Dit verhaal wordt geschreven terwijl bosbranden delen van het Westen teisteren - in het bijzonder mijn staat, Californië - en orkanen Zuidoost-steden verlaten die op oorlogsgebieden lijken. Mijn column heeft tientallen e-mails en telefoontjes ontvangen van lezers in deze gebieden, die allemaal met dezelfde nachtmerrie worden geconfronteerd:

"We hebben een huiseigenarenverzekering voor onze woning- en bedrijfseigendomsverzekering voor mijn bedrijf, maar mijn agent heeft me zojuist verteld dat ik ofwel gedwongen zal worden een astronomisch hoog tarief te betalen om de verzekering te behouden, of het bedrijf zal gewoon weigeren de polissen te verlengen , aangezien ik me in een risicogebied bevind.

“Ongetwijfeld zullen we in de toekomst met soortgelijke milieubedreigingen worden geconfronteerd, dus is er een manier verzekering af te sluiten zonder failliet te gaan?”

Oproepen van bezorgde polishouders in risicogebieden

De in Los Angeles gevestigde verzekeringsmakelaar Karl Susman ontvangt dagelijks tientallen telefoontjes van zijn klanten die in risicogebieden wonen en die ook zijn geïnformeerd over de mogelijkheid om hun eigendomsverzekering te verliezen. Naast het runnen van zijn eigen makelaardij, getuigt hij ook als getuige-deskundige in zaken met betrekking tot verzekeringsdekking en wanpraktijken van agenten.

Wat is een vastgoed met een hoog risico?

"Helaas is er niemand die kenmerkend is voor een vastgoed met een hoog risico", zegt Susman. “Elke vervoerder heeft zijn eigen definitie en richtlijnen om te volgen. Wat de een onaanvaardbaar verklaart vanwege blootstelling aan brand, schrijft de ander een polis. Alleen omdat uw buurman een polis heeft bij een specifieke verzekeringsmaatschappij, betekent dit niet dat zij uw eigendom zullen verzekeren.

“Een veelvoorkomend voorbeeld dat een huis acceptabel maakt en dat van de buren is het type dak. Of misschien heb je identieke huizen aan weerszijden van de straat, maar een ervan loopt achteruit naar een met struikgewas bedekte heuvel.

"Eigenschappen die zich in duidelijk hogere risicogebieden bevinden, hebben premies die die risico's weerspiegelen. Woon je in de buurt van een bos (kwetsbaar voor brandrisico's), dan is het logisch dat je premie veel hoger zal zijn dan iemand die in een stad woont. Als uw eigendom zich in een gebied bevindt dat onderhevig is aan zwaar weer, zoals orkanen, windstormen, tornado's of hagel, of als u in een stedelijk gebied woont met veel criminaliteit, vandalisme en diefstal, kan dit als een hoog risico worden beschouwd."

Laten we dus aannemen dat u dat slechte nieuws van uw agent krijgt, online gaat en verzekeringsmakelaars zoekt die verschillende bedrijven vertegenwoordigen - niet slechts één - en nog steeds worden afgewezen of geestdodende tarieven worden genoemd die u zich gewoon niet kunt veroorloven. Je bijt op je vingernagels en denkt:"Dit is zo oneerlijk! Wat nu? Hoe krijg ik dekking?”

En je hebt de vraag zojuist zelf beantwoord met dat ene woord, EERLIJK.

Het FAIR Plan biedt verzekeringen in veel staten

De noodzaak om verzekeringen beschikbaar te stellen voor zelfs de moeilijkst te verzekeren eigendommen, werden in de jaren zestig Fair Access to Insurance Requirements (FAIR)-plannen ontwikkeld om verzekeringen beschikbaar te maken in gebieden met een abnormaal hoge blootstelling aan risico's waarover eigenaren van onroerend goed geen controle.

Het FAIR-plan was het antwoord van de regering op verzekeringsmaatschappijen die weigerden om binnenstedelijke eigendommen te verzekeren en 'redlining'. Het was een voorbeeld van wat de overheid kan doen als ze haar zaakjes op orde heeft, en momenteel hebben meer dan 30 staten en Washington D.C. een soort EERLIJK plan.

Susman legt uit:"FAIR-plannen zijn door de staat gecharterde organisaties die zijn ontworpen om brand- en andere soorten dekking te bieden aan mensen die op de standaardmarkt geen verzekering kunnen krijgen.

“FAIR Plan-polissen kosten misschien meer dan particuliere verzekeringen en bieden minder dekking, maar toch is het bescherming waar die anders niet zou bestaan. Alle FAIR-plannen dekken verliezen als gevolg van brand en bieden dekking voor vandalisme, oproer en storm.

“Vorderingen en premies die het FAIR-plan int en uitbetaalt, worden gedekt door erkende verzekeringsmaatschappijen in de staat, op basis van hun marktaandeel. Het is belangrijk om te begrijpen dat een EERLIJKE polis een zeer basale dekking biedt, in de eerste plaats alleen voor brandgevaar.

“Daarom is het belangrijk om een ​​aanvullende dekking voor waterschade, diefstal, aansprakelijkheid etc. af te sluiten via een particuliere verzekeringsmaatschappij. Velen bieden dit type dekking - waarnaar wordt verwezen als een DIC-polis - omdat het FAIR-plan dat niet doet, en het citaat van het FAIR-plan geeft u links (zoals deze aangeboden door Californië) en stelt dat u deze aanvullende dekking nodig hebt .”

 EERLIJKE abonnementstarieven

"Begrijp alsjeblieft", waarschuwt Susman, "dat FAIR-planpremies sterk variëren, afhankelijk van de locatie en kenmerken van het risico. Als je ergens in het midden zit, kost het meer, maar over het algemeen zal het veel lager zijn dan de tarieven die door standaardbedrijven worden gehanteerd.” Waarom kosten plannen voor afgelegen locaties meestal meer? Vraag het maar aan Rachael Ray nadat haar huis in de wildernis van Upstate New York tot de grond toe is afgebrand. Verre van brandkranen, moeilijk voor brandweerauto's om daar te komen, ambulance, eerstehulpverleners verhogen allemaal de potentiële uitbetaling voor een claim door de verzekeringsmaatschappij voor een verlies of ongeval op het terrein. Dit maakt het onroerend goed veel moeilijker te verzekeren, dus weigeringen komen vaak voor en FAIR is van plan om te redden.

Tot slot merkt Susman op:"Het FAIR-plan stelt eigenaren van onroerend goed in staat om dekking te krijgen wanneer niemand anders het zal bieden, en tegenwoordig kan niets actueler zijn."