Amerikanen zijn steeds meer verantwoordelijk voor het plannen van hun eigen pensioenen, nu pensioenen geleidelijk verdwijnen. Combineer dat met een langere levensverwachting en zwakkere socialezekerheidsuitkeringen, en veel Amerikanen zijn bang dat ze na hun pensionering geen geld meer zullen hebben.

Hoewel het pensioen de afgelopen 25 jaar dramatisch is veranderd, beschikt u over meer middelen dan ooit om u te helpen uw pensioen veilig te plannen. En hoe groter uw financiële kennis, hoe groter de kans op een rijk pensioen.

Met zelfs maar een basiskennis van de volgende beleggingen kunt u uw pensioen met vertrouwen plannen.

Een snel overzicht van fiscaal beschermde accounts

Voordat we ons verdiepen in daadwerkelijke beleggingen, is het de moeite waard om te vermelden dat de manier waarop u uw pensioenspaargeld en beleggingen aanhoudt bijna net zo belangrijk is als waarin u belegt.

Uncle Sam wil niet dat je in je zwakke jaren op straat komt te staan. Om u te stimuleren om te sparen en uw belastingplicht te verminderen, biedt de federale overheid een reeks fiscaal voordelige rekeningen om uw spaargeld te beleggen.

Ze beginnen met individuele pensioenrekeningen of IRA's, die u zelf opent en beheert (in plaats van dat u deze door uw werkgever beheert). Als u er nog geen heeft, bekijk dan onze lijst met de beste IRA-accountmakelaars om u te helpen kiezen.

Deze beleggingsrekeningen zijn er in twee varianten:traditionele IRA's en Roth IRA's.

Traditionele IRA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar voor een onmiddellijk belastingvoordeel. U moet echter belasting betalen over opnames tijdens uw pensionering. Roth IRA's bieden geen initiële belastingaftrek, maar ze groeien en worden belastingvrij samengesteld. U betaalt geen belasting op opnames ervan als u met pensioen bent.

Helaas stelt de IRS een vrij lage limiet op de jaarlijkse bijdragen aan deze rekeningen. In 2025 kunt u slechts €7.000 bijdragen (€8.000 als u ouder bent dan 50). U kunt uw pensioenbijdragen desgewenst splitsen tussen traditionele en Roth-rekeningen.

Afhankelijk van uw inkomen en werkgever kunt u mogelijk ook bijdragen aan een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening, zoals een 401(k), 403(b) of SIMPLE IRA.

Deze rekeningen hebben veel hogere contributielimieten, maar niet noodzakelijkerwijs dezelfde breedte aan beleggingsmogelijkheden. Als uw werkgever passende bijdragen aanbiedt, profiteer daar dan optimaal van, want het zijn in feite gratis geld.

Als u als zelfstandige werkt, kunt u een SEP IRA openen, die gepaard gaat met veel hogere premielimieten.

Overweeg om elke pensioendollar die u investeert te maximaliseren door dit te doen met een fiscaal beschermde rekening, zodat u meer geld in uw eigen zak houdt en niet in die van Uncle Sam.

Er zijn talloze manieren om uw geld te beleggen om uw pensioendoelen te bereiken. Van het eenvoudigste indexfonds tot het meest ingewikkelde hedgefonds, je hebt eindeloze mogelijkheden.

Hieronder volgen de meest voorkomende beleggingen, hoewel niet iedereen voor iedereen geschikt is. Nogmaals, hoe groter uw financiële kennis, hoe beter u toegerust bent om uw eigen goede investeringsbeslissingen te nemen.

Kies bij twijfel de kant van de eenvoud.

1. Op de beurs verhandelde fondsen (ETF's)

Exchange-traded funds (ETF's) zijn portefeuilles die honderden of zelfs duizenden verschillende aandelen of obligaties bevatten. In die zin werken ze als beleggingsfondsen, maar in tegenstelling tot beleggingsfondsen handelen ze in realtime op openbare beurzen.

In tegenstelling tot beleggingsfondsen worden ETF's doorgaans passief beheerd, in plaats van actief beheerd door een fondsbeheerder (zoals de meeste beleggingsfondsen). Vaak bootsen deze fondsen eenvoudigweg grote aandelenindexen na, zoals de S&P 500 – vandaar de term ‘indexfonds’.

