Na meer dan 25 jaar als financieel adviseur, heb ik geleerd dat er ongeveer vijf plaatsen zijn waar uw pensioengeld u kan brengen - en slechts één daarvan is waar u het wilt hebben!

Als we het hebben over 'financiële planning', zien de meeste mensen het als hun geld laten groeien terwijl ze werken en vervolgens van dat spaargeld leven als ze met pensioen gaan. Maar er komt veel meer bij kijken.

Uw financiële professional zou niet alleen met u moeten samenwerken aan investerings- en inkomensstrategieën, maar ook aan belasting, gezondheidszorg en estate planning. Uw pensioenplan is pas compleet als aan al deze vijf behoeften is voldaan. Het zou u naar en . moeten brengen helemaal tot aan je pensioen - en ga dan verder met het zorgen voor je dierbaren als je sterft.

Uw financiële plan zou u moeten overleven.

Als je samenwerkt met iemand die alleen gespecialiseerd is in beleggen, loop je een aantal belangrijke componenten mis die het nestei beschermen waar je zo ijverig aan hebt gewerkt. Helaas worden er voortdurend fouten gemaakt die zuurverdiende besparingen en beoogde erfenissen teniet kunnen doen.

Wat gebeurt er waarschijnlijk met het geld waar je zo hard voor hebt gewerkt? Een van deze vijf dingen:

1. U kunt uw geld houden en als u sterft, doorgeven aan uw begunstigden.

Uw geld gaat waar u het wilt hebben - naar uw familie, uw kerk en/of uw favoriete goede doelen - met zo min mogelijk verlies. Als u $ 1 miljoen heeft, wilt u dat uw dierbaren netto $ 1 miljoen ontvangen. Dat is uw doel, en een uitgebreid plan dat is opgesteld met behoud in gedachten, kan u daarbij helpen. U moet echter rekening houden met omleidingen.

2. U kunt uw spaargeld op de markt kwijtraken.

Als u nooit van koers verandert van het verzamelen van geld naar het behouden ervan, komt u waarschijnlijk in de problemen. Veel mensen hebben een portefeuille met buitensporige risico's, en ze weten het niet eens. Dit kan gevaarlijk zijn als je dat geld gaat gebruiken voor inkomsten en je niet langer bijdraagt ​​aan die rekeningen.

Onthoud:als u de helft van uw spaargeld op de aandelenmarkt verliest, heeft u een rendement van 100% nodig om terug te gaan naar waar u was. Pomp de remmen. Laat een adviseur uw posities analyseren en matchen met uw risicotolerantie. En terwijl u toch bezig bent, laat ze kijken naar de vergoedingen die u betaalt. Ze nemen misschien zulke kleine hapjes dat u het niet merkt, maar die kosten kunnen uw inkomsten en uw nalatenschap aantasten.

3. U kunt een rechtszaak krijgen.

Iedereen is kwetsbaar, maar diepe zakken trekken rechtszaken aan. Ik heb een klant, een apotheker, die amper op de bumper tikte van een auto die abrupt voor hem stopte. Hij kende de andere chauffeur, ze was een klant en ze was het ermee eens dat er geen krasje op zat.

Maar twee jaar later kreeg hij een dagvaarding; de vrouw klaagde hem aan voor veel meer geld dan zijn autoverzekering zou dekken. Hij woont in een chique buurt en heeft een mooie auto en een goed bedrijf, en zij had een advocaat die besloot dat het de moeite waard was om tot een schikking te komen.

We werken zo hard om rijkdom te creëren, maar de meeste mensen weten niet hoe ze het moeten bewaken. Praat met een adviseur over verschillende strategieën voor activabescherming, zoals het verhogen van uw aansprakelijkheidsverzekering met een overkoepelende polis, of misschien zelfs het creëren van een trust of een naamloze vennootschap (LLC) die rechtszaken zou ontmoedigen. Bekijk als onderdeel van die discussie ook hoe uw begunstigden geërfde activa kunnen beschermen tegen hun eigen persoonlijke en professionele juridische problemen.

4. Je zou Uncle Sam teveel kunnen geven.

De overheid wil een eerlijk deel van ons geld, maar vaak zijn we te meegaand. Ik begon mijn carrière in de familiebelasting, en een van de redenen waarom ik ben overgestapt op financiële planning is dat ik mensen veel te veel belasting zag betalen. Elke keer dat u een extra dollar betaalt, verliest u niet alleen die dollar, maar verliest u ook wat die dollar had kunnen groeien tot 10, 15 of 20 jaar later voor u, uw kinderen en kleinkinderen.

Zorg ervoor dat uw belastingadviseur en uw financieel adviseur alle beschikbare strategieën gebruiken om uw vermogen in uw bezit te houden. Bescherm bovendien uw begunstigden vooraf. Het nemen van een forfaitaire erfenis kan een geliefde in een hogere belastingschijf duwen die uiteindelijk duizenden kan kosten. Ik kan je niet vertellen hoeveel mensen ik heb gesproken die hebben gezegd:"Je bedoelt dat hij $ 500.000 heeft achtergelaten en ik heb $ 300.000 gekregen?"

De gemakkelijkste persoon om belasting te heffen is een dode, dus zorg ervoor dat uw echtgenoot en kinderen worden beschermd door strategieën voor vermogensplanning, misschien door het geld in fasen uit te delen of een discretionaire trust op te zetten.

5. U kunt ziek worden en gespecialiseerde zorg nodig hebben.

Ik heb mensen honderdduizenden dollars zien uitgeven om een ​​kamer in een verpleeghuis te betalen. Ik zeg niet dat die plaatsen slecht zijn; ze bieden een service om ons comfortabel te houden. Maar langdurige zorg is duur - de meeste mensen denken pas na over hoe ze ervoor gaan betalen als het te laat is.

Er zijn opties. U kunt een verzekering voor langdurige zorg krijgen - die een nalatenschapsverzekering zou moeten worden genoemd! - maar het is duur en niet altijd beschikbaar, afhankelijk van je leeftijd of waar je woont. Je zou al je vermogen kunnen uitgeven en Medicaid aanvragen - maar er is een "terugblik"-periode van vijf jaar, en als je kunstmatig verarmd bent, zou je schuldig kunnen worden bevonden aan fraude. U kunt kijken naar het kopen van een verzekering of lijfrente die versnelde voordelen biedt voor degenen die langdurige zorg nodig hebben. Uw adviseur kan u helpen bepalen wat het beste is.

Er is hier natuurlijk een thema, en het is dat planning van cruciaal belang is - niet alleen om uw spaargeld op te bouwen en te behouden zolang u leeft, maar ook om de erfenis te beschermen die u wilt achterlaten.

Maar al te vaak wachten mensen tot het te laat is en vragen zich dan af waarom ze niet zoveel konden vertrekken – of niet hebben gekregen – als ze hadden gehoopt.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.