Geld wegsparen voor hun pensioen is voor veel mensen iets waar veel mensen aan denken.

Veel Amerikanen sparen geld voor hun ‘Gouden Jaren’ door middel van pensioenregelingen op de werkplek en individuele rekeningen die ze hebben opgezet, waarbij traditionele en Roth IRA’s vaak gebruikte voertuigen in de laatste categorie zijn. 

Experts raden u aan een Roth of Traditional IRA te gebruiken om uw pensioenpakket te sparen en te laten groeien.  (iStock / iStock)

Roth IRA's

Houders van Roth IRA's kunnen bijdragen na belastingen op hun rekeningen storten. 

"Waarom veel mensen tegenwoordig van een Roth IRA houden, is dat je vandaag inkomstenbelasting betaalt voordat je het geld in de Roth IRA stopt", vertelde Ted Jenkin, een expert op het gebied van persoonlijke financiën en partner bij Exit Wealth, aan FOX Business. ‘Het geld krijgt belastinguitstel terwijl het zich in de Roth IRA bevindt, maar het goede nieuws over een Roth IRA is dat je nooit belasting betaalt als je het eruit haalt, dus het wordt in feite één keer vandaag belast en daarna hoef je nooit meer belasting te betalen.’ 

Voor 2025 bedraagt de contributielimiet voor Roth IRA's volgens de IRS $7.000 voor kinderen onder de 50 jaar en $8.000 voor degenen die ouder zijn dan dat. 

ONDERZOEK TOONT HOE LANG DE SOCIALE ZEKERHEID, NEST EGG VAN $ 1,5 M IN 50 STATEN ZOU BLIJVEN

Wanneer een persoon bijdragen van een Roth IRA afhaalt, ontvangt hij geen belastingen of een boete. Een houder kan met beide te maken krijgen als hij dat doet voor Roth IRA-inkomsten voordat er vijf jaar zijn verstreken sinds hij de rekening heeft geopend of hij jonger is dan 59,5 jaar, volgens Fidelity.

Zakenman in pak houdt spaarvarken. Financiën Spaarconcept (iStock / iStock)

Traditionele IRA's

Fondsen die in traditionele IRA's worden gestopt, worden volgens de IRS doorgaans 'niet belast totdat u een uitkering ontvangt'.

"Net als bij een Roth IRA krijgen de dollars belastinguitstel. Maar op al die groei in de traditionele IRA zul je uiteindelijk belast worden als je ermee ophoudt", zei Jenkin.

Hij merkte op dat "het een uitdaging kan zijn omdat je niet altijd weet wat je belastingschijven later zullen zijn." 

Mensen onder de 50 jaar kunnen in 2025 tot $7.000 aan bijdragen aan traditionele IRA's verdienen. Voor degenen boven de 50 is dit iets hoger, namelijk $8.000.

In tegenstelling tot Roth IRA's kunnen bijdragen aan traditionele IRA's fiscaal aftrekbaar zijn, maar volgens Jenkin "hangt dat af van een aantal factoren."

DEZE STAAT IN HET MIDWESTEN WORDT BESCHOUWD ALS EEN VAN DE BESTE PLAATSEN OM MET PENSIOEN TE PENSIOENEN, ZEGT EEN NIEUW ONDERZOEK:ZIE DE LIJST

Hij zei dat de "grote vraag" over de aftrekbaarheid was:"Bent u gedekt door een pensioenregeling op de werkplek?"

“Als u dat niet doet, of uw echtgenoot niet, kunt u de traditionele IRA volledig aftrekken”, vertelde hij aan FOX Business. "Maar als je er een hebt op je werk, dan wordt er qua inkomen geleidelijk afgestapt van hoeveel inkomen je hebt en of het wel of niet aftrekbaar is."

Als het gaat om opnames voor traditionele IRA's, kunt u dit op elk moment doen, maar die uitkering "zal inbegrepen zijn in uw belastbaar inkomen en kan onderworpen zijn aan een extra belasting van 10% als u jonger bent dan 59,5 jaar", aldus de IRS.

Voor traditionele IRA's worden houders geconfronteerd met een vereiste minimumuitkering die ze elk jaar moeten terugtrekken zodra ze 73 worden.  

Dingen om over na te denken

De verschillen tussen traditionele en Roth IRA's geven mensen die hun pensioen plannen voldoende om over na te denken terwijl ze nadenken over welke rekening ze willen gebruiken. 

Jenkin zei dat één van de factoren was:'Wil ik nu belasting betalen, of wil ik later belasting betalen?'

"Als je jonger bent, zit je over het algemeen in een lagere belastingschijf. Daarom is het voor jongere mensen in mijn ogen een heel goed idee om geld in een Roth IRA te stoppen, want als het daar eenmaal binnenkomt, word je nooit meer belast." 

Hij nam ook nota van de Secure 2.0 Act die eind 2022 van kracht werd. 

"Als je een traditionele IRA hebt en je sterft en het gaat naar je kinderen of een andere erfgenaam, dan moet je het geld binnen tien jaar uit een traditionele IRA halen", zei hij. "Als je in een Roth IRA sterft en je kinderen de Roth IRA erven, kunnen ze deze eruit halen zolang ze willen. Ze zijn niet onderworpen aan die tien jaar." 

Bij het afwegen van het openen van een traditionele of Roth IRA zei Jenkin ook dat mensen moeten overwegen of ze 'het geld daar voor een langere periode kunnen laten staan'. Hij zei dat ze ook rekening moesten houden met hun huidige belastingschijven en hun ‘algemene toekomstige nalatenschapsplan’ voor hun gezin. 

Documenten over individuele pensioenrekening IRA op een bureau. (iStock / iStock)

Hij zei tegen FOX Business dat zijn "voornemen hierop zou zijn dat steeds meer mensen zouden moeten kijken naar het openen van een Roth IRA in plaats van een traditionele IRA." 

Hoeveel mensen hebben IRA's? 

Het Investment Company Institute zei in een donderdag vrijgegeven onderzoek dat medio 2024 bijna 44% van de Amerikaanse huishoudens IRA's had, of dat nu traditioneel, Roth, door de werkgever gesponsord of een combinatie was. 

Traditionele IRA’s waren eigendom van 32,6% van de huishoudens, zo bleek. Meer dan 26% van de huishoudens had Roth IRA's. 

401(K)-SALDO'S BEREIKEN TWEEDE HOOGSTE OP RECORD:BETROUWBAARHEID

Een afzonderlijk rapport dat in februari door Fidelity Investments werd vrijgegeven, meldde dat IRA-rekeningen in het vierde kwartaal van 2024 een gemiddeld saldo van $ 127.543 hadden. Dat was een stijging van 8% ten opzichte van dezelfde periode van drie maanden in het voorgaande jaar, aldus het rapport.