Op 70-jarige leeftijd is pensioen niet langer een doel op afstand; het is uw huidige realiteit. Of u nu net met pensioen bent of uw strategie opnieuw evalueert, dit is een belangrijk moment om ervoor te zorgen dat uw spaargeld lang meegaat. Hoewel er niet één beste pensioenportefeuille voor een 70-jarige bestaat, betekent het opbouwen van een portefeuille die aan uw behoeften voldoet, prioriteit geven aan inkomen, het minimaliseren van risico's en het beheren van belastingen. Uw portefeuille moet uw levensstijl, gezondheidsbehoeften en langetermijndoelen weerspiegelen, en tegelijkertijd de rijkdom behouden waar u zo hard voor heeft gewerkt.

Een financieel adviseur kan u helpen uw portefeuille te beoordelen, inkomensopties te evalueren en uw strategie aan te passen aan uw pensioenbehoeften.

Inzicht in uw financiële situatie op 70-jarige leeftijd

Voordat u uw portefeuille aanpast, moet u uw volledige financiële situatie in kaart brengen. Op deze leeftijd zou uw focus moeten verschuiven van accumulatie naar decumulatie, wat betekent dat u op een strategische, fiscaal-efficiënte manier uit uw spaargeld moet putten. Hier volgen enkele dingen die u nader wilt bekijken: 

• Inkomstenbronnen beoordelen: Hierbij kunt u denken aan sociale zekerheid, pensioenuitkeringen, lijfrentes, huurinkomsten of deeltijdwerk.
• Jaarlijke uitgaven schatten: De jaarlijkse uitgaven variëren van persoon tot persoon, maar omvatten doorgaans huisvestings-, medische en reiskosten. Houd ook rekening met de inflatie.
• Identificeer financieringstekorten: Bepaal hoeveel inkomen uw portefeuille jaarlijks moet genereren om tijdens uw pensionering voldoende financiering te bieden.
• Bekijk de vereiste minimale uitkeringen (RMD's): Als u 73 jaar of ouder bent, beginnen RMD's rekeningen met uitgestelde belastingen leeg te halen, ongeacht of u het geld nodig heeft of niet.

De beleggingsdoelstellingen in dit stadium zijn anders dan toen u 40 of zelfs 60 was. Een gezonde pensioenportefeuille voor een 70-jarige moet worden opgebouwd rond de volgende doelstellingen:

• Duurzaam inkomen: Zorg ervoor dat u regelmatig uitbetalingen ontvangt om de kosten van levensonderhoud te dekken.
• Kapitaalbehoud: Vermijd buitensporige risico's die uw appeltje voor de dorst kunnen verminderen.
• Belastingefficiëntie: Minimaliseer belastingverplichtingen uit RMD's of beleggingswinsten.
• Inflatiebescherming: Behoud de koopkracht gedurende 20-30 jaar.
• Voorbereiding op de gezondheidszorg: Houd rekening met mogelijke kosten voor langdurige zorg of stijgende medische kosten.
• Landgoedplanning: Structureer activa om de vermogensoverdracht in de toekomst te vereenvoudigen.

Ideale vermogensallocatie op 70-jarige leeftijd

U hoeft niet alle groeiactiva uit uw portefeuille te verwijderen op 70-jarige leeftijd, maar u zult waarschijnlijk wel willen overstappen naar een conservatievere allocatie. Een pensioenportefeuille voor een 70-jarige neigt doorgaans naar inkomstengenererende beleggingen met een lager risico. Hier is een voorbeeld van een assetallocatie voor een 70-jarige, bedoeld om bezittingen te behouden en inkomsten te genereren: 

Activaklasse Doeltoewijzing Obligaties en vastrentende waarden45%Dividenduitkerende aandelen30%Cash of cd's10%REIT's of alternatieven10%Groei-aandelen5%

Deze allocatie handhaaft een stabiel inkomen en biedt enige blootstelling aan aandelen voor groei, terwijl de volatiliteit onder controle blijft. De exacte verdeling moet echter uw inkomensbehoeften, levensduurverwachtingen en risicotolerantie weerspiegelen.

Hoe u inkomsten uit uw portefeuille kunt genereren

Het genereren van een vast inkomen is voor veel gepensioneerden een topprioriteit. Gelukkig zijn er meerdere manieren om dit te doen zonder al te veel risico te nemen, zoals: 

• Bondladders: Gespreide looptijden helpen het renterisico te beheersen en zorgen voor consistente uitbetalingen
• Dividend uitkerende aandelen: Blue-chipbedrijven bieden vaak stabiele inkomsten met een gematigde groei
• Cd's en staatsobligaties: Door de overheid gesteund en met een laag risico, ideaal voor kortetermijnbehoeften
• Lijfrentes: Zorg voor een gegarandeerd inkomen, hoewel ze de liquiditeit verminderen
• Systematische opnameplannen: Strategieën zoals de 4%-regel of de bucket-strategie kunnen opnames uit verschillende accounts structureren

Een goed gediversifieerde portefeuille zal inkomsten uit meerdere bronnen halen en de overmatige afhankelijkheid van één bepaald actief verminderen.

