Uw socialezekerheidsuitkering is een van de meest waardevolle onderdelen van uw pensioenplan.

Voor de meeste mensen is het een aanzienlijk deel van het inkomen waarvan ze afhankelijk zijn wanneer hun salaris verdwijnt. Velen konden het zich niet veroorloven om zonder pensioen te gaan.

En toch zien gepensioneerden vaak de verschillende regels die hun voordelen kunnen beperken en de claimstrategieën die hen kunnen helpen hun betalingen te maximaliseren, over het hoofd of begrijpen ze ze verkeerd.

Dit komt deels omdat die regels steeds veranderen. We zien sociale zekerheid als iets heiligs dat al generaties lang bestaat. En het is. Maar het is door de jaren heen geëvolueerd — en blijft zich ontwikkelen.

Als je je socialezekerheidsbeslissingen baseert op iets wat je ouders hebben gedaan, of wat je buurman zegt dat voor haar heeft gewerkt, of wat je een paar jaar geleden hebt gelezen, zou je jezelf tekort doen. Hier zijn vijf verstandige beslissingen die u nu kunt nemen over sociale zekerheid:

1. Maak weloverwogen keuzes.

Mensen zijn soms zo gretig om hun socialezekerheidsuitkeringen te innen, dat ze de rimpeleffecten van hun indieningsbeslissingen negeren. Hier zijn slechts een paar dingen waar je naar moet kijken voordat je springt:

• Amerikanen leven langer. Uw pensioen kan 30 jaar of langer duren. Als u vóór uw volledige pensioenleeftijd begint met uw uitkering (die voor mensen die met pensioen gaan nu varieert van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van uw geboortejaar), worden uw uitkeringen permanent verlaagd. Hoewel u vroeg kunt beginnen met uitkeringen, op 62-jarige leeftijd, als u kunt wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd - of langer - zal uw cheque hoger zijn. U ontvangt 8% extra voor elk jaar dat u uw volledige pensioenleeftijd verlaat tot uw 70e. Waar anders kunt u zo'n hoog gegarandeerd rendement ontvangen?
• Uw claimkeuze kan fiscale gevolgen hebben. Veel mensen weten niet dat socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn. (Uitkeringen waren tot 1984 uitgesloten van federale inkomstenbelastingen.) Maar als u een gezamenlijke aangifte indient en u en uw echtgenoot een gecombineerd inkomen hebben tussen $ 32.000 en $ 44.000, moet u mogelijk inkomstenbelasting betalen over maximaal 50% van uw voordelen. "Gecombineerd inkomen" is uw aangepast bruto-inkomen plus niet-belastbare rente, plus de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, kan tot 85% van uw voordelen belastbaar zijn. (De drempels zijn iets lager voor individuele filers.)
• Ben je echt klaar om te stoppen met werken? Er is ook een drempel voor hoeveel u kunt blijven verdienen als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd sociale zekerheid neemt. Als u werkt en meer verdient dan de jaarlijkse inkomenslimiet — $ 16.920 in 2017 — zal de socialezekerheidsadministratie $ 1 aan uitkeringen inhouden voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient.

2. Krijg persoonlijk advies.

U kunt uw socialezekerheidsbeslissingen niet baseren op wat anderen hebben gedaan. De website van de Social Security Administration heeft veel goede informatie en er zijn veel boeken en internetgidsen. Maar veel van wat u zult horen en zien, kan gedateerd zijn. En het juiste advies is meestal zo generiek, dat het slechts als uitgangspunt dient. Een financieel adviseur kan verschillende scenario's uitvoeren op basis van uw unieke omstandigheden, de voor- en nadelen van elke mogelijkheid doornemen en u vervolgens helpen de route te kiezen die het maximale inkomen voor u en uw echtgenoot biedt.

3. Kijk niet naar de sociale zekerheid in een vacuüm.

Mensen hebben de neiging om zich bijna volledig op leeftijd te concentreren wanneer ze beslissen wanneer ze met hun voordelen beginnen. In plaats daarvan moet u kijken hoe sociale zekerheid past in uw algehele pensioenplan. Als u bijvoorbeeld genoeg geld uit een pensioen of andere bronnen heeft, wilt u misschien een paar jaar wachten met het opnemen van uw uitkering om meer te ontvangen als u ouder bent. Als u geld opneemt van een gekwalificeerde pensioenrekening - zoals een 401 (k) of 401 (b) -plan - moet u overwegen hoe die uitkeringen, in combinatie met andere inkomstenstromen, uw belastingschijf kunnen beïnvloeden. Als je alleenstaand bent en een slechte gezondheid hebt en nu geld wilt investeren om een ​​erfenis achter te laten voor dierbaren of een goed doel, wil je misschien eerder van je uitkering genieten. Sociale zekerheid is slechts een stukje van een ingewikkelde puzzel die een uitgebreide planning vereist.

