Op 18 juni 1971, op 27-jarige leeftijd, gebruikte Fred Smith zijn erfenis van $ 4 miljoen om Federal Express te starten. Vandaag de dag is FedEx een miljardenbedrijf. Mr. Smith leverde zijn erfenis af. Het verhaal van meneer Smith zette me aan het denken over mijn kinderen en hun toekomst, zij het in veel nederigere omstandigheden.
Ik heb drie jonge kinderen. Ik vraag me af of ik iets voor hen zou kunnen achterlaten, zoals de ouders van meneer Smith deden? Ik hoop het. Er is echter een kans dat ik mijn spaargeld opgebruikt als ik met pensioen ga. Wat als ik wat meer zekerheid wilde? Wat als ik mijn kinderen een erfenis zou kunnen voorfinancieren en garanderen? Ik spaar tenslotte voor de studie van mijn kinderen en ik spaar voor mijn pensioen, waarom is sparen voor een erfenis anders?
Het is niet dat ik mijn kinderen rijk wil maken. In plaats daarvan wil ik ze een kans geven om te concurreren met families zoals die van Fred Smith. Ik weet ook dat als ik kan sparen voor en garant kan staan voor de erfenis van mijn kinderen, ik me er later geen zorgen over hoef te maken. Als we het goed plannen, zouden mijn vrouw en ik elke dollar aan onszelf kunnen uitgeven als we met pensioen gaan, en onze bankrekening op nul zetten. We zouden dit kunnen doen als we wisten dat we onze kinderen al een belastingvrije erfenis van $ 1 miljoen hadden gepland en gegarandeerd.
Dus, hoe doen we het?
De eenvoudigste, zekerste en meest fiscaal voordelige manier om een onmiddellijke erfenis voor de volgende generatie te creëren, is door gebruik te maken van een levensverzekering. Zo werkt het.
Als u uw kind een cheque van $ 10.000 of $ 15.000 geeft, is dat leuk, maar dat verandert niets aan het spel. Het kan helpen bij een bruiloft of een nieuwe auto. Het kan worden besteed aan rekeningen. Als we echt transformationele verandering willen, om onze kinderen de kans te geven iets groots te doen in het leven, moeten we groot denken.
Ik werk met een 65-jarig stel in Florida. Ze hebben genoeg geld om van te leven, maar wilden er zeker van zijn dat ze iets achterlieten voor de volgende generatie. Ze willen hun kinderen en kleinkinderen in totaal $ 1 miljoen achterlaten. Op hun leeftijd bedragen de jaarlijkse uitgaven voor een levensverzekering van $ 1 miljoen ongeveer $ 14.000 per jaar. De polis is gegarandeerd tot hun 120e.* Dit is geen overlijdensrisicoverzekering:dat duurt niet zo lang. Als ze allebei op 90-jarige leeftijd slagen, is het rendement op hun levensverzekering een belastingvrij rendement van 6,64%. Belastingvrij omdat een overlijdensrisicoverzekering inkomstenbelastingvrij is. Ze zouden 9,22% moeten verdienen aan een belastbare investering, uitgaande van een gecombineerd belastingtarief van 28% op federaal en staatsniveau. Niet slecht.
Voor mijn gezin ben ik een beetje jonger, 43, en kijk ik naar een levensverzekering die gedurende 30 jaar $ 5.000 per jaar kost met een gegarandeerde overlijdensuitkering van $ 1 miljoen tot 120 jaar *. Op 86-jarige leeftijd is dat een belastingvrij rendement van 6,13%, opnieuw uitgaande van een gecombineerd federaal en staatsbelastingtarief van 28%. Dit betekent dat ik ongeveer 8,51% vóór belastingen zou moeten verdienen om diezelfde $ 1 miljoen** te krijgen. Dat is misschien mogelijk in een volledig aandelenportefeuille, maar er zijn geen garanties op de aandelenmarkt, en er zijn belastingen waarmee rekening moet worden gehouden in alle aandelenportefeuilles.
Een overlijdensuitkering bij overlijden is belastingvrij. Kan dat niet zeggen over een IRA of 401 (k). Beiden worden opgegeten door inkomstenbelastingen. Om nog maar te zwijgen, er zijn verschillende rekeningen op de heuvel die oproepen tot de afschaffing van de step-up-in-basis-regel, met enkele uitsluitingen. Die verandering voorspelt niet veel goeds voor erfenissen van grote aandelen, maar het is wel gunstig voor levensverzekeringen, aangezien de overlijdensuitkering belastingvrij is.
Toegegeven, de kinderen zullen moeten wachten tot mama en papa slagen om de erfenis van de levensverzekering te ontvangen, dat is de afweging. Bij het overlijden van de ouders gaat echter al het verzekeringsgeld naar trust - beschermd tegen schuldeisers, echtscheidingen en rechtszaken. Het is een schonere, nettere en fiscaal vriendelijkere manier om een gegarandeerde erfenis voor de kinderen te creëren.
De gemoedsrust is te weten dat wat er ook gebeurt in de toekomst - inflatie, hoge medische rekeningen, een beurscrash, en als ik heel lang leef (tot 120 jaar) - ik weet dat mijn kinderen op zijn minst de $ 1 miljoen zullen krijgen levensverzekeringbeleid. De gemoedsrust is ook te weten dat nu de erfenis van de kinderen is gepland, ik vrij ben om al mijn pensioengeld aan pensionering te besteden. Ik hoef niet te beknibbelen op mijn pensioen om iets voor de kinderen achter te laten. Ik kan er zelfs voor kiezen om alles wat overblijft aan een goed doel over te laten. Ik kan dit doen omdat er al voor de kinderen wordt gezorgd, omdat we hun erfenis hebben voorgefinancierd en gegarandeerd met de levensverzekering.
Dat is het ultieme pensioenplan. We geven al ons geld uit aan ons pensioen, laten de rest aan liefdadigheid en de kinderen krijgen de levensverzekering.
Premies zijn hetzelfde, of u nu online of via een agent koopt - er zijn geen kortingen. Ik raad aan om een onafhankelijke makelaar in te schakelen. Voor mijn klanten shop ik de dekking bij meerdere vervoerders, praat ik met de verzekeraar over elke zaak en pas ik het polisontwerp aan om het voor de klant betaalbaarder te maken.
Als u een offerte wilt om te zien of het voorfinancieren van een erfenis voor u kan werken, stuur dan een e-mail naar [email protected] .
Hoe kan ik een levensverzekering afsluiten voor mijn broer?
Verdient levensverzekering een plaats in uw pensioenportefeuille?
U kunt $ 0 aan belasting betalen over uw pensioeninkomen
Hoe besteedt u uw tijd met pensioen? Een 'verlanglijstje' kan helpen
Heeft u een levensverzekering nodig tijdens uw pensioen?
Wat u niet weet, kan uw pensioen schaden
SECURE Act:hoe het uw vermogensplanning kan beïnvloeden