Amerikanen staan ​​onder grotere druk om de verantwoordelijkheid voor hun eigen pensioen op zich te nemen. Het vangnet wordt kleiner, omdat minder werknemers toegang hebben tot gegarandeerde pensioenregelingen wanneer ze met pensioen gaan, de financiering van de sociale zekerheid wordt bedreigd en de kosten voor alles, van huisvesting tot gezondheidszorg tot langdurige zorg, blijven stijgen. Nu, met de economische gevolgen van de pandemie, neemt de onzekerheid toe.

Volgens Nationwide's zesde jaarlijkse Advisor Authority onderzoek, mogelijk gemaakt door het Nationwide Retirement Institute, zegt ongeveer driekwart van de beleggers (72%) dat de COVID-19-pandemie een negatieve invloed heeft gehad op hoe lang ze van hun huidige pensioensparen kunnen leven. Bijna tweederde van de beleggers (63%) verwacht na pensionering 20 tot 30 jaar inkomen nodig te hebben, maar minder dan de helft (47%) denkt dat ze zo lang van hun spaargeld kunnen leven.

Als u zich zorgen maakt over genoeg sparen voor uw pensioen en niet zeker weet hoe u een levenslang gegarandeerd pensioeninkomen kunt krijgen, kan de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act helpen.

Wat de SECURE Act betekent voor uw pensioensparen

De SECURE-wet werd in december 2019 ondertekend met krachtige steun van twee partijen. Het wordt beschouwd als de meest uitgebreide pensioenwetgeving sinds de Pensioenbeschermingswet van 2006. Een nieuw wetsvoorstel dat de SECURE-wet uitbreidt, vaak SECURE 2.0 genoemd, werd in eind 2020. Hoewel SECURE 2.0 onderhevig is aan veranderingen tijdens het wetgevingsproces in 2021, heeft het de potentie om nog meer manieren te bieden om individuen te helpen sparen voor hun pensioen en een pensioeninkomen te genereren.

Naast de vele bepalingen biedt de SECURE-wet u nieuwe mogelijkheden om meer te sparen, voor meer jaren, voor een zekerder pensioen. Het verwijdert de leeftijdsgrens voor het doen van traditionele IRA-bijdragen - voorheen verplicht om te stoppen op de leeftijd van 70 ½ - zolang u het verdiende inkomen kunt aantonen. Het verhoogt de leeftijd voor vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van 70½ tot 72 jaar — en kan worden verhoogd tot 75 jaar met SECURE 2.0 — waardoor u meer jaren kunt sparen voordat u verplicht bent om uw pensioeninkomen op te nemen.

Als u voor een klein bedrijf werkt, maakt de SECURE-wet het voor uw werkgever gemakkelijker om een ​​401(k) op te zetten voor u en uw collega's. Als u een deeltijdwerknemer bent, kan uw werkgever op grond van de regeling u nu een 401(k) aanbieden.

Wat de SECURE Act betekent voor uw pensioeninkomen

Door de werkgever gesponsorde gekwalificeerde pensioenspaarplannen, zoals 401(k)s, 403(b)s en 457(b)s, zijn een toonaangevende manier geworden om te sparen voor pensioen. De uitdaging? Het is aan jou en je adviseur (als je die hebt) om een ​​strategie te ontwikkelen om die besparingen om te zetten in pensioeninkomen.

Een oplossing? Nu, via de SECURE Act, is het voor uw gekwalificeerde spaarplan gemakkelijker om lijfrentes in het plan aan te bieden, om u te helpen een deel van de besparingen in uw 401 (k) -plan om te zetten in een pensioensalaris dat gegarandeerd levenslang meegaat, zodat je nooit zonder komt te zitten.

In-Plan lijfrentes begrijpen:de waarde van een garantie

Lijfrenten zijn op lange termijn uitgestelde beleggingsinstrumenten die zijn ontworpen zodat u kunt sparen voor uw pensioen, inclusief een reeks verschillende activabeschermingen en inkomensbeschermingen die worden gegarandeerd door een verzekeringsmaatschappij. In-plan lijfrentes zijn speciaal ontworpen om alleen te worden aangeboden binnen uw gekwalificeerde plan.

U hebt misschien enkele waarschuwingen gehoord over lijfrentes - dat ze duur en ingewikkeld kunnen zijn. Maar de industrie is aan het veranderen. Meer producten zijn eenvoudig en goedkoop, met meer keuze en flexibiliteit. En het goede nieuws is dat de SECURE-wet lijfrenteverzekeringen nog eenvoudiger en toegankelijker maakt, zodat meer investeerders ze kunnen gebruiken.

In-plan lijfrenten zijn ontworpen om u regelmatig uitgestelde belastingbijdragen te laten betalen door middel van looninhoudingen, met lage of geen minimale investeringsvereisten. Ze kunnen worden gestructureerd als een streefdatumfonds, waarmee u meer kunt verzamelen als u jonger bent door agressiever te beleggen, en automatisch meer van uw spaargeld verschuift naar activabescherming en inkomensgaranties naarmate u dichter bij uw pensioen komt. In-plan lijfrentes bieden ook meer liquiditeit en overdraagbaarheid als u van baan verandert en uw in-plan lijfrente moet verplaatsen naar een nieuw gekwalificeerd plan.

