Uhhhh. Levensverzekeringen zijn niet bepaald een leuk onderwerp om over te praten, toch? Toch is het een essentiële dekking voor veel gezinnen die de toekomstige inkomsten van een of beide echtgenoten willen beschermen.
Er was een vuistregel onder verzekeringsagenten dat uw overlijdensuitkering gelijk zou moeten zijn aan een veelvoud van zeven tot tien keer uw jaarlijkse inkomen vóór belastingen. Hier zijn drie scenario's waarin deze vuistregel niet is behulpzaam:
Als u thuisblijft, ontvangt u geen financiële vergoeding voor hard werken thuis. Volgens de vuistregel zou u geen levensverzekering moeten hebben, omdat uw financiële inkomsten nul zijn. Uw echtgenoot moet echter voor kinderopvang zorgen en kan andere professionele diensten nodig hebben als u onverwachts overlijdt. Voorbeelden van deze diensten zijn huishouding, wasservice, maaltijdbezorging of voorbereidingsdiensten en huisonderhoud.
Overweeg de totale kosten om al deze diensten op jaarbasis te verlenen en vermenigvuldig dit met het aantal jaren dat uw kinderen extra financiële steun nodig hebben. Een thuisblijvende ouder met twee peuters heeft meer levensverzekering nodig dan een ouder met twee tieners die over een paar jaar het huis uit zijn.
Budgetteren als jong gezin is moeilijk. Je bouwt gestaag werkervaring op en hebt de extra kosten van kinderopvang en scholing. Mogelijk hebt u MEER dan 10 keer uw salaris nodig. Denk na over toekomstige uitgaven en hoe lang het duurt voordat je genoeg vermogen hebt verzameld om aan de behoeften van je gezin te voldoen.
Ik zal mijn familie als voorbeeld nemen. We hebben een hypotheek en onze drie jongens zijn 3, 5 en 8 jaar oud. De kosten voor voltijdse kinderopvang voor onze jongere jongens bedragen gemiddeld $ 20.000 per jaar, en het privéschoolgeld voor onze oudste zoon kost $ 5.000 per jaar (exclusief de kosten van het nazorgprogramma) . We zijn van plan om alle drie de jongens naar de katholieke middelbare school te sturen, die jaarlijks ongeveer 15.000 dollar per kind kost. Dat cijfer houdt zelfs geen rekening met de kosten van kleding, activiteiten en voedsel voor onze opgroeiende jongens. College is ongelooflijk duur en moet ook worden overwogen.
Na een zorgvuldige beoordeling van deze uitgaven en onze toekomstige inkomsten, hebben we besloten dat 10 keer het jaarsalaris lang niet genoeg is om de levensstijl van ons gezin te financieren. Mijn man en ik hebben elk een dekking van bijna 20 keer het jaarsalaris.
Vooral voor overlijdensrisicoverzekeringen staat de leeftijd niet aan uw kant. Premies stijgen aanzienlijk in uw jaren '50 en '60. Misschien ben je binnen een paar jaar met pensioen en heb je genoeg vermogen vergaard om comfortabel te leven. Zelf verzekeren, of bestaande activa gebruiken in plaats van een externe verzekeringspolis, kan zinvol zijn.
Volgens de Merriam-Webster is verzekering "een middel om bescherming of veiligheid te garanderen".
Met andere woorden, wanneer u een verzekeringspolis afsluit, draagt u het risico over van uzelf naar een externe derde partij. In ruil voor die risico-overdracht gaat u akkoord met het betalen van premies. Wanneer u stopt met het betalen van premie voor een overlijdensrisicoverzekering of arbeidsongeschiktheidspolis, eindigt uw verzekering. Levensverzekeringen of variabele levensverzekeringen vereisen gewoonlijk aanzienlijke premiebetalingen in de eerste jaren van een polis, in de hoop dat de premies in latere jaren kunnen stoppen en de polis actief of 'van kracht' blijft.
Nu u een raamwerk heeft voor het bedrag aan levensverzekeringsdekking dat u mogelijk nodig heeft, gaan we kijken naar de soorten verzekeringspolissen.