Begrijp hoe uw pensioen er financieel uit zou kunnen zien. Gebruik onze pensioencalculator om de verwachte besparingen, inkomstenbronnen en potentiële resultaten in de loop van de tijd uit te splitsen.

Pensioencalculator

Bereken of u op koers ligt om uw pensioenspaardoelen te bereiken.

Over deze rekenmachine

Om in te schatten hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, beginnen we met het berekenen van het bedrag dat u tijdens uw pensionering verwacht te besteden. Dit omvat het schatten van het inkomen dat u nodig heeft op basis van uw levensstijlvoorkeuren, en vervolgens rekening houden met het aantal jaren dat u met pensioen kunt gaan. Standaard gaan we uit van een levensduur van 95, maar je kunt deze aanpassen nadat je berekening is voltooid.

Zodra we een duidelijker beeld hebben van uw totale pensioenbehoeften, gebruiken we onze modellen om uw bestaande en toekomstige middelen te evalueren. Dit omvat het schatten van het pensioeninkomen uit de sociale zekerheid en de impact van huidige pensioenplannen, pensioenen en andere rekeningen. Voor aanvullende gegevens en een uitgebreid pensioenplan kunt u onze volledige Pensioencalculator raadplegen.

Aannames

Levensduur: Wij gaan ervan uit dat u 95 jaar wordt. Wij stoppen daar met de analyse, ongeacht de leeftijd van uw echtgenoot.

Pensioenrekeningen: Wij verdelen uw toekomstige spaargeld automatisch optimaal over verschillende pensioenrekeningen. We gaan ervan uit dat de IRS-bijdragelimieten voor uw pensioenrekeningen toenemen met de inflatie.

Sociale zekerheid: Wij schatten uw socialezekerheidsinkomen op basis van uw aangegeven jaarinkomen en gaan ervan uit dat u vóór uw pensionering 35 jaar hebt gewerkt en socialezekerheidsbelastingen hebt betaald. Onze schatting is gevoelig voor boetes voor vervroegde pensionering en kredieten voor het uitstellen van het claimen van socialezekerheidsuitkeringen.

Rendement op besparingen: We gaan ervan uit dat het procentuele rendement op uw spaargeld verschilt afhankelijk van het feit of u vóór of na pensionering bent en per rekeningtype, waarbij onderscheid wordt gemaakt tussen beleggingsrekeningen en spaarrekeningen. Deze veronderstelling houdt geen rekening met marktvolatiliteit of beleggingsverliezen en gaat uit van een positieve groei in de loop van de tijd. Alle beleggingen brengen risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom.

SmartAsset.com is niet bedoeld om juridisch advies, belastingadvies, boekhoudkundig advies of financieel advies te geven (anders dan het doorverwijzen van gebruikers naar externe adviseurs die zijn geregistreerd of gecharterd als fiduciaires ("Adviseur(s)") bij een toezichthoudende instantie in de Verenigde Staten). Artikelen, meningen en hulpmiddelen zijn uitsluitend bedoeld voor algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen voor een individu te geven. De pensioencalculator is bedoeld om verschillende potentiële scenario's te demonstreren en is niet bedoeld om definitieve antwoorden te geven op iemands financiële situatie. Wij raden u altijd aan om uw accountant, belastingadviseur, juridisch of financieel adviseur te raadplegen over uw individuele situatie.

Dit is geen aanbod om effecten of belangen te kopen of verkopen. Alle beleggingen brengen risico's met zich mee, inclusief het verlies van de hoofdsom. Werken met een adviseur kan potentiële nadelen met zich meebrengen, zoals het betalen van vergoedingen (waardoor het rendement afneemt). In het verleden behaalde resultaten vormen geen garantie voor toekomstige resultaten. Er zijn geen garanties dat het werken met een adviseur een positief rendement oplevert. Het bestaan van een fiduciaire plicht voorkomt niet dat er potentiële belangenconflicten ontstaan.

Belastingplanning en RMD-strategieën

Belastingplanning wordt van cruciaal belang als u in de zeventig bent, vooral omdat RMD's nu verplicht zijn vanaf uw 73e. Zonder strategie kunnen deze verplichte opnames uw belastbaar inkomen doen stijgen. Hieronder volgen enkele strategieën die u kunt overwegen, afhankelijk van uw situatie en behoeften: 

• Vertraag Roth-opnames :Laat belastingvrije Roth-activa groeien terwijl u RMD's van traditionele rekeningen gebruikt.
• Gebruik QCD's :Zodra de RMD's beginnen, kunt u jaarlijks tot $111.000 rechtstreeks aan een goed doel belastingvrij doneren van een IRA met behulp van gekwalificeerde liefdadigheidsuitkeringen (QCD's).
• Overweeg Roth-conversies :Als u jonger bent dan de RMD-leeftijd, kan het omzetten van een deel van uw traditionele IRA naar een Roth IRA toekomstige RMD's verlagen.
• Oogstverliezen of winsten :Door inkomsten te compenseren of uw portefeuille efficiënt opnieuw in evenwicht te brengen, kunt u de belastingblootstelling minimaliseren.
• Vermijd het stapelen van inkomsten :Coördineer opnames en sociale zekerheid om Medicare IRMAA-toeslagen te vermijden.

