(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Er zijn maar weinig stelregels op het gebied van de persoonlijke financiën die zo geliefd zijn als ‘Je zou een afbetaald huis moeten hebben als je met pensioen bent.’ 

Of ze nu in het echte leven plaatsvinden of slechts legendarisch zijn, de droom van een huiseigenaar van middelbare leeftijd die een hypotheekfeest organiseert, blijft bestaan.

Maar laten we realistisch worden. Op de populairste vastgoedmarkten heeft een typisch dertigershuishouden met twee inkomens vandaag de dag weinig kans op een eigen woning. 

En als je single bent? Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics bedraagt ​​het gemiddelde jaarinkomen voor een vrouw van midden dertig ongeveer $50.000; waarmee je een huis van $ 200.000 koopt. 

Er zijn zeker plaatsen waar dat werkt, maar slechts een paar. (De huidige gemiddelde huizenprijs in de VS bedraagt $467.400.)

Het komt erop neer dat het steeds gebruikelijker wordt dat Amerikanen het kopen van een huis uitstellen. 

Volgens onderzoek uit 2021 is de gemiddelde leeftijd waarop je voor het eerst een huis koopt nu 33 jaar, vergeleken met 29 jaar in 1981. 

Of het nu gaat om studieschulden die je tegenhouden, buitensporige huizenprijzen of, meer recentelijk, hoge rentetarieven:er zijn talloze redenen waarom je voor het eerst met meer dan een paar grijze haren de vastgoedmarkt betreedt. 

Het afbetalen van dat ‘voor altijd’ huis voordat de sociale zekerheid begint, kan gewoon een fantasie zijn. Bent u gedoemd tot een treurig pensioen van ingeblikt kattenvoer?

Wat is de echte doel?

Een stapje terug:een afbetaalde hypotheek is synoniem geworden met een stabiel pensioen, omdat huisvesting voor de meeste mensen het grootste onderdeel van hun budget is, gevolgd door de transport- en voedselkosten.

Als u dat grotendeels op nul kunt zetten (belastingen, onderhoud en verzekeringskosten blijven altijd bestaan), hoeft uw vaste pensioeninkomen niet zo ver te reiken. 

Het eigenlijke doel is dus betaalbare huisvesting; een afbetaalde hypotheek is slechts één tactiek om daar te komen.

Waarom zouden we, in plaats van ‘het hebben van een hypotheek’ te vergelijken met ‘geen hypotheek’, de keuze niet realistischer formuleren voor degenen die besloten hebben het eigenwoningbezit uit te stellen tot op middelbare leeftijd? 

Ofwel omdat ze het zich niet eerder in hun volwassenheid konden veroorloven, of simpelweg omdat ze voorheen niet de wens hadden om huiseigenaar te worden, is voor velen de relevantere vergelijking het huren van een pensioen versus een hypotheek. 

Als dat de keuze is, kan het hebben van een hypotheek een betere manier zijn om het echte doel te bereiken, namelijk een duurzame, betaalbare en voorspelbare begrotingspost voor huisvesting.

Als u uw eerste huis koopt, zelfs als u pas '50' bent, kunt u het grootste deel van uw maandelijkse woonkosten vastzetten als u met pensioen bent. 

Het is niet zo dat uw woonlasten in de loop der jaren niet zullen stijgen; daar kan niemand aan ontsnappen. 

Maar de stijging van uw huisvestingskosten, als u koopt, zou bescheidener moeten zijn dan de nooit eindigende jaarlijkse huurverhogingen (ervan uitgaande dat u vermijdt de aanschaf van een onderhoudsgeldkuil of een huis dat herhaaldelijk natuurrampen te wachten staat). 

Hoewel elke vastgoedmarkt verschilt, bedroeg de gemiddelde nationale jaar-op-jaar huurstijging van 2017 tot 2022 5,77%.

U kunt zelfs een daling van uw maandelijkse betalingen zien als u in de komende jaren kunt profiteren van dalende rentetarieven. 

Zolang je het inkomen hebt om een hypotheekaanvraag te kunnen financieren (en de wens hebt om een eigen woning te bezitten), is het nooit ‘te laat’ om je eerste huis te kopen. 

Maar een belangrijke waarschuwing: Stem uw hypotheekbetaling af op uw verwachte pensioeninkomen, niet op uw huidige arbeidsjaarsalaris . Dit kan betekenen dat u “minder huis” koopt dan uw makelaar en bankier u willen verkopen.

Ah, dat is een andere – en veel voorkomende – vraag. En zoals bij veel vragen over persoonlijke financiën zijn er zowel wiskundige als emotionele antwoorden. 

Als uw hypotheekrente laag is, zijn de cijfers vrij eenvoudig.

Als u het geluk had een hypotheek van 3,00% uit 2021 af te sluiten, is het moeilijk het idee te ondersteunen dat u extra betalingen moet doen, terwijl zelfs een basisbank-CD vandaag nog verkrijgbaar is met een rendement van 5,00% bij een online FDIC-verzekerde bank die hoogrentende spaarrekeningen aanbiedt.

