Met een directe inkomenslijfrente zet u een bedrag ineens om in een inkomstenstroom die vrijwel direct ingaat. Het hebben van een gegarandeerde vaste inkomstenstroom voor het leven biedt een waardevolle langlevenverzekering.
Technisch gezien is het product een eenmalige premie onmiddellijke annuïteit, of SPIA, omdat het met een forfaitair bedrag wordt gekocht. Meestal wordt het echter gewoon een onmiddellijke lijfrente genoemd.
Het product is nog steeds actueel ondanks historisch lage rentetarieven. Veel gepensioneerden en pre-gepensioneerden zijn ofwel de volatiliteit beu of hebben al geld uit de markt gehaald en zijn op zoek naar voorspelbare manieren om een gegarandeerd inkomen te genereren voor een bepaalde periode of een levenslange of gezamenlijke levensduur. Alleen lijfrentes kunnen dat. Een gezond persoon kan tegenwoordig het risico van aanhoudende marktvolatiliteit elimineren en ervoor zorgen dat zijn spaargeld een zeer lange levensduur zal hebben.
Nadeel is dat je geen toegang meer hebt tot dat geld. U heeft het ingeruild voor een contract dat u een inkomen geeft dat kan duren tot u (en eventueel uw echtgenoot) overlijdt. Maar het verhandelen van liquiditeit voor gegarandeerd inkomen geeft veel mensen gemoedsrust.
Veel mensen gebruiken onmiddellijke lijfrentes om hun maandelijkse basiskosten van levensonderhoud te dekken die niet worden gedekt door pensioenen en sociale zekerheid. Ze "pensioenen" dus een deel van hun activa om ervoor te zorgen dat hun kernuitgaven worden gecompenseerd door een gegarandeerd inkomen. Resterende activa kunnen vervolgens in andere instrumenten worden geplaatst, zoals aandelen, op accumulatie gerichte geïndexeerde annuïteiten en beleggingsfondsen. Een deel van uw portefeuille besteden aan inkomensproductie terwijl u het evenwicht in op groei gerichte investeringen behoudt, kan een goede allocatiestrategie zijn.
Hier zijn enkele belangrijke vragen die u moet stellen bij het overwegen van een onmiddellijke lijfrente.
Als u vandaag of zeer binnenkort meer inkomsten nodig heeft, kan een onmiddellijke lijfrente een prima oplossing zijn, omdat het het risico uit uw inkomstenstroom haalt. Maar stel dat u pas over vijf jaar meer inkomen nodig heeft als u met pensioen gaat. Dan kunt u beter een uitgestelde lijfrente kopen, met uitkeringen vanaf vijf jaar. Op die manier krijgt u nog vijf jaar uitgestelde samenstelling van de belasting in de lijfrente en grotere betalingen wanneer u begint.
Als alternatief kunt u een uitgestelde lijfrente met een vaste rente van vijf jaar kopen - die een vaste rentevoet biedt voor vijf jaar, net als een depositocertificaat - en deze na vijf jaar omzetten in een onmiddellijke lijfrente. Het zijn verschillende producten en werken anders, ook al klinken ze hetzelfde.
De meeste mensen kiezen voor een levenslange lijfrente om hun pensioenbehoeften te dekken. Maar misschien heeft u maar voor een bepaalde periode een lijfrente nodig. Stel dat u nu met pensioen wilt gaan, maar acht jaar uitstelt met het nemen van de sociale zekerheid om uw uitkering te laten groeien. U kunt in de tussentijd een lijfrente van acht jaar kopen om uw inkomenstekort te dekken.
Er is een grote verscheidenheid aan onmiddellijke lijfrentes op de markt. U moet dus bepalen hoe en waarom een bepaalde SPIA beter aan uw financiële doelstellingen zal voldoen dan een andere.
Biedt de lijfrente bijvoorbeeld de uitbetaling die u zoekt? Helpt het u bij het behalen van de inkomensdoelen waar u voor kiest? Zal het ook uw echtgenoot of een andere persoon dekken als dat is wat u in gedachten had? Dit zijn allemaal dingen die je moet weten voordat je je commit.
Nee. Een onmiddellijke lijfrente garandeert dat uw betalingen niet veranderen, ongeacht de ups en downs van aandelen- of obligatiemarkten. Met een inkomenslijfrente zijn uw inkomensuitkeringen vastgezet en gegarandeerd. Als u zich zorgen maakt over de effecten van inflatie op de koopkracht van uw lijfrente-inkomstenbetalingen in de loop van de tijd, kunt u een COLA-rijder toevoegen wanneer u uw lijfrente koopt. Een COLA-rijder zal uw lijfrente-inkomen elk jaar verhogen met een vast percentage dat u definieert, meestal 1% -4%. Houd er rekening mee dat het toevoegen van een COLA-rijder het bedrag van uw initiële inkomensbetalingen soms aanzienlijk zal verminderen.
