Of u nu wel of geen financiële goede voornemens voor het nieuwe jaar maakt, u wilt ongetwijfeld uw bedrijfsresultaten het komende jaar verbeteren. Met dat in gedachten hebben we enkele suggesties om uw financiën elke maand te verbeteren, variërend van budgettering in januari tot het controleren van uw verzekeringsdekkingen in april tot het herzien van uw boedelplan in oktober.
Maart, nu de bullmarkt zijn 11e verjaardag nadert, lijkt een goed moment om na te denken over uw beleggingsfilosofie en risicotolerantie. En als uw liefdadigheidsgift door de nieuwe belastingwet in een lus is gegooid, overweeg dan om een door een donor geadviseerd fonds op te richten. We hebben dat gepland voor december.
1 van 12
januari
Een bestedings- en spaarplan uitstippelen . Budgetteren lijkt misschien saai, vooral nu het winters slop begint. Beschouw het niet als een financiële spelbreker, maar als een manier om ervoor te zorgen dat je genoeg geld hebt voor wat je echt waardeert en waar je van geniet, bijvoorbeeld een veilig pensioen en een vakantie of twee per jaar. Een populaire budgetrichtlijn stelt voor om essentiële uitgaven, zoals voor een hypotheek of huur, nutsvoorzieningen, verzekeringen en boodschappen, tot ongeveer 50% van uw uitgaven te houden. Schuldaflossing en sparen zouden 20% moeten uitmaken, en 'wil', zoals uit eten gaan en kabeltelevisie, de laatste 30%.
Contributies voor pensioenrekeningen instellen . Zodra u hebt besloten hoeveel u zich kunt veroorloven om naar pensioensparen te gaan, past u uw maandelijkse bijdragen aan uw 401 (k) of IRA aan. U kunt tot $ 19.500 bijdragen aan een 401 (k) in 2020, plus $ 6.500 aan inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent. De IRA-bijdragelimiet is $ 6.000, plus $ 1.000 aan inhaalbijdragen voor 50-plussers.
Ontvang elke maand een dividend . Met een strategische selectie van aandelen kunt u elke maand inkomsten genereren uit dividenden. Het decembernummer van Kiplinger's Investing for Income bevat 12 aandelenselecties om ervoor te zorgen dat het geld het hele jaar binnen blijft.
Er zijn tal van tools beschikbaar om u bij de les te houden. Mint is een go-to-app voor het maken van een aangepast budget, inclusief grafieken om uw cashflow te visualiseren. Met Goodbudget stelt u limieten in door virtuele enveloppen met contant geld aan te wijzen voor elke budgetcategorie. Bekijk ons interactieve werkblad Huishoudbudget om een gedetailleerd budget per regel in te vullen.
2 van 12
februari
Bloemen, chocolaatjes en financiële gesprekken. Valentijnsdag is deze maand. Hoe onromantisch het ook mag klinken, aan tafel zitten met je geliefde om over financiën te praten is de sleutel tot een meer bevredigende - en misschien langdurigere - relatie . In een onderzoek van de personal finance-website MagnifyMoney zei 21% van de gescheiden stellen dat geld de oorzaak was van hun scheiding. Hoe hoger hun inkomen, hoe groter de kans dat geld de boosdoener was.
Als je relatie serieus begint te worden of als je het praten over geld hebt vermeden, voer dan een eerlijk gesprek over welke financiële rekeningen je hebt, eventuele schulden die je hebt, wat je credit score is en je houding ten opzichte van uitgeven en sparen. Overweeg of u uw bank- en beleggingsrekeningen samenvoegt, gescheiden houdt of een combinatie van onafhankelijke en gezamenlijke rekeningen aanmaakt. Echtparen die al lang getrouwd zijn, doen er verstandig aan om ook regelmatig over geld te praten, bijvoorbeeld elke maand of elk kwartaal, om op de hoogte te blijven van hun budget, investeringen en doelen. Test je kennis als het gaat om geld en relaties met onze koppels en geldquiz.