4. Zoek naar verborgen geld.

Als u nooit getrouwd bent geweest en geen personen ten laste heeft, kan het aanvragen van sociale zekerheid vrij eenvoudig zijn. Voor degenen die getrouwd zijn of waren, wordt het echter een stuk ingewikkelder. Er zijn partner- en nabestaandenuitkeringen, en als u gescheiden bent maar uw huwelijk 10 jaar of langer heeft geduurd, kunt u mogelijk een uitkering ontvangen op het record van uw ex-echtgenoot. Sommige strategieën omvatten het inschakelen van het ene voordeel en het later overschakelen naar een ander. En hoe behulpzaam de mensen van uw plaatselijke socialezekerheidsadministratie ook zijn, ze zullen u niet door de mogelijkheden leiden of u waarschuwen wanneer u de mogelijkheid heeft om uw betalingen te verhogen. Die last is voor u - en u kunt honderden of zelfs duizenden dollars mislopen als u die kansen voorbij laat gaan.

5. Stel nu uw plan op.

Vaak nemen na een van onze seminars een echtpaar van achter in de vijftig of begin zestig mijn kaart en beloven ze te bellen wanneer ze 'klaar zijn om met pensioen te gaan'. Maar ik heb gemerkt dat de mensen die het meest voorbereid zijn op hun pensioen al lang voordat ze stoppen met werken met plannen beginnen. Vaak kunnen we geld vinden dat u op dit moment misloopt en kunt u eerder met pensioen gaan dan u dacht. En we kunnen een plan opstellen dat verandert als uw leven verandert - voor het geval er een medisch probleem opduikt, of als er een baan komt te vervallen, of als u een uitkoopaanbieding krijgt. Als je een plan met opties hebt, kun je die problemen rustig aanpakken in plaats van in paniek te raken of een onverwachte kans te laten liggen.

Pensioenplanning - vooral inkomensplanning - is tegenwoordig dramatisch anders dan in eerdere generaties. Veel babyboomers hebben geen pensioen om op te vertrouwen en doen hun best om het zelf te doen met 401(k)s en soortgelijke investeringsplannen.

Het maximaliseren van uw socialezekerheidsuitkeringen is nu belangrijker dan ooit. Een financiële professional die gespecialiseerd is in strategieën voor pensioeninkomen kan u helpen de juiste keuzes te maken, zodat u alles krijgt wat u in huis heeft.

• Amerikanen leven langer. Uw pensioen kan 30 jaar of langer duren. Als u vóór uw volledige pensioenleeftijd begint met uw uitkering (die voor mensen die met pensioen gaan nu varieert van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van uw geboortejaar), worden uw uitkeringen permanent verlaagd. Hoewel u vroeg kunt beginnen met uitkeringen, op 62-jarige leeftijd, als u kunt wachten tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd - of langer - zal uw cheque hoger zijn. U ontvangt 8% extra voor elk jaar dat u uw volledige pensioenleeftijd uitstelt tot uw 70e. Waar anders kunt u zo'n hoog gegarandeerd rendement ontvangen?
• Uw claimkeuze kan fiscale gevolgen hebben. Veel mensen weten niet dat socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn. (Uitkeringen waren tot 1984 uitgesloten van federale inkomstenbelastingen.) Maar als u een gezamenlijke aangifte indient en u en uw echtgenoot een gecombineerd inkomen hebben tussen $ 32.000 en $ 44.000, moet u mogelijk inkomstenbelasting betalen over maximaal 50% van uw voordelen. "Gecombineerd inkomen" is uw aangepast bruto-inkomen plus niet-belastbare rente, plus de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, kan tot 85% van uw voordelen belastbaar zijn. (De drempels zijn iets lager voor individuele filers.)
• Ben je echt klaar om te stoppen met werken? Er is ook een drempel voor hoeveel u kunt blijven verdienen als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd sociale zekerheid neemt. Als u werkt en meer verdient dan de jaarlijkse inkomenslimiet - $ 16.920 in 2017 - zal de Sociale Zekerheidsadministratie $ 1 aan uitkeringen inhouden voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Ensign Wealth Management is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of een overheidsinstantie. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Ensign Wealth Management zijn geen gelieerde bedrijven.