Opmerking:dit verhaal wordt gesponsord door The Alliance for Lifetime Income.

Sparen voor uw pensioen kan een ontmoedigend vooruitzicht zijn - niemand weet precies hoeveel geld ze nodig hebben, en het marktrisico wordt groter naarmate u dichter bij het verlaten van het personeelsbestand komt. Het diversifiëren van uw vermogen door meerdere inkomstenstromen te hebben, is een manier om een ​​succesvolle pensionering te garanderen. Daarom wenden sommige mensen zich tot lijfrentes - belastinguitgestelde investeringen aangeboden door verzekeringsmaatschappijen - die kunnen dienen als een soort "persoonlijk pensioen" met gegarandeerde maandelijkse inkomen wanneer u het nodig heeft. Maar de markt voor lijfrentes is een complexe markt, wat heeft geleid tot meer dan een paar mythes en misverstanden over deze producten. We hebben ingecheckt bij experts om een ​​overzicht te krijgen van feit versus fictie - hun antwoorden zullen je misschien verbazen.

Mythe nr. 1:Lijfrenten hebben allemaal hoge kosten

De waarheid:niet alle kosten zijn hoog, maar u betaalt meer op basis van de hoeveelheid verzekering die u wilt.

Alle lijfrentes hebben een aantal kosten ingebakken, omdat het verzekeringscontracten zijn, legt Brian Karimzad, mede-oprichter van MagnifyMoney, uit. Als u er bijvoorbeeld zeker van wilt zijn dat u levenslang een gegarandeerd inkomen heeft (ongeacht hoe lang u leeft) en dat het initiële bedrag dat u belegt (uw hoofdsom) nooit zal afnemen, dan zullen die garanties kosten met zich meebrengen.

Maar "als u zich zorgen maakt over wat er in de toekomst kan gebeuren met betrekking tot ups en downs van de markt, kan een lijfrente die zorgen verminderen", zegt John Thomas, Chief Investment Officer bij Global Wealth Management. "Ja, er zijn kosten aan verbonden, maar veel mensen denken dat de afweging de moeite waard is."

Sommige variabele annuïteiten kunnen elk jaar een vergoeding hebben van slechts 0,50% van de waarde. Vaste annuïteiten brengen een vooruitbetaling in rekening, vaak rond de 2% van uw geïnvesteerde premie, legt Karimzad uit.

Mythe nr. 2:als je een lijfrente koopt, zit je er voor altijd aan vast, zonder manier om je geld terug te krijgen

De waarheid:bij de meeste lijfrenten kunt u wat geld opnemen tijdens de zogenaamde 'overgaveperiode' voordat u de beslissing neemt om uw rekeningsaldo om te zetten in een inkomstenstroom.

Veel mensen willen weten dat als hun pensioendoelen veranderen of als er zich een levensnoodgeval voordoet, ze vroeg over hun geld kunnen beschikken. Tijdens de afkoopperiode kunt u bij de meeste lijfrenten gratis tot 10% van uw rekeningsaldo (of uw winstgroei, welke groter is) opnemen. Maar uit een lijfrente stappen is niet iets dat je zou moeten plannen. "Net als 401 (k) s en IRA's, zijn lijfrenten echt ontworpen voor geld dat pas in je pensioenperiode wordt aangeraakt", zegt hij. In alle gevallen moet u de kleine lettertjes van uw lijfrente lezen - in sommige gevallen betaalt u een vergoeding als u vroegtijdig afkoopt (voordat een periode van vijf tot tien jaar voorbij is). Houd er ook rekening mee dat als u uw lijfrente afkoopt, u ​​krijgt wat de huidige marktwaarde van de investering is wanneer u zich afkoopt, zelfs als dat minder is dan wat u aanvankelijk heeft geïnvesteerd.

Als en wanneer u een lijfrente koopt, houd er dan rekening mee dat het een langetermijninvestering is, waarschuwt Thomas. “Steek geen geld in een lijfrente die je over een paar jaar nodig hebt om een ​​huis te kopen. Het is iets dat je pas moet aanraken als je 59 en een half bent.” Dat komt omdat als u vóór die leeftijd geld opneemt, u mogelijk een boete van 10% voor vervroegde uitbetaling moet betalen, plus de reguliere inkomstenbelasting over uw beleggingsinkomsten.

