De volgorde van het rendementsrisico is naar mijn mening misschien wel het grootste risico waarmee gepensioneerden te maken krijgen.

Dus, wat is de volgorde van rendementen? Het is de bestelling waarin u het rendement krijgt dat uw beleggingen opleveren. Waarom is dit zo belangrijk? Voordat u met pensioen gaat, maakt het niet uit in welke volgorde uw aangiften binnenkomen. Het eindresultaat is exact hetzelfde aantal. Maar kijk eens wat er gebeurt als ik opnames doe van de rekeningen in het onderstaande voorbeeld:

Ervan uitgaande dat ik begon met $ 1 miljoen in elk fonds en een opname van $ 60.000 per jaar, dan zouden mijn rekeningen er na vier jaar zo uitzien.

De accounts verdienden allebei exact dezelfde rendementen, en toch is er een verschil van $ 111.768 tussen hen in slechts vier jaar! Stel je voor dat je 10 of 20 jaar weggaat.

U begrijpt waarom ik vind dat het risico op volgorde van rendement een van de belangrijkste risico's is waarmee u wordt geconfronteerd, en niemand praat er zelfs maar over. Het kan me niet zoveel schelen wat voor rendement u op uw geld krijgt als u met pensioen gaat; Ik geef om de manier je snapt het. Een portefeuille met een lager rendement kan u duidelijk meer geld opleveren als deze goed is gestructureerd. Dit is het hart van inkomensplanning voor gepensioneerden.

Wat u NIET wilt doen

Simpel gezegd, u wilt geen geld verliezen in uw VUT-jaren. Geld verliezen aan het begin van uw pensionering, wanneer u geld opneemt uit uw pensioenplannen, heeft het tegenovergestelde effect van samengestelde rente. Elke opname wordt nog verergerd door het feit dat de markt daalt, waardoor u uw pensioensparen sneller uitgeeft.

De reden waarom adviseurs u zeggen conservatiever te zijn bij pensionering, is omdat u het zich niet kunt veroorloven om in de eerste jaren van uw pensionering geld te verliezen, of omdat u dan misschien zonder geld komt te zitten. In werkelijkheid kan dit echter een slecht advies zijn. Zeer conservatief zijn wanneer de rente 11% was of wanneer gepensioneerden tot 70 jaar werkten. Tegenwoordig zijn de rentetarieven niet hoog genoeg om de meeste gepensioneerden te onderhouden, en velen van hen leven meer dan 30 jaar met pensioen.

Een gemakkelijke manier om dit kritieke risico te vermijden

Dus, wat is de oplossing? U moet het opeenvolging van het retourrisico beperken.

Dus hoe beperken we het risico van de opeenvolging van rendementen? Een van de gemakkelijkste manieren is om geld dat u van plan bent te besteden in de eerste paar jaar van uw pensionering uit de aandelenmarkt te halen. Als u geen geld opneemt dat op de aandelenmarkt is geïnvesteerd wanneer de markt daalt, vermijdt u het negatieve samengestelde rente-effect in een dalende markt.

Voor degenen die al met pensioen zijn, houd ik ervan om vijf jaar of meer van het inkomen te beschermen tegen marktdalingen. Als u nog werkt, telt het aantal jaren dat u tot uw pensionering wilt werken mee voor de vijf jaar, aangezien u pas met pensioen mag gaan als u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dus als u bijvoorbeeld over drie jaar met pensioen gaat, moet u twee jaar pensioeninkomen uit de markt halen.

Voor meer conservatieve klanten kunt u tot 10 jaar inkomen beschermd houden. Ik zou echter niet aanraden om verder te gaan dan 10 jaar, omdat u wilt dat markten uw portefeuille op de lange termijn helpen. Te veel geld buiten houden belemmert het vermogen van de markten om u te helpen.

Als u de impact van vroege down-market-jaren kunt minimaliseren, kunt u uw kansen om uw spaargeld niet te overleven aanzienlijk vergroten. Mogelijk neemt u zelfs elk jaar een groter percentage van uw vermogen op dan normaal wordt aanbevolen. Als het goed wordt gedaan, zou u ook uw inkomen met inflatie moeten kunnen verhogen.

Het verhogen van de opnamebedragen van uw pensioenrekening, het verhogen van opnames met inflatie en ervoor zorgen dat uw spaargeld zo lang meegaat als u doet, zijn de uiteindelijke doelen van de planning van uw pensioeninkomen.

Effecten aangeboden via Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), lid FINRA/SIPC. Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), een dochteronderneming van Kestra IS. Reich Asset Management, LLC is niet gelieerd aan Kestra IS of Kestra AS. De meningen in dit commentaar zijn die van de auteur en komen mogelijk niet noodzakelijk overeen met die van Kestra Investment Services, LLC of Kestra Advisory Services, LLC. Dit is alleen voor algemene informatie en is niet bedoeld om specifieke beleggingsadviezen of aanbevelingen voor een persoon te geven. U wordt aangeraden uw financiële professional, advocaat of belastingadviseur te raadplegen met betrekking tot uw individuele situatie.