Hoe eerder u kunt beginnen geld opzij te zetten voor uw leven na uw werk, hoe gemakkelijker het waarschijnlijk zal zijn om te betalen voor de pensioenlevensstijl die u wilt, wanneer u dat wilt. Dat gezegd hebbende, is het nooit te laat om een plan op te stellen en te beginnen met sparen voor je pensioen.
Ongeacht uw leeftijd, het is nuttig om even na te denken over hoe uw ideale pensioen eruit zal zien. Hoe oud ben je als je ermee stopt? Ga je parttime werken? Meerdere woningen onderhouden? De wereld rondreizen?
Hoewel de antwoorden op deze vragen waarschijnlijk in de loop van de tijd zullen veranderen, vooral als u zich nog in de beginfase van uw carrière bevindt, kan het overwegen ervan een motivatie zijn om te sparen. Zodra u doelen voor ogen heeft, kan de E*TRADE van Morgan Stanley Retirement Planning Calculator u helpen een persoonlijk plan op te stellen, uw voortgang bij te houden en nuttige tips te geven om uw vooruitzichten te verbeteren.1
Hier volgen enkele tips over sparen en beleggen voor uw pensioen, ongeacht uw levensfase.
U heeft in deze jaren waarschijnlijk veel concurrerende prioriteiten, waaronder het kopen van een huis, het stichten van een gezin of gewoon proberen uw budget in evenwicht te brengen en de studieleningen af te betalen. Hoewel het belangrijk is om je te concentreren op deze kortetermijnmijlpalen, kan het opstellen van een realistisch pensioenspaarplan op de lange termijn helpen.
Het mooie van sparen voor je pensioen als je jong bent, is dat je tientallen jaren de tijd hebt om je geld te laten groeien. Dit is het beste moment om de kracht van compounding – het proces van het verdienen van rente op uw rente – aan het werk te zetten. Wanneer u voor het eerst een pensioenrekening opent, kan uw eerste storting groeien met het percentage dat u jaarlijks aan rendement en/of rente verdient; het volgende jaar heeft u echter de mogelijkheid om te verdienen met het oorspronkelijke bedrag dat u hebt ingelegd, evenals met de opbrengsten/rente die u vorig jaar hebt verdiend. In eerste instantie lijkt het misschien niet veel, maar na verloop van tijd kan het oplopen.
Zodra u minder uitgeeft dan u verdient, kunt u uw overtollige geld gaan besteden aan andere financiële doelen. Beschouw deze hiërarchie als een begin:
Dit is uw vangnet voor onverwachte financiële uitdagingen zoals een lekkend dak of baanverlies. Als u drie tot zes maanden aan uitgaven op een liquide spaarrekening bewaart, is de kans kleiner dat u creditcards gebruikt of geld leent via uw 401(k)-abonnement om die kosten te dekken.
Draag op zijn minst voldoende bij om een werkgeversmatch te krijgen op uw 401 (k) of gezondheidsspaarrekening (HSA). Deze matchingfondsen maken deel uit van uw totale compensatiepakket en u moet er ten volle van profiteren. Of uw werkgever nu 2% of 10% van uw bijdrage betaalt, laat geen geld op tafel liggen.
Creditcardschulden met een hoge rente kunnen een ernstige druk op uw financiën veroorzaken. Als u het zo snel mogelijk afbetaalt, maakt u meer geld vrij dat u in de toekomst kunt sparen of beleggen (of uitgeven).
Door zoveel mogelijk bij te dragen, bespaart u niet alleen voor de toekomst, maar verlaagt u ook uw belastbaar inkomen voor het jaar. De contributielimieten worden jaarlijks bijgewerkt op basis van aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud. Neem dus contact op met uw abonnementsbeheerder voor de huidige maxima.
Naast een 401(k) kunt u mogelijk ook bijdragen aan een IRA, afhankelijk van verschillende factoren, zoals inkomen, belastingaangiftestatus en leeftijd. Traditionele IRA-bijdragen kunnen fiscaal aftrekbaar zijn, en uw inkomsten worden meestal uitgesteld met belastingen die bij opname worden betaald. Voor degenen die in aanmerking komen voor een Roth IRA:bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw inkomsten worden uitgesteld, en gekwalificeerde opnames zijn inkomstenbelasting en boetevrij. Met de E*TRADE IRA Selector-tool kunt u bepalen welk type IRA het beste voor u werkt en hoeveel u kunt bijdragen.
Als u uw fiscaal gekwalificeerde accounts heeft gemaximaliseerd, overweeg dan een makelaarsaccount. Dit kan een goede plek zijn om geld in te zetten voor doelen op de kortere termijn (aangezien u geld kunt opnemen zonder boete), zoals een aanbetaling voor een huis of een vakantie op uw bucketlist.