Plan je zomervakantie . Als je deze zomer naar een populaire bestemming reist, boek dan een accommodatie voordat deze uitverkocht is. Dit is ook een goed moment om tariefwaarschuwingen voor vluchten in te stellen met een tool zoals Google Flights, Hopper of Kayak. Maar koop nog niet - je krijgt misschien de beste prijs als je wacht met het boeken van binnenlandse reizen ongeveer 45 dagen van tevoren en internationale reizen ongeveer 75 dagen van tevoren, zegt Hayley Berg van Hopper.
Dien uw belastingaangifte in . Tegen eind januari zouden uw 1099- en W-2-belastingformulieren in de post moeten zijn. Voorkom last minute gedoe en dien nu je belastingaangifte in. Vroegtijdig handelen kan ook voorkomen dat identiteitsdieven uw burgerservicenummer gebruiken om een valse aangifte in te dienen en een terugbetaling te eisen.
3 van 12
maart
Pen uw investeringsgrondwet . Als de bullmarkt zijn recordbrekende run voortzet, zal zijn 11-jarig jubileum op 9 maart zijn. Maar onvermijdelijk zal de beer op een gegeven moment uit zijn winterslaap komen. Om u te helpen aangemeerd te blijven wanneer het investeringswater schokkerig wordt, maakt u een lijst met principes die u zult volgen, ongeacht wat de markt doet. U kunt bijvoorbeeld beloven een activaspreiding aan te houden die uw risicobereidheid weerspiegelt; om overhaaste beslissingen om aandelen te kopen of te verkopen te vermijden; om alleen een beleggingsfonds te kopen als de kostenratio onder een bepaald percentage ligt; om het dagelijkse gebabbel op CNBC (of van je vrienden) te negeren dat je van je plan kan afleiden; om nooit te proberen de markt te timen; en om alleen beleggingen aan te houden die u begrijpt.
Ruim uw FSA op . Als uw werkgever een respijtperiode biedt om het saldo van de flexibele uitgavenrekening van het 2019-planjaar op te gebruiken, verloopt deze op 15 maart. Bekijk een lijst met in aanmerking komende medische kosten op https://fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
Start IRA-opnames . Als u in 2019 70 ½ bent geworden en geen vereiste minimumuitkering van uw IRA hebt genomen, plaatst u een bestelling bij uw financiële instelling. Als u uw eerste RMD niet voor 1 april heeft ontvangen, bent u mogelijk een boete van 50% verschuldigd over het vereiste uitkeringsbedrag.
Als u samenwerkt met een adviseur, heeft u wellicht al een soortgelijk document opgesteld, de zogenaamde beleggingsbeleidsverklaring. Het is ontworpen om uw beleggingsstrategie en -doelen te verduidelijken en biedt een richtlijn voor zowel u als uw adviseur.
4 van 12
april
Bekijk uw verzekeringsdekking . Elk jaar opnieuw winkelen voor uw auto- en huiseigenarenverzekering kan u op de lange termijn een bundel premies besparen. Sites zoals Insurance.com, Policygenius.com en InsuranceQuotes.com bieden offertes van verschillende verzekeraars, of zoek een onafhankelijke agent op www.trustedchoice.com.
Fonds uw IRA en HSA . U heeft tot belastingdag, 15 april, om een 2019-bijdrage te doen aan een traditionele of Roth IRA en aan een gezondheidsspaarrekening. U kunt tot $ 6.000 in een IRA voor 2019 opslaan ($ 7.000 voor die 50 en ouder). De HSA-bijdragelimiet voor 2019 is $ 3.500 voor een enkele dekking of $ 7.000 voor gezinsdekking (plus $ 1.000 extra als u 55 jaar of ouder bent).
Red de aarde en uw geld . 22 april is de Dag van de Aarde. Overweeg over te schakelen naar Energy Star-apparaten, waarmee u uw energierekening kunt verlagen. Als je apparatuur op alternatieve energie wilt installeren, zoals zonnepanelen of een geothermische warmtepomp, reageer dan snel. U kunt 26% van de installatiekosten aftrekken op uw federale belastingaangifte voor 2020, of 22% voor 2021.