Als u een belegger bent die 55 jaar of jonger is, is dit vooral belangrijk. U weet waarschijnlijk heel goed dat het voor u moeilijker is om een ​​gegarandeerd inkomen na pensionering te krijgen dan voor uw ouders en vorige generaties. Het is waarschijnlijker dat u een grotere verantwoordelijkheid draagt ​​om voor uw eigen pensioen te sparen dan vroeger, minder kans heeft op een pensioen en waarschijnlijk langer leeft en meer jaren met pensioen gaat.

Volgens de Adviseursautoriteit Uit onderzoek blijkt dat beleggers van 55 jaar en jonger veel meer geneigd zijn om lijfrentes in te plannen. In feite zegt tweederde van zowel millennial-beleggers (65%) als Gen X-beleggers (66%) dat ze als gevolg van de SECURE-wet waarschijnlijk lijfrentes binnen hun toegezegde-bijdrageregelingen zullen opnemen, in vergelijking met alleen 28% van Boomer-investeerders.

Inzicht in lijfrentes buiten gekwalificeerde plannen

U hoort de laatste tijd misschien meer over lijfrentes, en niet alleen vanwege de SECURE Act. De belangstelling van beleggers voor lijfrentes is gegroeid, vooral nadat de COVID-19-pandemie leidde tot een extreme marktdaling en aanhoudende volatiliteit.

In feite, Adviseur Autoriteit onthulde dat, gezien de impact van de pandemie, bijna zes op de tien beleggers (57%) zeiden dat ze zich zekerder zouden voelen als een deel van hun portefeuille zou worden belegd in een lijfrente om hun beleggingen te beschermen tegen marktrisico. Meer dan de helft van de beleggers (53%) zei ook dat ze zich zekerder zouden voelen als een deel van hun portefeuille zou worden belegd in een lijfrente om te beschermen tegen het overleven van hun spaargeld.

Dus hoe werkt dat? Eenmaal je hebt je gekwalificeerde plan gemaximaliseerd - dat wil zeggen je 401 (k), 403 (b) s of 457 (b) - je traditionele IRA en je Roth IRA, als je op zoek bent naar meer uitgestelde belastingbesparingen met meer bescherming, uw adviseur of financiële professional kan u wellicht een lijfrente aanbevelen die aan uw unieke behoeften voldoet.

Er zijn veel soorten lijfrentes. Een onmiddellijke lijfrente kan 'nu een inkomen' opleveren als u met pensioen gaat of bijna met pensioen gaat en een forfaitair bedrag wilt omzetten in een onmiddellijk gegarandeerd inkomen. Uitgestelde annuïteiten bieden "later inkomen", als u op zoek bent naar een maximale belastinguitgestelde accumulatie met bescherming tegen neerwaartse effecten, voordat u uw pensioeninkomen inschakelt. Terwijl sommige lijfrenten inkomsten genereren via lijfrente, genereren andere inkomsten door middel van levensonderhoud. Ze kunnen ook liquiditeitskenmerken en bescherming van het huwelijk bevatten.

Lijfrenten kunnen worden geselecteerd om te passen bij uw risicotolerantie. Variabele annuïteiten (VA's) kunnen goed bij u passen als u een agressieve belegger bent die op zoek is naar een groter groeipotentieel, terwijl u bereid bent een bepaald niveau van marktrisico te accepteren - of zelfs mogelijk verlies. Geregistreerde indexgekoppelde annuïteiten (RILA's) kunnen geschikt zijn als u op zoek bent naar enig groeipotentieel op basis van de prestaties van een onderliggende aandelenmarktindex, maar ook een meer gedefinieerd beschermingsniveau zoekt via een "buffer" of "vloer". Fixed Index Annuities (FIA's) bieden iets minder groeipotentieel en iets meer bescherming tegen neerwaartse effecten. Fixed Annuities bieden een gegarandeerd rendement voor de meest conservatieve beleggers.

Houd er rekening mee dat lijfrenten langetermijnbeleggingen zijn voor uw pensioen, dus er kan een boete in rekening worden gebracht als u uw geld eerder opneemt, of een belastingboete van 10% als u nog geen 59½ bent, of beide. Lijfrenten kunnen in waarde fluctueren op basis van de prestaties van onderliggende beleggingen of index, en kunnen marktrisico inhouden, inclusief mogelijk verlies van hoofdsom. Alle garanties en beschermingen zijn onderhevig aan het vermogen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij om claims te betalen, dus zoek een verzekeringsmaatschappij met een hoge rating en financieel stabiel.

Plannen voor een veiliger pensioen

Of het nu binnen of buiten uw gekwalificeerde plan is, lijfrentes kunnen u helpen uw vermogen te beschermen tegen marktrisico en een pensioeninkomen garanderen dat u niet kunt overleven. Praat met een adviseur of financiële professional om de antwoorden te krijgen die u nodig hebt en bekijk de beste opties voor u. Door u te helpen bij het kalibreren van uw risicotolerantie en tijdshorizon, en door uw huidige uitgaven- en liquiditeitsbehoeften af ​​te stemmen op uw financiële langetermijndoelen, kan een adviseur of financiële professional het grote geheel onder controle houden.

Er is geen twijfel over. De uitdaging van het pensioeninkomen is reëel. De pandemie maakt het complexer. En als u zich zorgen maakt over de impact van COVID op uw pensioensparen of uw pensioeninkomen, kan de bepaling van de SECURE Act die lijfrenteverzekeringen mogelijk maakt u helpen meer te sparen, voor meer jaren, inclusief nieuwe opties voor gegarandeerd inkomen, voor een zekerder pensioen .