Vooral voor jonge gezinnen is een overlijdensrisicoverzekering mijn typische aanbeveling. Het is de meest goedkope vorm van polis en verwant aan huren versus kopen van een huis. U heeft alleen dekking als u de premie blijft betalen. Sommige overlijdensrisicopolissen hebben een stijgende premie, omdat ze ervan uitgaan dat uw inkomsten gestaag zullen stijgen. Andere polissen staan vast:Uw premie blijft gedurende de looptijd van de polis elk jaar hetzelfde. Bij de vaste polis is de premie hoger als u een langere looptijd heeft. Uw jaarlijkse premie kan bijvoorbeeld $ 1.000 zijn voor een termijn van 15 jaar, maar $ 1.300 voor een termijn van 20 jaar.
Grote werkgevers bieden doorgaans geen dekking voor basislevensverzekeringen gelijk aan één keer uw jaarsalaris. Ze kunnen ook aanvullende groepspolissen aanbieden (d.w.z. tot een uitkering bij overlijden van $ 500.000). De aanvullende groepspolissen verschillen aanzienlijk per werkgever.
Een van mijn klanten is een federale agent. Ze betaalde meer dan $ 500 per jaar voor $ 500.000 aan dekking als overheidsfunctionaris. We keken naar offertes voor individuele looptijden en vonden een polis met een lagere premie (ongeveer $ 450) voor een dekking van $ 1 miljoen. Ze zou dubbele dekking kunnen krijgen voor minder kosten door een externe, individuele polis te gebruiken! Haar werkgever strafte jonge, gezonde werknemers af in hun collectieve levensverzekering. Als ze 20 jaar ouder was geweest, was haar door de werkgever verstrekte groepsbeleid misschien de betere deal geweest.
Vergeleken met overlijdensrisicoverzekeringen bieden levensverzekeringen waardevolle bescherming op lange termijn. Als de levensverzekering is 'volgestort', hoeft u geen premie meer te betalen. Ondertussen bouwt de polis contante waarde op. U kunt leningen afsluiten tegen de contante waarde, maar wees op uw hoede voor hoge rentetarieven.
Hier is nog een persoonlijk voorbeeld. Ik begon in 2006 met zeer vermogende families te werken en merkte dat ik samenwerkte met verzekeringsagenten aan levensverzekeringen voor geselecteerde klanten. Veel van deze families gebruikten een levensverzekering om meer vermogen door te geven aan erfgenamen - belastingvrij.
Ik raakte verdiept in deze wereld van estate planning en belastingvermindering en voerde een levenslang beleid voor mezelf. Mijn jaarlijkse premie was $ 3.000 voor $ 500.000 aan overlijdensuitkering. Een groot deel van de premie in de beginjaren betaalde de makelaarscommissie en interne kosten. Combineer dat met middelmatige dividenden uit de lage renteomgeving, en ik hield heel weinig contante waarde over.
Ongeveer 10 jaar na het starten van dit beleid besloot ik dat het niet meer de moeite waard was. Mijn opgebouwde premiebetalingen waren iets meer dan de contante waarde van het beleid. Ik zou de polis "betaald" kunnen nemen en de uitkering bij overlijden verminderen tot ongeveer $ 130.000; als alternatief zou ik de contante waarde kunnen verwijderen. Ik kies voor het laatste. Door mijn autolening af te betalen en een nieuwe overlijdensrisicopolis van $ 1 miljoen te kopen ($ 450 jaarlijkse premie) kreeg ik meer waar voor je geld.
Zoals u kunt zien, is verzekeringen niet gesneden en gedroogd. Het kiezen van een geschikte verzekering kan in je eentje best lastig zijn. Een Certified Financial Planner™ die gespecialiseerd is in uitgebreide financiële planning kan u helpen bij het evalueren en beveiligen van de levensverzekeringspolis die het beste bij uw behoeften past. Nog beter, overweeg om samen te werken met een fiduciaire planner die alleen werkt op basis van commissie.
3 manieren om een levensverzekeringsuitkering te claimen:wat past bij u?
Volledige levensverzekering:het is een Zwitsers zakmes voor financiële planning
Levensverzekeringen kopen
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
6 soorten verzekeringen voor onafhankelijke contractanten in 2021
Overlijdensrisicoverzekering voor 40-jarigen
Beste verzekering voor studenten