Zelfs als u tevreden bent met uw huidige polis, kunt u misschien manieren vinden om er geld op te besparen. Door bijvoorbeeld uw eigen risico te verhogen, wordt de premie meestal lager. Kijk of u kortingen kunt krijgen voor het aanhouden van auto- en huiseigenarenpolissen bij één verzekeraar, of door jaarlijks premies te betalen in plaats van maandelijks. Als u verbeteringen aan uw huis heeft aangebracht of waardevolle spullen heeft verzameld, moet u mogelijk de dekking van uw huiseigenaren vergroten.
Dit is ook een goede tijd van het jaar om de overstromingsverzekering te evalueren. Een overstromingsbeleid wordt meestal pas 30 dagen nadat u het heeft gekocht van kracht en u wilt het op zijn plaats hebben voordat het orkaanseizoen begint. Op www.floodsmart.gov kunt u het overstromingsrisico in uw regio opzoeken en aanbieders van door de overheid gedekte overstromingsverzekeringen vinden.
5 van 12
mei
Voorjaarsschoonmaak voor uw financiële administratie . Met het belastingseizoen achter u, neemt u de tijd om uw administratie door te spitten. Het is verstandig om kopieën van uw belastingaangifte voor altijd te bewaren. Doorgaans heeft de IRS drie jaar vanaf de datum waarop u uw belastingaangifte indient om een controle te starten, dus u moet de bewijsstukken zo lang bewaren. (Als u zelfstandige bent, bewaar ze dan zes jaar - dat is hoe lang de IRS u moet controleren als u uw inkomen met 25% of meer rapporteert.) Dergelijke documenten kunnen formulier W-2's bevatten die inkomsten van een werkgever rapporteren; Formulier 1099s rapportage van inkomsten, rente, dividenden en vermogenswinsten; Formulier 1098s rapportage hypotheekrente; investeringsoverzichten aan het einde van het jaar; ontvangsten voor liefdadigheidsbijdragen; en verslagen van bijdragen aan een fiscaal aftrekbare IRA.
Belastinginhouding controleren . Als u een grote teruggave heeft gekregen of een flinke rekening verschuldigd was na het indienen van uw belastingaangifte voor 2019, zou het aanpassen van de belasting die uw werkgever inhoudt op uw salaris u in 2020 evenwichtiger moeten maken. Gebruik de Tax Withholding Estimator van de IRS om de juiste te vinden bedrag van de inhouding voor u, en dien vervolgens een bijgewerkt formulier W-4 in bij uw werkgever. (De IRS heeft het W-4-formulier voor 2020 herzien.)
Maak je huis klaar voor de zomer . Voordat er hitte en stormen op uw pad komen, moet u ervoor zorgen dat uw airconditioner en irrigatiesysteem buitenshuis in goede staat zijn. Om voorbereid te zijn op stormen, knipt u alle boomtakken die het risico lopen op uw eigendom te vallen, reinigt u de dakgoten en inspecteert u uw dak op ontbrekende of beschadigde dakspanen.
Bewaar loonstrookjes totdat u ze matcht met uw W-2's, en bewaar maandelijkse makelaarsoverzichten totdat u ze vergelijkt met eindejaarsoverzichten en 1099's. U kunt bonnetjes voor aankopen, geldopnames en bankdeposito's meestal weggooien nadat u ze heeft vergeleken met uw maandelijkse creditcard- en bankafschriften. Haal documenten die u weggooit door een papiervernietiger.
6 van 12
juni
Herbalanceer uw portefeuille . Is uw asset allocatie nog steeds op schema? Als sommige beleggingscategorieën recentelijk goed hebben gepresteerd, zijn ze mogelijk oververtegenwoordigd in uw portefeuille en zijn achterblijvers mogelijk ondervertegenwoordigd. Als aandelen bijvoorbeeld te veel ruimte innemen, kunt u een aantal aandelenposities verschuiven naar obligaties en contanten. Controleer uw activamix minstens twee keer per jaar, of wanneer de markt een grote fluctuatie ondergaat.