Uw betalingen beginnen onmiddellijk - of zeer snel daarna - u stort uw geld in de lijfrente. In de meeste gevallen ontvangt u uw eerste inkomensuitkering een maand nadat uw lijfrente is uitgegeven. Als u het inkomen echter niet meteen nodig heeft, kunt u betalingen tot een jaar uitstellen.
Het hangt af van de bron van het geld dat u voor uw storting hebt gebruikt.
Als u bijvoorbeeld fiscaal gekwalificeerde fondsen heeft gebruikt, zoals die van een traditionele IRA of een 401(k), bent u onderworpen aan belastingen over het gehele bedrag van uw maandbedrag. Dit komt omdat er op dat geld nog nooit belasting is geheven. Aangezien je een aftrekpost hebt gekregen voor het bijdragen van het geld, is het niet meer dan eerlijk dat Uncle Sam zijn deel krijgt als je geld opneemt.
Als u echter niet-gekwalificeerde fondsen van cheques, spaargelden, cd's of andere niet-gekwalificeerde beleggingen hebt gebruikt, is dit geld al belast. Daarom slechts een deel van uw lijfrente-inkomen wordt belast op het moment dat u het ontvangt. Een deel van elke inkomensbetaling die u van de lijfrente ontvangt, wordt als inkomsten beschouwd en een deel wordt beschouwd als een teruggave van de hoofdsom. Het inkomstengedeelte wordt belast als inkomen en het hoofdsomgedeelte is belastingvrij. Meestal is het belastingvrije deel groter.
Het hangt af van uw leeftijd en geslacht en van welke verzekeraar de lijfrente uitgeeft. Hier zijn een paar voorbeelden per 15 juni 2020, voor een premium storting van $ 200.000 van niet-gekwalificeerde fondsen:
Eenmalige uitbetaling, man leeftijd 67
Het maandelijkse levenslange inkomen is $ 1.054,72, inclusief $ 148,72 aan belastbaar inkomen en $ 906,00 aan niet-belastbaar inkomen. Na 18,4 jaar, op 85-jarige leeftijd, heeft hij zijn eerste premiestorting terugverdiend en worden betalingen dan volledig belastbaar.
Gezamenlijke uitbetaling, man leeftijd 67 / vrouw leeftijd 67
De maandelijkse levenslange inkomensbetaling is $ 875,80 ($ 157,64 belastbaar; $ 718,16 niet-belastbaar). Na 23,2 jaar (op 90-jarige leeftijd) zal het paar hun eerste premiestorting hebben terugverdiend en zouden betalingen volledig belastbaar worden.
Onmiddellijke annuïteiten kunnen een cash-refund-functie bevatten die garandeert dat uw premiebetaling niet verloren gaat als u onverwacht overlijdt voordat u uw aanbetaling terug hebt ontvangen. Als u dus overlijdt voordat uw maandelijkse inkomensbetalingen gelijk zijn aan het volledige bedrag van de aankoopprijs van uw lijfrente, ontvangt uw genoemde begunstigde het verschil. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 in de lijfrente hebt gestort en u in totaal $ 50.000 aan maandelijkse inkomensbetalingen had ontvangen voordat u stierf, dan zou uw begunstigde de andere $ 50.000 belastingvrij terugkrijgen, ervan uitgaande dat u geld na belastingen gebruikt om te kopen de lijfrente.
De meeste mensen kozen voor deze optie. Als u ervoor kiest, verlaagt u uw maandelijkse betalingen. Als het niet belangrijk is dat iemand uw geld erft, kunt u deze optie overslaan.
Bij de levenslange inkomensoptie is er geen limiet aan het aantal inkomensuitkeringen dat u kunt ontvangen. U krijgt gegarandeerd uw vaste maandinkomen voor de rest van uw leven, hoe lang u ook leeft. Dit is een waardevolle langlevenverzekering.
Als u kiest voor de optie gezamenlijk inkomen, kan uw echtgenoot of een andere inkomensontvanger ook voor de rest van zijn of haar leven regelmatige maandelijkse inkomensbetalingen ontvangen. Maandelijkse betalingen zullen lager zijn dan voor een enkelvoudig levensplan, maar de meeste getrouwde mensen kiezen voor het gezamenlijke betalingsplan.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Op zoek naar een gegarandeerd levenslang inkomen? Word lid van de club
Moet u een lijfrente kopen?
Basisbeginselen van inkomenslijfrente:wat u moet weten voordat u koopt
7% op een vaste lijfrente? Geloof het niet.
Moet u een lijfrente voor uw kleinkind kopen?
Weet waar u voor betaalt als u een lijfrente koopt