De pensioenjaren kunnen - idealiter - een van de gelukkigste jaren van het leven van een getrouwd stel zijn.

De trieste realiteit is natuurlijk dat de een uiteindelijk zonder de ander zal leven. Meestal zijn het de vrouwen die alleen eindigen. Vrouwen overleven over het algemeen mannen en hebben meer dan drie keer zoveel kans als mannen om hun partner te verliezen. Een rapport toonde aan hoe dramatisch dit is. Ongeveer 75% van de mannen van 65 tot 74 jaar is getrouwd, vergeleken met 58% van de vrouwen in die leeftijdscategorie. Wanneer ze de leeftijd van 75 tot 84 jaar bereiken, blijft dat percentage voor mannen hetzelfde, maar daalt het tot 42% voor vrouwen. En bijna 60% van de mannen boven de 85 is nog steeds getrouwd, maar slechts 17% van de vrouwen is dat.

Dan is er deze ontnuchterende realiteit:de meeste weduwen voelen zich onvoorbereid om belangrijke financiële beslissingen te nemen in hun alleenstaande jaren. Uit een Merrill Lynch/Age Wave-enquête onder meer dan 3.000 respondenten bleek dat slechts 14% van de weduwen zelf financiële beslissingen nam voordat hun echtgenoot stierf.

Het is dus uiterst belangrijk voor vrouwen om zichzelf te versterken met de tools die ze nodig hebben om eigenaar te worden van hun financiële toekomst. Dit zijn enkele belangrijke punten waarmee u rekening moet houden bij het plannen van een leven zonder uw partner:

Weet waar alles zich bevindt.

De meeste mannen beheren de gezinsfinanciën, dus een veelvoorkomende hindernis voor veel weduwen is dat ze niet weten waar alle rekeningen en belangrijke financiële documenten zich bevinden. Dit kan een uitgebreide lijst zijn:makelaarsverklaringen, spaarrekeningen, levensverzekeringen, een testament, belastingaangiften van de afgelopen zeven jaar, alle wachtwoorden, enz.

Het is van cruciaal belang voor een langstlevende echtgenoot om te weten waar ze financieel mee aan de slag moeten en hoe ze die belangrijke stukken kunnen overzetten.

Financieel georganiseerd in een map.

Je voelt je financieel sterk als je alles op één plek hebt georganiseerd. Al uw financiële informatie kan hier terecht en u kunt de map indelen in de volgende secties, onderverdeeld in tabbladen:

1. Doelen. Schrijf uw financiële doelen in dit gedeelte; ze worden eerder werkelijkheid als ze worden opgeschreven en je ze visualiseert.
2. Budget. Dit omvat al uw maandelijkse uitgaven, gedetailleerd beschreven. Zorg ervoor dat uw rekeningen tijdig worden betaald en registreer eventuele overlijdensuitkeringen van levensverzekeringen. U wilt ook uw onmiddellijke verzekeringsbehoeften en gezondheidsdekking bekijken. Het is uiterst belangrijk dat u grip krijgt op uw uitgaven. Mensen gaan er ten onrechte van uit dat financiële onafhankelijkheid te danken is aan hoeveel geld je verdient, terwijl in feite de meeste valkuilen worden veroorzaakt door te veel uitgeven en niet vasthouden aan een logisch maandbudget. Freddie Mac heeft een gratis budget-werkblad dat je kunt downloaden.
3. Investeringen. Verdeel dit tabblad in twee secties:een voor pensioenactiva (401(k), 403(b), 457, enz.) en een voor niet-pensioenactiva (bankafschriften, individuele effectenrekeningen, enz.).
4. Sociale zekerheid. Stel de informatie voor dit tabblad samen door online naar ssa.gov te gaan, een login aan te maken, uw verdiende inkomensgeschiedenis te verifiëren en uw geschatte voordelen op te sommen.
5. Belastingen. De belastingaangiften van de laatste vijf jaar en elke strategie voor een belastingplan staan ​​op dit tabblad.
6. Landgoedplanning. Een levende wil of trust gaat hier.
7. Collegeplanning. Roths, 529's en alle universiteitsgerelateerde financiering.
8. Schuld. Zorg ervoor dat dit tabblad rood is, zodat het uw aandacht trekt en urgentie toevoegt om het te verwijderen. Dit gedeelte moet creditcardafschriften en leningen, hypotheken, enz. bevatten.

Heb een plan, voor zowel inkomsten als belastingen.

