Als u bijna met pensioen bent of al met pensioen bent, is het misschien niet genoeg om alleen te reageren op de laatste periode van marktvolatiliteit en het als een waarschuwing te beschouwen. Het is tijd om rechtop te gaan zitten en op te letten en te begrijpen wat een grotere potentiële correctie zou kunnen doen voor uw financiële situatie.

Zou een marktcorrectie, zoals die we tien jaar geleden hebben meegemaakt, uw pensioenplannen kunnen doen zinken? Voor degenen die bijna met pensioen gaan, zou een marktdaling van 15% tot 20% waarschijnlijk geen grote verandering in de levensstijl van de pensionering betekenen. Een daling van 30% tot 40% kan echter catastrofaal zijn.

ZIE OOK:Ben je op schema? Financiële planningsdoelen voor elk decennium van uw leven

In plaats van je te verstoppen en niets te doen (wat een grote fout zou kunnen zijn) of in paniek te raken en je plan helemaal op te geven (wat een nog grotere fout zou kunnen zijn), waarom zou je dan niet overwegen om defensieve maatregelen te nemen? Als u op uw beleggingen rekent voor inkomsten, kunt u misschien niet gewoon volhouden en wachten op een nieuwe ruwe marktcyclus. Uw spaargeld is nu onderworpen aan het 'opeenvolging van het rendementsrisico'. Dat betekent dat als de markt laag is en je het inkomen nodig hebt, of als je 70 bent en RMD's neemt, je misschien het geld moet opnemen terwijl je rekeningen laag zijn! De markten zullen doorgaans terugveren, maar uw rekeningen misschien niet.

Dit is misschien een goed moment om de overstap te maken van een portefeuille die is gebouwd voor groei en accumulatie naar een portefeuille die draait om inkomen, vermogensbehoud en belastingvoordelen. Twee vragen om jezelf te stellen:

1. Als u bijna met pensioen gaat of al met pensioen bent, en de markt stijgt met 20%, verandert dit dan de manier waarop u met pensioen gaat?
2. Als de markt met 40% daalt, verandert dat dan de manier waarop u met pensioen gaat?

Als u NEE en vervolgens JA hebt geantwoord, volgen hier enkele stappen om uw pensioentoekomst veilig te stellen:

Kijk met een frisse blik naar je doelen terwijl je overstapt van werken naar pensioen.

Hoe duidelijker u bent bij het bedenken en definiëren van uw doelen, hoe gemakkelijker het zou moeten zijn om uw financiële plan opnieuw vorm te geven om ze te bereiken. Denk er eens over na:als je een taart gaat bakken, begin je met het einde in gedachten. Je kiest de ingrediënten, koopt ze voor een goede prijs en bereidt ze in een bepaalde volgorde om de best mogelijke taart te maken.

Het maken van een plan voor vermogensbehoud zou op dezelfde manier moeten werken. Tot nu toe had u misschien een mengelmoes van investeringen met één doel:accumulatie. Maar als u met pensioen gaat, kan uw portefeuille er baat bij hebben om specifieker te zijn. Welke investeringen, producten en strategieën zullen u brengen waar u heen wilt?

Stel een inkomensplan op waarmee u het hoofd boven water kunt houden als de markt instort.

Van welk type gegarandeerde of betrouwbare inkomstenbronnen zult u leven? Sociale zekerheid, een pensioen, onroerend goed, lijfrentes, obligaties? Deze "looncheques" met pensioen kunnen helpen als uw reddingsboot:als ze voldoende geld opleveren om uw basiskosten voor levensonderhoud te dekken, of in de buurt komen, zult u niet de behoefte voelen om uit de markt te springen als uw investeringen een beetje tegenvallen.

In de huidige renteomgeving zijn obligaties een grotere uitdaging geworden om inkomsten te verkrijgen, dus u kunt overwegen om producten te indexeren als alternatief. Verzekeringsmaatschappijen bieden nu geïndexeerde lijfrentes en levensverzekeringen aan, dit zijn vaste producten waarmee u kunt deelnemen aan een percentage van de opwaartse trend van de markt en u tegelijkertijd tegen verlies kunt beschermen. (Zoals al het andere kan geen enkel product aan ieders behoeften voldoen, dus zoek een vertrouwenspersoon die degenen zal aanbevelen die het beste bij uw behoeften passen.)

