Jarenlang waren veel deeltijdwerkers uitgesloten van 401(k)-deelname, waardoor ze minder mogelijkheden hadden om via een werkgever te sparen. Nu flexibele werktijden en kluswerk steeds gebruikelijker zijn geworden, heeft deze kloof een groeiend deel van de beroepsbevolking getroffen. Recente federale wetswijzigingen vergroten nu de toegang tot door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, waardoor meer deeltijdwerknemers kunnen deelnemen en langetermijnsparen kunnen opbouwen.
Als u parttime werkt, kan een financieel adviseur u helpen de nieuwe 401(k)-regels te begrijpen, te bepalen of u in aanmerking komt en een spaarplan op te stellen dat past bij uw inkomen en werkschema.
Een 401(k) is een door de werkgever gesponsord pensioenplan waarmee werknemers rechtstreeks van hun salaris kunnen sparen. Bijdragen worden doorgaans vóór belastingen afgetrokken, wat betekent dat werknemers hun belastbaar inkomen kunnen verlagen en tegelijkertijd geld opzij kunnen zetten voor hun pensioen. Sommige bedrijven bieden ook een Roth 401(k)-optie aan. In een Roth 401(k) worden bijdragen gedaan met dollars na belastingen, maar gekwalificeerde opnames bij pensionering zijn belastingvrij.
Werkgevers spelen een belangrijke rol in de werking van deze plannen. Ze beslissen of ze überhaupt een 401(k) willen sponsoren, kiezen de beschikbare investeringsopties binnen het plan en bepalen of deze overeenkomen met de bijdragen van de werknemers. Een matchingprogramma kan de besparingen aanzienlijk vergroten, omdat het in wezen gratis geld is dat een werkgever aan de pensioenrekening van de werknemer toevoegt. Niet alle bedrijven bieden echter een match, en als ze dat wel doen, lopen de voorwaarden sterk uiteen.
Een ander belangrijk kenmerk van een 401(k) is het onvoorwaardelijk worden, dat bepaalt wanneer werknemers volledig eigenaar zijn van de namens hen betaalde werkgeversbijdragen. Hoewel werknemers altijd eigenaar zijn van het geld dat zij persoonlijk bijdragen, kunnen werkgevers een verwervingsschema opleggen aan gematchte fondsen. Dit betekent dat als een werknemer het bedrijf vóór een bepaalde periode verlaat, hij/zij mogelijk een deel of alle werkgeversbijdragen kwijtraakt.
Ten slotte wordt de investeringsgroei binnen een 401(k) uitgesteld, wat betekent dat werknemers geen belasting over hun inkomsten betalen totdat ze het geld bij pensionering opnemen. Hierdoor kunnen de besparingen in de loop van de tijd mogelijk efficiënter worden opgebouwd.
In het verleden werden veel deeltijdwerkers uitgesloten van 401(k)-plannen omdat werkgevers minimaal 1.000 diensturen per jaar konden eisen voordat ze toegang konden verlenen. Die barrière begon te verschuiven met de recente federale wetgeving die erop gericht was de mogelijkheden voor pensioensparen voor meer werknemers uit te breiden. De SECURE Act van 2019, gevolgd door SECURE Act 2.0 in 2022, introduceerde nieuwe regels die werkgevers verplichten hun 401(k)-plannen open te stellen voor deeltijdwerknemers op lange termijn.
Volgens deze wetten moeten werknemers die gedurende drie opeenvolgende jaren minstens 500 uur per jaar werken, mogen deelnemen aan de 401(k) van hun werkgever. Vanaf 2025 heeft SECURE 2.0 deze vereiste ingekort tot twee opeenvolgende jaren, waardoor deeltijdwerkers eerder toegang kregen tot mogelijkheden voor pensioensparen. Iemand die bijvoorbeeld ongeveer 10 uur per week werkt, kan nu na twee jaar in aanmerking komen voor een 401(k) in plaats van drie jaar, waardoor er meer tijd is voor bijdragen en voor meer groei.
Het is echter belangrijk op te merken dat de bepaling alleen vereist dat werkgevers deze werknemers toestaan hun eigen geld bij te dragen. Bedrijven zijn niet verplicht om matchingbijdragen of andere voordelen aan deeltijddeelnemers te verstrekken. Dat gezegd hebbende, kunnen sommigen ervoor kiezen dit te doen als onderdeel van hun bredere voordelenstrategie. Vestingschema's en andere planregels kunnen ook van toepassing zijn, dus werknemers moeten het specifieke beleid van hun werkgever zorgvuldig doornemen.