Omdat ze niet worden beheerd door een goedbetaalde fondsbeheerder, zijn de administratieve kosten van ETFs laag – vaak een klein deel van de administratiekosten voor een actief beheerde portefeuille, zoals een beleggingsfonds.

ETF's zijn vooral nuttig in pensioenportefeuilles, omdat ze een gemakkelijke manier zijn om uw activaspreiding te diversifiëren.

Hoe nuttig indexfondsen ook zijn, u kunt ook in andere soorten ETF's beleggen. Tot de opties behoren fondsen die zich richten op een bepaald land of een bepaalde regio, aandelen met een kleine of grote kapitalisatie, verschillende sectoren, sociaal bewuste beleggingen of aandelen met een hoog dividend, om er maar een paar te noemen.

Overigens hoeven ETF’s helemaal geen aandelen te bezitten. Andere soorten ETF's bezitten obligaties met verschillende looptijden of ratings van bedrijfs- en staatsschulden; grondstoffen zoals goud, zilver en palladium; of wereldvaluta's.

Pro-tip :u kunt een gratis aandeel aandelen verdienen (tot een waarde van € 200) wanneer u een nieuw handelsaccount opent bij Robinhood . Met Robinhood kunt u uw portefeuille aanpassen met aandelen, ETF's en cryptovaluta, en u kunt ook beleggen in fractionele aandelen.

2. Kunst

Heeft u € 1.900.000 aan spaargeld? Stel je dat getal voor in je hoofd. Dat is het magische getal dat de meeste Amerikanen nodig hebben om zich geen zorgen meer te hoeven maken over huur of ziektekostenverzekering, aldus Schwab. 

De meesten van ons zijn immers bezorgd (of zouden zich zorgen moeten maken) over het opbouwen van voldoende vermogen om een stressvrij pensioen te garanderen. De uitdaging is om tijdens je werkzame jaren voldoende geld te verzamelen om een ​​duurzame pensioenrekening te hebben. 

Nu experts van Goldman Sachs en Bank of America rendementen voorspellen van minder dan 5% op aandelen tot 2035, velen wenden zich tot alternatieve beleggingen zoals kunst voor meer alfa.

De reden? Om te beginnen overtroffen de hedendaagse prijzen tussen 1995 en 2021 de rendementen van de S&P 500 met 164%. Bovendien heeft kunst volgens Citi een lage correlatie met aandelen. Dat betekent dat zelfs als de aandelenmarkt niet presteert, de kunstinvesteringen nog steeds het potentieel hebben om te stijgen. 

Een ander groot voordeel van kunst is het vermogen om zich in te dekken tegen inflatie . Historisch gezien stijgen de prijzen voor hedendaagse kunst met 36% als de inflatie boven de 3% ligt. Dit kan u helpen uw pensioen te beschermen tegen stijgende prijzen als u een vast budget heeft.

Er was een tijd dat investeren in beeldende kunst duizenden dollars, zo niet miljoenen, vergde. Maar met nieuwe investeringsplatforms kunnen particuliere en erkende beleggers nu aandelen van meesterwerken van artiesten als Claude Monet, Andy Warhol en zelfs Banksy zelf kopen zonder een kamer vol multimiljardairs te hoeven overbieden.

3. Doeldatumfondsen

Hoewel beleggingsfondsen de afgelopen jaren grotendeels uit de gratie zijn geraakt in vergelijking met goedkopere ETF's, is één type beleggingsfonds bijzonder zinvol voor pensioenplanning:streefdatumfondsen.

U kiest een fonds op basis van het jaar (of de reeks jaren) waarin u van plan bent met pensioen te gaan. De fondsbeheerder kiest beleggingen die zinvol zijn voor iemand die dat jaar met pensioen gaat, en wijzigt de beleggingen naarmate het doeljaar nadert.

Dit is nodig omdat hoe minder tijd u heeft tussen nu en uw pensioen, hoe minder risicotolerantie u heeft. Daarom verplaatsen fondsbeheerders de activa van deze fondsen geleidelijk uit aandelen met een hoog risico naar beleggingen met een lager risico naarmate de streefdatum nadert.

U kunt uw geld ook na uw pensionering in deze fondsen laten staan, wetende dat de beheerder blijft optimaliseren voor risico's.

Als u slechts één enkele pensioeninvestering wilt, 'stel het in en vergeet het maar', zijn fondsen met een streefdatum een redelijke optie.