Blijf in vorm - met korting . Met nieuwjaarsvoornemens in de achteruitkijkspiegel en warm weer dat fitnessfanaten naar buiten lokt, hebben sportscholen vaak speciale aanbiedingen in de zomer, zoals kwijtgescholden contributie voor nieuwe leden of lagere maandtarieven.
Als u online inlogt op uw beleggingsrekening, ziet u mogelijk tools die een uitsplitsing van uw allocatie laten zien. Of koppel uw account aan Personal Capital, dat uw activamix in een kleurrijke grafiek weergeeft en, met zijn gratis Investment Checkup-tool, een doeltoewijzing aanbeveelt op basis van vragen die u beantwoordt. Morningstar's Instant X-Ray biedt ook een gedetailleerd overzicht van uw posities, inclusief toewijzing. De tool is gratis, maar je moet je wel registreren bij Morningstar.com.
Houd uw kredietrapporten bij. Als u uw gratis jaarlijkse kredietrapporten in de afgelopen 12 maanden niet hebt geclaimd, kunt u ze verkrijgen bij Equifax, Experian en TransUnion op www.annualcreditreport.com. Controleer ze op fouten of tekenen van fraude, zoals kredietrekeningen die u niet herkent. Meld u aan voor meldingen van belangrijke wijzigingen in uw rapporten met services zoals CreditKarma.com en FreeCreditScore.com.
Als u tussen 2012 en 2016 werd getroffen door Yahoo's datalekken, heeft u tot 20 juli de tijd om twee jaar gratis monitoring van uw rapporten van alle drie de bureaus te claimen (of een contante betaling, als u al monitoring heeft) op www.yahoodatabreachsettlement.com .
7 van 12
juli
Huur een fiduciair adviseur in . Of informeer bij uw huidige adviseur. 30 juni is de datum waarop de Certified Financial Planner Board of Standards begint met het afdwingen van een regel die vereist dat CFP's te allen tijde in het belang van de klant handelen bij het verstrekken van financieel advies - niet alleen bij het aanbieden van financiële planningsdiensten, zoals de vorige norm vereiste . Op dezelfde dag worden ook voorschriften van kracht die van makelaars vereisen dat ze in het belang van hun klanten handelen, hoewel voorstanders van consumenten zeggen dat de regels tanden missen. U kunt op www.napfa.org zoeken naar een planner met alleen vergoedingen, die geen commissies accepteert voor de verkoop van financiële producten. Of vraag uw adviseur om een fiduciaire eed te ondertekenen - u kunt er een downloaden op www.thefiduciarystandard.org.
Midjaarlijkse belastingcontrole . Kijk of u stappen kunt ondernemen om uw belastbaar inkomen voor 2020 te verlagen. Eén idee:verhoog de bijdragen aan fiscaal voordelige rekeningen, zoals een 401 (k), IRA of gezondheidsspaarrekening. Als u 70 ½ of ouder bent, kunt u tot $ 100.000 per jaar rechtstreeks overmaken naar een goed doel zonder dat de uitkering meetelt voor uw aangepaste bruto-inkomen. Bovendien kwalificeert de overdracht als een vereiste minimale distributie.
Zoek twee of drie planners om te interviewen en vraag naar hun tariefstructuur, certificeringen, specialismen, of ze andere klanten hebben wiens financiële situatie vergelijkbaar is met die van jou, en hun algemene filosofie ten aanzien van financiële planning en beleggen.
Pak een geweldige deal. Hoewel Amazon de datum stil houdt, is de jaarlijkse primeur van de retailer
Dagverkoop heeft altijd in juli plaatsgevonden. Leden van Amazon's Prime-service ($ 119 per jaar) krijgen toegang tot kortingen op verschillende producten, met name Amazon's eigen items, zoals Kindle-e-readers, Fire TV's en Echo slimme luidsprekers. Concurrenten zoals Walmart en Target lanceren vaak ook hun eigen verkoop.