Risico's beheren als je in de zeventig bent

Het beheren van risico's als u in de zeventig bent, richt zich op het behoud van kapitaal en het handhaven van stabiliteit. Eén effectieve aanpak is om uw portefeuille elk jaar opnieuw in evenwicht te brengen om de beoogde allocatie te herstellen en de blootstelling aan volatiele activa te beperken. Het verminderen van de aandelenblootstelling kan ook passend zijn, vooral als u aandelen met een hoger risico of sectorspecifieke fondsen aanhoudt die sterk kunnen fluctueren.

Door één tot drie jaar aan kasreserves beschikbaar te houden, zorgt u er ook voor dat u tijdens een marktdaling geen beleggingen hoeft te verkopen, waardoor u flexibiliteit en gemoedsrust krijgt. Tegelijkertijd kan het diversifiëren van inkomstenstromen de afhankelijkheid van marktprestaties alleen voor opnames verminderen, waardoor een stabielere financiële basis ontstaat. 

Het is ook belangrijk om de verzekeringsdekking te herzien, zoals Medicare-supplementplannen of langdurige zorgpolissen, die kunnen helpen bezittingen te beschermen tegen onverwachte zorgkosten. 

Voorbeeld van een portefeuille van 70 jaar oud in actie

Laten we zeggen dat u een pensioenportefeuille van €750.000 heeft en jaarlijks €40.000 nodig heeft bovenop de sociale zekerheid. Een voorbeeldtoewijzing zou er als volgt uit kunnen zien:

• $337.500 (45%) in obligatiefondsen of een obligatieladder 3-4% inkomen genereren
• $225.000 (30%) aan dividenduitkerende aandelen met een rendement van 2–3%
• $75.000 (10%) in contant geld of kortetermijn-cd's voor liquiditeit en noodsituaties
• $75.000 (10%) aan REIT's of alternatieven ter bescherming tegen inflatie
• $37.500 (5%) aan groeiaandelen voor potentiële kapitaalgroei

Deze aanpak is bedoeld om jaarlijks ongeveer $25.000-$30.000 aan inkomsten te genereren, alleen al door middel van dividenden en rente, met de flexibiliteit om indien nodig extra geld op te nemen.

Overweeg een financieel adviseur

Op 70-jarige leeftijd kan het werken met een financieel adviseur u helpen kostbare fouten te voorkomen en het meeste uit uw pensioensparen te halen. Een adviseur kan uw opnamestrategie evalueren en de meest efficiënte reeks rekeningen bepalen waaruit u kunt putten, terwijl u er ook voor kunt zorgen dat uw RMD's nauwkeurig worden berekend en op tijd worden opgenomen. Ze kunnen helpen de locatie van activa te optimaliseren door te beslissen welke rekeningen welke soorten beleggingen moeten bevatten, met als doel de groei te maximaliseren en het risico te minimaliseren. 

Een ervaren adviseur kan ook belastingstrategieën implementeren die zowel de inkomstenbelasting als de potentiële Medicare-premietoeslagen verlagen, waardoor u meer controle krijgt over uw pensioeninkomen. Bovendien kunnen zij ervoor zorgen dat uw boedelplan aansluit bij uw investeringsplan, wat zowel u als uw erfgenamen gemoedsrust biedt. 

Waar het op neerkomt

Hoewel er niet één beste pensioenportefeuille op 70-jarige leeftijd bestaat, is het belangrijk om een evenwicht te bewaren tussen inkomen, behoud en flexibiliteit. Uw portefeuille moet uw bestedingsbehoeften, gezondheids- en nalatenschapsdoelen weerspiegelen. Of u nu de voorkeur geeft aan een meer conservatieve, op obligaties gerichte mix of enige blootstelling aan aandelen handhaaft, diversificatie en risicobeheersing blijven van cruciaal belang voor stabiliteit op de lange termijn.

Pensioen- en beleggingstips

• Een financieel adviseur kan u helpen bepalen of u voldoende gespaard heeft voor uw pensioen en kan u strategieën aanbevelen om uw spaargeld te laten groeien. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan doorgelichte financiële adviseurs die in uw regio actief zijn, en u kunt een gratis kennismakingsgesprek voeren met uw adviseurs om te beslissen welke volgens u geschikt voor u is. Als u op zoek bent naar een adviseur die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Als u uw portefeuille wilt diversifiëren, vindt u hier een overzicht van 13 beleggingen die u kunt overwegen.

Fotocredit:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov