In een onderzoek in 2021 onder werknemers van 40 tot 73 jaar, ontdekte het Insured Retirement Institute dat slechts 44% van de niet-gepensioneerden dacht dat ze genoeg geld hadden gespaard om met pensioen te gaan. Sommige van deze mensen zouden gelijk kunnen hebben:51% van de respondenten had minder dan $ 50.000 aan pensioensparen. Volgens de richtlijnen van Fidelity Investments moet u 10 keer uw jaarsalaris hebben gespaard op de leeftijd van 67 jaar, de leeftijd waarop mensen die na 1960 zijn geboren, met volledige socialezekerheidsuitkeringen met pensioen kunnen gaan.

Wat uw leeftijd ook is, dit is het juiste moment om erachter te komen hoeveel u moet sparen tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, en om een ​​plan te maken om dat doel te bereiken. Als u bijna met pensioen gaat zonder voldoende spaargeld, overweeg dan de volgende stappen om uw middelen te vergroten en uw weg vooruit in kaart te brengen.

Stap 1:Bekijk hoeveel u momenteel hebt bespaard

Pensioeninkomen komt meestal uit verschillende bronnen, en u kunt al geld hebben bespaard met behulp van een aantal van hen. Hier is een korte lijst met bronnen waarop u mogelijk kunt tikken:

• Sociale zekerheidsuitkeringen
• Door de werkgever gesponsorde pensionering, zoals een pensioen-, 401(k)- of 403(b)-regeling
• Individuele pensioenrekeningen (IRA's)
• Niet-pensioensparen of beleggen
• Grote activa zoals een huis of bedrijf

U kunt uw socialezekerheidsuitkeringen schatten op de website van de socialezekerheidsadministratie. Vraagt ​​u zich af hoe ver uw spaargeld zal strekken als u met pensioen gaat? AARP heeft een pensioencalculator waarmee u kunt inschatten hoeveel u nodig heeft en hoeveel u waarschijnlijk zult hebben op basis van uw huidige spaargeld.

2. Bereken hoeveel meer geld u moet besparen

De richtlijnen van Fidelity helpen u in te schatten hoeveel sparen en beleggen het zou kunnen kosten om comfortabel met pensioen te gaan. Ervan uitgaande dat u ongeveer 45% van uw prepensioneringsinkomen uit spaargelden moet halen (de rest komt van de sociale zekerheid), en dat u van plan bent 15% van uw inkomen weg te werken terwijl u nog werkt, is hier een momentopname van waar uw spaargeld zou moeten staan ​​op verschillende leeftijdsmijlpalen:

• Voor 30 : Het equivalent van een jaarsalaris aan pensioensparen hebben
• Voor 40 : Drie keer je jaarsalaris
• Tegen 50 : Zes keer je jaarsalaris
• Tegen 60 : Acht keer je jaarsalaris
• Tegen 67 : 10 keer je jaarsalaris

De richtlijnen van Fidelity zijn nuttig, maar misschien wilt u ook wat alternatieve berekeningen doen. Probeer vanuit uw huidige budget te schatten wat uw uitgaven zouden kunnen zijn als u met pensioen gaat. Als u momenteel kinderen onderhoudt, hoge werkgerelateerde kosten heeft of een hypotheek betaalt waarvan u verwacht dat u deze tegen de tijd dat u met pensioen gaat klaar bent, rekent u die dan af. Vergelijk uw verwachte maandelijkse uitgaven met eventuele maandelijkse socialezekerheids- of pensioeninkomsten die u verwacht. Hoeveel meer heb je elke maand nodig?

Voor snelle berekeningsdoeleinden kunt u plannen om elk jaar 3% tot 5% van uw pensioenspaargeld op te nemen om de kosten te dekken. Als u bijvoorbeeld maandelijks $ 3.500 nodig heeft om uw uitgaven te dekken en $ 1.800 aan socialezekerheidsuitkeringen verwacht, heeft u $ 1.700 extra maandelijks inkomen nodig, of $ 20.400 per jaar. Dat is 3% van $680.000 of 5% van $408.000.

3. Speel een inhaalslag als uw spaargeld kort is

Als uw spaargeld een beetje laag is, neem dan de stappen die uw budget toelaat om meer te sparen voor uw pensioen:

• Maximaliseer uw 401(k)-bijdrage en profiteer van elke werkgever die bij uw bedrijf past.
• Bijdragen aan een IRA en/of een Roth IRA.
• Gebruik eventueel bonusgeld, belastingteruggave of neveninkomsten om uw pensioensparen op te bouwen.
• Zoek naar manieren om uw huidige budget te stroomlijnen om ruimte te maken voor meer pensioensparen.

Wat gebeurt er als uw spaargeld meer dan een beetje kort is? Als uw spaargeld het oude gezegde bewijst dat de beste tijd om te beginnen met sparen voor uw pensioen 40 jaar geleden is, is het verhogen van uw pensioenbijdragen nog belangrijker.

Als u nog een paar jaar tot uw pensioen heeft, heeft u niet alleen tijd om meer geld op te bouwen, maar heeft u ook tijd om uw geld te laten groeien met samengestelde rente, beleggingsinkomsten en vermogenswaardering.

Misschien wilt u ook brainstormen over creatieve ideeën om uw carrière uit te breiden, uw levensstijl aan te passen of uw vermogen te benutten. Hier zijn er een paar om je op weg te helpen:

• Ga door met werken. Als u nog een paar jaar bij uw werk blijft, kan uw socialezekerheidsuitkering toenemen. Als u bijvoorbeeld tot 70 jaar blijft werken, kan uw uitkering met 8% per jaar stijgen ten opzichte van wat u op 67-jarige leeftijd zou ontvangen. Door langer te werken, heeft u ook meer tijd om bij te dragen aan uw pensioen en vermindert u de tijd die u besteedt geld opnemen van uw pensioensparen. Overweeg ook of het mogelijk is om uw dienstverband terug te schroeven door parttime te werken, een "degradatie" aan te vragen naar een minder veeleisende functie of u aan te melden als consultant. Je zou zelfs op zoek kunnen gaan naar een toegiftcarrière die je leuk zou kunnen vinden als je overstapt van je huidige baan.
• Verander je levensstijl. Kunt u besparen op uw uitgaven door een radicale verandering van levensstijl aan te brengen? Misschien kunt u uw huis verkopen en verhuizen naar een goedkoper huis en een minder dure gemeenschap - of een deel van uw huis omzetten in een inkomen. Zou je kunnen leven zonder een auto, een high-end mobiel abonnement, reizen of uit eten gaan? Zijn er vrienden of familie bij wie je zou kunnen intrekken?
• Verkoop je activa. Als u uw huis bezit, kan de verkoop ervan een manier zijn om geld te genereren voor uw pensioen. Als alternatief kunt u een omgekeerde hypotheek overwegen om maandelijks inkomen te genereren zonder uw huis te verlaten. Andere activa die u met winst zou kunnen verkopen:een bedrijf dat u bezit of waarin u een belang heeft of voertuigen die u niet meer bestuurt.

4. Profiteer van fiscale prikkels

Fiscale prikkels kunnen een voordeel zijn om agressief te sparen voor uw pensioen. Bijdragen aan veel door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen en traditionele IRA-rekeningen zijn fiscaal aftrekbaar met hogere inhaalbijdragelimieten voor belastingbetalers van 50 jaar en ouder. Houd er rekening mee dat u mogelijk aanvullende beperkingen heeft, afhankelijk van uw inkomen.

Bron:IRS

Voor 2021 biedt de IRS ook een spaartegoed waarmee u tot 50% van uw bijdrage aan een in aanmerking komend pensioenplan rechtstreeks van uw inkomstenbelasting kunt aftrekken; het krediet is maximaal $ 1.000 waard voor enkele indieners of $ 2.000 voor gehuwde gezamenlijke indiening. Credits zijn beperkt op basis van uw inkomen:neem contact op met de IRS voor details.

5. Overleg met een financieel expert

Het plannen van uw pensioen is een enorme onderneming en kan zelfs nog moeilijker zijn als u met beperkte middelen werkt. Het krijgen van solide, deskundig financieel advies kan een game-changer zijn. Een vertrouwde financieel adviseur kan u helpen bij het bedenken van een spaarstrategie, het creëren en opbouwen van een beleggingsportefeuille, het verkennen van uw opties na pensionering en meer.

Mogelijk hebt u toegang tot gratis of goedkope advies via het pensioenplan van uw werkgever of van uw kredietvereniging of bank. Als u geïnteresseerd bent in het vinden van uw eigen financieel adviseur om u op lange termijn te helpen, wees dan methodisch bij het vinden van iemand die u kunt vertrouwen. De Amerikaanse Securities and Exchange Commission biedt deze tips voor het selecteren van een beleggingsprofessional.

Nu aan de slag

Nadenken over het leven zonder regelmatig inkomen kan een beetje beangstigend zijn, vooral als je spaargeld schaars is. Waar je ook bent op je reis, houd moed. Stel uw middelen samen, verdubbel uw inspanningen om te besparen, denk creatief na over de keuzes die voor u liggen en zoek onderweg naar het beste advies. Zelfs als je vele jaren en duizenden dollars geleden had moeten beginnen, zal er nooit een beter moment zijn om te beginnen dan nu.