst van $ 10K, is die winst belastbaar. Als u echter een verlies van $ 4K heeft op een ander aandeel, zoals Exxon, kunt u Exxon verkopen en het verlies verrekenen met de Pepsi-winst. De belastbare winst van $ 10K wordt verlaagd tot $ 6K. Er is een limiet van $ 3K als u verliezen wilt gebruiken om gewone inkomsten te compenseren, maar u kunt altijd verliezen toepassen om winsten in een portefeuille te compenseren tot het bedrag van de gerealiseerde winst.

Hoe minder winst, hoe minder inkomstenbelasting. Dat is iets goeds. Hoewel er meer komt kijken bij het oogsten van belastingverliezen, is dit een goed begin.

Het probleem met een indexbeleggingsfonds is dat u nooit de verliezen in de index kunt oogsten! In een bepaald jaar kunnen er honderden aandelen zijn die geld hebben verloren in de index. De index zou echter voor het jaar kunnen stijgen omdat de andere aandelen meer stegen. In 2017 eindigde de S&P 500 met 21,38%, maar er waren 122 aandelen die gedurende het jaar verlies hadden! (Bron:FactSet 2017). Als u elders in uw portefeuille winst had en verliezen nodig heeft om die winst te minimaliseren, kunt u dan een van die 122 verliezende posities in het indexfonds verkopen? Dat kan niet.

Het mooie van het kopen van een indexfonds is de eenvoud. De eenvoud komt echter met een afweging. Het onvermogen om verliezen te oogsten.

Bouw in plaats daarvan uw eigen index

Een manier om de verliezen in een index te oogsten, is door alle aandelen in de index te bezitten. Op die manier kunt u de verliezende posities verkopen. Het kopen van zoveel aandelen is echter te onpraktisch en te duur voor de gemiddelde belegger. Er zijn geldmanagers die dit voor je doen. Een andere strategie - een doe-het-zelf-project - omvat het repliceren van de index door sector exchange traded mutual funds (ETF's) te kopen.

Met een doe-het-zelf-indexstrategie koop ik sectoren zoals nutsbedrijven, energie, informatietechnologie, gezondheidszorg en andere in evenredige bedragen aan de S&P 500-index. Door dit te doen kom ik dicht bij het spiegelen van de prestaties van de S&P 500-index, maar kan ik nu verliezen oogsten als een sector verlies lijdt.

Zo staan ​​dit jaar de meeste sectoren in het rood. Misschien verkoop ik een aantal van de geplaagde sectoren om het verlies voor een klant te boeken. Geoogste verliezen worden gebruikt om gerealiseerde winsten elders te compenseren. Zoals we al zeiden, als er meer verliezen dan winsten zijn in een portefeuille, kan $ 3K aan verliezen worden gebruikt om het gewone inkomen (lonen, verdiende inkomsten) te verlagen. Eventuele verliezen daarna worden overgedragen naar toekomstige jaren op de federale belastingaangifte en kunnen, afhankelijk van uw thuisstaat, ook worden overgedragen op uw staatsinkomstenbelastingen. Het gaat erom te proberen te profiteren van wat het verlies u biedt:een mogelijkheid om uw belastbare winst te verminderen. Het is alsof je limonade maakt van citroenen.

Nadeel

Het nadeel van het bouwen van uw eigen index, zoals de meeste doe-het-zelfprojecten, is de tijdsbesteding. U moet op de hoogte blijven van de sectorallocaties. Als dat niet het geval is, kan de ene sector de andere ontgroeien als deze goed presteert, zoals de technologie heeft gedaan. Een overmatige blootstelling aan één sector kan leiden tot meer risico als die sector een neergang ziet. Ik gebruik modellen die automatisch handelen wanneer sectorallocaties bepaalde limieten overschrijden.

Het andere nadeel is de wash-sale-regel. Als u een Energie-ETF verkoopt, kunt u het verlies niet gebruiken als u dezelfde Energie-ETF binnen 30 dagen terugkoopt. Wees voorzichtig, de IRS kan een verlies niet toestaan ​​als u een beveiliging ondersteunt die niet wezenlijk verschilt van het origineel. U kunt het beste contact opnemen met een belasting- of financiële professional.

Laatste gedachten

Ik ben helemaal voor doe-het-zelf projecten. Het kopen van een beleggingsfonds of indexfonds kan voor de meeste beleggers zinvol zijn, zoals het uitbesteden van sommige thuisprojecten. U moet echter de afweging begrijpen. Beleggen in beleggingsfondsen mist een waardevolle kans om de verliezen binnen het fonds te oogsten. Hoe meer u kunt doen om de belastingen in een portefeuille laag te houden, hoe meer geld u kunt beleggen.

Een bespaarde cent is een verdiende cent, dat zal elke doe-het-zelver je vertellen. Nu, terug naar mijn honing-to-do-lijst.