8 van 12
augustus
Schuld afbetalen . Als schulden met een hoge rente op uw balans wegen, maak dan een plan om deze weg te vagen. Door nu een strategie uit te stippelen, kunt u voorkomen dat u tijdens het komende kerstinkopenseizoen verder in de schulden raakt.
Creditcardschuld, met een gemiddeld tarief van ongeveer 17%, zou een prioriteit moeten zijn. Het saldo overboeken naar een kaart met een introductietarief van 0% of een laag doorlopend tarief kan een goede zet zijn. Of overweeg om het af te betalen met een persoonlijke lening of een eigen vermogen, waarvoor waarschijnlijk een lager tarief geldt dan uw creditcard.
Als u particuliere studieleningen met een hoge rente heeft, kunt u er baat bij hebben deze te herfinancieren. Variabele tarieven van online kredietverstrekkers waren onlangs zo laag als ongeveer 2% voor kredietnemers met een groot krediet en een gezonde verhouding tussen schulden en inkomsten. Op sites als SuperMoney.com en LendingTree.com kun je aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers vergelijken. U kunt wellicht ook uw federale leningsrente verlagen door te herfinancieren, maar u verliest dan belangrijke beschermingen.
Terug naar school koopjes . Verschillende staten hebben een staat van dienst met het afzien van omzetbelasting op artikelen zoals kleding, computers en schoolbenodigdheden, meestal tijdens een weekend in augustus. U kunt ook sites zoals DealNews.com en Offers.com raadplegen voor updates over de beste deals.
Knip het kabelsnoer door . Veel tv-shows zullen de komende maanden hun nieuwe seizoenen in première brengen. Kijk of u uw favoriete programma's tegen een lagere prijs kunt bekijken door over te stappen van kabel naar een antenne of videostreamingservice, zoals Sling TV of Hulu + Live TV. De zomer is volgens een onderzoek van BroadbandNow ook de beste tijd om te onderhandelen over een lagere rekening voor snel internet.
Als u moeite heeft om uw schuld onder controle te houden, neem dan contact op met de National Foundation for Credit Counseling op 800-388-2227. De non-profitorganisaties die lid zijn, bieden betaalbare diensten voor schuldbeheer.
9 van 12
september
Opslaan voor school . Aangezien studenten dit najaar naar universiteitscampussen gaan, overweeg dan om een 529 college-spaarplan te openen voor al uw kinderen (of kleinkinderen) die in de toekomst waarschijnlijk hogere onderwijskosten zullen hebben. Bijdragen aan een 529 worden belastingvrij en opnames worden niet belast als u ze gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven, zoals collegegeld, kost en inwoning, boeken en computers. U kunt een 529-plan uit elke staat kiezen, maar veel staten bieden een belastingvermindering of aftrek van bijdragen aan voor inwoners die het plan van hun eigen staat gebruiken. Bekijk hoe de plannen zich verhouden op kiplinger.com/links/529s.
Je huis winterklaar maken . Bescherm tegen aankomend koud weer door uw verwarmingssysteem af te stemmen, rond ramen en deuren af te dichten, buitenkranen af te tappen en uw plafondventilatoren om te draaien. Bekijk voor meer ideeën de aflevering van 7 oktober van Kiplinger's Your Money's Worth-podcast.
Als u in een van de 16 staten woont die geen belastingvoordeel bieden - of als uw staat een belastingvoordeel biedt, ongeacht het plan van de staat dat u kiest - is het de moeite waard om opties uit het hele land te vergelijken. Direct verkochte abonnementen hebben doorgaans lagere kosten dan door makelaars verkochte abonnementen. Morningstar beoordeelt 529 plannen op basis van onder meer investeringsopties en prestaties, vergoedingen en beheer.
Krijg een sprong in het plannen van vakantiereizen. Ga je de stad uit voor Thanksgiving of Kerstmis? U kunt geld besparen als u uw vluchten boekt voor Halloween. "De prijzen blijven redelijk stabiel in september en oktober", zegt Hopper's Hayley Berg.
