Misschien is het je gelukt om een ​​aanbetaling te doen voor je eerste huis zonder een formeel spaarplan. Veel mensen doen dat.

Misschien heb je zelfs je kinderen door de universiteit heen gekregen zonder een echte strategie om ervoor te betalen. Het gebeurt.

Dus misschien denk je dat je dit pensioensparen ding ook kunt likken. Misschien met een buy-and-hold-beleggingsstrategie, of gewoon door het uit te zoeken terwijl je bezig bent, hijs je jezelf over een laatste financiële hindernis voordat je de eindstreep haalt. Veel succes.

Pensioen is niet de eindstreep; het is de startlijn voor een geheel nieuwe manier van leven. Een zonder salaris.

Je leeft van relatief vaste financiën, van een inkomen dat je zelf bepaalt. Dus de beslissingen die u neemt als u overstapt van werken naar pensioen, zullen helpen bepalen hoe lang uw geld meegaat en hoe comfortabel u zich zult voelen. De reis naar en door pensionering maken zonder een of ander plan is misschien wel de meest ontmoedigende onderneming die je ooit zou kunnen ondernemen.

Toch proberen mensen het. Sommigen zonder te beseffen hoe onvoorbereid ze zijn. Als een getrouwd stel dat ik onlangs in mijn kantoor heb ontmoet:midden tot eind jaren vijftig. Alle activa gericht op groei. Eigenlijk geen inkomensplan, maar een mengelmoes van investeringen, wat betekende dat ze het goed zouden doen als de markt omhoog is en dat ze slank moeten leven als deze laag staat.

Ze hadden een portefeuille. Ze hadden een plan nodig.

In de loop der jaren hebben we investeerders keer op keer in dezelfde situatie gezien. Sommigen maken zich zorgen, sommigen zijn zich er niet van bewust, sommigen zijn gewoon naïef over wat ze nodig hebben voor de pensioenlevensstijl die ze willen. Ze zijn allemaal kwetsbaar - zelfs als ze hard hebben gewerkt om te redden - omdat ze een nieuw gebied bereizen zonder een kaart.

Dus we praten over de obstakels die ze kunnen tegenkomen die hen ervan kunnen weerhouden om het pensioen te ervaren dat ze willen. Er zijn obstakels waarvan ze op de hoogte zijn - en dat zijn meestal de zorgen waarmee ze komen - maar er zijn ook obstakels die ze niet voorzien die hen ervan zouden kunnen weerhouden om ten volle van hun rijkdom te genieten.

Rijkdom heeft twee kanten:levensstijl en erfenis. Als je met een toverstaf kon zwaaien en alles zou hebben wat je maar wilde, hoe zou dat er dan uitzien? Zie het als het tevoorschijn halen van Google Maps:u voert eerst de bestemming in en vindt dan uw weg.

We noemen ons proces de 'Retirement Navigator' en het leidt elke klant door vijf 'werelden' die ze voor en tijdens hun pensionering moeten verkennen.

Wereld nr. 1 – Inkomen

Misschien heb je een pensioen, en natuurlijk is er je socialezekerheidsuitkering. Maar u zult waarschijnlijk uw nestei moeten gebruiken om ervoor te zorgen dat er maand na maand een adequaat pensioensalaris blijft komen. De eerste stap voor de meesten is om de focus te veranderen van accumulatie naar conservering. Als u met pensioen gaat, veranderen de regels. Je kunt niet zomaar de markt op en neer rijden zoals je deed toen je jonger was en tijd had om te herstellen van een verlies. U wilt strategieën opnemen die zorgen voor een consistent inkomen, zodat u de levensstijl kunt hebben die u wilt, ongeacht wat er op de markt gebeurt. Deze strategieën kunnen inkomsten genererend onroerend goed, gegarandeerde lijfrentes, cd's en/of obligaties omvatten.

Wereld Nr. 2 – Groei

De uitdaging hier is om een ​​portefeuille samen te stellen die minder kwetsbaar is voor volatiliteit, maar toch beleggingen bevat die de inflatie helpen compenseren. Dit kan een meer gerichte aanpak omvatten - een institutionele portefeuille of actief beheerde rekening - om risico's te minimaliseren en te profiteren van groeimogelijkheden. U kunt ook alternatieve beleggingen overwegen, zoals grondstoffen of onroerend goed.