Mythe nr. 3:Lijfrenten presteren niet goed of verdienen op de lange termijn niet veel voor u

De waarheid:de huidige annuïteitenbedrijven zijn behoorlijk competitief geworden en lijfrentes met een vaste index bieden een redelijk rendement, aangezien er geen risico is voor uw hoofdsom.

Met annuïteiten "krijgt u misschien niet de hele markt opwaarts, maar u krijgt geen enkele keerzijde van de markt", legt Thomas uit. Reken maar uit en u zult ontdekken dat u, zonder de slechte jaren, geen extra risico hoeft te nemen - of extra risico te nemen - om een ​​al te hoog jaarlijks rendement te behalen. Dit is met name het geval als u een lijfrente voor een specifiek doel gebruikt, zoals het dekken van uw vaste kosten bij pensionering.

Veel van de beleggingsopties in variabele annuïteiten lijken erg op die in beleggingsfondsen, met vergelijkbare rendementsprofielen, zegt Karimzad. "Sommige fondsen bieden bijvoorbeeld annuïteitenopties die beleggen in groeiaandelen, voor agressieve beleggers, terwijl andere alleen beleggen in kortlopende obligaties voor meer conservatieve beleggers."

En omdat lijfrentes een gegarandeerd inkomen bieden, maken ze beleggers vaak vrij om grotere risico's te nemen met andere investeringen, legt David Littell uit, mededirecteur van het pensioeninkomensprogramma van The American College of Financial Services. "Als je de belofte hebt van betalingen voor het leven, zul je je meer op je gemak voelen om agressiever te zijn met andere delen van je portefeuille", zegt hij. “Indirect kunnen lijfrenten dus tot mooie rendementen leiden.”

Mythe nr. 4:Lijfrenten zijn alleen voor gepensioneerden

De waarheid:hoewel lijfrentes middelen zijn om met pensioen te gaan, zijn ze niet iets dat u alleen pensioen kopen — u kunt uw pensioenplan aanvullen met lijfrentes als u in de veertig en vijftig bent.

Als u niet zeker weet wanneer u lijfrentes in uw portefeuille moet opnemen, neem dan contact op met uw belastingadviseur, raadt Karimzad aan. “Het kan voordelen hebben om inkomsten uit beleggingen in een lijfrente uit te stellen. U kunt bijvoorbeeld in de loop van de tijd obligatie-inkomsten samenstellen zonder elk jaar een belastingaanslag te krijgen, en dit kan handig zijn als u de limieten voor uitgestelde belastingrekeningen zoals 401 (k) s al hebt bereikt.

Evenzo kunt u een lijfrente met een lang leven - die u rond de leeftijd van 60 koopt, maar pas voor uw 80-jarige inkomen gebruikt - nuttig vinden aan het einde van een langdurig pensioen. Dit is het moment waarop de zorgkosten beginnen te escaleren, maar ook wanneer veel mensen vrezen dat ze geld tekort zullen komen. Het omzetten van, laten we zeggen, 20% van je nest in een lijfrentepolis met een lang leven kan een goede bescherming zijn tegen het overleven van je geld, leggen experts uit.

Mythe nr. 5:je hebt honderdduizenden dollars nodig om een ​​lijfrente af te sluiten

De waarheid:u kunt er een openen voor minder dan $ 25.000, hoewel sommige providers onderhoudskosten in rekening kunnen brengen voor kleinere accounts.

"Niemand zou suggereren dat u een groot deel van uw portefeuille annuïteert - het zou een percentage moeten zijn", zegt Littell. “Je kunt zelfs een lijfrente gebruiken om een ​​bepaalde rekening te betalen.” Als u bijvoorbeeld een langdurige zorgverzekering hebt gekocht, maar u zich zorgen maakt over het betalen van die premies via uw pensionering, kunt u een lijfrente kopen die dat elke maand dekt. Veel mensen sluiten een bescheiden lijfrente af om er zeker van te zijn dat bepaalde kosten worden betaald.

Bottom line:Lijfrenten mogen niet al uw geld vastzetten. "Ze zouden eerder een klein stukje van je portefeuille moeten zijn dat je hele financiële plaatje in evenwicht kan brengen", legt Thomas uit.

Sluit je aan bij de oordeelvrije zone. Abonneer u vandaag nog op HerMoney!