10 van 12
Oktober
Zet uw nalatenschapsplan op orde . De National Estate Planning Awareness Week is in oktober. What better time to make sure your will and other estate documents are up to date? It’s especially important if you’ve recently gotten married, had a child, experienced the death of a family member or had a significant change in finances—say, a big windfall. If your estate plan is simple, you may get away with generating your own will at a site such as LegalZoom.com, which offers packages starting at $89. Otherwise, it’s best to hire an attorney. And the more complex your situation, the more you’ll benefit from the help of a wealth or estate planner, too.
Fill out the FAFSA . The Free Application for Federal Student Aid for the 2021–22 school year should be released October 1. You’ll have until June 30, 2021, to submit the form for federal aid, but fill it out as soon as possible because some states and schools award money on a first-come, first-served basis or impose deadlines earlier than the federal one.
Tax-return deadline, part two . If you got an extension to file your 2019 tax return, it’s due October 15. And note that you should have paid at least 90% of any tax owed for 2019 by April 15, 2020, to avoid interest and a penalty.
Other documents to create or update include a durable power of attorney, allowing a representative you designate to handle your financial and legal matters if you become incapacitated; a durable medical power of attorney, through which an appointed person can make medical decisions for you; and a living will, which outlines your wishes regarding medical treatment if you can’t communicate them yourself. Also check that you have listed the appropriate beneficiaries for your retirement and financial accounts and life insurance policy.
11 van 12
November
Make the most of your 401(k) . Rule number one if you have an employer-sponsored retirement plan:Contribute at least enough to capture any match that your employer provides. Next, optimize your investments. Your plan may offer a target-date fund, which comes with a preset asset allocation that adjusts to reduce market risk as you approach retirement. It’s a low-maintenance choice that works well for many savers. But if your 401(k) has a healthy selection of low-cost investments, you may earn better returns by customizing a portfolio. Also check whether your company offers a Roth 401(k) option. Roth contributions are taken from your paycheck after taxes, but withdrawals are tax-free in retirement.
Choose a health insurance plan . Your employer will likely initiate open enrollment for benefits in the coming weeks; it is also the season when you can pick a plan from the individual market and Medicare. Evaluate your options to get the best medical care at the lowest cost. And it’s a good time to schedule any medical appointments that you need before the end of the year, especially if they’re covered as preventive care or you’ve met your deductible for 2020.
Designate year-end tips . As you budget for holiday gifts and travel, don’t forget to set aside a little extra for those who provide great service to you throughout the year—for instance, your hairdresser, child care (or adult care) provider, cleaning person or dog walker.
One other task:Review transactions from your 401(k) over the past couple of years to ensure that there are no unauthorized withdrawals . “We’ve seen heavy activity of fraud and impersonation happening in the 401(k) arena,” says Marina Edwards, a senior director for consultant Willis Towers Watson.
12 van 12
December
Be charitable with a donor-advised fund . A donor-advised fund allows you to set aside money for charity now—and take a deduction on your tax return for 2020, if you itemize. But you can decide later which nonprofits will receive the money. You can contribute assets, including cash, stocks and mutual funds, and the money grows in the account through mutual funds or investment pools. If you have stocks or mutual funds that have appreciated in value, consider putting the shares in your donor-advised fund—you won’t owe capital gains tax on the increased value, as you would if you sold them. It’s a great way for families with multiple generations to decide together how to distribute their charitable dollars.
Take your required minimum distribution . If you’re older than 70½, you have until the end of the month to take your 2020 required minimum distribution from an IRA.
Shop for a new car . The end of the year is prime time to score a bargain on a new car as dealers try to reduce inventory and clear their lots of vehicles from the outgoing model year. Buyers get an average of 6.1% off the sticker price in December—the highest discount all year—and the best incentives, according to Edmunds.com.
Many brokers offer donor-advised funds; Schwab Charitable and Fidelity Charitable, for example, each require a minimum $5,000 contribution. Community foundations commonly serve as sponsors, too. Search for foundations in your area at www.cof.org/community-foundation-locator.
