Na ons hele leven hard te hebben gewerkt, is het doel voor de meesten van ons om de vrijheid te hebben om te gaan verkennen en de "bucketlist" te voltooien waar we altijd van hebben gedroomd. Het probleem is dat de meeste mensen hun vakantie beter plannen dan hun pensioen.

Zoals een van mijn klanten zei:"Wat ik heb geleerd, is dat het een stuk gemakkelijker is om geld te verzamelen dan om erachter te komen hoe het te verdelen."

Hij heeft gelijk. De meeste mensen kunnen geld verzamelen als ze de discipline hebben om bij te dragen aan investeringen of als ze eenvoudigweg hun werkgever geld van hun salaris laten aftrekken en in een 401 (k) stoppen. Het verdelen van die fondsen op een manier die u en uw dierbaren lang meegaat, is gemakkelijker gezegd dan gedaan. Ik heb sommige financiële professionals specifiek horen zeggen:"Het plan is om gewoon geld op te nemen." Was het leven maar zo simpel.

Hieronder vindt u manieren om uw zuurverdiende dollars zo lang mogelijk te laten oprekken.

1. Weet hoeveel uw uitgaven zijn voordat u met pensioen gaat.

Ga online en kijk een jaar terug op het totaal dat je elke maand hebt uitgegeven. Tel alle bedragen bij elkaar op en deel ze door 12. Dat gemiddelde is waarschijnlijk uw realiteit. Een jaar omvat zaken als belastingen, geldautomaten, vakanties, kerstcadeaus, verjaardagen en uit eten gaan, samen met al uw basisuitgaven. Als je contant hebt betaald voor een auto of gewoon een buitengewone uitgave hebt gehad, zoals een kapotte airconditioner, tel dat dan niet mee, want die kosten zijn niet normaal op jaarbasis. Reken kosten voor normale slijtage van een huis. Ik moedig u ook aan om extra reizen per jaar op te nemen voor elk jaar dat u van plan bent meer te reizen dan u deed terwijl u aan het werk was.

We hebben gezien dat klanten geschrokken zijn van wat ze uitgeven. Het komt erop neer dat u uw budget kent.

2. Begrijp uw zorgopties.

U hebt een goed begrip nodig van uw middelen, inclusief uw Medicare-kosten en hoe de verdeling van inkomen uw Medicare Part B- en D-premies kan beïnvloeden. Mensen zijn zich er misschien niet van bewust dat de IRS bij het bepalen van het inkomensgerelateerde maandelijkse aanpassingsbedrag (IRMAA) terugkijkt op uw inkomen van twee jaar geleden. Als uw huidige inkomen lager is dan twee jaar geleden, kunt u daartegen in beroep gaan bij de Social Security Administration, wat kan leiden tot een verlaging van uw IRMAA. U moet nog steeds zorgkosten dekken, ongeacht uw leeftijd, dus zorg ervoor dat u uw opties begrijpt. Belastingplanning en het gebruik van fiscaal efficiënte strategieën om de blootstelling aan inkomstenbelasting te minimaliseren, kan een aanzienlijke impact hebben op veel gebieden tijdens pensionering, waaronder gezondheidszorg.

3. Overweeg of het consolideren van rekeningen het voor u en uw echtgenoot (en uw erfgenamen) gemakkelijker kan maken.

Vereiste minimumverdelingen (RMD's) bij 70½ zijn mogelijk gemakkelijker te beheren en te berekenen met minder accounts. Als u geen doel meer heeft voor een bepaalde rekening, overweeg dan om deze te sluiten en die fondsen te consolideren op een andere rekening. Sommige gezinnen waarmee ik heb gewerkt, hebben wel 150 accounts gehad. In sommige gevallen verzamelden ze ze omdat ze broodroosters en andere "gratis" geschenken kregen om rekeningen te openen. Ze jaagden ook op een half punt meer op een rente die die premie niet meer betaalt. Elk account moet een doel hebben. Als dit niet het geval is, kan het een goed idee zijn om het te sluiten.

4. Ken al uw socialezekerheidsopties.

Luister niet alleen naar je buren en vrienden of reken niet uit en zeg:"Hé, ik zou nog 13 jaar moeten leven om break-even te draaien. Als ik vroeg sterf, heb ik al dat geld op tafel laten liggen."

Je moet altijd plannen om langer versus korter te leven. Waarom? Want mensen leven gemiddeld langer. De uitzondering is dat als u terminaal ziek bent, u eerder dan gepland de sociale zekerheid kunt nemen. Sommige van mijn cliënten van in de 90 vertellen me dat ze zouden willen dat ze op 62-jarige leeftijd geen sociale zekerheid hadden genomen, omdat de receptkosten alleen al in de loop van de tijd toenemen. U bent ook van plan om de overblijvende echtgenoot zoveel mogelijk van de sociale zekerheid te laten ontvangen wanneer de eerste echtgenoot overlijdt.

De beslissing wanneer u sociale zekerheid moet nemen, is niet voor elk gezin hetzelfde, dus ken uw opties. Begrijp ook dat de Social Security Administration er niet is om u te adviseren over uw opties. Hun rol is om te implementeren wat u hebt gekozen om te doen en om basisvragen te beantwoorden. Werk samen met iemand die uw specifieke informatie kan koppelen aan een Social Security Analyzer en kijk welke informatie de software biedt op basis van uw specifieke kenmerken. Het is altijd gezond om zoveel mogelijk informatie te verzamelen om een ​​weloverwogen beslissing te nemen.