Maar dit is een leidraad die voor veel dovemansoren zal gelden.

Voor velen is de schijnbare zekerheid van een volledig betaald huis zo’n ideaal dat ze bereid zijn de mogelijke opportuniteitskosten te dragen – het verschil tussen wat uw extra betaling zou kunnen opleveren als u investeert en uw hypotheekrente – van het pad dat niet wordt gevolgd. 

De flexibiliteit die men zou hebben door elke maand het “extra” bedrag te investeren, is voor sommigen een kritieke fout.

Het vasthouden van dat extra bedrag in de overwaarde van hun woning, waar het niet voor andere doeleinden kan worden gebruikt is voor sommige huiseigenaren het hele punt .

U moet inderdaad geen prioriteit geven aan het doen van extra hypotheekbetalingen als u hierdoor vandaag de dag zonder voldoende kasreserves zou komen te zitten en u mogelijk op het pad van schulden met een hoge rente zou komen te staan.

De huidige gemiddelde creditcardrente bedraagt bijvoorbeeld ongeveer 20%. Het heeft gewoon geen zin om met een creditcard onverwachte uitgaven te doen, waarbij u maandelijkse rentelasten moet betalen en tegelijkertijd extra betalingen moet doen aan uw hypotheek met een lage rente.

En zelfs als u van plan bent om na uw pensionering hypotheekvrij te zijn, moet u nog steeds geld bijeenbrengen voor aanzienlijke uitgaven, zoals onverzekerde medische kosten, huisonderhoud en mogelijk langdurige zorg.

Vergeet niet dat het geld in uw huis, nou ja, opgesloten zit in uw huis.

Hoewel het niet onmogelijk is om na uw pensionering uw overwaarde op uw huis aan te boren om deze kosten te dekken, kan dat een kostbare en ingewikkelde weg zijn.

• Na u beschikt over een solide noodfonds. Voor velen betekent dit minimaal zes maanden aan kernuitgaven. Als uw inkomen of werk onzeker is, geeft u wellicht de voorkeur aan meer, misschien wel het equivalent van negen maanden uitgaven.

• Na je hebt alle andere schulden geëlimineerd.

• Na je hebt gespaard voor bekende aankomende grote uitgaven, naast je noodfonds kan dit bijvoorbeeld een aanstaande zomervakantie zijn of een nieuwe auto.

• Na voldoende financiering voor uw pensioenrekening(en), of dit nu uw werkplek 401(K), een IRA of beide is.

• Na u heeft uw Health Savings Account (HSA) gefinancierd, tenminste tot het niveau van uw verwachte contante uitgaven voor het komende jaar als u een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico heeft. Als het “overfinancieren” van uw HSA onderdeel is van uw pensioenplan, moet u dit doel in evenwicht brengen met de wens om extra hypotheekbetalingen te doen.

Ervan uitgaande dat u alle bovenstaande vakjes heeft aangevinkt en veilig een hypotheekvrij pensioen kunt ingaan , heb je zeker reden voor een feestje: 

• Het grootste regelitem in uw maandbudget (huisvesting) behoort nu mogelijk tot de kleinste. U krijgt elke maand meer cashflow voor uw behoeften en wensen.

• Je kunt mogelijk terugschakelen naar een deeltijdbaan of eerder met pensioen gaan dan de traditionele leeftijd van 67 jaar.

• U beschikt over een waardevol bezit dat u met een paar verplichtingen aan uw erfgenamen kunt doorgeven.

Eindgedachten:Is er één juist antwoord?

De beslissing om een hypotheek af te sluiten als u met pensioen gaat, is, net als de keuze om een huis te kopen die daarmee gepaard gaat, zowel een levensstijl als een financiële beslissing.

Als u het geluk heeft om over de financiële middelen te beschikken om serieus te overwegen uw hypotheek af te lossen voordat u met pensioen gaat, kan dit meer een kwestie van persoonlijke voorkeur zijn.

Aan de andere kant hoeft een laatbloeier die voor het eerst een huis koopt en van plan is gedurende het gehele of het grootste deel van haar pensioen een hypotheek af te sluiten, geen reden tot wanhoop te hebben, zolang ze dat inderdaad gepland heeft. voor deze keuze alleen een bedrag lenen dat gemakkelijk betaalbaar zal blijven in haar niet-werkende jaren.

Hoewel de wiskunde moet werken, welk pad je ook kiest, is het net zo belangrijk dat je beslissing je een gevoel van financiële rust geeft.

Artikel geschreven door Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa vindt het leuk om elke dag geldgesprekken te voeren met mensen van alle achtergronden. Na een lange carrière in de internationale ontwikkeling brengt ze een interculturele dynamiek in haar huidige werk om individuen en gezinnen te helpen financieel welzijn te bereiken.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 Women Who Money mede opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogen kunt laten groeien, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.