Voor deeltijdwerknemers bieden deze nieuwe regels de mogelijkheid om eerder te beginnen met sparen voor hun pensioen en om financiële zekerheid op lange termijn op te bouwen. Zelfs bescheiden bijdragen kunnen in de loop van de tijd aanzienlijk groeien, vooral als ze consequent worden belegd.
Terwijl de SECURE Act en SECURE 2.0 de mogelijkheid voor deeltijdwerknemers om deel te nemen aan 401(k)-plannen uitbreidden, veranderden ze niets aan de verplichtingen van de werkgever rond het matchen van bijdragen. Werkgevers zijn alleen verplicht om in aanmerking komende deeltijdwerkers hun eigen geld aan het plan te laten bijdragen. Ze zijn wettelijk niet verplicht om een bedrijfsmatch of andere bijdragen aan deeltijddeelnemers toe te kennen.
Dat gezegd hebbende, kunnen sommige werkgevers deeltijdwerkers opnemen in hun matchingprogramma's als een manier om talent aan te trekken en te behouden. Het aanbieden van een match kan werknemers ertoe aanzetten te sparen en kan ook een gevoel van gelijkheid op de werkplek bevorderen. Het is echter aan de werkgever of er een match beschikbaar is en wat de voorwaarden van die match zijn.
Voor deeltijdwerknemers betekent dit dat het belangrijk is om de details van hun plandocumenten zorgvuldig door te nemen. Zelfs zonder match biedt toegang tot een 401(k) waardevolle belastingvoordelen en de mogelijkheid om te investeren in groei op de lange termijn. Maar als een werkgever wel aanvullende bijdragen verstrekt, kunnen deeltijdwerknemers profiteren van een aanzienlijke verhoging van hun pensioensparen.
Werkgevers hoeven geen matchingbijdragen te betalen aan deeltijdwerknemers. Velen doen dit echter om concurrerend te blijven op de arbeidsmarkt. In sectoren waar deeltijdwerk gebruikelijk is, zoals de detailhandel, de horeca of de gezondheidszorg, kan het aanbieden van een match bedrijven helpen betrouwbaar personeel aan te trekken en te behouden. Het kan ook de loyaliteit bevorderen en het personeelsverloop verminderen, wat uiteindelijk de wervings- en opleidingskosten verlaagt.
Sommige werkgevers bieden ook matches aan als onderdeel van een bredere inzet voor het financiële welzijn van werknemers. Door pensioensparen onder hun gehele personeelsbestand aan te moedigen, tonen bedrijven een cultuur van ondersteuning. Dit kan op zijn beurt het moreel verbeteren en de algehele werktevredenheid verbeteren. Sommige bedrijven stemmen hun beleid voor voltijd- en deeltijdwerkers mogelijk op elkaar af om hun arbeidsvoorwaardenpakket eenvoudig en billijk te houden.
Uiteindelijk komt de beslissing neer op de arbeidsvoorwaardenfilosofie en het budget van elke werkgever. Voor deeltijdwerknemers is het de moeite waard om HR te vragen of de samenvatting van het plan te bekijken om te zien of er passende bijdragen beschikbaar zijn. Zelfs zonder een match kunnen consistente 401(k)-bijdragen nog steeds groeimogelijkheden op de lange termijn creëren en helpen bij het opbouwen van een sterkere financiële basis.
Deeltijdwerknemers hebben dankzij de SECURE Act en SECURE 2.0 meer mogelijkheden dan ooit om te sparen voor hun pensioen. Veranderingen die door deze plannen zijn geïntroduceerd, hebben de deur geopend voor deeltijdwerknemers met een langere termijn om deel te nemen aan door de werkgever gesponsorde 401(k)-plannen. Hoewel toegang nu beter haalbaar is, blijft het matchen van werkgevers optioneel, wat betekent dat de voordelen aanzienlijk kunnen variëren van werkplek tot werkplek.
Fotocredits:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/AntonioGuillem, ©iStock.com/Delmaine Donson
28 geweldige Black Friday-deals en Doorbusters voor 2021
Overstappen op contant geld:een stapsgewijze handleiding voor financiële controle
Wat gebeurt er als de koper van een huis de sluiting uitstelt?
Slechte gewoonten die boekhoudproblemen veroorzaken
West Linn versus Portland:nadenken over een recente zet
4 manieren om uw pensioenplan weer op de rails te krijgen
3 snelle links - Hoe u uw rekening voor kerstinkopen kunt verlagen