Voor mensen met gezinsleden, vooral jonge gezinnen, kan een levensverzekering een cruciaal onderdeel zijn van een goed afgerond financieel plan. Een overlijdensrisicoverzekering kan uw dierbaren in het ergste geval een uitkering in contanten2 bieden (doorgaans belastingvrij). Ze kunnen het gebruiken om een hypotheek te betalen, collegegeld te betalen, een bedrijf draaiende te houden of gewoonweg te blijven helpen met het dekken van de dagelijkse uitgaven.
U verdient inmiddels waarschijnlijk meer geld, maar het kan ook zijn dat u met meer financiële verantwoordelijkheden te maken krijgt, zoals het schoolgeld voor uw kinderen of de zorg voor bejaarde ouders. Om nog maar te zwijgen:uw pensioen nadert, dus u moet overwegen uw beleggingsstrategie in evenwicht te brengen om aan uw huidige behoeften te voldoen en tegelijkertijd de toekomst in de gaten te houden.
Door beleggingen te spreiden over aandelen, obligaties en contant geld kunt u de risico's beheersen en tegelijkertijd het groeipotentieel behouden. Te conservatief zijn (bijvoorbeeld in contanten blijven) kan net zo riskant zijn als te agressief zijn, vooral als je rekening houdt met de inflatie. Gebruik de Allocatie- en risicotool (inloggen vereist) om inzicht te krijgen in de risico's in uw portefeuille. Het kan ook belangrijk zijn om uw portefeuille regelmatig opnieuw in evenwicht te brengen als de markten of uw doelstellingen veranderen.
Tegen de tijd dat u deze fase van uw carrière heeft bereikt, heeft u mogelijk meerdere 401(k)-planrekeningen opgebouwd via voormalige werkgevers. Als u uw geld op één plek bewaart, kan het monitoren en toewijzen van uw bezittingen veel eenvoudiger worden, maar consolidatie is niet voor iedereen geschikt, dus overweeg uw opties zorgvuldig. De E*TRADE van Morgan Stanley Rollover Tool kan u helpen uw opties te begrijpen terwijl u nadenkt over wat u moet doen.3
Als u 50 jaar of ouder bent (maar niet 60-63 jaar), kunt u in 2025 € 7.500 extra bijdragen aan uw pensioenplan op de werkplek. Degenen van 60 tot 63 jaar kunnen in totaal $ 11.250 bijdragen aan hun pensioenplan. Als u een IRA heeft en 50 jaar of ouder bent, kunt u $ 1000 extra op uw account storten als inhaalbijdragen.
Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, is het doorgaans tijd om uw aandacht te verleggen van het opbouwen van uw spaargeld naar het genieten ervan. Natuurlijk wilt u er zeker van zijn dat de inkomstenstroom die u creëert niet alleen voldoet aan uw huidige levensstijlbehoeften, maar ook toekomstige kosten zoals gezondheidszorg kan dekken.
Net als toen u in de twintig was, is het belangrijk om een begroting te maken die uw nieuwe financiële plaatje weerspiegelt, om ervoor te zorgen dat u nog steeds onder uw stand leeft. Gegarandeerde inkomsten, zoals uit de sociale zekerheid, pensioenuitkeringen of lijfrentes, kunnen helpen bij het betalen van uw levensbehoeften. Als u het claimen van de sociale zekerheid echter kunt uitstellen, kunt u uw uitkeringsbedrag verhogen. Uit een analyse van Morgan Stanley blijkt dat het uitstellen van de sociale zekerheid uw uitkeringsbedrag kan verhogen met het equivalent van een jaarlijks rendement van 6,3% (oktober 2024).
Als u een 401(k)-plan, IRA of een ander gekwalificeerd pensioenplan heeft, vereist de IRS dat u een vereiste minimale uitkering (RMD) van dergelijke rekeningen ontvangt wanneer u de leeftijd van 73 jaar bereikt.
Houd er echter rekening mee dat u voor een 401(k)-plan of een ander gekwalificeerd pensioenplan (exclusief IRA's) mogelijk geen RMD hoeft te nemen als u nog steeds in dienst bent van de plansponsor en geen 5%-eigenaar bent.
Als u ouder bent dan 59½ maar de RMD-leeftijd nog niet heeft bereikt, wilt u misschien de uitkeringen “versoepelen”. Dit betekent dat uitkeringen van bepaalde pensioenrekeningen van werkgevers eerder tijdens de pensionering (vóór het bereiken van de RMD-leeftijd) worden afgetrokken om de rekeningsaldi te verlagen, wat kan helpen voorkomen dat toekomstige RMD's resulteren in hogere inkomensniveaus (waardoor u in een bepaald jaar in een hogere belastingschijf terecht zou kunnen komen).4
Het is niet ongebruikelijk dat het pensioen drie tot vier decennia duurt. Dat betekent dat u ervoor moet zorgen dat uw plan flexibel is en zich in de loop van de tijd met u kan aanpassen, zodat u kunt voldoen aan de langetermijnbehoeften en bestaande doelen.