5. Rond al uw inkomstenbronnen af.

Is er een pensioen? Zo ja, hoe wordt dat opgepakt:In een eenmalige uitbetaling of een gezamenlijke uitbetaling? Zullen inkomsten komen uit investeringen, huurinkomsten, olie- en gasroyalty's? Sociale zekerheid, lijfrentes, 401 (k) s, IRA's, Roth-rekeningen, niet-gekwalificeerde rekeningen, belastingvrije rekeningen, REITS, obligatiefondsen? Dit zijn allemaal slechts voorbeelden van waar inkomsten vandaan kunnen komen. Als financieel adviseur zie ik dat mensen het meest worstelen met hoe ze op een fiscaalvriendelijke manier efficiënt inkomsten kunnen genereren uit verschillende bronnen. En uw plan moet flexibel genoeg zijn om u nu van dienst te zijn, maar ook wanneer u 70, 80 of 90 bent. Het leven brengt veranderingen met zich mee, en u moet nu uw inkomen verhogen en u voorbereiden op langdurige zorgbehoeften.

Sta open voor advies en verschillende portefeuilletoewijzingen en strategieën die in lijn zijn met uw risicotolerantie terwijl u een inkomensplan opstelt. Ik gebruik een software genaamd Riskalyze met mijn klanten. Het is een geweldig hulpmiddel om de risicotolerantie van een persoon te meten. We kunnen analyseren hoeveel van uw jaarlijkse pensioeninkomen afkomstig zal zijn van rekeningen die onderhevig zijn aan marktvolatiliteit. We kunnen specifieke portefeuilles creëren die passen bij uw risicotolerantie. Ik meet graag de kans dat ik geen geld meer heb bij pensionering op basis van hoe de activa zijn gepositioneerd.

6. Stel een plan voor langdurige zorg op.

Zes leden van de familie van mijn vrouw hebben de ziekte van Alzheimer gehad. Mijn schoonmoeder heeft het 16 jaar gehad. Mijn schoonzus heeft het momenteel en begon haar reis met de ziekte van Alzheimer op 55-jarige leeftijd. Ik heb het op een heel persoonlijk niveau gezien. Ik heb strategieën voor langdurige zorg voor mijn vrouw en mij in meerdere vormen. Mijn ouders hebben ook meerdere vormen van langdurige zorg. Ken uw opties. Traditionele langdurige zorg kost een premie. Kun jij het betalen? De duur van traditionele polissen voor langdurige zorg is doorgaans drie tot vijf jaar. Wat als je blijft leven, zoals mijn schoonmoeder deed? De langdurige zorg voor mijn gezin begon in het huis en ging door naar een verpleeghuis. Gelaagde opties kunnen het gebruik van niet-traditionele middelen omvatten, zoals lijfrentes met verbeterde voordelen die kunnen worden gebruikt voor thuiszorg, begeleid wonen of verpleeghuiszorg. Sommige levensverzekeringen hebben aanvullende levensverzekeringen om de zorg te helpen betalen. Gebrek aan planning voor langdurige zorg kan gezinnen verwoesten. Onderzoek op zijn minst al uw opties.

7. Maak een beoordeling van de overlevende.

Analyseer de impact op de financiële situatie van de ene echtgenoot die het gevolg zou zijn van overlijden of invaliditeit van de andere.

8. Zorg dat je juridische documenten op orde zijn.

Geloof het of niet, meer dan de helft van de Amerikanen sterft zonder testament. Als je het hebt uitgesteld, raad ik je aan nog een stuk te lezen dat ik voor Kiplinger.com heb geschreven:How Wills and Trusts Work, and Where to Start.

9. Overweeg een financieel adviseur in te schakelen die is geregistreerd op de website van de Beleggingsadviseur Public Disclosure.

De adviseurs die u aantreft op www.adviserinfo.sec.gov zijn wettelijk verplicht te handelen en te adviseren volgens een fiduciaire norm, wat betekent dat zij moeten handelen met uw belang in gedachten. Lees voor meer informatie over deze norm een ​​andere column van mij, Waarom u een vertrouwenspersoon nodig heeft om uw pensioen te plannen.

Het is ook een goed idee om een ​​plan te krijgen van ten minste twee verschillende financiële professionals van twee verschillende bedrijven. Als je al heel lang bij een financiële professional werkt, begin daar dan, maar die heeft misschien niet het beste plan. Vraag een second opinion. Dit is uw geld en het is een zakelijke beslissing die van invloed zal zijn op uw pensioenjaren. Bovendien moet u een financiële professional ontmoeten die zowel effecten- als verzekeringslicenties heeft. Waarom? Omdat ze meerdere tools kunnen gebruiken.

De financiële professional die u kiest, moet de andere acht bovengenoemde gebieden begrijpen en oefenen. Als ze zich alleen maar op effecten concentreren, zal hun ervaring beperkt zijn. Hetzelfde zou gelden voor iemand die zich alleen bezighield met verzekeringen. U moet zoveel mogelijk van deze gebieden combineren om het beste algemene plan voor u en uw partner te krijgen.

Ik wens je het beste in je pensioenjaren. Je hebt het verdiend; ga er nu van genieten!

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Strategic Estate Planning Services, Inc. zijn geen gelieerde bedrijven.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen.

Levensuitkeringen zijn beschikbaar in de vorm van versnelde overlijdensuitkeringen. Deze uitkeringen zijn GEEN vervanging voor een verzekering voor langdurige zorg (LTC). Voordelen voor levensonderhoud en LTC-rijders zijn niet beschikbaar op alle producten en zijn mogelijk niet in alle staten beschikbaar. Toevoeging van een versnelde overlijdensuitkering of berijder kan een extra vergoeding vereisen. Versnelde uitkeringen bij overlijden en LTC-rijders zijn onderworpen aan deelnamevereisten.