4. Individuele aandelen

Niemand zegt dat u alleen in gediversifieerde fondsen zoals ETF's en streefdatumfondsen moet beleggen. U kunt ook individuele aandelen uitkiezen als u dat wilt.

Veel gepensioneerden houden bijvoorbeeld van aandelen met een hoog dividend, zoals dividendaristocraten – bedrijven die hun dividend al minstens 25 jaar elk jaar verhogen. Deze aandelen bieden doorgaans hoge rendementen en hebben in de loop van de tijd consistentie getoond.

Andere beleggers volgen aandelenselectiediensten, zoals Motley Fool’s Stock Advisor, in een poging het rendement van de bredere markt te verslaan. Houd er wel rekening mee dat het kiezen van individuele aandelen om hogere rendementen na te streven risico's met zich meebrengt voor uw portefeuille.

Als u individuele aandelen koopt, doe dit dan op een consistente, gecontroleerde manier. Probeer nooit de markt te timen en vermijd te allen tijde emotioneel beleggen.

Pro-tip :Zorg ervoor dat u de best mogelijke bedrijven kiest voordat u NASDAQ-bedrijven aan uw portefeuille toevoegt. Aandelenscreeners zoals Handelsideeën  kan u helpen de keuze te beperken tot bedrijven die aan uw individuele eisen voldoen. Lees meer over onze favoriete aandelenscreeners .

5. Obligaties

Obligaties vormen het klassieke toevluchtsoord voor gepensioneerden, vanwege het lagere waargenomen risico en de stabiele rentebetalingen.

Een obligatie vertegenwoordigt een lening aan een overheid of een bedrijf waarbij de lener ermee instemt u reguliere rente te betalen totdat u uw investering volledig hebt terugbetaald (vervaldag).

Obligaties worden beoordeeld op het gebied van kredietrisico (kans op wanbetaling) door onafhankelijke kredietbeoordelaars zoals Standard &Poor's en Moody's, waarbij de beste rating respectievelijk AAA of Aaa is.

Obligaties worden doorgaans verhandeld in eenheden van €1.000, waarbij het nominale bedrag wordt aangegeven als ‘pari’. De rentevoet staat vast op het moment van uitgifte en blijft gedurende de hele looptijd van een obligatie ongewijzigd.

Maar u hoeft nieuwe obligaties niet rechtstreeks van de emittent te kopen. U kunt op de secundaire markt obligaties kopen van andere beleggers.

De marktwaarde van obligaties varieert afhankelijk van de rente van de obligatie en de geldende marktrente op het moment van de waardering. Deze variatie wordt het “renterisico” genoemd.

Om het renterisico tot een minimum te beperken, maken slimme beleggers gebruik van ‘obligatieladders’, een beleggingsplan dat de looptijden van obligaties spreidt, zodat een deel van de portefeuille elk jaar vervalt en kan worden herbelegd tegen de op dat moment geldende rente.

Het grote voordeel van obligaties en soortgelijke instrumenten met een vaste rente is dat u de rente kent wanneer u ze koopt, en dat u op de vervaldag uw oorspronkelijke geld terugkrijgt

Staatsobligaties en wissels uitgegeven door de Amerikaanse overheid worden beschouwd als de veiligste beleggingen ter wereld, met vrijwel geen kredietrisico.

Sommige obligatie-uitgevers, zoals staten en gemeenten, bieden belastingvrije rentebetalingen aan. In deze gevallen hoeft u geen inkomstenbelasting te betalen over de rente die u verdient, waardoor uw effectieve rendement toeneemt, vooral als u in een hoge belastingschijf valt.

Koop deze obligaties gewoon niet op een fiscaal beschermde pensioenrekening, want de belastingvoordelen zouden overbodig zijn.

Helaas zijn de rentetarieven al zo lang zo laag dat obligaties de afgelopen decennia gewoon niet goed hebben betaald. Dat maakt het veel moeilijker om te overleven met alleen de afbetalingen van obligaties.

6. Lijfrentes

Beschouw lijfrentes als een verzekering tegen pensioen — als u met pensioen gaat, komt u zonder geld te zitten.

Lijfrentes zijn betalingsovereenkomsten tussen een verzekeringsmaatschappij en de verzekeringnemer:u.