Overweeg een conservatiever investeringsplan.

De risico's die u bereid bent te nemen in uw werkjaren, kunnen gevaarlijker zijn als u met pensioen gaat, wanneer u uit uw nestje trekt in plaats van eraan bij te dragen. Dat betekent niet dat u alle risico's moet uitsluiten. U moet de inflatie op afstand houden als u zich een lang leven met pensioen wilt kunnen veroorloven. Maar u moet overwegen de impact die een marktdaling op uw portefeuille kan hebben, tot een minimum te beperken. Beleggingen die fluctueren met de markt, zoals aandelen en obligaties, hebben een goede diversificatie nodig om het volatiliteitsrisico te verminderen.

Beleggingsfondsen en ETF's zijn populair geworden omdat ze een gemakkelijke manier zijn om te diversifiëren, maar ze zijn nog steeds onderhevig aan de grillen van de markt en het is gemakkelijk om posities te dupliceren. Neem de tijd voor uzelf of met uw adviseur om de functies die u bekleedt door te nemen en ervoor te zorgen dat deze overeenkomen met uw doelstellingen.

Zie ook:Pensioen vereist een verandering in denken

Zie het belang van belastingefficiëntie niet over het hoofd.

Toen u nog werkte, heeft u waarschijnlijk uw belastingadviseur gevraagd om u jaarlijks zoveel mogelijk geld te besparen op uw aangifte. Bij pensioenplanning draait alles echter om de lange reis. Als u al uw geld op een 401 (k) of een andere pretax-rekening hebt staan, kunt u bij uw pensionering in een golf van belastingen terechtkomen. Het is van cruciaal belang om een ​​plan te hebben voor wanneer en hoeveel u van uw pensioenrekeningen haalt en hoe die opnames zullen werken met uw andere inkomstenbronnen.

Misschien wilt u ook wat geld omzetten naar een Roth-account of een andere strategie zoeken om de belastingaanslag die u tijdens uw pensionering zou kunnen oplopen, te verminderen. Vanwege het tekort denken sommigen dat de belastingen in de toekomst zullen stijgen en dat de belastingschijven van vandaag misschien wel de laagste zijn die we ooit in ons leven zullen zien.

Werk eerder vroeger dan later de basis van uw oude abonnement uit.

Natuurlijk is het belangrijkste doel van uw pensioenplanning ervoor te zorgen dat u tijdens uw leven niet zonder geld komt te zitten. Dat kan legacy-planning een uitdaging maken, vooral als u zich zorgen maakt over marktvolatiliteit. Maar als u nu plant, kan het u en uw dierbaren later geld besparen. Praat met een ervaren professional over levensverzekeringen, trusts en andere strategieën die ervoor zorgen dat uw dierbaren krijgen wat u wilde dat ze kregen. Wacht niet tot je gezondheid of geest er niet in slaagt om dit deel van je plan uit te voeren.

Als de laatste ups en downs in de markt je een beetje misselijk maakten, maak je dan geen zorgen. Misschien heb je niet de gewenste veranderingen aan de top van de markt aangebracht, maar misschien ben je er dichtbij genoeg. Er is geen betere tijd dan nu om je schip recht te zetten en vol vertrouwen vooruit te zeilen.

Zie ook:ik wou dat ik dit jaren geleden had gedaan:al te vaak financiële spijt

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Ladin Financial Group Inc., een geregistreerd beleggingsadviseur in de staat Florida. Verzekeringsproducten en -diensten worden aangeboden via Ladin Tax &Financial Group. Ladin Financial Group en Ladin Tax &Financial Group zijn gelieerde ondernemingen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Ons kantoor geeft geen, noch is enige verklaring hier bedoeld om fiscaal of juridisch advies te geven. Alle personen worden aangemoedigd om gekwalificeerde professionals te raadplegen alvorens beslissingen te nemen over hun persoonlijke situatie.