Het is veilig om te zeggen dat velen van ons vol vertrouwen van de eerste jaren van hun pensioen willen genieten zonder zich zorgen te hoeven maken dat geld dat wordt besteed aan het genieten van onze hervonden vrijheid ons in onze latere jaren kwetsbaar zal maken.
Een van de beste manieren om met vertrouwen van uw pensioen te genieten, is door een schriftelijk plan op te stellen. Een schriftelijk plan kan echter alleen effectief zijn als u eerlijk tegen uzelf bent over wat u echt wilt van uw pensioen.
De trieste realiteit is dat veel mensen niet de tijd hebben genomen om dat uit te zoeken. Natuurlijk willen de meesten van ons tijd doorbrengen met ons gezin of reizen, maar er zijn drie cruciale vragen die u kunnen helpen uw pensioenfocus aan te scherpen voordat u begint met het ontwikkelen van uw schriftelijke plannen.
Als u bijna met pensioen gaat, denk dan eens terug aan enkele van de redenen waarom u dit geld opzij zet. Was het om veiligheid te bieden? Was je van plan dit geld uit te geven of van de rente te leven?
Te vaak zullen mensen zeggen dat ze willen dat de laatste cheque die ze uitschrijven de cheque is die stuitert. Maar als ze met pensioen gaan, zijn ze bang dat ze te veel uitgeven. Tegelijkertijd hebben veel van de mensen die alles willen uitgeven, niet veel tijd besteed aan het nadenken over hoe stressvol het is om ouder te zijn en bijna geen geld meer te hebben.
Het punt is niet dat de ene manier beter is dan de andere; het gaat er eerder om dat je jezelf kent, zodat je een pensioenplan kunt opstellen dat je het vertrouwen geeft dat je nodig hebt om van je gouden jaren te genieten.
Laten we dus zeggen dat u een inkomensanalyse uitvoert die bepaalt dat u $ 1.000 meer per maand kunt uitgeven dan u denkt nodig te hebben. Ga je dat extra geld besteden aan plezier, ga je het besteden om jezelf te beschermen tegen zorgen, of ga je je levensstijl hetzelfde houden? Als u terugdenkt aan de reden waarom u bent gaan sparen voor uw pensioen, kunt u erachter komen hoe u uw pensioen wilt besteden en kan uw adviseur een plan opstellen dat bij u past.
Betalen voor langdurige zorg kan erg duur zijn. Als u wacht tot u met pensioen gaat om een plan op te stellen voor de kosten van langdurige zorg, dan kan dat plan ook erg duur zijn. Veel mensen doen dus niets om bescherming in hun pensioenplannen in te bouwen. Terugkerend naar ons eerdere voorbeeld, kunt u erop vertrouwen dat u die extra $ 1.000 per maand uitgeeft als u geen bescherming heeft voor langdurige zorg?
Nu, als u iemand bent die zegt dat ze niet geven om langdurige zorg, en u hoopt gewoon dat het verpleeghuis niet al uw geld krijgt, dan wil ik dat u bedenkt dat u betaalt voor de mate van zorg die u ontvangt. Laten we veronderstellen, hypothetisch, dat u 100% van uw geld en activa beschermd zou kunnen houden tegen de Medicaid-spaarbepalingen, zodat wanneer u naar een verpleeghuis gaat, de overheid voor uw zorg zal betalen. De meeste mensen zouden voor die optie springen.
Maar om de zaken in perspectief te plaatsen, wanneer Medicaid de rekening betaalt, krijgt u voldoende zorg, maar er kunnen extra dingen zijn die u wilt waar Medicaid niet voor betaalt. Misschien een eigen kamer of extra eten op je kamer? Misschien wilt u wat extra zorg? Zou u teruggaan naar de activa die u beschermde en ze gebruiken om die extra dingen te betalen, of zou u blijven zitten zodat meer van uw activa aan uw familie kunnen worden overgedragen?
Nogmaals, er is hier geen goed of fout antwoord. Het gaat erom uzelf te kennen, zodat u een plan kunt opstellen dat is aangepast aan uw doelen en tegelijkertijd bescherming biedt voor uw zorgen. Er zijn veel opties om aan langdurige zorgbehoeften te voldoen, of het nu gaat om een daadwerkelijke langdurige zorgpolis, een levensverzekering met een versnelde overlijdensuitkering voor chronische ziekte of zelfs een hybride lijfrente. Als u weet hoe u echt over langdurige zorg denkt, weet u en uw adviseur welke strategie voor u zinvol is.
U moet niet alleen nadenken over hoeveel u wilt uitgeven aan uw pensioen, maar u moet ook nadenken over hoeveel u achterlaat. Ik weet dat veel mensen zullen zeggen dat het ze niet kan schelen hoeveel ze achterlaten, maar ga terug naar onze eerste vraag. Ga je extra geld uitgeven wanneer het beschikbaar is om uit te geven? Als het antwoord nee is, moet u de beste manieren bedenken om uw vermogen aan uw familie door te geven. Het kunnen schenkingsstrategieën zijn, levensverzekeringen kopen of een Roth-conversiestrategie bouwen; het antwoord hangt van jou af.
De andere kwestie om te overwegen is dat, hoewel veel mensen er niet om geven hoeveel geld ze precies achterlaten, veel van diezelfde mensen er wel om geven hoeveel van hun nalatenschap door belastingen wordt geïnd. Stel, hypothetisch, dat 60% van uw nalatenschap naar de belastingen gaat als u overlijdt. Zou je nu iets anders doen om die uitkomst te veranderen?
Of het nu uw doel is om geld uit te geven, te beschermen of te behouden, een zelfverzekerd pensioen begint met een geschreven plan. Maar een geschreven plan is alleen effectief als u in staat bent te identificeren wat u na uw pensionering wilt. Neem dus even de tijd om na te denken over uw antwoorden op deze drie vragen voordat u uw financiële professionals ontmoet. Als u dat doet, kunt u veel beter van uw pensioen genieten.
Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.
Wat u niet weet over risico's kan uw pensioen verstoren
Wat moet je doen als je 59½ wordt?
Wat te doen als je hoofden stoot met een pestkop van een advocaat
Werkt u samen met een pensioenspecialist?
Praat met uw financiële professional over wat u 's nachts wakker houdt
Met zoveel opties kunnen pensioenspaarplannen verwarrend zijn. Dit is wat je moet weten over 401(k) en 403(b) abonnementen.
Wat niemand je vertelt over pensioen