Als u sparen voor uw pensioen als een strijd ziet, dan kunnen Roth 401(k)-bijdragen uw geheime wapen zijn.

Bij ons bedrijf merken we vaak dat onze klanten zich nooit realiseerden dat een Roth 401 (k) een onderdeel was dat ze in hun pensioenarsenaal konden opnemen. Sommige beleggers lopen zelfs een spaarmiddel mis waarvan mensen in verschillende belastingschijven kunnen profiteren.

Bijdragen aan traditionele 401 (k) s worden gedaan vóór belastingen, wat betekent dat die bijdragen worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen. Wanneer u echter begint met het opnemen van het geld bij pensionering, is het geld - plus eventuele winsten die het in de loop der jaren heeft verdiend - onderworpen aan inkomstenbelasting, ongeacht uw inkomstenbelastingtarief op dat moment. Bijdragen aan Roth 401(k)s daarentegen worden gedaan met geld waarover u al belasting heeft betaald, maar wanneer u na uw pensionering geld opneemt, zijn ze belastingvrij.

Dit is waar het wat planning en samenwerking met uw gekwalificeerde professionals vereist om te helpen inschatten waar uw belastingtarief zou kunnen zijn. Als u na die analyse vaststelt dat uw belastingtarief in de toekomst hetzelfde of hoger zou zijn, dan moet u zich afvragen:"Waarom stel ik belastingen op mijn inkomen uit en verhoog ik dat bedrag vervolgens met samengestelde rente om dezelfde belastingtarief of hoger in de toekomst?”

Meer pensioeninkomen

De meest gebruikelijke vuistregel is dat de gemiddelde persoon ongeveer 80% van zijn prepensioneringsinkomen nodig heeft om dezelfde levensstijl te behouden nadat hij met pensioen is gegaan. Maar laat uw budget uw leidraad zijn. Omdat ik echter niet zeker weet wat uw belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, lijkt het erop dat sparen voor uw pensioen op zijn minst gedeeltelijk na belastingen moet worden gedaan.

Een anekdote die vaak wordt gebruikt om dit concept te begrijpen, is je voor te stellen dat je een boer bent. Wilt u liever belasting betalen over het kleine zaadje dat u plant of over de gehele oogst van uw gewas? Sparen voor uw pensioen met een Roth kan hetzelfde zijn als het betalen van inkomstenbelasting over uw zaad, maar uw hele oogst belastingvrij kunnen oogsten.

Een ander voordeel van Roth 401 (k) -bijdragen is dat de maximale limiet veel hoger is dan bij Roth IRA-bijdragen. Voor degenen onder de 50 jaar is de maximale Roth IRA-bijdrage $ 6.000; voor 50-plussers is het maximum $ 7.000. Vergelijk dat eens met Roth 401(k)s, waar de maximale bijdrage voor mensen onder de 50 $ 19.500 is, en het maximum voor die 50 en hoger is $ 26.000.

Een andere belangrijke manier waarop Roth IRA's en Roth 401 (k) s verschillen, betreft de inkomenslimieten om in aanmerking te komen. Er zijn inkomensbeperkingen voor degenen die een Roth IRA-bijdrage overwegen. Als u alleenstaand bent, begint de geleidelijke afschaffing van de bijdragen voor 2021 van $ 125.000 tot $ 140.000 aan jaarinkomen. Als u getrouwd bent, begint de uitfasering bij $ 198.000 tot $ 208.000. Maar Roth 401 (k) -bijdragen hebben geen enkele inkomensbeperking. Dus als u een hoog inkomen heeft, kan een Roth 401(k) uw geheime wapen zijn voor besparingen na belastingen.

Kijkend naar de cijfers

Laten we de cijfers eens nader bekijken. In deze vergelijking zullen we kijken naar Roth 401 (k) besparingen versus traditionele 401 (k) besparingen vóór belastingen. Laten we een aantal algemene veronderstellingen maken. In scenario 1 gaan we ervan uit dat u voor en na pensionering in dezelfde belastingschijf van 24% zit, dat u een rendement van 7% op uw beleggingen behaalt en dat u $ 19.500 bespaart voor de komende 30 jaar.

Het is belangrijk op te merken dat in dit scenario alle parameters gelijk zijn. Door er gewoon voor te kiezen om te sparen in een Roth versus traditionele 401 (k), zou uw saldo na belastingen op uw Roth $ 1.911.105 zijn, versus $ 1.834.722 voor de traditionele 401 (k). Dat is $76.383 meer in je zak door gewoon een vakje aan te vinken - geen slecht rendement op uw tijdsinvestering.

Scenario 2:Laten we nu naar dezelfde parameters kijken, maar laten we aannemen dat u met pensioen gaat met een hoger belastingtarief. Hiervoor verhogen wij uw belastingschijf van 24% prepensionering naar 32% belastingschijf bij pensionering. Met een Roth 401(k) krijg je maar liefst $2 54,733 meer op zak na belastingen dan je zou hebben als je zou investeren in een traditionele 401 (k) - of $ 1.911.105 miljoen voor een Roth versus $ 1.656.372 voor een traditionele 401 (k). Wat zou u mogelijk kunnen doen met $ 254.733 aan pensioen?

Laten we nu de laatste munitie in je geheime wapen stoppen. Roth-uitkeringen bij pensionering worden niet beschouwd als aangepast bruto-inkomen, wat zou kunnen betekenen dat u uw Medicare-premies lager houdt. Dit komt omdat uw Medicare-premies worden bepaald door uw AGI, die hoger zou zijn als uw uitkeringen afkomstig waren van een 401 (k) -bijdrage vóór belastingen versus een Roth 401 (k). Houd er rekening mee dat de standaard Medicare-premies in 2021 $ 148,50 per maand zijn, maar naarmate uw AGI stijgt, kunnen ze oplopen tot $ 504,90 per maand.

Dus, in je strijd om genoeg te sparen voor je pensioen, zorg ervoor dat je alle wapens in je arsenaal gebruikt - vooral wat je geheime wapen zou kunnen zijn:Roth 401(k) bijdragen.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.