Opmerking:dit verhaal wordt gesponsord door The Alliance for Lifetime Income.

Als alles wat oud is weer nieuw is, is het nooit meer waar geweest dan bij pensioenplanning. Pensioenen nog? Die oude dingen die voor een gegarandeerd inkomen bij pensionering zorgden, maar die bedrijven de afgelopen decennia bijna volledig hebben uitgefaseerd om geld te sparen? Blijkt dat het hebben van een inkomstenstroom waarop u kunt rekenen best leuk is om te hebben als u eenmaal met pensioen bent. Een gegarandeerd inkomen helpt niet alleen om uw angst om geld op te raken (waar de meesten van ons meer bang voor zijn dan de dood, serieus) weg te nemen, het fungeert ook als een afdekking tegen marktschommelingen, zodat u de volgende keer dat 2008 aanbreekt een beetje geruster kunt zijn. We hebben met experts ingecheckt om erachter te komen hoe we het beste kunnen verhuizen met de oude en met de nieuwe naarmate de pensionering nadert.

De oude formule (en waarom het niet werkte)

"Toen bedrijven het zich niet meer konden veroorloven hun werknemers pensioenen te geven, namen ze ze weg en gooiden ze gewoon 401(k)s naar ze, zonder hun mensen enige opleiding of training te geven", zegt Marlo Stil, managing partner bij The Wealth Consulting Group in Rancho Mirage, Californië. "Tegelijkertijd hebben deze werknemers nooit begrepen hoe belangrijk het is om na hun pensionering een gegarandeerd inkomen te hebben."

De overgrote meerderheid van de werknemers die 401 (k) s kregen, werd niet verteld dat die plannen alleen waarschijnlijk niet gelijk zouden zijn aan een duurzaam pensioenplan - hoewel de sociale zekerheid van enige hulp zal zijn, zal het niet genoeg zijn om de meeste gepensioneerden elke maand overeind te houden. “De babyboomers zijn de eerste generatie die grotendeels afhankelijk zullen zijn van toegezegde-bijdrageregelingen (zoals 401(k)s) om hun levensstijl na pensionering te behouden, maar de grote vraag is:kunnen we eraan wennen dat geld met succes uit te geven tijdens ons pensioen? plannen?" vraagt ​​Michael Finke, Ph.D., decaan, Chief Academic Officer van The American College of Financial Services en Alliance for Lifetime Income Research Fellow. "Als we te veel uitgeven, gaan we ons spaargeld overleven."

En te veel uitgeven is maar al te reëel in een neerwaartse markt - als de markt tijdens uw pensionering inzakt en uw inkomen afhankelijk is van het feit dat u elke maand geld opneemt, gaat u uw portefeuille opnemen voordat deze volledig is hersteld - wat betekent dat elke opname een substantiële hit zal zijn voor uw algehele activapool.

Helaas zijn neerwaartse markten onvermijdelijk, zegt Stil, wat betekent dat het gevaarlijk kan zijn om al uw of zelfs het grootste deel van uw geld rechtstreeks in de markten te beleggen. "Niet alleen is de neerwaartse markt een probleem, maar ook het gedrag van beleggers tijdens de neergang - mensen raken in paniek en verkopen, en dan komen ze niet op tijd terug op de markt om te profiteren van de opleving, of nooit", zegt ze.

De nieuwe formule (en waarom je het zou moeten overwegen)

Stelt u zich eens voor dat u zich in een positie zou bevinden waarin u zich geen zorgen hoeft te maken over het verliezen van uw pensioenzekerheid vanwege een neerwaartse markt. Gepensioneerden met pensioen hebben dat gevoel al lang, zegt Stil. “Mijn klanten die een pensioen hadden, deden het absoluut het beste tijdens de Grote Recessie. Ze maakten zich geen zorgen over wat er economisch aan de hand was; ze stapten uit en speelden golf en deden hun eigen ding. Het had weinig impact op hen, omdat een groot deel van hun pensioen gegarandeerd was.”

Toen Stil dat zag, begon ze haar klanten aan te bevelen lijfrentes met beschermde inkomensstromen toe te voegen aan hun algemene pensioenplannen, zodat ze een voorsprong zouden hebben de volgende keer dat een recessie de kop opstak. "We hebben ze toegevoegd als bescherming tegen het onvermijdelijke, en dalende markten zijn onvermijdelijk."

Het hebben van een 401 (k) en / of een IRA is een prachtig, essentieel iets, maar het hebben van een lijfrente naast die rekeningen die uw vaste uitgaven kunnen dekken, kan helpen om een ​​deel van het mysterie weg te nemen van hoeveel geld u zou moeten opnemen uw rekeningen elke maand, zegt Stil. "Je kunt niet op je rekeningen putten op basis van hoeveel je hypotheek en maandelijkse uitgaven zijn. Het is andersom! U moet uw hypotheek en uitgaven opbouwen rond wat u zich kunt zich veroorloven naar beneden te trekken. Maar het kan lastig zijn om die prognoses te maken voor hoe lang je geld nodig heeft, en dat is waar een lijfrente van pas kan komen.

De nieuwe formule implementeren

Herinner je je de oude boeken 'Kies je eigen avontuur' nog? Zie lijfrentes als een avontuur van 'Maak je eigen pensioen'. In combinatie met uw andere pensioenrekeningen zoals een 401 (k) en IRA, hebben lijfrenten een unieke plaats in uw portefeuille met pensioenopties, omdat ze ervoor kunnen zorgen dat u altijd geld heeft voor uw vaste uitgaven, ongeacht hoeveel de markt fluctueert, Finke verklaart.

Als jij en je financiële planner besluiten dat een lijfrente voor jou geschikt is, ga er dan eens voor zitten en kijk goed naar je maandbudget en zoek uit welke categorieën flexibel zijn en welke inflexibel, adviseert Finke. “Focus op je levensstijl. We hebben allemaal basisuitgaven zoals huisvesting, gezondheidszorg en voedsel. Als we die dingen niet alleen met de sociale zekerheid kunnen dekken, wat moeten we dan doen? Je kunt een plan maken om die onbuigzame uitgaven te financieren met een eenvoudige lijfrente, die je inkomen garandeert zolang je leeft.”