De curveballs van het leven zijn niet goedkoop. Of uw dynamo het begeeft of uw hond een noodbezoek aan de dierenarts nodig heeft, er zijn momenten waarop u misschien wat geld, stat. In een ideale wereld zou u uw bankpas of, in een mum van tijd, uw creditcard doorhalen.
Dit is misschien geen optie voor veel mensen, vooral degenen die geen spaargeld hebben en geen creditcard hebben. Sommige mensen in deze band, vooral degenen met een slecht of geen krediet, nemen hun toevlucht tot betaaldagleningen. Ze zijn snel en hebben minimale leenvereisten. Maar ze zijn zwaar gereguleerd en in sommige staten illegaal, vanwege hun zeer hoge kosten en moeilijke exit-strategie.
Persoonlijke leningen van traditionele kredietverstrekkers hebben vaak minimale bedragen in de duizenden dollars en worden in maanden of jaren terugbetaald. Ze kunnen ook strenge kredietscore- en inkomensvereisten hebben.
Betaaldagleningen zijn kortlopende leningen die worden aangeboden door gespecialiseerde kredietverstrekkers in kleine bedragen, meestal $ 500 of minder, volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Het geleende bedrag, plus kosten, moet binnen twee tot vier weken worden betaald, wanneer de lener zijn volgende salaris ontvangt. Om de lening terug te betalen, schrijft de lener ofwel een post-gedateerde cheque uit voor het bedrag dat na de volgende betaaldag moet worden gestort, ofwel geeft hij de geldschieter zijn bankgegevens om de betaling elektronisch af te schrijven.
De aantrekkingskracht van betaaldagleningen is onmiddellijke financiering en geringe financieringsvereisten. Hoewel leners regelmatig inkomen of werk moeten aantonen, worden krediet en bestaande schulden niet gecontroleerd. Hierdoor hebben betaaldagkredietverstrekkers de neiging zich te vestigen in gebieden die worden bevolkt door arbeiders met een laag inkomen en gekleurde gemeenschappen, met andere woorden, gebieden die kwetsbaarder zijn voor roofzuchtige leningen. Sommige betaaldagleningen zijn nu ook online beschikbaar, waardoor de toegang gemakkelijker wordt.
Op het eerste gezicht lijken flitskredieten misschien niet verraderlijk. Je hebt een noodgeval, je krijgt $300 ter plaatse en je hebt een paar weken om terug te betalen. Maar volgens het CFPB zijn de vergoedingen doorgaans $ 15 per $ 100, wat betekent dat een lening van $ 300 een vergoeding van $ 45 vereist, wat overeenkomt met een jaarlijks percentage (JKP) van 400%. Uit gegevens van het Center for Responsible Lending blijkt dat in staten met minder regelgeving hogere vergoedingen leiden tot effectieve rentetarieven die oplopen tot 500% tot 600%. Vergelijk dat met creditcards, die momenteel een gemiddelde APR hebben van ongeveer 16%.
De looptijd van persoonlijke leningen is zo kort dat veel leners niet genoeg geld bij elkaar kunnen schrapen om op tijd terug te betalen. Sommige staten staan rollovers toe, waardoor de lener een andere termijn kan terugbetalen - in ruil voor een andere vergoeding. Dus die $ 300 kan $ 390 worden. Sommige wanhopige leners sluiten voortdurend betaaldagleningen wanneer ze niet genoeg kunnen inhalen om het oorspronkelijke saldo terug te betalen.
Er zijn een paar belangrijke dingen die u moet begrijpen voordat u overgaat tot betaaldagleningen:
In wanhopige tijden lijken betaaldagleningen misschien uw beste optie. Maar vanwege hun risico, overweeg eerst alternatieven, zoals:
Wanneer u in de financiële problemen zit, is het begrijpelijk om een persoonlijke lening te overwegen. Onthoud dat het snelle, gemakkelijke geld hoge kosten met zich meebrengt die u misschien kunt vermijden door andere opties te zoeken. Tenzij u de lening en de bijbehorende kosten kunt terugbetalen zodra ze verschuldigd zijn, kunt u vast komen te zitten in een schuldenval.
Als uw krediet niet geweldig is, probeer dan Experian CreditMatch™ te gebruiken om te zien of u goedgekeurd kunt worden voor een creditcard voor slecht krediet die u alleen voor noodgevallen gebruikt. Deze kunnen betere voorwaarden bieden en minder risicovol zijn dan een persoonlijke lening.