Hoeveel geld moet u sparen voor uw pensioen? Als je een bedrag in dollars probeert te berekenen, kijk je er waarschijnlijk niet goed naar.

Het is moeilijk om te weten hoe lang een bepaald bedrag zal duren vanwege zoveel onbekenden. Twee variabelen zijn toekomstige inflatiepercentages en hoeveel u tijdens uw pensionering aan uw geld zult verdienen. En de grootste onbekende is hoe lang jij (en je partner, als je getrouwd bent) nog zullen leven.

Dus in plaats van te proberen een forfaitair bedrag te berekenen, is het beter om te peilen hoeveel maandelijks inkomen u nodig heeft, ongeacht hoe lang u leeft. Die aanpak vermindert het aantal onvoorspelbare variabelen in je planning.

Maak eerst een schatting van uw maandelijkse uitgaven bij pensionering. Sommige ruwe richtlijnen zeggen dat je ongeveer 60% tot 80% van je prepensioneringsinkomen nodig hebt.

U kunt echter een persoonlijker nummer krijgen door belangrijke maandelijkse uitgaven bij elkaar op te tellen, zoals huisvesting, eten, nutsvoorzieningen, verzekeringen, transport en alle andere items die u nodig heeft. Probeer in te schatten hoe deze kosten in de toekomst kunnen veranderen.

Maak vervolgens een schatting van uw maandelijkse pensioeninkomen van de sociale zekerheid, pensioen(en) als u die heeft, spaargeld en andere bronnen, indien van toepassing.

Een goede snelle online calculator is de Retirement Income Security Evaluation (RISE) Score. Het invullen en invullen van de cijfers duurt ongeveer 10 minuten.

Als uw maandelijkse uitgaven uw verwachte inkomen overschrijden, moet u manieren bedenken om ze in evenwicht te brengen. Het uitstellen van socialezekerheidsbetalingen, zoals we hieronder zullen zien, is een manier om het pensioeninkomen te verhogen. Een lijfrente kan ook helpen.

Pensioeninkomen kan grofweg in drie categorieën worden ingedeeld:

Variabele inkomsten

Dit zijn inkomsten die worden gegenereerd door sparen en beleggen. Het bedrag zal variëren omdat u kunt verwachten dat u uw spaargeld (inclusief IRA's en 401 (k) -rekeningen) tijdens uw pensionering zult uitgeven. Lagere spaartegoeden zullen minder inkomen opleveren. Bovendien zullen rendementen en rentetarieven in de toekomst variëren.

Gegarandeerd levenslang inkomen

De meeste traditionele door de werkgever verstrekte pensioenen bieden een vast maandelijks voordeel dat levenslang gegarandeerd is, maar nooit zal toenemen. Deze pensioenen kunnen ook een volledige of gedeeltelijke uitkering uitkeren aan een langstlevende echtgenoot.

Lijfrenten voor het basisinkomen betalen meestal ook een onveranderlijk maandelijks bedrag. Inkomenslijfrentes zijn contracten die door verzekeringsmaatschappijen worden verkocht. Ze zetten uw spaargeld om in een inkomstenstroom voor een heel leven of een bepaalde termijn. Inkomenslijfrentes kunnen een persoon of beide echtgenoten dekken.

Gegarandeerd levenslang inkomen dat toeneemt

De socialezekerheidsuitkeringen worden jaarlijks naar boven bijgesteld voor inflatie. Dat maakt ze uniek waardevol.

Het is belangrijk om te onthouden dat als beide echtgenoten een aanzienlijk inkomen hebben gedurende hun leven, de dood van een van hen meestal resulteert in een aanzienlijke daling van het inkomen van de sociale zekerheid.

Bovendien bieden veel levenslange inkomenslijfrentes een optionele renner voor de kosten van levensonderhoud die in de toekomst voor een toenemende inkomstenstroom zorgt. Er zijn echter kosten aan verbonden, omdat de initiële betalingen lager zijn dan bij een lijfrente zonder de functie. Als je lang genoeg leeft, kom je vooruit.

Een manier om het nemen van sociale zekerheid uit te stellen en de maandelijkse uitkeringen te verhogen

Als u het zich kunt veroorloven om te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om een ​​uitkering te ontvangen, krijgt u hogere betalingen. U zou bijvoorbeeld ongeveer 76% meer per maand ontvangen als u op 70-jarige leeftijd begint dan wanneer u op 62-jarige leeftijd zou beginnen. Als u op 70-jarige leeftijd begint, krijgt u ongeveer 28% meer per maand dan wanneer u begint op 66 .

Uitstel heeft nog een ander voordeel:toekomstige inflatiecorrecties zullen groter zijn, omdat uw basisvoordeel groter is.

Het nadeel is dat je jarenlang afziet van betalingen. Het uitstellen van de sociale zekerheid is een gok dat je een lang leven zult leiden.

Veel mensen kunnen het zich niet veroorloven om het nemen van sociale zekerheid uit te stellen. Een onmiddellijke inkomenslijfrente biedt een manier om de inkomenskloof te dichten.

Als u voldoende spaargeld heeft, kunt u op 62-jarige leeftijd een onmiddellijke lijfrente van acht jaar kopen. (Dit wordt ook wel een periode-bepaalde lijfrente genoemd.) Met dat inkomen kunt u de start van de sociale zekerheid acht jaar uitstellen, wanneer uw socialezekerheidsuitkeringen worden gemaximaliseerd.

U kunt het nemen van sociale zekerheid ook uitstellen met bijvoorbeeld vijf jaar, van 65 tot 70, of 63 tot 68, of welke periode dan ook die voor u het meest logisch is. Hoe korter de periode die u wilt dekken, hoe minder geld u in een lijfrente hoeft te storten om hetzelfde inkomen te genereren.