Mensen leven langer, maar hoeveel mensen leven goed na hun pensionering?

Als het gaat om een ​​pensioen dat zowel plezierig als financieel veilig is, hangt zoveel af van hoe goed mensen financieel plannen, en of hun inkomensstrategie is ontworpen voor de lange weg en de hobbels die kunnen optreden als ze eroverheen reizen.

Te vaak is het dat niet.

Daarom is het belangrijk om bij de voorbereiding op uw pensioen proactief te zijn en zo ver mogelijk voorop te lopen, zodat variabelen zoals een grillige markt en levensgebeurtenissen uw financiële zekerheid niet verstoren en ondermijnen. In plaats van te wachten tot er iets negatiefs gebeurt en erop te reageren, zijn er manieren om een ​​plan op te stellen dat stormen kan doorstaan ​​en u kan ondersteunen voor een lang en plezierig pensioen.

We zijn van mening dat het belangrijk is om naar drie belangrijke gebieden te kijken bij het proactief plannen van uw pensioen voor uw pensioen:

Nee. 1:Basisinkomensplanning

Er kunnen veel factoren zijn waarmee u rekening moet houden in deze categorie. Drie om mee te beginnen zijn uw socialezekerheidsstrategie, eventuele pensioenen en inflatie. Elk van deze kan van invloed zijn op uw inkomen na pensionering; de vraag is in welke mate. Mensen kijken misschien naar het inkomen dat ze verwachten te ontvangen en denken dat het genoeg zal zijn om aan hun pensioenbehoeften te voldoen, maar u wilt niet in een positie verkeren waarin u op een dag iets anders ontdekt en moet reageren.

Wees proactief in uw planning door een adviseur in de arm te nemen en 20 tot 25 jaar uit te stippelen. Hier komt inflatie om de hoek kijken. Over 20 jaar zal met $ 100 niet zoveel boodschappen worden gekocht als $ 100 vandaag. U hebt dus een financieel plan nodig dat rekening houdt met een inflatiepercentage dat naar onze schatting 3% per jaar zal zijn.

Als u een pensioen heeft, wat gebeurt er dan als u overlijdt? Gaat de maandelijkse pensioenuitkering over naar uw echtgenoot, en zo ja, hoeveel krijgen ze? Hetzelfde bedrag dat u kreeg of slechts een percentage? Die vragen zouden een rol moeten spelen in uw planning. Ten slotte is sociale zekerheid belangrijk voor iedereen om te begrijpen. Veel mensen kiezen ervoor om al op 62-jarige leeftijd te beginnen met het aanvragen van sociale zekerheid, maar dat is misschien niet de beste beslissing voor u. In het ideale geval wilt u zo lang mogelijk wachten, zodat u mogelijk uw voordeel kunt maximaliseren. Uw maandelijkse sociale zekerheidscontrole kan groter zijn als u wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 of 67 voor de meeste mensen), en het kan zelfs nog groter zijn als u het claimen van sociale zekerheid kunt uitstellen tot u 70 bent.

Nee. 2:Asset allocatie

Omdat sociale zekerheid en een pensioen, als je die hebt, niet altijd genoeg geld opbrengen om te voldoen aan je prepensioneringslevensstijl, vullen veel mensen hun inkomen aan door te putten uit activa zoals een 401(k) of andere beleggingen. Maar als u afhankelijk bent van dat geld om de maandelijkse uitgaven te dekken en de markt plotseling inzakt, kunt u in de problemen komen.

En helaas is het gemakkelijk om voor de gek gehouden te worden door de markt. Je hebt misschien het gevoel dat je de juiste vermogensstructuur hebt en de juiste balans in termen van risico en investeringen met een relatief laag risico, maar dan duikt de markt onderuit en sta je versteld van hoeveel je hebt verloren. Wat is er gebeurd? Soms is het probleem hoe mensen zichzelf zien in termen van risicotolerantie - conservatief, gematigd of agressief - en of hun definities van die termen overeenkomen met hoe hun geld wordt geïnvesteerd.

Per slot van rekening kan gematigd voor mij iets heel anders voor jou betekenen. Daarom geeft mijn bedrijf er de voorkeur aan om een ​​risiconummer te gebruiken in plaats van een woordbeschrijving bij het bepalen van iemands risicotolerantieniveau. Laten we zeggen dat iemand activa heeft van $ 1 miljoen. Ik zal ze vragen stellen die betrekking hebben op dollarcijfers, zoals:"In een periode van zes maanden, wat voor soort volatiliteit vindt u goed? Vind je het goed dat je $ 100.000 kwijt bent?' Door specifieke bedragen in dollars te gebruiken, kunnen ze beter begrijpen wat ze zouden kunnen verliezen, in plaats van in dit geval 10% te zeggen. En het geeft hen en mij een veel betere maatstaf voor hoe comfortabel ze zijn met risico's.

Nee. 3:Vermogensbeheer

Misschien wilt u niet al uw geld op de markt. Een deel zal worden belegd in obligaties, beleggingsfondsen of andere over het algemeen minder volatiele gebieden. Maar zelfs hier moet u alert zijn op de invloed van eventuele inkomsten uit deze beleggingen op uw belastingheffing.

Een andere manier waarop het loont om proactief te zijn, is door te kijken naar mogelijke Roth-conversies. Opnames van een Roth IRA zijn niet belastbaar wanneer u ze tijdens uw pensionering begint te nemen, maar geld dat is afgenomen van een traditionele IRA is dat wel. Dit kan dus een goed moment zijn om te overwegen uw geld van uw traditionele IRA naar een Roth te verplaatsen, vooral omdat de belastingwet van 2017 de belastingschijven verlaagde tot eind 2025. Ja, u betaalt belasting over het geld dat u omzet , maar er is een goede kans dat het bedrag lager zal zijn dan wat u zou betalen als u zich na 2025 terugtrekt uit een traditionele IRA. Bij eventuele wijzigingen die u aanbrengt, is het altijd belangrijk om niet alleen te bepalen hoe ze u dit of volgend jaar beïnvloeden, maar over de komende 10 tot 15 jaar.

Uiteindelijk is het bij elk van deze gebieden belangrijk om op de lange termijn te denken. U wilt in gedachten houden hoe kleine veranderingen of bewegingen een impact kunnen hebben op het grote geheel en u kunnen beïnvloeden tijdens wat een lang - en hopelijk plezierig - pensioen zou kunnen zijn.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.