Als u eenmaal een inkomensplan voor uw pensionering heeft gemaakt, denk dan niet dat u klaar bent als de cijfers op papier aan uw onmiddellijke verwachtingen voldoen. Een succesvol plan vraagt ​​om regelmatige analyse en bijsturing. Beide kunnen nodig zijn, ofwel omdat je doelen veranderen of de wereld verandert.

Dat is het voordeel van een plan voor inkomenstoewijzing ten opzichte van andere soorten planning.

Toen ik een artikel schreef met de titel Don't bet Your Retirement on Monte Carlo Models, stelde ik voor om te vertrouwen op veilige bronnen van inkomsten, waaronder lijfrentebetalingen, en een bescheiden kijk op de markt om enorme ups en downs te voorkomen die je niet onder controle hebt.

Ik heb niet gesuggereerd dat u uw geld volledig uit de markt haalt. Aandelen bieden immers een geschiedenis van toenemende waarde in de loop van de tijd. Het huiveringwekkende waardeverlies, hoewel incidenteel, verleidt sommige beleggers om de achtbaanrit te vermijden en zo de langere - en soms gespierde - stijgingen van de marktwaarde van aandelen te missen.

Hoe je discipline kunt behouden en 'op koers kunt blijven'

Wat moet u doen als het Dow Jones-gemiddelde het grootste deel van een maand daalt, of experts hun bezorgdheid uiten over een dreigende recessie? Het helpt als u minder van uw inkomen afhankelijk hebt van de markt. Het diversifiëren van uw bron van opnames (voornamelijk uw traditionele rollover IRA) in een uitgebalanceerde portefeuille van aandelen en obligaties is een pluspunt. En ik pleit hiervoor:beschouw uw beleggingen niet als aandelen en obligaties, inkomenslijfrentes en spaargelden, maar als inkomstenbronnen verdeeld in een rentegedeelte, dividendgedeelte, lijfrentebetalingsgedeelte en opnamegedeelte. Als u dit doet, zult u misschien ontdekken dat de enige bron van inkomsten die wordt beïnvloed door een marktschommeling, uw opnames zijn. Als die een klein deel van uw inkomen uitmaken, is de kans groter dat u op koers blijft.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat u uw Inkomenstoewijzingsplan altijd kunt evalueren en bijwerken als de omstandigheden veranderen. We noemen dat 'planbeheer'.

Laten we eens kijken naar een hypothetisch voorbeeld van een vrouwelijke cliënt die op 70-jarige leeftijd met pensioen ging en een inkomenstoewijzingsplan aannam. Ze had $ 1 miljoen aan spaargeld bij pensionering met 50% in een roll-over IRA en het saldo in persoonlijke besparingen na belastingen. Ze baseerde haar plan op een bescheiden beursvooruitzicht van 6% per jaar. De markt presteerde de eerste 10 jaar zoals verwacht en ze heeft al $ 505.000 aan inkomsten ontvangen uit het oorspronkelijke plan. Het verwachte inkomen voor volgend jaar is $ 56.000 uit dividenden, rente, lijfrentebetalingen en opnames. Het is de bedoeling dat haar inkomen tot haar 85ste met 2% per jaar zal groeien, voor het leven zal blijven bestaan ​​en op 95-jarige leeftijd nog steeds een erfenis van meer dan $ 600.000 zal nalaten. Ze voelt zich er goed bij.

Een verandering van omstandigheden

Dan duikt de aandelenmarkt in een duikvlucht met een verlies van 20% in slechts een paar weken. (Steile dalingen zijn niet ongekend. In 2018, tussen begin oktober en eind december van dat jaar, verloor het Dow-gemiddelde bijna 19%. Natuurlijk herstelde het zich kort daarna, maar het kan nog steeds zenuwslopend zijn, en op een dag herstelt mogelijk niet zo gemakkelijk.)

Wat moet onze gepensioneerde in deze situatie doen? Ze kan terecht het gevoel hebben dat haar financiële toekomst kwetsbaar is. Moet ze de reis die ze had gepland annuleren? Of bezuinigen op cadeaus die ze voor de kleinkinderen had ingevuld?

Nee.

Voordat ze zulke drastische maatregelen neemt, krijgt ze een update van haar plan, gebaseerd op de huidige waarde van haar aandelenportefeuille. Dit is wat ze zou zien.

• Het inkomen van dit jaar blijft $ 56.000, grotendeels dankzij de gegarandeerde lijfrentebetalingen die deel uitmaakten van haar oorspronkelijke plan.
• De procentuele stijging van het inkomen tot 85-jarige leeftijd daalt tot 1,5% per jaar versus 2,0% voorafgaand aan de terugval op de aandelenmarkt.
• Legacy op 95-jarige leeftijd:$ 520.000 versus $ 600.000 voorafgaand aan de drop.

Wat betekenen deze cijfers? En wat moet ze doen?

Ten eerste is de verandering in het inkomen van volgend jaar niet zo dramatisch als ze had gevreesd. Haar inkomen zal zelfs nog toenemen, zij het niet zo veel als voorheen.

Ten tweede, hoewel ze begrijpt dat er geen gratis lunch is, vangt het bijgewerkte plan de marktschok op en zet die om in lagere inkomensstijgingen tot 85 jaar en een lagere erfenis voor haar kinderen en kleinkinderen.

Ten derde fungeerde het plan dat ze had aangenomen oorspronkelijk als een schokdemper vanwege het grote aandeel veilig inkomen.

Moet ze nu het bijgewerkte plan accepteren of verzoeken dat het verder wordt aangepast om aan haar nieuwe reeks doelstellingen te voldoen? Misschien wil ze bijvoorbeeld de hoeveelheid financiële erfenis behouden die ze had gepland. Ze kan haar plan aanpassen als ze dat wil, en dat is het moment waarop ze met haar adviseur moet praten.

Planning is continu

In ieder geval werkte het continu herzien en verfijnen van haar plan samen met een slimme en veilige langetermijnstrategie het beste voor haar. Wat je nodig hebt, is de mogelijkheid om je plan indien nodig bij te werken zonder de elementen op te geven die logisch waren toen je het voor het eerst in elkaar zette.

Bezoek de Income Allocation Tool bij Go2Income om uw plan te starten, vragen te stellen en vervolgens een aantal beslissingen te nemen over wat het beste is voor u en uw gezin.