Als je veel geld hebt gespaard in een lijfrente, ben je in een prima positie voor een financieel veilig pensioen. Als u eenmaal met pensioen bent, wat is dan de beste manier om uw geld uit uw lijfrente te halen?

Alle annuïteiten van het type contante waarde, of ze nu vastrentend, vast-geïndexeerd of variabel zijn, worden uitgesteld tot u geld opneemt. Als u al vele jaren een lijfrente heeft, heeft u waarschijnlijk een aanzienlijk onbelaste winst opgebouwd. Het is een goed probleem om te hebben.

Als u uw lijfrente verzilvert en inlevert, betaalt u in één jaar inkomstenbelasting over de winst en kunt u in een hogere belastingschijf terechtkomen. Door uw geld geleidelijk op te nemen, kunt u de belasting van die winst over vele jaren spreiden en voorkomen dat u een hoger belastingtarief betaalt - en ook een gegarandeerd levenslang inkomen krijgen. Dat is waar annuïteit om de hoek komt kijken.

Een levenslang inkomen veiligstellen

"Annuitiseren" betekent het omzetten van het geld in een bestaande uitgestelde lijfrente in een gegarandeerde inkomstenstroom. U geeft het geld in de lijfrente af aan de uitgevende verzekeringsmaatschappij in ruil voor een gegarandeerd toekomstig inkomen. Dit wordt gewoonlijk een inkomensverzekering genoemd. Lijfrenteverzekering is onherroepelijk:u heeft geen toegang meer tot uw geld of kunt het niet meer opnemen.

Hoewel u een inkomenslijfrente kunt kiezen die uitkeert over een bepaalde termijn, zoals 15 jaar, kiezen de meeste mensen voor een levenslange inkomenslijfrente. Deze optie geeft u een gegarandeerde maandelijkse uitbetaling zolang u leeft. Elke betaling omvat zowel belastbaar inkomen als niet-belastbare hoofdsom.

Zelfs nadat de verzekeraar de volledige hoofdsom heeft terugbetaald die u hebt gestort, krijgt u nog steeds hetzelfde inkomen. Een levenslange inkomenslijfrente biedt dus een langlevenverzekering. Het beschermt je tegen het financiële risico van het leven tot op hoge leeftijd.

Als u getrouwd bent, kunt u kiezen voor een gezamenlijke uitkering, zodat een langstlevende echtgenoot hetzelfde inkomen blijft ontvangen nadat zijn of haar echtgenoot is overleden. Contante terugbetaling is ook een populaire optie die garandeert dat uw premiebetaling niet verloren gaat als u (of beide echtgenoten) overlijdt voordat het volledige bedrag van uw lijfrenteaankoop is terugbetaald. Als dat gebeurt, ontvangt de met naam genoemde begunstigde het verschil.

Vergelijkend winkelen is vaak beter dan annuïtiseren

Lijfrente betekent technisch gezien dat u dezelfde . gebruikt verzekeringsmaatschappij die uw bestaande lijfrente heeft uitgegeven. Dat is prima als je huidige verzekeraar de beste deal biedt.

Maar waarschijnlijk niet. De lijfrente-industrie is zeer competitief en verandert voortdurend.

Alvorens te annuïtiseren, altijd krijg concurrerende lijfrente-offertes om te bepalen of andere verzekeringsmaatschappijen meer inkomen zullen betalen. Vraag een lijfrentemakelaar die meerdere verzekeraars vertegenwoordigt om voor u op de markt te shoppen.

Hier is een voorbeeld, met tarieven die gelden vanaf medio juni 2021. Een 70-jarig echtpaar met een lijfrente van $ 250.000 besluit deze om te zetten in een gezamenlijke levenslange inkomenslijfrente (wat betekent dat zodra een van de echtgenoten overlijdt, de betalingen doorgaan gedurende de hele levensduur van de andere echtgenoot). Als ze een lijfrenteverzekering afsluiten bij hun huidige verzekeraar, krijgen ze levenslang $ 1.123,43 per maand. Als ze echter rondkijken, kunnen ze een andere verzekeraar vinden die $ 1.177,35 per maand betaalt, en dat is $ 647,04 meer per jaar.

Vermijd onnodige belastingen en toeslagen

Als een andere verzekeraar een betere deal biedt, kan uw tussenpersoon een "1035-ruil" regelen naar de nieuwe verzekeringsmaatschappij. Zo'n overdracht is belastingvrij, omdat het geld rechtstreeks van de ene lijfrentemaatschappij naar de andere gaat.

De nieuwe verzekeraar zal uw geld gebruiken om een ​​eenmalige premie onmiddellijke inkomenslijfrente op te zetten - kortweg een onmiddellijke lijfrente genoemd. Hoewel dit technisch gezien niet als lijfrente wordt beschouwd, komt het op hetzelfde neer. Het enige verschil is dat je van bedrijf verandert. U ruilt de opbouwwaarde van uw bestaande lijfrente in voor een gegarandeerd inkomen dat direct ingaat.

In tegenstelling tot levensverzekeringen zijn lijfrenten niet onderworpen aan acceptatie. Er is dus slechts één mogelijke wegversperring naar een 1035-uitwisseling. De meeste lijfrenten brengen afkoopsom in rekening als u de lijfrente tijdens de afkoopperiode verzilvert. Een lijfrente met een vaste rente van vijf jaar heeft bijvoorbeeld meestal een afnemende afkoopsom als u het contract opzegt of meer dan het boetevrije bedrag verwijdert voordat de vijf jaar zijn verstreken.

Om te voorkomen dat u die vergoeding betaalt, kunt u wachten tot de overgaveperiode voorbij is om uw omwisseling uit te voeren. Als u niet kunt wachten, vraag dan uw lijfrentemaatschappij of zij afkoopvergoedingen kwijtscheldt wanneer u ermee annuïteert. Als het dat zal doen, is dat geweldig. Maar u krijgt niet het voordeel van vergelijkend winkelen.

              Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op www.annuityadvantage.com   of door te bellen naar 800-239-0356.