Als u nog werkt, denkt u misschien niet veel na over de inkomstenbelasting die u betaalt totdat u elk jaar uw belastingaangifte indient.

Dankzij directe storting zien velen van ons zelfs nooit onze loonstrookjes meer - we weten gewoon dat het geld regelmatig naar de bank gaat, minus een hoop inhoudingen. In april van het volgende jaar regelen we het met de IRS en hopen we dat we niet te veel verschuldigd zijn!

Helaas betekent dit dat veel mensen met pensioen gaan zonder echt een idee te hebben hoe belastingen echt werken. De meeste gepensioneerden onderschatten de impact die belastingen kunnen hebben op hun pensioendistributiestrategie. Hierdoor komt hun pensioenplan in gevaar.

Daarom is het bij het opstellen van uw distributieplan van cruciaal belang om belastingstrategieën op te nemen die u helpen het geld te beschermen waarvoor u zo hard heeft gewerkt om te sparen.

Uiteindelijk gaat het om het beheren van uw belastingschijf. Je doel zou moeten zijn om de laagst mogelijke schijf te vullen zonder over te lopen naar de volgende. Dit houdt niet alleen uw belastingtarief lager, maar u voorkomt ook dat er belastingen worden geheven die een hoger inkomen opleveren. Bijvoorbeeld:

• Mogelijk moet u belasting betalen over een deel van uw sociale zekerheid voordelen. Als u als individu een aanvraag indient en uw gecombineerde inkomen hoger is dan $ 25.000, kan 50% van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar worden. Als u een gezamenlijke aangifte indient, is de drempel slechts $ 32.000 voordat 50% van uw uitkeringen belastbaar wordt.
• Rijkere belastingbetalers betalen meer Medicare kosten. Als u alleenstaand bent en meer dan $ 85.000 verdient, of als u getrouwd bent en meer dan $ 170.000 verdient, betaalt u meer voor Medicare Part B en Prescription Drug Coverage dan mensen onder die inkomensdrempels.
• Korte termijn vermogenswinsten worden belast als gewoon inkomen volgens de federale belastingschijven, maar lange termijn vermogenswinsten verschillend worden behandeld. Afhankelijk van uw inkomen kunt u niets of maximaal 15% tot 20% betalen.

Als u samenwerkt met een financieel adviseur, weet u waarschijnlijk al hoe waardevol het is om uw beleggingen te diversifiëren om het marktrisico te beperken. Het is niet anders als het gaat om belastingen:u kunt de belastingefficiëntie van uw portefeuille maximaliseren en uw belastingschijf van jaar tot jaar beheren door uw geld in drie verschillende 'belastingbuckets' te houden.

• De belastingvrije emmer heeft rekeningen zoals Roth IRA's en Roth 401 (k) s. U betaalt belasting over het geld voordat u het op dit soort beleggingsrekeningen zet, maar als u zich aan de regels houdt, hoeft u de IRS geen geld te geven wanneer u later inkomsten ontvangt - en u bent geen belasting verschuldigd aan de IRS op een van de groei! Goed gestructureerde levensverzekeringen passen ook in deze categorie.
• De bucket na belastingen omvat de spaargelden en beleggingen waarover u elk jaar belasting betaalt, inclusief bank- en effectenrekeningen, depositocertificaten, rente op obligaties, enz.
• De bucket met uitgestelde belasting is voor uw 401 (k), traditionele IRA of soortgelijke accounts. U betaalt geen belasting over het geld als u bijdraagt ​​of als het geld groeit. Maar veel gepensioneerden vergeten dat Uncle Sam uiteindelijk zijn deel wil hebben. U betaalt belasting terwijl u het geld opneemt - en u moet uitkeringen beginnen te nemen wanneer u 70 wordt.

Er zijn natuurlijk voor- en nadelen aan elke bucket, maar het belangrijkste is om te onthouden dat belastingwetten vaak veranderen en dat u van kansen moet profiteren. Als u een goed evenwicht heeft tussen elk van de drie categorieën, kunt u uw pensioeninkomen zo structureren dat u de belastingen die u elk jaar moet betalen, zo laag mogelijk houdt.

Helaas zie ik veel te veel gepensioneerden en pre-gepensioneerden die al hun spaargeld in hun IRA's of 401 (k) s hebben. Wie kan het hen kwalijk nemen? Automatische looninhoudingen en bijpassende bijdragen van werkgevers maken het gemakkelijk en de moeite waard om die weg te gaan. Maar niemand waarschuwt deze mensen voor de mogelijke langetermijneffecten die deze plannen kunnen hebben op hun belastingen tijdens hun pensionering.

De belastinghervorming van dit jaar zorgde voor nieuwe schijven, lagere tarieven en een grotere standaardaftrek. Dit is een opwindende tijd om te onderzoeken of u een deel van uw uitgestelde belastingactiva kunt omzetten in de andere twee categorieën om uw belastingverplichting op lange termijn te verminderen.

Door gebruik te maken van alle fiscaal voordelige mogelijkheden die voor u beschikbaar zijn, kunt u meer van uw zuurverdiende geld op zak houden.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM en Financial Integrity LLC zijn geen gelieerde bedrijven. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Geen enkele beleggingsstrategie kan bescherming bieden tegen verlies in periodes van dalende waarden. Financial Integrity LLC is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. AW04182786