Terwijl de opwinding na de feestdagen afneemt, is er één ding dat niet lijkt te verdwijnen:de stijging van het aantal 'Koop nu, betaal later' (BNPL)-transacties. De financiële trend heeft voor veel ophef gezorgd, maar onder de oppervlakte schuilt een duistere realiteit die veel shoppers misschien niet zien aankomen.
Tijdens de feestdagen bereikten de BNPL-leningen een recordhoogte, wat neerkomt op een stijging van 14% op jaarbasis. De aantrekkingskracht van handige termijnbetalingen zou echter een schaduw kunnen werpen op ‘fantoomschulden’, en de gevolgen zouden angstaanjagender kunnen zijn dan we ons realiseren.
De echo's van BNPL-transacties tijdens de feestdagen weerklinken nog steeds. Volgens Adobe's laatste gegevens over online winkelen bereikten de termijnbetalingen een recordhoogte, een stijging van 14% vergeleken met het voorgaande jaar.
Het gemak van het opsplitsen van betalingen in hapklare brokken heeft ervoor gezorgd dat BNPL een van de snelst groeiende categorieën in de consumentenfinanciering is geworden, volgens een rapport van Wells Fargo.
De term 'fantoomschuld' komt niet uit een spannende thriller; het is een echte zorg bij BNPL. Dit financiële fenomeen is lastig te volgen omdat, in tegenstelling tot creditcards, BNPL-leningen niet worden gerapporteerd aan grote kredietinformatiebureaus.
Tim Quinlan, een senior econoom bij Wells Fargo, waarschuwt dat dit gebrek aan gecentraliseerd toezicht zou kunnen impliceren dat de totale schuldenlast van huishoudens hoger is dan traditionele maatstaven suggereren. Nu BNPL in de schaduw opereert, is het moeilijk in te schatten hoe groot deze schuldenlast voor consumenten is.
Hoewel de aantrekkingskracht van BNPL ligt in de toegankelijkheid van kapitaal zonder exorbitante kosten, brengt het ook zijn eigen uitdagingen met zich mee. Ted Rossman, senior sectoranalist bij Bankrate, beschrijft BNPL als een ‘schaduwschuld’ die boven mensen opdoemt. Het beheren van meerdere BNPL-leningen met verschillende betaaldata kan een logistieke nachtmerrie zijn.
Bovendien kunnen deze leningen langer duren en zelfs rente in rekening brengen, waardoor het moeilijk wordt om uit de schulden te komen. Deze leningen lijken meer op creditcards dan op de renteloze, gelijke betalingen die we er vaak mee associëren.
Bovendien roept het gebrek aan regelgeving voor BNPL-producten zorgen op over de consumentenbescherming. Quinlan wijst erop dat BNPL in ‘de facto stealth-modus’ opereert, en onder de radar van toezichthouders en beleidsmakers blijft.
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft een onderzoek ingesteld naar BNPL-kredietverstrekkers, waarbij het zijn zorgen uitte over het gebrek aan duidelijke openbaarmaking van de leningsvoorwaarden en de potentiële impact op de accumulatie van consumentenschulden.
Een andere manier om over de fantoomschuld van BNPL te denken is ‘zich schrap zetten voor de gevolgen’. Omdat BNPL niet rapporteert aan kredietagentschappen en er nog steeds een grijs gebied rond de regelgeving bestaat, kunt u voor veel meer geld aan de haak zitten dan wat er in uw maandelijkse kredietrapport staat.
U kunt bijvoorbeeld uw kredietrapport controleren en een 650 zien, maar dat getal weerspiegelt niet het bedrag dat u aan BNPL-bedrijven verschuldigd bent. Afhankelijk van of u uw betalingen op tijd heeft gedaan en hoeveel BNPL-leningen u heeft afgesloten, kan uw 'echte' schuld u dichter bij de 600 brengen.
De meesten zijn van mening dat de overheid uiteindelijk rapportagevereisten aan BNPL-bedrijven zal opleggen, en als ze dat doen, kan dit catastrofale gevolgen hebben voor de kredietscores van Amerikanen. Als u er niet in slaagt om op tijd te betalen, zullen BNPL-bedrijven u beginnen rapporteren aan alle grote kredietbureaus.
Dit is zorgwekkend, aangezien de Amerikaanse creditcardschuld het afgelopen jaar gestaag is gestegen – en dat zijn alleen nog maar de gerapporteerde schulden. Volgens het Amerikaanse Government Accountability Office bereikten de Amerikaanse creditcardschulden in de zomer van 2023 een nieuwe mijlpaal, namelijk meer dan $1 biljoen.
Voor degenen die op hun hoede zijn om in de BNPL-val te trappen, is het verkennen van alternatieven van cruciaal belang. Met traditionele creditcards kunt u beloningen verdienen voor dagelijkse aankopen en ondanks de hoge rentetarieven bieden ze een duidelijkere tracking en rapportage aan kredietbureaus.
Een budget opstellen, financieel advies inwinnen of kiezen voor layaway-programma's kunnen gestructureerde alternatieven bieden voor de allure van BNPL.
Terwijl BNPL blijft floreren, is het essentieel om de sluier op te lichten over de mogelijke valkuilen. De 'fantoomschulden' die hierdoor ontstaan, kunnen leiden tot onvoorziene problemen voor individuen en de bredere economie. Het gebrek aan regelgeving, gekoppeld aan het onderzoek van het CFPB, benadrukt de noodzaak voor consumenten om BNPL met voorzichtigheid te benaderen.
In een financieel landschap waar transparantie van het grootste belang is, kan het besef van de verborgen gevaren de sleutel zijn om een met schulden beladen nachtmerrie te voorkomen. Hoewel de optie Nu kopen en later betalen op het eerste gezicht onschadelijk lijkt, kan deze in werkelijkheid veel meer schade dan goed aanrichten en is het simpelweg de potentiële klap voor uw krediet en algehele financiën niet waard.
4.7
Schrijvers en redacteuren van FinanceBuzz scoren op basis van een aantal objectieve kenmerken en onze deskundige redactionele beoordeling. Onze partners hebben geen invloed op hoe wij producten beoordelen.
Solliciteer nu
op de beveiligde website van Capital One
Lees kaartoverzichtIntroductieaanbieding
Discover verdubbelt al het geld dat je aan het einde van je eerste jaar hebt verdiend.
Kleine steden als starterscentra
Waarom één vrouw haar eigen barista werd
Milieuvriendelijke tips voor duurzame reizen
Nieuwe levensverzekeringsregels:lager verzekerd bedrag in ULIP's, beter rendement maar hogere belasting
11 nieuwe ETF's om op te letten in 2018
Private Equity – Beleggingstrends januari 2021
Als u comfortabel met pensioen wilt gaan, draait het niet alleen om beleggen