Wereld nr. 3 – Belastingefficiëntie

Natuurlijk zullen uw inkomsten- en investeringsplannen niet veel waard zijn als u uiteindelijk het grootste deel van uw geld teruggeeft aan Uncle Sam. U wilt er dus zeker van zijn dat alle onderdelen van uw plan op de meest fiscaal voordelige manier werken. Het lijkt alsof de CPA's van veel Amerikanen aan de ene kant van de stad zitten en hun financiële adviseurs aan de andere; ze kunnen een keer per jaar praten of helemaal niet. Waarom zou u de twee niet samenbrengen bij het bouwen en wijzigen van uw algemene plan? Op die manier kunt u er zeker van zijn dat u niet alleen van jaar tot jaar de beste stappen zet, maar ook tijdens uw hele pensionering en zelfs in het voordeel van uw begunstigden. Overweeg belastingvriendelijke beleggingen of verzekeringsproducten die uw belastingaanslag bij pensionering kunnen minimaliseren.

Wereld nr. 4 – Gezondheid en langdurige zorg

Volgens een rapport van de Amerikaanse senaat stijgen de kosten van de meest gebruikte merkgeneesmiddelen van senioren met 10 keer de inflatie. De Amerikaanse Centers for Medicare and Medicaid Services-projecten zorgen ervoor dat de uitgaven voor gezondheidszorg vanaf nu tot 2026 jaarlijks met gemiddeld 5,5% zullen stijgen. De kosten voor langdurige zorg zijn net zo ontmoedigend; Genworth's "2018 Cost of Care Survey" meldde dat de jaarlijkse mediane kosten van ondersteunende diensten voor langdurige zorg tussen 2017 en 2018 met gemiddeld 3% stegen, waarbij sommige categorieën twee tot drie keer hoger waren dan de inflatie van 2,1% in de VS. De verzekeringssector creëert meer producten die gericht zijn op langdurige zorg, waaronder levensverzekeringen waarmee u onder bepaalde omstandigheden toegang hebt tot de overlijdensuitkering. Het belangrijkste hier is om al uw opties te onderzoeken voordat u zorg nodig heeft.

Wereld nr. 5 – Een erfenis achterlaten

Dit is een ander vaak genegeerd stukje pensioenplanning. Uit een Ameriprise-onderzoek uit 2017 bleek dat de meeste deelnemers aan het onderzoek (83%) geld of bezittingen willen nalaten aan een geliefde; slechts 64% vindt echter dat ze op schema liggen om een ​​erfenis achter te laten, en nog minder (50%) hebben een formeel plan. Het is mogelijk om een ​​plan te ontwerpen dat u helpt om eerst uw inkomensdoelen te bereiken, terwijl er ruimte is om een ​​erfenis achter te laten. Dit is ook een gebied waar er sprake kan zijn van een verbroken relatie tussen adviseurs, dus zorg ervoor dat uw financieel adviseur, CPA en advocaat op één lijn zitten wat betreft uw wensen.

Het hebben van een navigatieproces kan u helpen om langs de obstakels op weg naar uw pensioen te manoeuvreren en u in staat te stellen meer te genieten als u er eenmaal bent. U hoeft de aandelenmarkt niet in de gaten te houden of u zorgen te maken over welke wereldgebeurtenissen uw nestei kunnen beïnvloeden. In plaats daarvan kun je je energie steken in het afstrepen van de items op je bucketlist.

Financiële planning en beleggingsadviesdiensten op basis van vergoedingen worden aangeboden door Ladin Financial Group, een geregistreerd beleggingsadviseur in de staat Florida. Verzekeringsproducten en -diensten worden aangeboden via Ladin Consulting Group. Ladin Financial Group en Ladin Consulting Group zijn gelieerde ondernemingen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Verwijzingen naar garanties verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Ons kantoor geeft geen, noch is enige verklaring hierin bedoeld om fiscaal of juridisch advies te geven. Alle personen worden aangemoedigd om gekwalificeerde professionals te raadplegen alvorens beslissingen te nemen over hun persoonlijke situatie.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.