Ze garanderen een specifiek of variabel rendement op uw geïnvesteerde kapitaal en betalen u gedurende een bepaalde tijd, of zelfs uw hele leven, uit. De betalingen kunnen onmiddellijk ingaan of worden uitgesteld tot uw pensioen of later.

U kunt een lijfrente zo structureren dat deze lijkt op een vastrentende belegging, zoals een obligatie. Of u kunt het structureren als een aandelenbelegging waarbij de groei varieert op basis van de prestaties van een beveiligingsindex, zoals de S&P 500.

U kunt lijfrentes kopen bij de meeste beleggingsmakelaars, waaronder TD Ameritrade.

Lijfrentehouders genieten van belastinguitgestelde groei van de hoofdsom tot uitkering. Het belangrijkste is dat er geen grenzen zijn aan de grootte van de lijfrente die u kunt kopen, in tegenstelling tot de jaarlijkse limieten voor een IRA of 401 (k). Vanwege de inherente belastingvoordelen koopt u doorgaans geen lijfrentes op een fiscaal beschermde rekening, zoals een IRA.

U kunt lijfrentes samenstellen zoals u wilt, en u kunt zelfs een nabestaandenuitkering opnemen. Uitkeringen zijn een combinatie van teruggegeven kapitaal (belastingvrij) en groei (belastbaar), waardoor het netto-inkomen dat u ontvangt bij elke uitkering effectief toeneemt.

Nadelen zijn onder meer aankoopcommissies die kunnen oplopen tot 10%, zware afkoopkosten als u eerder geld opneemt dan oorspronkelijk overeengekomen, boetes voor vroegtijdige opname en belastingen als u zich vóór de leeftijd van 59 1/2 jaar terugtrekt, en hoge jaarlijkse kosten.

7. Openbaar verhandelde REIT's

Vastgoedbeleggingstrusts (REIT's) werken op dezelfde manier als ETF's, behalve dat ze een portefeuille met onroerend goed bezitten in plaats van aandelen. Ze kunnen appartementsgebouwen, kantoorgebouwen of enig ander type onroerend goed bezitten.

Eén variant, hypotheek-REIT's of mREIT's, bezit leningen die zijn gedekt door onroerend goed in plaats van rechtstreeks onroerend goed te bezitten.

Net als ETF's worden REIT's live op aandelenbeurzen verhandeld. Dat maakt ze extreem liquide, in tegenstelling tot de meeste vastgoedbeleggingen:je kunt ze direct kopen of verkopen. Het maakt ze ook volatieler dan de meeste vastgoedbeleggingen.

Een eigenaardigheid van REIT's is dat de Amerikaanse Securities and Exchange Commission (SEC) van hen eist dat ze elk jaar 90% van hun winst aan aandeelhouders uitbetalen in de vorm van dividenden.

Hoewel dat hoge dividendrendementen oplevert, betekent het ook dat REIT's weinig mogelijkheden hebben om hun portefeuille te laten groeien. Dat beperkt hun groeipotentieel voor de aandelenkoers.

8. Crowdfunding van onroerend goed

Als relatieve nieuwkomer bieden crowdfundingbeleggingen in onroerend goed een andere manier om indirect in onroerend goed te investeren.

Sommige hiervan werken als REIT's, als een gepoold fonds dat eigendommen of hypotheekleningen bezit. U koopt echter aandelen van deze REIT's rechtstreeks van het bedrijf, in plaats van op openbare beurzen.

De meesten verwachten dat u uw geld op de lange termijn belegt en bestraft u als u voortijdig verkoopt. Dat maakt aandelen veel minder liquide dan hun beursgenoteerde tegenhangers. Sterke voorbeelden zijn onder meer Fundrise, Streitwise, en DiversyFund.

Deze particuliere REIT's vallen ook onder verschillende SEC-regelgeving en kunnen hun winsten herinvesteren om meer eigendommen of leningen te kopen. Dat vergroot hun groeipotentieel, maar betekent dat u op korte termijn mogelijk geen hoge dividenden ontvangt.

Andere crowdfundingplatforms voor onroerend goed werken helemaal niet als REIT's. Bijvoorbeeld Begane grond laat u individuele leningen kiezen en kiezen om te financieren, elk met zijn eigen rentetarief. Omdat dit kortetermijnleningen met hard geld zijn, krijgt u uw geld binnen maanden terug in plaats van jaren, wanneer de lener de lening terugbetaalt.