De belangrijkste zorg bij pensionering is inkomen, en als u geen plan heeft, weet u niet wat uw werkelijke potentieel is in termen van een pensioenlevensstijl. En focus niet alleen op jaarlijkse totale bedragen, maar ontwikkel ook een schema van toewijzingen - de verhogingen die u van plan bent te nemen uit verschillende bronnen, zoals een niet-gekwalificeerd plan of plannen met uitgestelde belasting. (Zie voor meer informatie 3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomensplan.)

Ken de basisprincipes van sociale zekerheid.

Aangezien de meeste bedrijven pensioenen hebben afgeschaft, is de planning van het pensioeninkomen tegenwoordig heel anders, dus een weduwe blijft meestal achter met sociale zekerheid en persoonlijke spaargelden. Het is absoluut noodzakelijk dat het paar vooruit plant en ervoor zorgt dat ze weten hoe ze de socialezekerheidsuitkeringen voor de overlevende kunnen maximaliseren. (Zie voor meer informatie Sociale zekerheid Nabestaandenuitkering:plan voor verlies van een echtgenoot.)

Maximum aantal voertuigen met uitgestelde belasting en belastingvrije voertuigen.

Deze komen via wegen zoals uw door de werkgever gesponsorde plan, tot aan de bedrijfsmatch; uw Roth IRA (geen vereiste minimale uitkeringen en opnames zijn belastingvrij zolang u 59½ of ouder bent en een Roth hebt gehad gedurende vijf jaar of langer); en uw spaarrekening. Opnieuw komt de mythe dat financieel onafhankelijk zijn afhangt van de dollars die je verdient; integendeel, het gaat erom elke maand ijverig te sparen en die samengestelde rente te laten opbouwen. Je hebt spaardiscipline nodig.

Profiteer van belastingstrategieën.

Overweeg om samen te werken met een belastingadviseur om te profiteren van strategieën die een groter deel van uw inkomen beschermen, zoals bijvoorbeeld de inhaalvoorziening. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u met de inhaalregeling meer sparen in de 401(k) of 403(b) van uw bedrijf terwijl u uw belastbare basis verlaagt. In 2019 is de maximale bijdrage van 401 (k) $ 19.000, maar als je 50 jaar of ouder bent, staat de inhaalvoorziening een bijdrage van $ 6.000 toe bovenop die $ 19.000. Er is ook een inhaalbijdrage van $ 1.000 beschikbaar in IRA's voor mensen van 50 jaar en ouder.

Plan je nalatenschap.

Heeft u een nalatenschap en een testament? U wilt het uw erfgenamen zo gemakkelijk mogelijk maken, dus zorg voor specifieke plannen voor hen. U hoeft de zaken niet te ingewikkeld te maken. Voor de meeste mensen is het niet nodig om een ​​luxe, duur vertrouwen te krijgen. Voor de meeste Amerikanen geldt dat als je een relatief eenvoudige nalatenschap hebt, je gewoon een eenvoudig testament nodig hebt, en dat kun je relatief gemakkelijk doen met voertuigen zoals LegalZoom.

Het is ook belangrijk om een ​​volmacht te hebben (zie voor meer informatie Kies agenten voor volmacht, zorgproxy zorgvuldig) en begunstigden die op alle rekeningen zijn aangewezen.

Ken uw marktrisicotolerantieniveau.

Neemt u onnodig risico in uw beleggingsportefeuille? Wordt u gehoord door uw financieel adviseur? Met een evenwichtige activaspreiding beschikt u over een mix van aandelen, obligaties en contanten die is afgestemd op uw risicotolerantieniveau en uw tijdlijn. Als u een bepaalde pensioenstijl heeft en voldoende vermogen heeft om geen onnodige risico's te nemen, moet u ervoor zorgen dat uw portefeuille niet onnodig wordt blootgesteld.

Vul een vragenlijst van een financieel adviseur in om te zien of u op schema zit met de hoeveelheid risico die u neemt. Een gedetailleerde lijst met vragen over uw financiële status, investeringen en doelen kan u een goed beeld geven van uw risicotolerantie en helpen bij het opbouwen van een evenwichtige portefeuille.

Er is een veel voorkomende misvatting dat markttiming de grootste factor is om financieel succes op lange termijn te bepalen. Het is eerder tijd in de markt, en een goede assetallocatie en diversificatie.

Laatste gedachten.

Een goede financiële voorbereiding heeft zeker invloed op het genotsniveau van de gouden jaren. De financiële huishouding op orde hebben is nog belangrijker bij het overlijden van een echtgenoot. Door financiële kennis en vertrouwen op te doen, kunnen vrouwen veerkracht en moed opbouwen en zich sterker voelen.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.