Artikelvoetnoten
1 De resultaten die door de Pensioenplanningscalculator worden gegenereerd, zijn hypothetisch van aard, weerspiegelen niet de werkelijke beleggingsresultaten en vormen geen garantie voor toekomstige resultaten.
2 Over het algemeen kunnen de opbrengsten uit levensverzekeringen die door een met name genoemde begunstigde worden ontvangen als gevolg van het overlijden van een verzekerde persoon niet worden meegerekend in het bruto-inkomen en hoeven deze niet te worden gerapporteerd. Klik hier voor meer informatie. E*TRADE geeft geen belastingadvies; raadpleeg dan uw belastingadviseur.
3 Op uitkeringen die een persoon ontvangt uit bepaalde werkgeverspensioenregelingen en IRA's voordat hij de leeftijd van 59,5 jaar heeft bereikt, wordt een boete van 10% voor vervroegde opname in rekening gebracht, tenzij een dergelijke uitkering voldoet aan een in aanmerking komende vrijstelling van de regels voor vervroegde opname.
4 RMD-leeftijd is (a) 70 ½ jaar voor personen geboren vóór 1 juli 1949, (b) 72 jaar voor personen geboren na 30 juni 1949, maar vóór 1951, (c) 73 jaar voor personen geboren na 1950, maar vóór 1960, of (d) 75 jaar voor alle anderen – let op, kennelijke redactionele fout in de wettelijke taal in SECURE 2.0 De wet van 2022, die op 29 december 2022 tot wet werd ondertekend ('SECURE 2.0'), maakt het onduidelijk wanneer de leeftijd van 75 jaar van toepassing wordt in plaats van de leeftijd van 73 jaar, maar het lijkt erop dat de leeftijd van 76 jaar van toepassing is als je geboren bent na 1959.
5 Alle opnames van individuele pensioenrekeningen worden beschouwd als uitkeringen en worden gerapporteerd op IRS-formulier 1099-R. U moet alle bedragen die u van de IRA ontvangt, opnemen in uw bruto-inkomen, behalve bedragen die zijn toegeschreven aan niet-aftrekbare bijdragen en bedragen die zijn teruggedraaid naar een IRA of een gekwalificeerd plan. Er wordt geen federale en staatsinkomstenbelasting ingehouden op betalingen vanuit uw E*TRADE Complete IRA met behulp van de functies voor cheques, online factuurbetaling of ATM/debetkaart van de rekening, en het is uw verantwoordelijkheid om indien nodig geschatte belastingbetalingen te doen. Opnames die met behulp van de controlefunctie uit uw E*TRADE Complete IRA zijn verwerkt, worden belastingaangifte gedaan op IRS-formulier 1099-R voor het jaar waarin het geld van uw IRA wordt afgeschreven nadat de cheque door de begunstigde is geïnd (zelfs als de cheque in het voorgaande belastingjaar naar de begunstigde is verzonden). U aanvaardt uitdrukkelijk de verantwoordelijkheid voor eventuele nadelige gevolgen die kunnen voortvloeien uit een terugtrekking door de IRA en gaat ermee akkoord dat Morgan Stanley Smith Barney LLC op geen enkele manier verantwoordelijk kan worden gehouden. Morgan Stanley Smith Barney LLC en haar dochterondernemingen geven geen belastingadvies, en u dient altijd uw eigen belastingadviseur te raadplegen over uw persoonlijke omstandigheden voordat u enige actie onderneemt die fiscale gevolgen kan hebben.
6 Individuele, gezamenlijke en bewaarrekeningen komen in aanmerking voor de E*TRADE Complete™-betaalkaart. Bovendien komen bepaalde IRA-accounts in aanmerking als u ouder bent dan 59½. Niet in aanmerking komen IRA-rekeningen jonger dan 59½ jaar, andere pensioenrekeningen en bedrijfs- of investeringsclubrekeningen.
CRC# 4723410 09/2025
Doeldatumfondsen proberen de complexiteit uit pensioenbeleggen te halen en uw blootstelling aan risicovollere beleggingen te verminderen naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.
ATT verwelkomt HMRC Brexit-vertragingen; IRIS koopt Star
Medische hulp voor volwassenen met een laag inkomen zonder verzekering in Texas
Hoe overdrachten bij overlijden kunnen passen in uw nalatenschapsplanning
Futures Trading
Geweldige banen voor gepensioneerden
Hoe u de beste particuliere studielening voor uw behoeften kunt vinden
Hoe u het bedrag op een Home Depot-kaart kunt controleren