Als je van muziek houdt, en vooral van uitvoeringen van symfonieorkesten, heb je er ongetwijfeld keer op keer van genoten hoe alles zo prachtig samenkomt.

De strijkers, percussie, houtblazers en koperblazers hebben elk hun deel - allemaal even belangrijk. Maar zonder de dirigent vermoed ik dat de meeste concerten een chaos zouden zijn. Het is de dirigent die ervoor zorgt dat elk instrument precies op het juiste moment binnenkomt - snel of langzaam, zacht of luid - terwijl hij of zij de partituur interpreteert. Om dat te doen, moet de dirigent elk onderdeel van elk te spelen muziekstuk leren en een fundamentele kennis hebben van elk instrument en elke artiest die het zal spelen.

Je kunt waarschijnlijk wel raden waar ik hiermee naartoe wil.

Zo vaak, als ik individuen en stellen ontmoet die van plan zijn met pensioen te gaan, doen ze het alleen en zonder er goed over na te denken wat ze nodig hebben of wanneer ze het nodig hebben. Ze hebben misschien een wirwar van investeringen, die elk op zichzelf goed klinken, maar die instrumenten werken niet noodzakelijk samen om het pensioen te creëren dat ze voor ogen hadden.

Net als bij een dirigent, zou dit het moment kunnen zijn waarop een financieel planner kan komen om de chaos in harmonie te veranderen. De juiste adviseur moet een fundamentele kennis hebben van alle beschikbare beleggingen en strategieën, evenals het vermogen om een ​​uitgebreid pensioenplan samen te stellen dat inspeelt op de behoeften, doelen, sterke en zwakke punten van elke individuele klant.

Er zijn vijf belangrijke onderdelen in een uitgebreid pensioenplan die goed samen moeten werken.

Inkomen

Veel pre-gepensioneerden die ik ontmoet, hebben ijverig geld gespaard op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening (zoals een IRA, 401 (k), 403 (b), enz.). Sommigen hebben mogelijk ook een pensioenuitkering via hun werkgever. En natuurlijk is er de sociale zekerheid. Maar nu ze bijna met pensioen gaan, hebben de meeste mensen begeleiding nodig over hoe ze die inkomensstromen kunnen combineren om een ​​betrouwbaar salaris te creëren ter vervanging van het salaris dat ze tijdens hun werk ontvingen. Als u werd verteld dat u bij pensionering minder inkomen nodig zou hebben, is dat niet per se waar, vooral niet in de beginjaren, wanneer mensen over het algemeen actiever zijn. Jongere gepensioneerden hebben meestal plannen om te reizen, golfen, uit eten te gaan en de dingen te doen die ze niet konden doen toen ze in dienst waren. Een inkomensplan zal helpen bepalen wat mogelijk is. En als uw inkomen daalt als u met pensioen gaat, kan een plan u helpen uw geld nog verder op te rekken.

Beleggen

Uw portefeuille moet hand in hand gaan met uw inkomensplan. Het is belangrijk om er zeker van te zijn dat uw beleggingen op de juiste manier worden toegewezen op basis van uw risicotolerantie en uw korte- en langetermijndoelstellingen. Terwijl u voor uw pensioen spaarde, waren uw doelen mogelijk meer gericht op groei en accumulatie - en voelde u zich misschien meer op uw gemak bij een hogere blootstelling aan risico. Maar als u met pensioen gaat, zou uw toewijzing aanzienlijk anders moeten zijn. Als dat niet het geval is, kunt u tijdens een marktdaling wat zure noten krijgen - en als er een groot verlies optreedt net voor of nadat u met pensioen gaat, kan dit verwoestend zijn voor uw nestei.

Belastingen

Pre-gepensioneerden onderschatten vaak hoeveel ze uiteindelijk aan belastingen zullen betalen als ze met pensioen gaan. Als u geen langetermijnplan opstelt, kunnen belastingen een flink stuk uit uw nestei halen. Uw adviseur moet van belastingstrategieën een prioriteit maken en u kunnen vertellen hoe het geld dat u van uw pensioenrekeningen opneemt, inclusief vereiste minimumuitkeringen (RMD's), uw belastingschijf van jaar tot jaar kan beïnvloeden; of (en hoeveel) uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast; en of uw inkomen ertoe kan leiden dat u meer betaalt voor Medicare.

Gezondheidszorg

Mensen vertellen me de hele tijd dat ze nooit een last voor hun gezin willen worden, en toch slagen ze er vaak niet in om dure gezondheidszorg en langdurige zorgkosten te plannen. Volgens de Genworth Cost of Care Survey van 2019 bedragen de nationale mediane kosten van een thuiszorghulp in 2019 $ 4.385 per maand, een privékamer in een woonzorgcentrum $ 4.051 en een semi-privékamer in een verpleeghuis $ 7.513. Die rekeningen worden zelden gedekt door Medicare en ze kunnen de middelen van een gepensioneerd echtpaar snel uitputten. Als we kijken naar opties om die kosten te compenseren voordat ze uit de hand lopen, kan dit een groot verschil maken in de kwaliteit van de zorg die gepensioneerden ontvangen en de kans verkleinen dat ze op een dag op anderen moeten rekenen voor hulp.

Landgoedplanning

Ik denk dat de meeste mensen hopen een soort erfenis na te laten aan hun dierbaren of favoriete liefdadigheidsinstelling. Maar het realiseren van die wensen is veel ingewikkelder dan gewoon uw kinderen vertellen wat u wilt dat ze hebben. De meest elementaire tool voor estate planning is een testament, en dat is alles wat nodig is voor sommige gezinnen. Maar een testament moet vaak het proces van nalatenschap doorlopen, wat duur en ingrijpend kan zijn en niet garandeert dat uw wensen worden gevolgd. Hoewel het niet altijd nodig is, kan een trust een betere optie zijn voor u en uw gezin. Het is zeker iets dat u moet bespreken met een financieel adviseur en/of een advocaat. Omgaan met een overlijden is al moeilijk genoeg. Wat uw plan ook inhoudt, het moet zo duidelijk en probleemloos mogelijk zijn.

Wanneer alle onderdelen van een pensioenplan synchroon werken, is het een aangenamere ervaring voor alle betrokkenen. Maar het is veel om over na te denken, vooral als je nog steeds aan het werk bent en geen tijd hebt om alle investeringstools en -strategieën te onderzoeken. Een deskundige en ervaren financieel adviseur kan u helpen uw portefeuille te verfijnen en u door elke nieuwe en noodzakelijke beweging te leiden, of het nu de markten zijn die veranderen of uw leven met pensioen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Effecten aangeboden via Securities America, Inc. Een geregistreerde makelaar/dealer. Lid FINRA/SIPC. Adviesdiensten aangeboden via Cooper McManus, een geregistreerd beleggingsadviesbureau. Link Financial Advisory, Cooper McManus en Securities America zijn niet gelieerd.