Zoals een sportverslaggever op tv zou zeggen:"Laten we naar de videoband gaan!" Als het praten gedaan is, is het altijd goed om nog eens naar de resultaten te kijken om erachter te komen wie de race heeft gewonnen en waarom.
Helaas kijken de meeste "experts" vaak naar de verkeerde race. In het geval van uw pensionering zullen veel adviseurs u vertellen dat u in deze race tegen de klok wint wanneer u een magisch spaarnummer bereikt. Wanneer we naar de videoband gaan (of in ons geval een Excel-spreadsheet), realiseren we ons dat dit niet de juiste focus is. In plaats daarvan zouden we moeten vragen:"Heb ik genoeg inkomen met pensioen gaan?”
In deel I van deze serie over assetallocatie hebben we het verschil onderzocht tussen assetallocatie (gediversifieerde beleggingen hebben om uw vermogen te maximaliseren en te beschermen) en inkomensallocatie (met verschillende bronnen van inkomsten die betrouwbaar en duurzaam zijn bij pensionering). En ik heb mijn persoonlijk plan voor inkomenstoewijzing met u gedeeld, evenals de gedachte erachter.
In dit deel zal ik mijn ideeën delen over het opzetten van een strategie voor inkomenstoewijzing. We beginnen met het grootste deel van uw persoonlijke balans en bespreken wat u moet doen met de besparingen op uw roll-over IRA en persoonlijke beleggingsrekeningen. In deel III kwantificeren we de voordelen van het volgen van deze strategie.
Wanneer u samenwerkt met een financieel adviseur die zich erop toelegt u te helpen groeien en vervolgens uw spaargeld uit te geven, zult u horen over positieve stappen die u moet nemen, zoals een maximale bijdrage aan uw 401(k), uw beleggingen diversifiëren en lage vergoedingen zoeken. Allemaal goede dingen om te doen.
De meeste adviseurs praten ook over asset allocatie, kansen en marktgemiddelden. Ze moedigen sparen aan, maar bespreken niet de beste manieren om die besparingen om te zetten in een vast inkomen. In plaats daarvan, wanneer adviseurs advies geven over het verlagen van uw spaargeld, noemen ze meestal meer beleggen in vastrentende beleggingen (zoals obligaties) en mogelijk uw budget verlagen om uw spaargeld langer te laten meegaan.
Met deze strategie voor het verlagen van de uitgaven neemt u 100% van het risico, of het nu gaat om marktvolatiliteit of een lang leven.
Vraag in plaats daarvan uw adviseur naar strategieën die het meest voor de hand liggende 'inkomen'-voertuig bevatten dat uw risico en uw belastingen, de inkomenslijfrente, vermindert. Het is als een pensioen op maat dat je met je eigen geld koopt. Uw adviseur mag het niet eerst ter sprake brengen. Waarom? Het zit niet in hun businessmodel. Maar het zou in de jouwe moeten zitten, zoals je hieronder zult zien.
Als ik denk aan pensioenplanning voor Boomers, heb ik een laserfocus op inkomen. Dit lijkt mij gezond verstand, omdat de universele pensioendoelen zijn:
Inkomenstoewijzing heeft tot doel zowel het bedrag aan inkomsten na belastingen te verhogen (betaalbaar) als de volatiliteit van het inkomen te verminderen (betrouwbaar). Hier zijn drie stappen om uw pensioeninkomen te verbeteren:
Neem lijfrenten op als nieuwe activaklasse in uw portefeuille. De drie belangrijkste activaklassen zijn aandelen of aandelen; vastrentende waarden, of obligaties; en kasequivalenten, of geldmarktinstrumenten. Het klinkt redelijk om inkomenslijfrentes aan die lijst toe te voegen, aangezien het een investering is die u een maandelijks inkomen betaalt, wordt gegarandeerd door een verzekeringsmaatschappij met de classificatie "A" of beter, begint op een datum die u selecteert en blijft voor u en uw echtgenoot voor leven. Ik heb blogs geschreven over de voordelen van het opnemen van lijfrentes in een pensioenportefeuille ("Maak een plan voor pensioenachtig pensioeninkomen" en "Een strategie voor inkomen naarmate Boomers ouder worden en belastingen opdoemen").
Behandel uw roll-over IRA's anders dan uw persoonlijke (na belastingen) besparingen. De fiscale behandeling van elke rekening is zo verschillend dat het bijna nalatig is als uw adviseur dezelfde toewijzing voor beide aanbeveelt. Meerwaarden en dividenden worden bijvoorbeeld belast als gewoon inkomen wanneer u opnames maakt van een roll-over IRA, maar ze krijgen een gunstige behandeling op uw persoonlijke spaarrekeningen. In deel III zullen we de toepassing van zeer verschillende aandelenportefeuilles in de twee soorten rekeningen onderzoeken.
Opnames beheren van uw roll-over IRA-besparingen in plaats van simpelweg de door de IRS opgelegde vereiste minimale distributies te nemen. Met beheren bedoel ik een beleggingsstrategie/opnameformule aannemen die uw risico vermindert en integreert met de cashflow van de lijfrente. Als u bijvoorbeeld een QLAC koopt die op 85-jarige leeftijd een inkomen verschaft, moeten uw roll-over IRA-opnames een overbrugging vormen naar het QLAC-inkomen. Onthoud dat de IRS alleen maar probeert wat belastinggeld te innen, niet om een pensioenplan voor u op te stellen.
Met deze drie onderdelen van de inkomenstoewijzing, zullen beleggers moeten onderzoeken hoeveel en welk type inkomenslijfrentes moeten worden opgenomen, welke tactieken ze aan de beleggingskant moeten gebruiken en hoe ze de behoefte aan inkomsten kunnen bepalen, zowel vroeg als laat in pensioen.
Hoewel de numerieke analyse belangrijk zal zijn, kan het belangrijkste voordeel een actief zijn dat niet op uw balans staat:gemoedsrust.
In deel III zullen we één specifieke tactische benadering voor het implementeren van de strategie evalueren, waarbij we niet alleen de resultaten rapporteren van een binnenkort te verschijnen onderzoek, maar ook een blik werpen op de keuzes van één belegger die hebben bijgedragen aan het maximaliseren van het pensioeninkomen. /em>
Mijn 5-minuten pensioenplan
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Stippel een soepeler pensioentraject uit met een geschreven inkomensplan
Heeft u een pensioeninkomen nodig? Hier is waar te beginnen
Nieuwjaarsresolutie 2019:mijn pensioenplan oplossen
Hoe u uw pensioenspaargeld omzet in pensioeninkomen
3 eenvoudige stappen om te sparen voor uw pensioen