9. Huurwoningen

Niet iedereen zou in huurwoningen moeten investeren. Ze vereisen kennis en inspanning om in de loop van de tijd te kopen en te beheren. Maar voor iedereen met een passie voor onroerend goed bieden huurwoningen enkele unieke voordelen voor het pensioeninkomen.

Ten eerste genereren ze voor altijd inkomsten:inkomsten die in de loop van de tijd alleen maar stijgen naarmate de huur stijgt om gelijke tred te houden met (of te overtreffen!) de inflatie, zelfs als uw hypotheekbetalingen vast blijven.

Dat maakt ze tot een uitstekende investering ter bescherming tegen inflatie. En die hypotheekbetaling verdwijnt uiteindelijk omdat uw huurders het saldo voor u afbetalen.

Huurwoningen kennen ook fiscale voordelen. U kunt alle materiële uitgaven aftrekken, plus enkele immateriële uitgaven zoals afschrijvingen.

De rendementen zijn voorspelbaar. Je kent de markthuur, kent de koopprijs en kunt alle kosten op de lange termijn nauwkeurig inschatten.

Maar huurwoningen hebben ook aanzienlijke nadelen, zelfs buiten de bovengenoemde vereiste arbeid en vaardigheden. Ze zijn notoir illiquide; het kost tijd en geld om ze te kopen en verkopen.

Ze kosten ook veel, op zijn zachtst gezegd. Zelfs als u een hypotheek afsluit, kunt u nog steeds verwachten dat u minimaal 20% aflegt, wat betekent dat tienduizenden dollars in één belegging worden geïnvesteerd.

Wat het op zijn beurt moeilijk maakt om te diversifiëren, wanneer een groot deel van uw kapitaal in elke individuele belegging terechtkomt.

Overweeg alleen huurwoningen als u een echte passie voor onroerend goed heeft en bereid bent om daarin te investeren als een bijzaak.

Laatwoord

De hierboven geschetste investeringen zijn verre van uw enige opties. U kunt creatief te werk gaan en onorthodoxe pensioenstrategieën verkennen om mogelijk een hoger rendement te behalen.

Maar zelfs als u dat wel doet, blijf dan bij indexfondsen, obligaties en mogelijk onroerend goed als kern van uw pensioenplan. Ze hebben de tand des tijds doorstaan, waardoor ze een betrouwbare bron van inkomsten zijn voor uw gouden jaren.

Als u geen gedoe wilt met het beheren van uw pensioenbeleggingen, kunt u dit uitbesteden aan een robo-adviseur of een menselijke financiële adviseur. Robo-adviseurs beheren de allocatie van uw activa en brengen deze automatisch opnieuw in evenwicht. U hoeft alleen maar geld toe te voegen bij elk salaris. Voor degenen met meer dan €150.000 aan belegbare activa die op zoek zijn naar menselijke begeleiding, kunnen diensten als Zoe Financial u in slechts 2 minuten kosteloos matchen met doorgelichte, betaalde fiduciaire adviseurs.

Als laatste gedachte:niemand zegt dat je moet wachten tot de traditionele pensioengerechtigde leeftijd van 60 jaar om met pensioen te gaan. Met voldoende passief inkomen kunt u op elke leeftijd financieel onafhankelijk worden en met pensioen gaan.

Ga nu serieus aan de slag met investeren en het opbouwen van rijkdom, en het opent eindeloze mogelijkheden voor de manier waarop u de resterende decennia besteedt.

Verdien en bespaar meer geld, besteed minder tijd

Meld u aan voor onze dagelijkse e-mailnieuwsbrief

Sluit u aan bij de ruim 50.000 abonnees en ontvang dagelijks bruikbare geldtips in uw inbox. No-nonsense en helemaal gratis – alleen de tip.

Geen spam, nooit. U kunt zich op elk gewenst moment afmelden.

Openbaarmaking van redactionele artikelen en adverteerders:De redactionele inhoud op deze website wordt door geen enkele adverteerder verstrekt, in opdracht gegeven, beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven. De geuite meningen zijn alleen de onze, en niet die van welke adverteerder dan ook. De aanbiedingen die verschijnen zijn van bedrijven waarvan wij mogelijk een vergoeding ontvangen. Deze compensatie heeft echter geen invloed op waar en hoe deze bedrijven op de site worden vermeld. We nemen niet alle bedrijven of alle beschikbare aanbiedingen op de markt op.

Gerelateerd: