Wanneer u een bedrijf start, bent u waarschijnlijk zo gefocust op wat er goed moet gaan dat u geen rekening houdt met alle dingen die fout kunnen gaan. Risico is een inherent onderdeel van het eigendom van een bedrijf, en ook al is het misschien onaangenaam om over na te denken, je moet rekening houden met dat risico en weten hoe je ermee om moet gaan.

Het kopen van een zakelijke verzekering is de beste manier voor een nieuwe ondernemer om enkele van de risico's die gepaard gaan met de dagelijkse bedrijfsvoering te beperken en te beheersen. Maar geen twee verzekeraars zijn hetzelfde:ze bieden allemaal verschillende dekkingen voor verschillende prijsklassen en limieten, en u kunt in de war raken over wat de kosten waard is en wat een verspilling is van uw toch al beperkte budget.

Mobby Business vroeg verzekeringsexperts welke dekking eigenaren van kleine bedrijven nodig hebben en hoe ze geld kunnen besparen op hun polissen.

Weet wat je nodig hebt. Elk bedrijf heeft zijn eigen unieke risico's en dus unieke verzekeringsbehoeften. Ongeacht de bedrijfsgrootte, wat voor het ene bedrijf geschikt is, is misschien niet geschikt voor het andere, dus doe je huiswerk zodat je de dekking kunt selecteren en betalen die je echt nodig hebt. Volgens de Small Business Administration zijn bedrijven met werknemers op het absolute minimum wettelijk verplicht om een ​​werknemersverzekering, werkloosheidsverzekering en, op sommige plaatsen, een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben.

Maar welke andere dekking moet u hebben? Al onze bronnen waren het erover eens dat een algemene aansprakelijkheidsverzekering een goed begin is. Dit dekt uw bedrijf voor eventuele schade van derden die u mogelijk oploopt (schade aan eigendommen, letsel of incidenten die zich voordoen op uw terrein); bepaalde kosten voor juridische verdediging als uw bedrijf wordt aangeklaagd; en reputatieschade als gevolg van smaad, laster of inbreuk op het auteursrecht. U kunt ook een ondernemerspolis (BOP) afsluiten, als u daarvoor in aanmerking komt op grond van de voorwaarden van een vervoerder. Naast algemene aansprakelijkheid dekt een BOP uw bedrijfseigendommen, waardoor het een betere algehele deal wordt.

"Over het algemeen biedt een BOP-polis meer dekking voor minder geld dan de mono-line algemene aansprakelijkheidspolis", zegt Jennifer Rasiah, oprichter van Givesurance, een bedrijf waarmee leden 5 procent van hun verzekeringspremies aan liefdadigheidsinstellingen kunnen doneren.

Olavo Macedo, senior managing director van nationale commerciële rekeningen voor verzekeringsmakelaardij Risk Strategies Co., zei dat gehuurde en niet-eigen autodekking ook een goed idee is, als het nog geen onderdeel is van uw BOP. Hij raadde ook cyberverzekeringen aan, aangezien gegevensbeveiliging voor veel bedrijven een topprioriteit wordt.

"Dekking van cyberaansprakelijkheid ... is een noodzaak geworden omdat veel bedrijven online platforms gebruiken om zaken te doen, en het verzamelen, beheren en beschermen van klantgegevens vormt een enorm risico", aldus Macedo.

Zie belangrijke dekkingsopties niet over het hoofd. Hoewel u misschien denkt dat een algemene aansprakelijkheidspolis of BOP "goed genoeg" is voor uw bedrijf, is het belangrijk om te onthouden dat dit niet alles dekt wat u zou kunnen ervaren. Dekkingsopties zoals bedrijfsonderbreking zijn nu misschien een kleine uitgave, maar ze zullen u op de lange termijn veel geld besparen als u ooit een claim moet indienen. Ted Devine, CEO van online verzekeringsmaatschappij voor kleine bedrijven Insureon, gaf het voorbeeld van een brand die uw winkelpui of kantoor vernielde.

"Uw eigendomsverzekering kan de kosten van de wederopbouw van het onroerend goed dekken, maar wat gebeurt er in de tussentijd?" zei Devine. “Hoe genereert het bedrijf inkomsten terwijl de bouw in volle gang is? Een bedrijfsonderbrekingsverzekering kan de lopende kosten van een bedrijf betalen terwijl het opnieuw wordt opgebouwd - inclusief leningbetalingen, huur, salarissen van werknemers, belastingen en meer - zodat het kan blijven functioneren totdat het opnieuw wordt geopend."

Myles Gibbons, president van geselecteerde accounts bij verzekeringsmaatschappij Travellers, adviseerde beroepsaansprakelijkheid (voor dienstverlenende bedrijven) en aansprakelijkheid voor arbeidspraktijken - bescherming voor claims in verband met discriminatie, onrechtmatige beëindiging, intimidatie, enz. - aangezien deze polissen u kunnen helpen juridische kosten te dekken voor alle gerelateerde rechtszaken.

Devine merkte op dat een van de over het hoofd geziene voordelen van het toevoegen van meer verzekeringsdekking is dat het uw reputatie bij klanten en klanten versterkt.

"[Bedrijfseigenaren] zullen misschien merken dat het hebben van een actief beleid het gemakkelijker maakt om andere klanten te winnen, omdat het hebben van de dekking een professionelere laag toevoegt aan wat ze doen," zei Devine. "Dus in die zin is elke polis potentieel een initiële investering die later meer inkomsten kan opleveren."

Zoek naar kortingsmogelijkheden. Elke verzekeringsmaatschappij is anders, maar velen bieden lagere prijzen voor gecombineerde polissen, vergelijkbaar met de kortingen die worden aangeboden voor gecombineerde huiseigenaren en autopolissen voor consumenten. Devine merkte op dat het kopen van een BOP, die speciaal is ontworpen voor kleine bedrijven, u al zal helpen besparen vanwege de gebundelde algemene aansprakelijkheids- en commerciële eigendomsverzekering. Hij zei ook dat sommige providers kortingen kunnen bieden op andere add-on-polissen.

Als u niet zeker weet welke kortingen een verzekeringsmaatschappij biedt, vraag dan om een ​​vertegenwoordiger te spreken die de verschillende poliscombinaties en beschikbare deals kan uitleggen.

Krijg hulp van een agent. Slimme eigenaren van kleine bedrijven weten dat ze hun due diligence moeten doen bij het onderzoeken van verzekeringsdekking, en u zult waarschijnlijk een deel ervan zelf kunnen uitzoeken met de verscheidenheid aan verzekeringsvergelijkingstools en online bronnen die beschikbaar zijn. Toch is het verstandig om professionele hulp in te roepen om u te helpen tarieven en dekking te vergelijken.

"Er zijn veel verborgen risico's verbonden aan het runnen van een bedrijf, en hoewel u aan veel zult denken, zult u waarschijnlijk niet aan allemaal denken," zei Gibbons. “Als u advies krijgt van een onafhankelijke makelaar, weet u zeker dat u iets belangrijks niet over het hoofd ziet. Een agent kan u precies vertellen welk type dekking u nodig heeft op basis van het type bedrijf dat u exploiteert, zodat u niet te veel of te weinig koopt."

David Lupica, een divisiepresident bij ACE Commercial Risk Services, was het daarmee eens en voegde eraan toe dat een goede agent ondernemers kan helpen de kosten te verlagen en hun risico's te minimaliseren.

"De makelaar kan de eigenaar van een klein bedrijf helpen om succesvol te navigeren door de juiste dekking voor hun behoeften te kopen, de beste eigen risico's te overwegen en mogelijk dekking bij één vervoerder te bundelen," zei Lupica.

Devine herinnerde bedrijfseigenaren eraan dat prijs niet de enige overweging is die ze moeten maken bij het kiezen van een polis, en een agent kan u helpen de beste waarde voor uw budget te vinden.

"Soms is het goedkoopste beleid een vreselijke deal omdat het niet het soort dekking biedt dat je nodig hebt, of het heeft een eigen risico dat zo hoog is dat je het niet kunt betalen," zei hij. "Werken met een agent die zowel uw branche als kleine bedrijven begrijpt, kan een enorm verschil maken in de kwaliteit van het beleid dat u krijgt, omdat die agent u door het beleid kan leiden en uw vragen kan beantwoorden."

Bekijk en update uw dekking elk jaar. Uw bedrijf verandert voortdurend en uw verzekeringsbehoeften veranderen mee. Mogelijk hebt u nu bepaalde dekkingen nodig die u vorig jaar niet nodig had en vice versa, dus als u de tijd neemt om uw polissen te bekijken en bij te werken met uw verzekeringsagent, weet u zeker dat u precies uitgeeft wat u nodig heeft, zei Rasiah.

Macedo adviseerde een constante, proactieve discussie over verzekeringen met uw agent of makelaar, wat kan betekenen dat u hogere eigen risico's moet gebruiken om bredere, hogere dekkingslimieten te kopen voor een lagere premie.

"[Bedrijfseigenaren] moeten met hun makelaars en verzekeraars praten en hun risicoprofiel echt doornemen en ervoor zorgen dat de dekkingen overeenkomen met de potentiële verplichtingen", voegde Lupica eraan toe. Een klein bedrijf is een riskante onderneming, maar de juiste dekking kan helpen om een ​​deel van het risico uit de propositie te halen.”